金融支持鄉村振興的難點及對策

□欒豐碩

鄉村振興戰略作為新時代“三農”工作的總抓手，為農村經濟健康可持續發展，加快農業農村現代化建設提供了根本遵循。金融作為現代經濟發展的核心資源要素，為農村經濟發展提供源源不竭的動力，為鄉村振興戰略實施提供基礎的資金保障，擔當著重要的使命。在鄉村振興戰略實施過程中，要完善農村金融服務體系，激勵金融機構特別是農村金融機構深耕“三農”領域，根據鄉村產業發展、鄉村基礎建設需求，積極創新金融產品和服務，在支持鄉村振興發展中實現自身的高質量發展。

鄉村振興戰略 為金融業帶來新的發展機遇

鄉村振興戰略的終極目標是實現產業興、鄉村美、農民富的農業農村現代化。在全面推進鄉村振興戰略過程中，需要為之增加包括金融在內的多方面資源配置。金融業作為最基礎的經濟活動資源，著重從三個方面為實施鄉村振興戰略提供支持：一是增加對“三農”領域的資金供給，滿足鄉村振興的基礎資金需求，解決農業農村發展融資難的問題。二是擴大金融服務范圍，將金融產品與服務延伸融入“三農”領域的細枝末梢。三是提高綜合服務水平，制定符合“三農”領域特點的各項金融產品及政策，運用多種金融工具加大對“三農”支持的力度。

同時，鄉村振興戰略的全面實施拓展了“三農”領域對金融產品和服務的需求層次，現有的農村金融服務體系迎來了全新的發展機遇，主要體現在三個方面：一是為農村金融發展拓展了新領域，激發了新的金融需求。二是鄉村的振興發展倒逼金融業加快創新步伐。三是在金融支持鄉村振興戰略實施過程中，政府發揮統籌和監管職能，通過完善貨幣政策和強化監管手段促進金融業良性發展。

金融支持鄉村振興的難點

當前，農村地區金融服務體系還不夠健全，金融行業在農村地區的發展缺乏體系化支撐，在解決“三農”發展的問題上，大多數銀行機構沒有將鄉村振興戰略作為自身發展的方向，除農業銀行、農村信用社、村鎮銀行外，真正深入一線支持鄉村振興的銀行機構少之又少，導致“三農”領域的項目很難獲取金融信貸的支持。如某國有大型商業銀行雖設有“三農”事業部，但經過股改之后，其在農村地區的服務網點卻逐漸被撤銷。除此以外，大多數銀行機構提供的涉農金融服務比較單一，無法與“三農”領域的實際需求相匹配。

首先，從資金投入的角度來看，我國農村地廣人稀，資金投入的費效比相對較低，廣大農村普遍存在資金投入偏少、基礎設施缺乏或落后、資金融通緩慢等問題，導致金融機構支持鄉村振興動力不足。其次，從人力資源匹配角度來看，農村地區青壯年大多外出務工，農村留守人員以老人和小孩居多，文化水平程度普遍不高，長期受到封閉思想和傳統生活習慣的影響，加上與外界聯系較少，對鄉村振興戰略認知不足，該群體無法成為鄉村振興的主要人力資源，以致鄉村振興內生動力不足，從而抑制了對金融的需求。

從政策層面看，金融支持鄉村振興戰略的落實情況離不開金融監管機構的督導。當前大多數金融機構在助力鄉村經濟發展時流于表面，未深入到鄉村一線，沒有真正滿足“三農”領域的金融服務需求，而這種情況并沒有得到有效監管。如絕大部分農村地區銀行網點以辦理資金儲存業務為主，“只存不貸”的現象嚴重，金融服務普適性較差。

在金融支持鄉村振興的過程中可能會出現風險，如因風險承擔機制不健全產生的不良信貸、發生某種程度的金融抑制等情況，農業生產經營因市場、自然災害等不確定性因素導致的風險等。除此以外，農村征信系統建設落后于城市，農民信用意識普遍不強，金融機構無法在農村地區采集、管理和使用農戶的信用信息，以致金融機構不愿意承擔各種風險，面向“三農”領域的貸款意愿明顯不強。

金融支持鄉村振興的對策建議

一是金融機構要瞄準鄉村振興戰略實施過程中產業發展、基礎設施建設等方面的金融需求，通過項目定制和產品創新，開發出適合“三農”領域的多元化金融產品及服務。如金融機構根據農村地區的實際情況，推出貸款利率低、貸款周期長、抵押和擔保門檻低的金融產品，滿足小微企業和農戶個性化的金融需求，并加強宣傳推廣，不僅拓寬了業務范圍，還可引導金融資源向“三農”領域傾斜。二是加強金融機構向農村拓展延伸基礎服務網點，可運用科技手段擴大金融服務范圍，拓展農村網絡銀行、手機銀行等高效便捷的電子金融服務渠道，促進金融機構面向“三農”領域的服務延伸。

鄉村振興戰略的總目標是實現農業農村現代化，要堅持產業振興和人才振興統籌推進。要持續鞏固拓展脫貧攻堅成果，建立防止返貧的長效機制，進一步加強農村經濟發展活力，提高農民生活水平，促進產業興旺、生態宜居、生活富裕的幸福美麗新農村建設。要打破傳統的鄉村經濟發展模式，設計符合鄉村振興發展的特色項目，推廣適合“三農”領域的新產品，如農家樂旅游、特色農產品銷售等，增強農村青壯年勞動力對“三農”產業發展的積極性，并通過提高農村人口就業率、進一步完善社會保障、提供優惠政策吸引人才等措施改變農村青壯年勞動力外流的現狀，為金融支持鄉村振興戰略匹配合格且充足的人力資源，激發鄉村金融服務剛性需求。

一方面，金融監管機構可借助互聯網和大數據分析，對農村金融機構支持鄉村振興的服務種類、工作成效等進行監督考核，引導金融機構制定適用于鄉村經濟發展的金融服務支持體系。另一方面，金融監管機構可利用大數據信息透明化的特點，完善自身對于金融支持鄉村振興戰略的監督機制。監管視角下的互聯網金融大數據，兼具透明性和安全性，對金融機構的內設工作流程也一覽無余，可有效避免不合規的金融交易和業務審批。唯有建立完善的農村金融監管機制，才能確保金融機構真正貼近“三農”、服務“三農”，從而保障鄉村振興戰略有效實施。

首先，金融機構要加強對農村小微企業和農戶的金融風險監測，利用監管工具對可能存在的風險進行監督、評估和反饋，做到及時預警、及時采取措施，避免或減少可能帶來的損失。其次，政府要主導對農戶和小微企業開展安全風險知識的宣傳教育，加強對該群體的宣傳教育，以杜絕不良高利貸、金融詐騙的發生，維護農村金融融資體系的穩定。再次，政府要主導建設并完善農村信用體系，向廣大農民群體宣傳信用知識，提高農民信用意識。在此基礎上鼓勵、引導金融機構開展針對廣大農村的普惠金融服務，為金融支持鄉村振興戰略奠定堅實的基礎。

鄉村振興戰略的總方針是堅持農業農村優先發展，而金融支持則是推動鄉村振興戰略落實的有效途徑。鄉村振興離不開金融的大力支持，更需要政府的保障和激勵。地方政府和金融監管機構要發揮統籌監管職能，主導對鄉村產業發展、鄉村建設經營主體的金融支持，積極推動農村信用體系平臺建設，大力倡導金融機構發揮資金與技術優勢，大力創新符合鄉村發展融資需求的信貸產品和金融服務，為高質量全面推進鄉村振興戰略，建設社會主義現代化農業農村提供源源不斷的金融動力。