數字化供應鏈金融的探索與實踐
——以平安銀行為例

鮑 迪

隨著物聯網、區塊鏈、大數據等技術加速創新，并日益融入經濟社會發展各領域全過程，以數字化、網絡化、智能化為主要特征的新一輪科技革命和產業變革正重塑競爭格局。近年來，包括銀行在內的各類金融機構開始嘗試運用新興技術賦能供應鏈金融，豐富業務模式，完善風控能力，提升服務效率，在金融服務提質增效方面取得了一些進展，提升了供應鏈金融服務的可得性、普惠性。直觀體現為兩大變化：一是供應鏈金融風控體系更加立體化，逐步形成核心企業“主體信用”、交易標的“物的信用”、交易信息“數據信用”的一體化風控體系；二是供應鏈金融業務模式更加多元化，除傳統的“應收融資”“預付融資”“存貨融資”之外，“數據融資”逐步成為供應鏈金融重要的融資模式，成為解決中小微企業“融資難、融資貴”痛點的有效路徑。在此背景下，本文以平安銀行為例，詳細介紹平安銀行數字化供應鏈金融的探索與實踐。

一、平安銀行數字化供應鏈金融重點解決三個問題

平安銀行在數字化供應鏈金融方面也有一些探索并取得階段性進展。平安銀行于2019 年啟動“星云物聯計劃”，探索通過科技賦能新型供應鏈金融，支持實體經濟發展。截至目前，“星云物聯網平臺”接入物聯網設備超過1200 萬臺，落地智慧車聯、智慧能源、智慧制造、智慧基建、智慧農業、智慧物流等六大產業場景，支持實體經濟融資發生額超過3700 億元。2021 年平安銀行“星云物聯網臺”獲得由中國人民銀行和證監會頒發的2020 年度金融科技發展獎二等獎。平安銀行數字化供應鏈金融發展重點解決以下三個問題。

1.解決數據獲取及數據質量問題。包括兩個層面：一是對接更多維數據，例如征信、稅務、海關、外匯等多維數據，從而形成更完善的客戶畫像；二是采集更多維數據，主要是以物聯網的技術來突破銀行數據的能力瓶頸，在獲取企業充分授權、合法合規的前提下，通過在企業生產場所、生產設備和實物資產上鋪設、安裝物聯網設備，全自動、全天候采集企業生產經營過程中的各項真實運營數據，完善數據的時效性、連續性和準確性，從而提升數據質量和應用價值。

2.以數據解決企業融資難、融資貴問題。將多維度數據聯合建模，構建基于數據的客戶評價體系。過去因“無抵押、無報表、無評級”或是資產屬性特殊等原因而無法獲取傳統信貸資源的中小微企業，借助數據還原企業真實經營情況，從而提升信貸資源和金融服務的可得性，解決實體經濟“融資難”問題。此類業務全面線上化、智能化、自動化，可有效降低運營成本，推動融資成本降低，從而解決企業“融資貴”問題。

3.以數據解決企業經營難、經營貴問題。將數據反哺中小微企業，提升中小微企業信息化、數字化水平，讓企業主能夠實時了解企業運營狀況，進一步解決中小微企業“經營難”“經營貴”問題。

二、平安銀行數字化供應鏈金融典型案例

為更為生動地展示數字化供應鏈的探索和實踐，以下列舉五個案例。

案例1：幫助中小微投標企業解決融資難題。為進一步優化營商環境，切實助力企業減負，各地公共資源交易中心積極推廣電子投標保函業務，減輕投標企業資金周轉壓力，降低交易成本，釋放市場主體活力和競爭力。平安銀行2021 年8 月份上線“E 保函”業務，該業務與公共資源交易中心進行系統對接，基于投標企業的多維信息和數據，運用授信模型為企業自動核定授信額度，滿足企業線上申請、線上審批、線上開函的要求。截至目前，平安銀行“E 保函”業務已服務中小微投標企業數百家，累計開立電子保函約30 億元，得到公共資源交易中心及投標企業的廣泛認可和好評。

案例2：幫助中小微出口企業解決融資難題。為加大對中小微外貿企業的支持力度，平安銀行基于數字化風控模型，通過與“中國國際貿易單一窗口”和“國家外匯管理局數字外管平臺”系統對接，基于企業出口報關和外匯售匯數據，為企業推出數字化、線上化、純信用融資產品——“出口E 貸”，解決中小微出口企業融資難、融資貴問題。該業務自推出以來，聯合多地政府部門、口岸公司等舉辦專項推廣活動，獲得地方政府及客戶的廣泛好評。

案例3：幫助涉農企業解決融資難題。由于畜牧業普遍缺少有效抵質押物，以及自然災害、牲畜疾病等不可控因素頻發，養殖業從業者較難獲得穩定的信貸資金。平安銀行通過“物聯網+金融”新模式破解難題，利用智能穿戴式設備、智能攝像頭和自動化擠奶廳，對奶牛產奶量等生產經營數據進行實時監測，結合大數據模型準確判斷牧場生產經營情況，實現實時貸后風險管控，進而為偏遠地區的畜牧企業提供信貸支持。該方案已經落地到某知名的奶制品生產企業，為其上游牧場提供融資。

案例4：幫助中小微制造業企業解決融資難題。為加大對中小微制造業企業的支持力度，平安銀行通過為工業機器安裝設備手環，監測機器的地理位置、開關機狀態、電流強弱等數據，為制造業企業創設了數字貸（智造）融資產品。同時，在數字口袋APP 部署制造企業專欄，將設備手環采集到的機器狀態和運行數據以圖表形式輸出給中小微企業主，幫助他們實現對車間的線上化管理，在解決中小微企業融資難、融資貴的同時，也解決了中小微企業經營難、經營貴的問題。

案例5：幫助中小微商貿企業解決融資難題。平安銀行與碼頭、倉儲等企業開展合作，以中小微商貿企業合法擁有的存貨質押作為主要風險控制手段，基于物聯網技術改造倉庫，可對質押品庫存的保管情況、庫存數量、進出管理等進行智能化實時監測，系統自動對出庫超發、超控貨線超發、各類設備故障以及各種非法異常行為等進行實時預警，并實景視頻存證。與此同時，委托認可的監管方實地監管，對物聯網設備采集的可信數據與監管方日終盤點數據進行交叉驗證，可大幅提升存貨質押融資風險控制能力。

隨著科技進步日新月異，供應鏈金融朝著數字化、場景化、生態化加速發展，數字化供應鏈金融將成為解決中小微企業融資難、融資貴的有效途徑。