筑牢“雙信”籬笆征信新規(guī)為個(gè)人信用信息保駕護(hù)航

◎ 文《法人》特約撰稿 葉征

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今年 1 月 1 日起，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱(chēng)“征信新規(guī)”）正式施行。作為《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的配套制度，征信新規(guī)與《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》共同構(gòu)成征信法治體系的重要組成部分。在保證與現(xiàn)行法律法規(guī)相銜接的同時(shí)，征信新規(guī)充分吸收個(gè)人信息保護(hù)法、民法典、網(wǎng)絡(luò)安全法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等現(xiàn)行法律法規(guī)有關(guān)個(gè)人信息保護(hù)的內(nèi)容，強(qiáng)化個(gè)人信息保護(hù)力度，明確信用信息的定義及征信管理的邊界、規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程。

信用信息采集規(guī)范更嚴(yán)格

征信新規(guī)從保護(hù)個(gè)人和企業(yè)合法權(quán)益角度，對(duì)信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用安全以及監(jiān)管等征信業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了明確規(guī)定，強(qiáng)調(diào)信用信息安全和依法合規(guī)跨境使用、提高征信業(yè)務(wù)公開(kāi)透明度，同時(shí)，更側(cè)重對(duì)征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管。

按照實(shí)質(zhì)重于形式的監(jiān)管原則，征信新規(guī)將為金融等活動(dòng)提供服務(wù)、用于識(shí)別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于前述信息形成的分析評(píng)價(jià)信息，都視為信用信息。凡是對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)，都?xì)w為征信業(yè)務(wù)，并納入征信監(jiān)管。同時(shí)，以“信用信息服務(wù)、信用服務(wù)、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)、信用修復(fù)”等名義對(duì)外實(shí)質(zhì)提供征信服務(wù)，也要納入管理范圍。這樣，有利于將部分沒(méi)有“征信”名號(hào)但實(shí)際從事征信業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)服務(wù)公司納入監(jiān)管范圍，從而促進(jìn)征信市場(chǎng)健康有序發(fā)展，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

近年來(lái)，采集和利用征信替代數(shù)據(jù)刻畫(huà)企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，成為世界各國(guó)征信業(yè)務(wù)發(fā)展的新趨勢(shì)。征信新規(guī)將以征信替代數(shù)據(jù)為主要內(nèi)容的信用管理服務(wù)納入征信業(yè)務(wù)范圍，順應(yīng)了世界征信行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，是新規(guī)最大的亮點(diǎn)。

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法、數(shù)據(jù)安全法、個(gè)人信息保護(hù)法以及國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室最新發(fā)布的《數(shù)據(jù)出境安全評(píng)估辦法》等法律法規(guī)，主要針對(duì)關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施及一般網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者的個(gè)人信息、重要數(shù)據(jù)這兩類(lèi)數(shù)據(jù)出境問(wèn)題進(jìn)行規(guī)制。由于征信機(jī)構(gòu)掌握大量的個(gè)人及企業(yè)信用信息，信息的敏感性較高，且批量信用信息跨境流轉(zhuǎn)可能影響到國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融安全和社會(huì)安全。對(duì)此，征信新規(guī)明確規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)向境外提供企業(yè)信用信息的，應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議簽署后、業(yè)務(wù)開(kāi)展前將合作協(xié)議向人民銀行報(bào)告。征信機(jī)構(gòu)向境外信息使用者提供企業(yè)信用信息查詢產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)當(dāng)審查信息使用者的身份、信用信息用途，確保信用信息用于跨境貿(mào)易、投融資等合理的用途，不得危害國(guó)家安全。一方面實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)出境與其他數(shù)據(jù)保護(hù)法律法規(guī)的相互銜接，另一方面有利于加強(qiáng)個(gè)人和企業(yè)信息主體權(quán)益保護(hù)，保障信息安全。

在信用信息采集方面，征信新規(guī)要求，征信機(jī)構(gòu)采集信用信息，應(yīng)當(dāng)采取合法、正當(dāng)?shù)姆绞?，遵循“最少、必要”的原則，不得過(guò)度采集。這與民法典、網(wǎng)絡(luò)安全法等法規(guī)中的有關(guān)規(guī)定保持一致。同時(shí)，征信新規(guī)還規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)制定采集個(gè)人信用信息的方案，并就采集的數(shù)據(jù)項(xiàng)、信息來(lái)源、采集方式、信息主體合法權(quán)益保護(hù)制度等事項(xiàng)及其變化向中國(guó)人民銀行報(bào)告。這一規(guī)定有利于提升個(gè)人征信業(yè)務(wù)的合法、合規(guī)性。

我國(guó)征信業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀

發(fā)達(dá)國(guó)家的征信體系經(jīng)過(guò)百余年的發(fā)展，形成了良好的征信數(shù)據(jù)環(huán)境、完善的法律體系、健全的行業(yè)監(jiān)管模式和業(yè)績(jī)優(yōu)良的征信市場(chǎng)主體。發(fā)達(dá)的征信體系凈化了征信服務(wù)的市場(chǎng)環(huán)境，規(guī)范了信用交易的流程和標(biāo)準(zhǔn)，極大促進(jìn)了發(fā)達(dá)國(guó)家的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。相比之下，我國(guó)現(xiàn)行征信業(yè)還存在較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

目前，我國(guó)征信監(jiān)管仍采取政府監(jiān)管方式，暫無(wú)專(zhuān)門(mén)的行業(yè)協(xié)會(huì)參與征信業(yè)的自律管理。征信新規(guī)發(fā)布后，征信監(jiān)管的內(nèi)容除了包括借貸領(lǐng)域的負(fù)債信息外，還涵蓋各種征信替代數(shù)據(jù)，征信監(jiān)管除了涉及金融領(lǐng)域，還涉及電子商務(wù)、租賃、出行、職雇、電信、電力、交通、政務(wù)等非金融領(lǐng)域，監(jiān)管范圍較傳統(tǒng)征信擴(kuò)大較多，監(jiān)管難度大幅增加。因此，行業(yè)自律管理是補(bǔ)充政府監(jiān)管不足的有效方式。

大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)壟斷信用信息，難以共享，不僅造成中小銀行自主風(fēng)控能力薄弱，阻礙了市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，其直接向金融機(jī)構(gòu)提供信用信息時(shí)還存在個(gè)人信息保護(hù)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。過(guò)去導(dǎo)流、聯(lián)合貸業(yè)務(wù)中，常用的是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)掌握?qǐng)鼍傲髁?，為銀行信貸產(chǎn)品提供獲客渠道，一般為保證合作渠道的客戶質(zhì)量，平臺(tái)會(huì)進(jìn)行一輪客戶初篩，基于平臺(tái)掌握的消費(fèi)支付數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判，給出特定的信用評(píng)分等；在一些合作關(guān)系中，銀行（特別是中小銀行）連央行征信查詢也交由平臺(tái)進(jìn)行，對(duì)平臺(tái)輸送的客戶僅做形式上的最終審核。基于這種情況，銀行實(shí)際上外包了核心風(fēng)控環(huán)節(jié)，數(shù)字化能力無(wú)法得到真正提升，只會(huì)越來(lái)越依賴(lài)平臺(tái)。而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在為客戶提供金融服務(wù)時(shí)，對(duì)個(gè)人信息權(quán)益的保護(hù)，對(duì)信息主體知情權(quán)、異議權(quán)和更正權(quán)等應(yīng)有權(quán)利的保障通常十分薄弱。從業(yè)務(wù)層面看，未來(lái)涉?zhèn)€人信息共享流程需要按照征信新規(guī)的基本要求開(kāi)展和執(zhí)行，各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)均需要積極對(duì)接持牌征信機(jī)構(gòu)，銀行查詢信用信息需要通過(guò)征信機(jī)構(gòu)獲取，而不是直接從數(shù)據(jù)源端獲取。從征信行業(yè)發(fā)展上看，征信替代數(shù)據(jù)源也將成為持牌征信機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略重心，而加強(qiáng)征信替代數(shù)據(jù)源的合規(guī)歸集與應(yīng)用有助于市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)打開(kāi)業(yè)務(wù)空間，走出與央行征信中心差異化的發(fā)展路徑。

在現(xiàn)有的征信法律框架下健全征信標(biāo)準(zhǔn)體系，能夠?yàn)檎餍朋w系有效運(yùn)作提供有效保障。征信新規(guī)的出臺(tái)適應(yīng)了數(shù)字征信時(shí)代征信新業(yè)態(tài)規(guī)范發(fā)展的需要，完善了我國(guó)征信法律法規(guī)體系。雖然我國(guó)的征信標(biāo)準(zhǔn)化已經(jīng)起步，人民銀行自2005年底啟動(dòng)了征信標(biāo)準(zhǔn)化工作，并陸續(xù)發(fā)布《征信數(shù)據(jù)元 個(gè)人征信數(shù)據(jù)元》《征信數(shù)據(jù)元 數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理》《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)用戶管理規(guī)范》和《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》等多項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)信用術(shù)語(yǔ)、信用信息采集、信用評(píng)級(jí)符號(hào)等基礎(chǔ)性征信標(biāo)準(zhǔn)作出了規(guī)定，但這些標(biāo)準(zhǔn)主要是配套央行征信中心的公共征信需求，難以全面適應(yīng)目前的信貸市場(chǎng)，更無(wú)法滿足市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸數(shù)據(jù)采集的需求。而征信新規(guī)真正落地實(shí)施，還需要制定符合市場(chǎng)化征信業(yè)務(wù)發(fā)展所配套的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和實(shí)施細(xì)則。例如，需要制定信用信息收集的“最小必要”規(guī)則，實(shí)現(xiàn)征信活動(dòng)實(shí)際目的與個(gè)人信息主體權(quán)益保障之間的平衡；反欺詐、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、征信替代數(shù)據(jù)、信用評(píng)價(jià)等征信新業(yè)態(tài)的監(jiān)管細(xì)則需進(jìn)一步明確；基于合法的目的采集企業(yè)信息的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、信用評(píng)價(jià)非歧視性的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)等均有待明確；非持牌征信機(jī)構(gòu)與持牌征信機(jī)構(gòu)合作也應(yīng)制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則等。

“強(qiáng)監(jiān)管”時(shí)代將到來(lái)

征信新規(guī)的出臺(tái)預(yù)示著我國(guó)征信業(yè)將進(jìn)入“強(qiáng)監(jiān)管”時(shí)代，持牌征信將成為征信機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提條件，從事助貸、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、征信替代數(shù)據(jù)和反欺詐等征信業(yè)務(wù)的非持牌的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和金融科技公司，將面臨市場(chǎng)退出風(fēng)險(xiǎn)。

隨著近年來(lái)對(duì)個(gè)人隱私信息保護(hù)和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的加強(qiáng)，未來(lái)國(guó)家對(duì)個(gè)人征信牌照的發(fā)放可能會(huì)保持謹(jǐn)慎態(tài)度，個(gè)人征信牌照發(fā)放數(shù)量將十分有限，這樣會(huì)導(dǎo)致大多數(shù)助貸公司和擁有個(gè)人行為數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)只能借道與百行征信、樸道征信等持牌機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，將逐漸喪失在消費(fèi)場(chǎng)景和數(shù)據(jù)收集方面的優(yōu)勢(shì)，造成商業(yè)模式不可持續(xù)，最終可能面臨退出征信市場(chǎng)的局面。

對(duì)持牌征信公司而言，為滿足征信新規(guī)的相關(guān)要求，需提前結(jié)合新規(guī)的相關(guān)規(guī)定開(kāi)展業(yè)務(wù)合規(guī)性審查，加強(qiáng)對(duì)信用信息的收集、加工、留存、使用、對(duì)外提供等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的流程管控，重新評(píng)估與第三方數(shù)據(jù)服務(wù)商進(jìn)行合作的風(fēng)險(xiǎn)，并依此決定是否繼續(xù)合作?？傮w來(lái)看，新規(guī)發(fā)布后，持牌征信機(jī)構(gòu)的合規(guī)成本也將會(huì)大幅上升，征信市場(chǎng)面臨深度調(diào)整，我國(guó)征信市場(chǎng)可能會(huì)出現(xiàn)向頭部征信機(jī)構(gòu)集中的趨勢(shì)。

因此，征信標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)需要緊跟新時(shí)代征信業(yè)的發(fā)展步伐，加快推進(jìn)。一方面我國(guó)征信市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，在更多家征信機(jī)構(gòu)獲得個(gè)人征信牌照之后，信用信息共享需求進(jìn)一步加深，尤其是征信替代數(shù)據(jù)納入征信監(jiān)管，更需要標(biāo)準(zhǔn)的跟進(jìn)。另一方面，征信機(jī)構(gòu)本身也有必要和義務(wù)推動(dòng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的建立和統(tǒng)一，對(duì)征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部比較成熟的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，可擴(kuò)大影響力，推廣至其他機(jī)構(gòu)，使其在更大范圍內(nèi)發(fā)揮作用。同時(shí)，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)積極推動(dòng)征信標(biāo)準(zhǔn)化工作，從國(guó)家層面對(duì)信用信息的分類(lèi)、代碼、信息范圍、報(bào)告形式、數(shù)據(jù)采集規(guī)范、報(bào)告解析、合規(guī)應(yīng)用等方面制定配套標(biāo)準(zhǔn)。