金融服務新市民路徑探討 以羅江農商銀行為例

□李少江

隨著改革開放深入推進工業化、城鎮化和農業現代化，大量農村人口轉入城鎮、融入當地成為新市民。隨之伴生且不斷增長的住房、醫療、就業、創業、教育、養老等金融需求與傳統金融供給之間的不匹配日益凸顯。解決新市民金融服務問題，需要引起各方關注，共同探索，促進共同富裕。

金融服務新市民的現狀

新市民是指原籍不在當地，因本人創業就業、子女上學、投靠子女等各種原因來到一個城市的各種群體的集合統稱。該類群體來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生、新引進專業人才、新退役軍人等。目前，全國新市民大約有3 億人，占全國總人口的比例超過20%，其中超過50%的為80 后，四川新市民大約有2800 萬人。

一是新市民金融服務需求旺盛。改革開放以來，越來越多的農村富余勞動力轉移到城市就業，在子女入學、看病就醫、就業指導方面，有著與城鎮戶籍居民一樣的需求，渴望獲得公平公正的待遇。加之經濟全球化、國內國際雙循環，加大了人才流動，新就業大學生、專業人才引進等使新市民群體不斷壯大，金融服務需求日益增加。二是國家及相關部門要求做好新市民金融服務。今年初，中國銀保監會和中國人民銀行共同發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，正式系統地對金融機構服務新市民作了安排。四川省地方金融監管局、四川銀保監局等11 部門聯合印發《進一步加強四川省新市民金融服務行動方案》，提出30 條具體措施，鼓勵四川金融機構做好新市民金融服務。三是金融機構積極探索做好新市民金融服務。如農發行大力發放保障性租賃住房貸款，為新市民提供租賃、租金監管等服務；四川農信為外來務工人員提供簡易開戶服務等，為新市民提供一系列“惠民生”金融服務。

羅江區新市民大約有3 萬人，主要為分布在羅江經濟開發區、工業園區、制造廠、機關企事業單位的外來工作人員，如四川省玻纖集團有限公司有員工3000 余人，是省屬國企控股公司，50%的員工戶籍不在本地；又如四川漢江新材料有限公司是一家招商引資入駐經開區的國有控股公司，管理層有180 名員工，大多為引進人才。羅江區有6 家金融機構，其中羅江農商銀行是一家本地金融機構，共有營業網點18 個，員工200 名，多年扎根當地，存款市場份額52%，貸款市場份額60%，均居全區金融機構第一位。近年來，該行圍繞新市民金融服務需求，創新推出“紅色信貸”，累計發放“人才貸”4 億元，助力引進人才安居樂業；累計發放“蜀信振青貸”等各類創業擔保貸款8 億元，幫助大學生、創業婦女、創業青年等各類群體創業就業；成立“社銀一體化”專營支行，專門為新市民辦理社保卡等各類業務，將社保等政務服務延伸到銀行網點，打通金融服務“最后一公里”。

金融服務新市民的主要問題

新市民人多但行業分布廣、流動性大，其金融需求小而散、多而雜，個性化要求高，又因其自身缺少抵質押物、征信信息不全等原因，往往難以成為金融機構優質客群。金融機構在創新新市民金融服務時，制約因素較多，難以批量獲客、規模拓展，投入成本很高，針對性開發的金融產品、金融渠道不多，與新市民金融需求不匹配。

金融機構對新市民客群風控要求較高，往往要求新市民提供抵質押物增信。大多數人員工作不穩定、流動性大、有效信用信息少，一般是戶籍所在地農村金融機構為其提供金融服務，居住所在地的城鎮金融機構對其服務較少。

新市民真正完全融入城鎮時間不長，對金融知識了解不多，主動了解少，對金融機構現代金融科技服務手段不熟悉，如手機銀行、網上銀行等新興渠道使用少，沒有感受到便捷性、靈活性的線上渠道，某種程度上制約了新市民獲取金融服務的便利性。

提升新市民金融服務質效思考

一是定向創新推廣“放心貸”等現代智能貸款產品，適度放寬貸款準入條件，提升貸款額度，滿足新市民消費創業資金需求。二是創新聯合支持新市民與小微企業，深入園區推廣稅金貸、園保貸、助保貸等產品，滿足吸納新市民就業較多的小微企業資金需求。三是對符合新市民剛需住房按揭貸款政策要求且具備購房能力、收入相對穩定的新市民，積極滿足其購房信貸需求。四是滿足新市民安居需求，積極宣傳“蜀信·e 貸”系列產品，為新市民購買家具、家電等合理提供消費信貸產品支持，助力新市民改善居住條件。五是繼續落實助學貸款相關政策，為家庭經濟困難的新市民子女就學提供融資服務。

一是全面暢通申貸渠道。上門服務，優先滿足對接吸納新市民就業較多的企業融資需求；及時受理新市民貸款申請，全時段響應新市民貸款需求。二是完善收單結算和電商平臺服務。向新市民經營的小微商戶提供“惠支付”商戶收單服務，實現微信、支付寶、銀聯、手機銀行多渠道收單結算，為經營提供便利。三是對新市民工作較為集中的園區、市場和企業，派駐專屬客戶經理，逐戶上門服務，實行網格化營銷管理。四是加強網點建設，提升網點服務效能。合理規劃各類電子機具布局，加快網點智能化建設推廣，進一步提升網點的服務能力。

一是降低新市民融資成本。嚴格落實“減費讓利”政策要求，充分運用財政政策和再貸款等貨幣政策，大力投放普惠利率貸款，推廣“隨用隨貸”產品，降低新市民貸款利息支出。二是降低新市民結算服務成本。大力推廣四川農信手機銀行，實現轉賬匯款手續費減免；對新市民創業和吸納新市民就業較多的小微企業服務費用給予優惠；免收個人客戶結算工本費、掛失費等費用。三是降低新市民其他金融服務成本。免收新市民及單位結算賬戶硬幣/零鈔清點、兌換費、小額管理費、大額取款手續費等費用。

采取“線上+線下”“傳統媒體+新媒體”等多形式多渠道開展宣傳活動，擴大宣傳范圍，推動形成新市民看得懂金融知識、找得著服務渠道、用得起金融產品的局面。一是加強線下宣傳。包括發放宣傳手冊、網點沙龍、電子顯示屏循環播放、懸掛條幅標語、設立咨詢點等方式宣傳。深入新市民群體較為集中的企業、社區、校園，通過開辦專題講座、送金融知識到企業、會場展覽、銀企對接等形式上門宣傳。二是加強線上宣傳。在門戶網站、微信公眾號開設新市民金融服務專欄、專區,廣泛開展線上宣傳。

研究出臺新市民財政補貼政策，對向新市民提供普惠服務的金融機構、對創業就業融資的新市民給予利息補貼；建議人民銀行創新推出支持新市民的貨幣政策工具，降低新市民融資成本；建議銀保監局提高發放新市民貸款的金融機構不良容忍度，激勵金融機構積極服務好新市民；建議各部門整合資源，發揮政策性擔保機構、銀行機構、保險機構等機構的聯動作用，開發符合新市民融資需求的金融產品，共同精準提供專業化、多元化金融服務。