當代大學生互聯網金融消費現狀研究

陳瑕

（川北醫學院，四川南充 637000）

互聯網金融是指依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付、理財交易等業務的一種新興金融，是互聯網技術和金融功能的有機結合。目前我國互聯網金融具有覆蓋范圍廣、業務效率高、交易成本低等特點，發展模式主要包括“互聯網+支付”“互聯網+借貸”“互聯網+理財”，其發展勢頭迅猛，對社會經濟影響日益凸顯，便捷、高效、成本低等特點深受當代年輕群體的喜愛，尤其當代大學生是互聯網金融的重要參與者。互聯網金融雖然給大學生提供了更加便捷高效的消費形式，但因其對互聯網金融認知局限、自身償還能力不足、理財意識不強，在互聯網金融消費方面存在很多不容忽視的風險。因此，研究大學生互聯網金融消費現狀有著重要的現實意義，既有助于大學生健康成才，也有助于互聯網金融的持續發展。

一、大學生互聯網金融消費現狀

本研究基于對大學生的問卷調查，收集基礎數據，通過數據分析大學生互聯網金融消費現狀。本研究以四川省和重慶市在校大學生作為調查對象，通過線下和線上方式派發問卷，以此對大學生互聯網金融消費情況有個基本了解，并根據樣本數據進行深入分析。本調查問卷一共收回506份，數據有效率92%。

（一）調查數據分析

1.調查對象基本情況

調查樣本中本科生占97.83%，專科生占2.17%；大一學生占43.48%、大二學生占15.22%、大三學生占9.78%、大四學生占31.52%；經管類專業學生占22.83%、文史類占3.26%、理工類占3.26%、醫學類占69.57%、其他專業占1.09%；調查樣本中農村戶籍占64.13%、城鎮戶籍占35.87%。

2.調查對象經濟能力

調查問卷顯示調查對象的父母或監護人務工占39.13%，務農占31.52%，經商占7.61%，個體戶占11.96%，國家機關占6.52%，其他占3.26%；調查樣本家庭月收入3000元以內的占29.35%，3001～5000元的占36.96%，5001～8000元的占16.3%，8001～10000元的10.87%，10001～15000元的占4.35%，15000以上的占2.17%；調查對象月生活費1000元以內的占18.48%，1001～1500元的占59.78%，1501～2000元的占19.57%，2001～2500元的占1.09%，2500元以上的占1.09%。

3.調查對象互聯網金融使用情況

關于是否參與，調查對象中有78.3%的大學生參與了互聯網金融，21.7%的大學生未使用互聯網金融；關于互聯網金融產品的了解渠道，94.57%是通過互聯網網站和微信等方式了解，36.96%是通過親朋好友推進和介紹，30.43%是通過電視新聞和廣告，17.39%是通過金融機構的校園宣傳，16.3%是通過專業書籍；關于具體用途，主要為購買食物和日常用品、購買服飾和化妝品、購買學習用品（視頻課、書籍等）、用于交通或通訊支出、娛樂支出（旅游或游戲等）等，占比分別為92.39%、84.78%、68.48%、60.87%、46.74%；關于支付方式，70.65%的大學生選擇了第三方軟件，44.57%選擇了銀行卡，31.52%選擇了網銀；關于參與額度，51.09%的調查對象每月參與互聯網金額在500元以內，31.52%在500～1000元，還有17.39%在1000元以上；關于參與頻率，20.65%的調查對象每天都參與使用互聯網金融，33.7%是每周使用，28.26%是每月使用幾次，10.87%一年偶爾使用幾次，6.52%是從不使用；關于還款來源，91.3%的大學生還款來源是生活費，30.43%是兼職工資，3.26%是向周圍人借款，8.7%是讓父母幫忙還款；關于使用年限，29.35%的調查對象使用互聯網金融的年限為2年以內，27.17%為2-3年，23.91%為3-4年，19.57%為4年以上。

4.調查對象對互聯網金融的態度

我們經常說，教學要盤活各種教育資源。小學生形象思維較為活躍，抽象思維還未發展成熟，因此生活經驗作為教學資源在小學數學教學過程中就顯得尤為重要。小學生的年齡特點決定了他們學習的好奇心，加深數學與生活經驗的聯系，將數學知識指導于生活實踐，不僅可以發展學生的思維，而且使學生感到“數學有味”“數學有趣”“數學有理”“數學有用”，從而增強學生學習數學的自信心，讓學生學會利用自己的生活經驗去感受數學的真實價值，那將也是數學教學中的一件愉快的事。

關于閑置資金的處理方式，84.78%的大學生表示會存入銀行卡，11.96%表示會購買股票或理財產品，16.96%表示會通過互聯網金融產品進行投資，2.17%選擇其他方式；對互聯網投資理財的態度，16.3%表示看好，20.65%表示支持，57.61%表示觀望，1.09%表示拒絕，4.35%表示不喜歡；關于互聯網金融投資理財的了解度，3.26%表示非常了解，14.13%表示比較了解，52.17%表示了解較少，30.43%表示不了解。

（二）大學生互聯網金融消費現狀及特點

從上述調查回收數據可以看出，本次調查對象分布具有較強的代表性，調查結果也具有較好的參考價值。

1.參與程度

本次調查結果顯示，互聯網金融在大學生中普及度高，調查對象中78.3%的大學生參與了互聯網金融，82.61%的大學生每天、每周、每個月都會使用互聯網金融，70.65%的大學生使用互聯網金融超過2年。

表1 大學生互聯網金融參與程度統計表

2.了解程度及態度

調查數據顯示，大學生對互聯網金融了解缺乏專業渠道，且80%左右的大學生對互聯網金融了解很少，50%以上的大學生對互聯網金融持中立態度。

表2 大學生互聯網金融了解程度及統計表

3.具體業務參與特征

隨著互聯網金融迅猛發展，越來越多的互聯網金融產品可供大學生選擇，提供的產品和服務越來越多，也越來越精細化，大致分為支付、借貸、理財三種類型。下面將對大學生參與互聯網金融支付、借貸、理財的情況進行分析。

首先是支付功能。本次調查顯示，大學生在參與互聯網金融時，使用支付功能的人數最多。70.65%的大學生在支付方式上選擇了第三方軟件，遠遠高于銀行卡和網銀。其支付功能主要用于日常用品、食物、學習用品、娛樂、交通通信等方面，可以看出互聯網金融已經滲透到大學生生活、學習的方方面面。在使用支付功能時他們考慮最多的因素是方便快捷，占比90.22%；然后是安全性，占比78.26%；接下來是可使用資金，占比69.57%，最后才是支付軟件的選擇，占比52.17%。

其次是借貸方面。互聯網貸款雖然給大學生生活帶來了一定的便利，但也對其消費習慣帶來了不良影響，“校園貸”的危害性正蔓延突顯。本次調查顯示，大學生經濟來源有限，在他們想要購買超出自己經濟能力的產品時，大部分學生能夠做到理性消費，所以很大部分學生借貸額度為500元以內，但還是有少部分學生會選擇互聯網貸款。在還款方式上，還款資金主要來源于生活費，但還是有10%左右的學生會選擇向他人借款和請父母還款的方式，本次調查顯示基本都能做到按時還款。但仍可看出，大學生使用互聯網金融存在逾期和無力還款的風險。

最后是理財方面。互聯網理財投資者越來越年輕化，當代大學生勢必會成為互聯網理財投資的主要消費者，他們對互聯網理財的了解程度和使用傾向會對互聯網理財投資發展的意義重大。本次研究顯示，80%以上的學生對互聯網金融理財了解很少或不了解，50%以上的學生對互聯網金融持觀望態度。大學生雖然對互聯網理財了解不多，現有使用者占比也不高，但90%以上的學生沒有明確拒絕互聯網金融理財。

二、大學生互聯網金融消費存在的問題

（一）大學生互聯網金融知識缺乏、金融意識不強

本次調查顯示，大學生了解互聯網金融渠道大多通過互聯網網頁和微信，僅有16.3%的學生是通過專業書籍了解的，說明大學生金融知識不足，也很少選擇通過專業途徑來增加自己的知識。學生資金主要來源于父母，經濟不獨立，大多對自己的財產缺乏合理規劃和管理，理財投資意識缺乏，對于互聯網理財，大部分大學生了解粗淺，持謹慎狀態，理財投入水平較低。

（二）大學生互聯網金融風險承擔能力弱

本次調查顯示，78%的大學生在參與互聯網金融時，會考慮其安全性，80%以上的調查對象對互聯網金融的安全性持否定態度，90%以上的調查對象擔心在使用互聯網金融時會泄露其隱私。從目前看來，互聯網金融確實存在軟硬件風險，而且其覆蓋面廣、傳播快速，網絡詐騙也是廣泛存在、層出不窮的。同樣，數據作為互聯網的重要信息，互聯網金融在使用過程中涉及用戶的身份、資產、消費、征信等各方面信息，在信息的搜集過程中都存在泄露風險。大部分大學生資金來源少，可用資金少，且安全意識缺乏，一旦在互聯網金融使用過程中發生風險事件，會對其學習、甚至未來人生造成極大的負面影響。

（三）大學生互聯網金融行為單一、且高度相似

本次調查顯示，大學生參與互聯網金融的行為和對互聯網金融態度存在高度相似的情況，參與模式、參與金額、軟件選擇等方面都高度相似。原因之一是大學生活的群體性，會導致大學生行為相互影響，趨于一致；另一個原因是目前互聯網金融針對大學生群體的產品較少，可供其選擇較少。

三、大學生參與互聯網金融的幾點建議

加強大學生的金融知識教育。本次研究顯示，大部分大學生對互聯網金融相關知識缺乏了解渠道，導致互聯網金融相關知識不足，從而影響其是否使用互聯網金融、是否能夠合理利用互聯網金融的便利、是否能夠避免在互聯網金融使用過程中存在的風險。因此，學校和金融機構都要加大對大學生金融知識，特別是互聯網金融知識的宣傳教育，可以開設互聯網金融相關課程，普及相關知識，幫助其了解互聯網金融發展現狀和趨勢，適應不斷發展變化的社會環境。

加強大學生的思想教育。大學生正處于自身成長成才的關鍵時期，其價值觀和消費觀還未完全成熟，有時會因愛慕虛榮、追逐潮流出現入不敷出、“野性消費”的現象。學校和家長加強對大學生的思想教育，幫助和引導他們從思想上樹立正確、健康的價值觀和消費觀，提高安全意識。不受不良風氣的影響，杜絕盲目攀比和奢侈浪費行為，避免被部分不良網貸“纏身”，樹立正確的消費觀、理財觀，合理參與和利用互聯網金融。

提高大學生參與互聯網金融的滿意度。從本次調查來看，大學生對互聯網金融的滿意度不是很高，主要是考慮其安全性、產品質量等難以保障。互聯網金融平臺可根據大學生的使用特點，延展服務領域、延長服務年限，挖掘新的產品和業務，比如推出針對大學生的培訓班、健身、旅游、交通、醫療等金融產品，提升使用滿意度，增加大學生群體客戶黏性。