大學生互聯網消費金融認知度及使用偏好研究

王智霖 宋芷斕 高華（指導老師）

（天津理工大學 天津 300380）

大學生互聯網消費金融是將互聯網作為傳播載體，把消費金融產品提供給高校大學生群體，與消費金融相關的信貸、理財、儲蓄、支付、風險管理等金融服務。根據2013—2019年調查數據，發現中國互聯網消費金融交易規模從60億激增到3398.3億，且增幅較大。數量龐大的高校大學生群體正逐漸成為消費金融的主力軍，在互聯網金融發展中有著較大貢獻。與此同時，隨著大學生互聯網消費金融交易規模逐漸擴大，大學生對互聯網消費金融產品認知情況存在偏差，使用偏好也背離了初衷，存在著許多風險。因此，本文有必要進行大學生群體對互聯網消費金融的認知度及使用偏好研究。

1 文獻綜述

1.1 大學生互聯網金融的認知度

鄭晨曦(2015)提出大學生正逐步接受和完善對互聯網金融方面的認知。對于較為深入的互聯網金融監管、安全和發展原則等方面專業知識還存在一定的認知缺陷，全社會對互聯網金融包括對互聯網實質和現代金融等知識普及的理解和認識有待強化。夏文靜 (2021)對網絡金融時期大學生在網上分期等消費行為開展了相應調研，通過研究發現互聯網金融作為新生事物，大學生對其認識與使用等領域的研究相對較少。劉婷婷(2021)指出大學生對于金融安全認知水平一般，特別是非財經類的學生金融知識水平較差，對于互聯網金融安全意識更加淡薄，因此對于大學生互聯網金融的認知度調查有待進一步研究。

1.2 大學生消費金融的使用偏好

豐祥(2001)認為大學生是使用網絡最多的群體，互聯網金融的出現符合高校大學生的消費理念，應針對其需求推出各種支付卡或學費貸款等金融產品，但尚未細化到大學生的使用偏好。周芳麗、何迪(2015)認為大學生群體存在著炫耀性消費偏好、交互性影響消費偏好以及假貨消費偏好的傾向性，其中影響因素方面還需更深層次的研究。蘇子倩等(2018)基于合肥高校90后大學生使用網絡分期消費產品的調查發現，相對經濟水平差的大學生，其攀比心理更嚴重，以滿足虛榮心和掩飾自己，對于大學生使用偏好指導方面還存在一定欠缺。同時根據美國心理協會的研究結論，未使用過網絡分期貸款消費的大學生，在接觸新事物伊始普遍比較小心謹慎，一旦嘗試過程中的體驗感較好，則會自主選擇繼續使用。綜上所述，當前對大學生互聯網金融的認知度及使用偏好情況研究深度不足，有必要進行深入調查分析。

2 大學生消費金融認知度及使用偏好問卷調查方案設計

本次通過采取抽樣調查的方法調查分析，調查搜集調研對象的基本信息，對大學生消費行為及心理、產品認知度、產品使用偏好、產品使用意愿及滿意度，展開實際調研，較為全面分析大學生互聯網消費金融使用現狀，從中診斷的大學生互聯網消費金融產品在認知程度及使用用途偏向的問題。

問卷采用網絡社交平臺發放與線下紙質版發放兩種方式。將設計好的問卷輸入到問卷星平臺形成網絡問卷，通過分享問卷鏈接到社交軟件平臺擴大調查面積與樣本數量。紙質版問卷投放地集中在社區、地鐵站與大學城，有利于全面收集數據。共收回241份，除去填寫不完整及不真實問卷后，錄入系統有效問卷241份。

由表1可知，76.93%的大學生平均每月經濟來源低于2000元，其中10.26%的大學生少于1000元。本文將根據大學生消費金融認知度及使用偏好問卷調查，從大學生月平均可支配收入、互聯網消費金融市場的了解程度及使用情況、大學生互聯網消費金融產品了解途徑進行分析。

表1 調查用戶統計表

3 大學生互聯網消費金融認知度及使用偏好的調查結果分析

3.1 大學生互聯網消費金融市場的了解程度及使用情況

大學生對互聯網消費行為及金融產品認知狀況的調查，如表2所示。高校大學生了解的網絡消費行為金融服務平臺中知名度最大的是螞蟻花唄、“京東白條”及“京東校園白條”“天貓分期”及“天貓校園分期”。按使用數量從多到少，列在前兩名的仍然是螞蟻花唄、“京東白條”及“京東校園白條”。同時，絕大多數大學生通過微博、微信或QQ宣傳，其他軟件平臺或網絡頁面廣告以及購物平臺的推薦支付并使用大多數互聯網消費金融平臺及產品。

表2 大學生互聯網消費金融認知情況調查

總體來說，絕大部分大學生已經對網絡消費與金融產品有了初步的認識，用戶數量較多，普及率較高，多數大學生對其產品的了解程度比較欠缺。同時，對于互聯網金融產品的選擇存在盲目性和固定性。

3.2 互聯網消費金融產品使用用途偏好的調查

由圖1可知，我們發現多數大學生通過對互聯網金融產品的使用存在非必要性。目前很多網貸平臺準入門檻非常低，造成了貸款壓力較小的假象，而且大學生對于網絡金融的認知程度相當不足，也不了解其存在的風險，借貸雙方信息不透明，從而造成了各種問題的發生。

圖1 大學生互聯網消費金融產品的使用用途偏好

3.3 使用或選擇互聯網消費金融產品影響因素的調查分析

調查結果如圖2所示。從結果來看，最吸引大學生使用互聯網消費金融產品的原因主要是互聯網消費金融平臺擁有簡單便捷的特性。其次通過互聯網消費金融產品能夠養成個人良好的理財習慣，而緊隨其后的是產品價格、分期利率、免息期等特惠活動。這說明大學生認為互聯網消費金融平臺最具魅力的原因是平臺最基礎的使用功能，即彌補了消費者資金短缺，幫助消費者克服資金有限的情況下實現消費的困難。此外，通過分期付款的形式也極大減輕了大學生的還貸壓力，這也是很多大學生所關注的。除此之外，互聯網消費金融平臺推送的特惠促銷活動，比如商品價格特惠促銷活動、分期利率特惠促銷活動、較長的免息期等，也是影響大學生選用網絡消費金融服務渠道的原因。

圖2 使用互聯網消費金融產品影響因素

4 大學生互聯網消費金融在認知度及使用偏好方面存在的問題

4.1 大學生不合理消費偏好

多數大學生通過對互聯網金融產品的使用存在非必要性。目前很多網貸平臺準入門檻較低，導致貸款壓力較小的假象，加上大學生對于互聯網金融方面的了解程度相當不足，不了解其存在的風險，借貸雙方信息不透明，從而造成各種問題的發生。

通過調查發現，中國大學生的消費行為特征是易沖動消費、理財能力薄弱。由于尚未形成正確的消費觀，我國高校大學生非理性高消費行為、攀比消費行為、超前消費行為等現狀仍持續存在。調查發現除必要的生活日用和食品支出外，大學生的主要支出都在精神和娛樂消費方面，說明大學生的消費結構存在不理性之處。大學生消費者很容易受到身邊人的影響，使互聯網消費金融平臺在大學生消費群體中推廣其產品更為容易，且大學生群體的消費觀念與時俱進，提前消費的意識更容易培養。此外，當代大學生消費習慣并不良好，明顯缺乏消費規劃，自我管理能力因人而異。部分存在“攀比”心理的大學生面對琳瑯滿目的潮流商品若無法保持理性消費的態度，易陷入惡性循環的消費怪圈，造成還款壓力。

4.2 存在互聯網金融產品認知度欠缺

絕大部分大學生都對網絡消費金融產品有了初步的認識，且使用數量較多，普及率也較高，但就對網絡消費金融產品的了解程度來講，產品的熟悉程度還相對不夠，很容易因被誤導或誘惑而形成錯誤的認識，形成了自身不合理的消費習慣和錯誤的借貸方式，造成了很大的社會隱患。同時，對于互聯網金融產品的選擇存在盲目性和固定性。通過調查發現，大學生對互聯網金融服務的認知程度主要與消費金融服務平臺的推廣方式有關。因為多數大學生的課程培養方案都與自身專業相關，缺少網絡消費金融服務方面的課程，沒有形成系統性認識，造成了許多大學生對網絡消費金融服務的認知程度相對不足，同時對于互聯網金融產品的了解途徑比較單一，大多數來自廣告推薦，并未有業內人士系統的介紹，從而導致選擇產品存在著大量的盲目性，由此部分大學生可能會因為對其了解不夠詳細，考慮不夠全面，不知不覺中給未來的生活造成了嚴重的后果。

5 大學生互聯網消費金融的風險控制對策

5.1 高校加深互聯網金融產品介紹

高校成為大學生日常生活的主要地點，應該承擔起互聯網金融教育引導的責任。學?？梢蚤_設互聯網金融作為公共必修課或者組織社團或者院系開展信用教育講座或者、“金融產品”相關的主題征文或其他活動引導大學生學習金融產品知識，加深對于互聯網金融產品的認識，以及該產品的使用對個人可能造成的后果及影響。

5.2 家庭引導大學生互聯網金融的正確消費觀

家庭同樣作為大學生重要的教育環境之一，家長應該以身作則，在家庭信貸活動中，認真履約，為孩子起示范性作用。家長要多關注子女的互聯網金融消費的動向。一旦出現有過量消費的情形，要及時予以疏導，掌握貸款利息是不是合理、個人購車要求是不是合情，幫助大學生做好還款計劃，例如提倡開源節流的方式湊齊每期還款額，幫助大學生做好理財規劃。此外，家長應對大學生的生活費適度放權，讓孩子有機會接觸互聯網金融產品，讓大學生在家長的幫助下更加全面的接觸互聯網金融產品，同時養成正確的互聯網金融的消費觀。

5.3 大學生樹立正確消費觀，加強自我管理能力

調查得知，當前大學生群體仍易受身邊同學影響，較易感性消費行為。作為普通大學生，需要提高自我管理能力，量入而出，理性地提前消費可以幫助大學生學習是可取的，在做出提前消費的決定之前要遵守如下原則。

第一，大學生理應審視自己的消費目標是否合理，是否真實需要。如果僅僅是為了攀比并無實際用途，易造成過度消費，應立即取消消費計劃。第二，要思考自己的經濟來源是否穩定，是否足以支撐每期的還款額，是否需要通過節約其他開支或者兼職實習等方式確保每期能夠順利還款。如果每期還款負擔太重，無力承擔而消費需求也不是很著急，則應考慮先在一段時間內攢錢，等有一定儲蓄之后再考慮是否自己可以負擔每期月供。第三，若已經做出“提前消費”的決定，則要時刻提醒自己，重視自己的信用記錄，每期按時還款。還款期內，要合理安排做好后續的消費計劃，爭取實現每月收支平衡。

5.4 政府加強平臺監管，保證大學生權益不受侵犯

大學生平臺互聯網金融產品的偏好往往受到相關互聯網金融產品的利率，還款日期，還款金額，操作簡便等因素影響。往往不良平臺也會利用大學生的心理實施詐騙，所以政府要不斷完善網絡金融監管體系，明晰金融監管主體，規范管控網絡金融消費行為的過程，規范審核過程，嚴格管控各階段風險，完善信息推廣傳播的方式，使利率透明性、信息公開性。往往不良平臺會利用大學生心理進行欺詐所以政府要不斷完善互聯網監管系統，明確監管主體，嚴格管控互聯網金融消費的流程，嚴格審批流程，控制各階段風險，改進推廣宣傳方式，使利率透明化、信息公開化。

5.5 完善相關法律法規，嚴懲違法侵權行為

互聯網金融作為一種新型的金融產品，相關法律法規的建設并不全面，存在諸多不完善的地方，致使犯罪分子有機可乘。同時懲罰成本對違法犯罪所帶來利潤較少，導致更多的犯罪分子不顧法律的警告，對大學生的財產安全帶來了一定的危害。

國家從立法角度，完善打擊互聯網金融詐騙的相關法律體系，加大對違法者的懲處力度，讓法律起到足夠的威懾作用。同時各地公安機關要加大打擊互聯網金融詐騙力度，嚴厲打擊針對大學生互聯網金融犯罪行為，組建專業司法團隊保障大學生財產安全。