數字科技與供應鏈金融創新

陳宏鴻

在宏觀經濟的影響下，中小企業的融資出現困難，中小企業利潤持續下滑，應收賬款的周期變長。從政府層面來看，政府一直對供應鏈金融采取扶持的態度，多次強調“創新供應鏈金融服務”，區別于傳統的“應收賬款依托核心企業信用”的服務模式。金融科技通過數字化方式提供一個平臺服務，幫助企業數據轉換為數字信用，然后賦能給銀行實現金融服務的落地。

一、金融科技企業是供應鏈金融的連接器

在供應鏈金融服務中，中小企業和金融機構的訴求點不同。中小企業希望授信額度更大、融資成本更低、審批流程更簡化，金融機構希望獲取優質客戶、企業交易數據真實、資金用途風險可控等。采取數字化的方式連接中小微企業生態，通過金融機構的產品賦能實現一種嵌入式連接，是供應鏈金融的場景突破。這個市場空間非常大，因為供應鏈服務線上化的交易缺口依然很大，有三分之二的交易都是通過線下完成的。

作為金融科技企業，神州方圓圍繞著神州數碼貿易分銷場景來打造供應鏈金融的云服務，定位是供應鏈金融的連接器。在建設供應鏈金融連接器時，神州方圓以神州數碼的場景作為切入點，交易場景規模非常大，每年約1000 多億，里面有幾萬個中小微企業需要金融服務的支持。平臺可以鏈接銀行的金融服務，將金融服務嵌入到神州數碼的網上商城，獲得授信的客戶可以線上直接申請使用金融產品。供應鏈金融平臺已經在4 月13 號上線，完成第一筆貸款的發放。把銀行的金融服務嵌入到整個神州數碼的貿易場景中，在下單過程中可以直接獲得銀行的金融服務來完成交易支付，從而改善了用戶體驗，提高了資金的精準扶持力度和資金的可控管理程度。銀行專注在金融服務產品設計方面，不需要處理大量的系統集成，避免建設復雜的IT 系統來處理分散繁雜的數據。企業獲得了金融產品的支持，可以更好地實現業務快速發展。

二、SaaS 服務平臺實現金融產品全生命周期服務

SaaS 服務平臺是一個技術平臺，綜合運用區塊鏈技術、智能合約技術等各類技術，未來也會把數字人民幣的對公支付、智能合約等一系列功能嵌入到平臺中。通過這一服務平臺能夠實現金融產品全生命周期服務，包括貸前風控、貸中交易的申請和處理以及貸后的跟蹤分析等。

此外，SaaS 服務平臺鏈接企業關聯的外部數據包括稅務數據和其他第三方數據，結合企業與神州數碼多年的歷史交易數據，通過大數據建立風控模型形成中小微企業信貸的預授信。這種模式使得企業不需要做任何抵押，基于企業的信用和歷史交易行為測算授信額度，經過用戶授權將信息傳遞給銀行，銀行和中小企業進行直接對接獲得最終授信額度。銀行的產品經過包裝后放到“金融超市”中既可以服務神州數碼的生態體系，也可以服務其他類似生態體系。在整個過程中，服務是嵌入在神州數碼網站或對應的系統中，從而在后臺進行相關聯的對接和賦能，使得用戶非常簡便地體驗金融服務。

平臺作為一個連接器，它的系統集成能力安全可靠，而且非常便捷。在場景中，可以通過H5、API、SDK 等多種方式嵌入金融機構的產品。核心企業的服務模式不同，例如商城模式可以直接通過H5 進行嵌入；ERP 系統的商城可以通過Web 方式進行對接，通過平臺發起向銀行貸款的申請和處理。同時，平臺作為中介方，能夠對數據整理“清洗”后再安全地提供給銀行。因此神州“金服云”等金融科技企業未來的價值是幫助核心企業和金融機構實現一對多的金融服務連接處理。

三、未來平臺將實現供應鏈產業鏈的“四流合一”

一方面，“金服云”不僅是技術平臺，而且是基于數據、金融風控專家和風控模型幫助銀行提前進行信貸風控賦能的信息平臺。例如，通過預授信的風控處理，可以從神州數碼體系里數萬個中小微企業中篩選出一些優質的客戶進行有針對性的服務。另一方面，通過平臺的對接，實現真實的交易驗證和資金的精準扶持，金融服務也通過平臺完成了受托支付，能夠精準控制資金的定向使用，從而降低了銀行金融服務違規和違約的風險。平臺提供企業的一個數據賬戶，包括內外部數據、交易數據、歷史數據，形成企業畫像的綜合分析，和銀行聯合風控建模，實現線上、線下的協同。風控模型是基于AI大數據和金融風控專家模型共同完成的，大大提升了企業風控數據的精準度，也和銀行的風控模型相對應，平臺的預授信額度和銀行的最終授信風控額度基本上持平。

平臺引入了區塊鏈的分布式數據存證技術，希望實現供應鏈產業鏈的“四流合一”，現階段不一定能完全做到，但與企業相關聯的有效數據盡可能地存儲到這個鏈上，通過鏈來轉儲到銀行，由風控模型把結果反饋到銀行。通過平臺使用區塊鏈技術來對接應用，對銀行和企業都非常簡單，系統改造成本非常小。核心企業用隨機密鑰對數據加密，之后密鑰會通過關聯方的公鑰加密，只有具有查看權限的用戶才能查看數據，從而實現交易數據的安全傳輸和可靠共享。同時，應用區塊鏈技術保證數據不可篡改及有效的共享等，使數據傳遞具有非常好的隱私性。利用這個數據鏈，未來銀行不僅可以和神州數碼進行合作，也可以和其他的企業合作，企業也可以對接多家銀行。在這一過程中，安全方案對于合作銀行或合作企業是透明的，平臺會把安全方案做在API 中，做在云終端中來實現安全隱私技術的應用。

四、金融科技助力供應鏈金融的優勢

金融科技助力供應鏈金融服務的特點和優勢包括：一是低成本，大型商業銀行資金直接對接；二是易融資，線上化協同，簡化流程；三是有保障，基于真實貿易背景；四是安全可靠，保障隱私安全，上鏈數據安全可回溯；五是銀企直連，精簡申請手續；六是大數據風控，聯合建模，實現大數據決策與風險防控。

通過金融科技的技術力量，創新“產業數字化服務”，創新供應鏈金融。在這種場景中，傳統的供應鏈金融模式需要進行數字化轉型，由系統的對接來獲得更加便利的金融服務，通過平臺實現穿透式的金融服務，進一步降低利率。一方面，平臺提供標準化的服務，也支持定制化的服務。另一方面，有大量的金融風控專家和風控團隊，這些金融專家擁有和大銀行合作之后所獲得的寶貴經驗，對中小銀行有非常大的借鑒價值。這個平臺未來是開放共享的金融服務云平臺，通過平臺來服務更多的金融機構，服務更多的產業鏈生態和生態中的中小微企業。