普惠金融視角下“飼料貸款”產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險控制對策研究

胡 濤, 樓海華

（浙江廣廈建設(shè)職業(yè)技術(shù)大學(xué), 浙江東陽 322100）

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略明確指出, 解決好“三農(nóng)”問題是全黨工作的重中之重。大力推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要匯集廣泛的金融資源和社會力量（曠愛萍和王心怡, 2020；杜鑫星, 2020）。本文通過調(diào)研金華市農(nóng)村地區(qū)小額信貸需求, 分析農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀和問題, 從普惠金融視角提出金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對策。農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)殖戶資金需求旺盛, 流動資金一直是養(yǎng)殖戶擴大規(guī)模的最大困擾, 其中飼料又占養(yǎng)殖總成本的50%以上（肖正中等, 2016）。養(yǎng)殖戶貸款難的問題成為業(yè)界痛點, 原因主要有兩方面：一方面是養(yǎng)殖戶缺乏抵押物, 自有房產(chǎn)基本都是農(nóng)村集體土地房產(chǎn), 養(yǎng)殖場大部分沒有相關(guān)產(chǎn)權(quán)證；另一方面是養(yǎng)殖經(jīng)營風(fēng)險大, 自然災(zāi)害和市場波動會給養(yǎng)殖戶帶來影響（劉詩吟, 2021）。農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計民生的根本性問題, 推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要匯集廣泛的金融資源（潘柳杏等, 2020）。本文將基于浙江省金華市農(nóng)村的調(diào)研結(jié)果分析養(yǎng)殖戶的資金需求, 就當(dāng)前市場典型“飼料貸款”產(chǎn)品進行剖析, 并以普惠金融提倡的“以可承受的成本要有真正的金融服務(wù)需求有尊嚴(yán)的提供提供適當(dāng)?shù)暮陀行实慕鹑诜?wù)”4條金融服務(wù)核心要義為啟示, 圍繞信貸產(chǎn)品的貸款金額、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式、貸款利率5大要素（胡濤, 2015）, 就“飼料貸款”提出模式創(chuàng)新對策, 并從道德風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險和操作風(fēng)險3個層面提出風(fēng)險控制對策。

1 養(yǎng)殖戶資金需求分析

本課題根據(jù)研究目標(biāo), 課題組在2020—2021年對浙江省金華市下轄的2個區(qū)和7個縣市的農(nóng)村開展了農(nóng)村金融市場調(diào)研, 主要采用了問卷和訪談相互結(jié)合的方式, 調(diào)研重點包含農(nóng)戶的資金需求、金融機構(gòu)服務(wù)現(xiàn)狀、農(nóng)村金融存在問題等方面。調(diào)研發(fā)現(xiàn), 在金融機構(gòu)方面, 金華市農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機構(gòu)中農(nóng)村商業(yè)銀行（信用社）和中國郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點分布最多, 中農(nóng)工建等4大銀行設(shè)立的分支機構(gòu)相對較少, 還有部分新開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司也在為三農(nóng)提供金融服務(wù)。在農(nóng)戶資金需求方面, 由于金華農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟來源多元化, 大部分農(nóng)戶已到各類工廠企業(yè)打工就業(yè)或者從事小本經(jīng)營、代加工, 對于消費貸款的需求也在日益增加（胡濤, 2015）。在經(jīng)營性資金需求上發(fā)現(xiàn), 從事農(nóng)業(yè)種植和農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖的農(nóng)業(yè)大戶對經(jīng)營性資金的需求最為迫切, 這部分農(nóng)戶更關(guān)注貸款額度、擔(dān)保條件、利息和期限等（胡尚君, 2021）。根據(jù)統(tǒng)計資料表明, 金華的畜牧業(yè)比較發(fā)達, 2021年全年生豬出欄12.76萬頭, 年末生豬存欄10.49萬頭；家禽出欄27.76萬羽；牛存欄數(shù)7355頭, 牛奶產(chǎn)量25431t, 淡水產(chǎn)品產(chǎn)量10547t（金華市統(tǒng)計局, 2022）。為進一步深入了解養(yǎng)殖戶的經(jīng)營狀況和資金需求情況, 課題組專門對各類養(yǎng)殖戶采取重點訪談, 結(jié)果發(fā)現(xiàn), 在養(yǎng)殖經(jīng)營中, 種苗費、飼料費、人工費、水電費和設(shè)備折舊等是最重要的5項成本費用, 占比最高的又是飼料費, 占比在50%以上, 部分小型生豬養(yǎng)殖戶的飼料成本占比甚至高達70%。流動資金一直是養(yǎng)殖戶擴大規(guī)模的最大困擾, 其中最主要的是解決飼料采購資金問題（王建軍和萬菁, 2019）。

2 飼料貸款典型產(chǎn)品介紹

當(dāng)前, 在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下, 全國各地的商業(yè)銀行機構(gòu)以服務(wù)三農(nóng)為主旨, 積極開拓“銀企”合作, 基于不同養(yǎng)殖戶的需求, 開發(fā)了各類“飼料貸款”產(chǎn)品, 比較典型的有以下幾類產(chǎn)品。

2.1 新希望“好養(yǎng)貸” 新希望集團與中國郵政儲蓄銀行合作開發(fā)“好養(yǎng)貸”, 其是一款以新希望六和下游白名單客戶（新希望六和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的養(yǎng)殖戶、飼料經(jīng)銷商、農(nóng)戶等涉農(nóng)經(jīng)營主體）為貸款主體的線上小額貸款產(chǎn)品（劉利科和任常青, 2020）。客戶通過“好養(yǎng)寶”微信小程序建立自身基本信息和經(jīng)營信息, 并通過小程序申請貸款。客戶通過小程序查詢后由新希望六和推送訂單, 客戶進行支用申請, 經(jīng)過銀行相關(guān)認證放款?？蛻羯暾垺⑹谛?、放款、還款等所有操作均通過線上交互進行。授信額度基于客戶歷史交易情況, 同時結(jié)合養(yǎng)殖類型等綜合進行判定, 給予最高200萬的授信額度, 具體額度由系統(tǒng)中的授信模型自動測算生成。還款方式包括先息后本還款法（僅適用6個月以內(nèi)）、等額本息還款法（最長期限12個月）。貸款額度有效期1年, 單筆貸款最長期限為12個月, 額度可循環(huán)使用。貸款利率掛鉤LPR加減點。

2.2 正大“飼料貸” 正大集團和中國建設(shè)銀行湖北省分行通過深化銀企合作, 不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式, 推出的普惠金融創(chuàng)新信貸產(chǎn)品“正大飼料貸”, 旨在大力支持養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè), 助力鄉(xiāng)村振興工作（任翔和張蕊, 2018）。為正大集團湖北區(qū)飼料事業(yè)公司符合條件的下游小微企業(yè)、個體工商戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供純信用的流動資金貸款, 助力涉農(nóng)小微企業(yè)發(fā)展。從產(chǎn)品角度看, 正大“飼料貸”具有以下幾個方面的特點：第一, 純信用。小微飼料企業(yè)和養(yǎng)殖戶無需提供抵押擔(dān)保, 放款速度快, 辦理方便；第二, 額度高。對資質(zhì)好的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款額度最高500萬元；第三, 貸款期限長。小微飼料企業(yè)和養(yǎng)殖戶可根據(jù)需求選擇貸款年限, 貸款期限最長可達3年；第四, 利率低。為支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展, 貸款年利率僅3.82%。

2.3 郵儲銀行“飼貸通” 郵儲銀行揭陽市分行協(xié)同揭陽通威飼料有限公司、揭陽國雄飼料有限公司, 為更好地為轄區(qū)內(nèi)養(yǎng)殖戶提供優(yōu)質(zhì)的貸款服務(wù), “銀企”雙方聯(lián)合推出飼料專屬貸款“飼貸通”。該貸款產(chǎn)品力求發(fā)揮農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的優(yōu)勢地位, 并結(jié)合養(yǎng)殖戶的實際需求, 解決養(yǎng)殖戶可能存在的資金短缺問題。這種“銀企”合作的方式有利于降低養(yǎng)殖戶融資成本, 消除借貸雙方信息不對稱的問題。雙方還建立“銀企”雙方協(xié)商機制, 通過電話聯(lián)系、上門走訪等形式, 就養(yǎng)殖戶貸后服務(wù)、流程優(yōu)化、風(fēng)險控制等方面及時進行溝通, 及時化解業(yè)務(wù)對接中存在的問題。

2.4 海大“飼料貸” 海大集團與郵儲銀行珠海市分行聯(lián)合推出“海大飼料貸”。該產(chǎn)品主要服務(wù)對象為海大集團農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈下游的養(yǎng)殖戶、飼料經(jīng)銷商、家庭農(nóng)場（專業(yè)大戶）。采取“銀行+擔(dān)保公司+養(yǎng)殖戶（經(jīng)銷商）”的信用擔(dān)保模式進行貸款授信, 單筆最高300萬元, 有效解決了下游養(yǎng)殖戶（經(jīng)銷商）因缺乏有效抵質(zhì)押物的融資難題（申恒, 2020）。郵儲銀行珠海市分行緊緊圍繞“六穩(wěn)”“六保”任務(wù), 充分利用網(wǎng)點多、政策活、資金足等方面的優(yōu)勢, 加大涉農(nóng)貸款創(chuàng)新力度, 助力珠海養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的融合發(fā)展, 為助力鄉(xiāng)村振興貢獻金融力量。

除上述產(chǎn)品外, 包括唐人神、桂龍、雙胞胎等飼料企業(yè)也通過“銀企合作”紛紛推出類似的貸款產(chǎn)品, 從而實現(xiàn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新, 讓養(yǎng)殖戶能擺脫資金困境, 也減輕了“賒銷”給飼料企業(yè)（飼料經(jīng)銷商）帶來的巨大資金壓力。

3 “飼料貸款”產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險控制對策

結(jié)合調(diào)研數(shù)據(jù)和市場典型“飼料貸款”產(chǎn)品進行分析, 下面以普惠金融提倡的“以可承受的成本、要有真正的金融服務(wù)需求、有尊嚴(yán)的提供、提供適當(dāng)?shù)暮陀行实慕鹑诜?wù)”4條金融服務(wù)核心要義為啟示, 圍繞信貸產(chǎn)品的貸款金額、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式、貸款利率5大要素, 創(chuàng)新“飼料貸款”產(chǎn)品模式。

3.1 當(dāng)前典型“飼料貸款”產(chǎn)品分析 結(jié)合當(dāng)前市場的典型“飼料貸款”, 我們通過對比梳理可以發(fā)現(xiàn), 基于核心企業(yè)開展銀企合作, “企業(yè)+農(nóng)戶”“企業(yè)+擔(dān)保+農(nóng)戶”模式是最主流的產(chǎn)品設(shè)計思路（楊平波和朱雅斯, 2015）。從業(yè)務(wù)流程上看, 主要包括以下幾個環(huán)節(jié), 首先, 養(yǎng)殖戶向飼料企業(yè)提出申請, 然后由企業(yè)向銀行推薦。由于廠家長期和養(yǎng)殖戶打交道, 能篩選出技術(shù)好、信譽好、有規(guī)模的養(yǎng)殖戶, 能盡可能地減少“信息不對稱”問題。其次, 養(yǎng)殖戶與銀行簽訂貸款協(xié)議（公司和銀行簽訂貸款擔(dān)保協(xié)議或擔(dān)保公司與銀行簽訂貸款擔(dān)保協(xié)議）。第三, 按照貸款協(xié)議, 銀行放款給養(yǎng)殖戶（資金直接打給飼料企業(yè)或者擔(dān)保公司）, 養(yǎng)殖戶獲得飼料。最后, 養(yǎng)殖戶出售養(yǎng)殖產(chǎn)品, 實現(xiàn)收入, 向銀行還本付息（王建軍和萬菁, 2019）。此類模式在實際運行中確實能做到銀行、飼料企業(yè)和養(yǎng)殖戶的共贏, 但在實際業(yè)務(wù)推進中還是會存在一定的風(fēng)險和問題。一方面, 飼料企業(yè)基于拉動銷售業(yè)務(wù), 擴大市場份額, 在客戶篩選推薦環(huán)節(jié)不夠謹(jǐn)慎。另一方面, 養(yǎng)殖戶在面臨市場波動和自然災(zāi)害等不利情形下收入不足, 以償還貸款時雖然根據(jù)擔(dān)保協(xié)議, 飼料企業(yè)或擔(dān)保公司履行擔(dān)保人義務(wù), 但最終還是需要養(yǎng)殖戶向飼料企業(yè)和擔(dān)保公司清償所欠款項。

3.2 基于信貸產(chǎn)品要素的創(chuàng)新對策 信貸產(chǎn)品是指特定產(chǎn)品要素下的信貸服務(wù)方式, 信貸產(chǎn)品有五大基本要素：貸款金額、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式、貸款利率。貸款金額是指銀行向客戶提供單筆信貸業(yè)務(wù)或額度授信及額度使用的具體數(shù)額。貸款期限是指貸款發(fā)放日到貸款截止日止的時間, 貸款期限可以分成短期貸款、中長期貸款和長期貸款。還款方式指借款人以何種方式還款。擔(dān)保作為債權(quán)保障措施是借款人的第二還款來源, 當(dāng)借款人第一還款來源出現(xiàn)問題時, 可以起到分散和補償貸款風(fēng)險的作用, 客戶提供的擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等。貸款利率是一定期限內(nèi)利息與貸款資金總額的比率, 即借款人使用貸款時支付的價格（黃寶鳳和祁婷婷, 2021）。

以“需求”和“問題”為導(dǎo)向, “以可承受的成本、要有真正的金融服務(wù)需求、有尊嚴(yán)的提供、提供適當(dāng)?shù)暮陀行实慕鹑诜?wù)”4條金融服務(wù)核心要義為啟示, 圍繞5大產(chǎn)品要素, “飼料貸款”可以進行如下創(chuàng)新：在貸款金額方面, 按養(yǎng)殖規(guī)模精準(zhǔn)測算飼料需求和采購規(guī)模確定貸款額度。貸款期限根據(jù)養(yǎng)殖類型的不同, 按照所養(yǎng)殖品種的生物生長周期來確定期限。還款方式結(jié)合養(yǎng)殖戶銷售模式和回款規(guī)律靈活確定還款期限。在貸款利率上, 基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略, 有效減輕養(yǎng)殖戶負擔(dān), 銀行機構(gòu)盡可能降低利率, 政府有關(guān)部門結(jié)合地方經(jīng)濟發(fā)展和扶貧目標(biāo), 安排專項財政給予利息補貼。加大擔(dān)保方式創(chuàng)新, 以“核心企業(yè)+擔(dān)保+保險+政府+市場”+“農(nóng)戶”的“5+1”模式（如圖1）。在龍頭企業(yè)、擔(dān)保公司提供擔(dān)保的基礎(chǔ)上進一步發(fā)揮保險公司的風(fēng)險保障作用, 針對當(dāng)?shù)刂攸c養(yǎng)殖業(yè), 開發(fā)氣象指數(shù)、價格指數(shù)和疾病瘟疫保險產(chǎn)品。對市場價格波動風(fēng)險還可以通過養(yǎng)殖戶和收購企業(yè)（或者經(jīng)銷商）簽訂遠期合約的方式來有效規(guī)避風(fēng)險。

圖1 “核心企業(yè)+擔(dān)保+保險+政府+市場”+“農(nóng)戶”的“5+1”模式

3.3 風(fēng)險控制對策 “飼料貸款”的客戶群體是各中規(guī)模的養(yǎng)殖戶, 呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化的特點, 分析其原因主要兩個方面：一是信用“很難量化”。由于是基于養(yǎng)殖戶的信用發(fā)放貸款, 不同于企業(yè)客戶, 可以有一套完善的信用分析體系, 農(nóng)戶的信用數(shù)據(jù)相對較少, 更多時候是基于對客戶的社會調(diào)研獲得一些“柔性信息”來判斷, 存在很大的不確定性。二是項目“靠天吃飯”。養(yǎng)殖業(yè)受外界因素的影響較大, 一方面遇到自然災(zāi)害和疫情, 養(yǎng)殖戶可能損失慘重, 甚至血本無歸；另一方面, 可能會遇到行業(yè)下行周期, 導(dǎo)致肉蛋奶等動物源產(chǎn)品的滯銷（倪政, 2019）。在“飼料貸款”操作風(fēng)險防范方面, 金融機構(gòu)信貸工作人員和飼料企業(yè)人員要堅守職業(yè)操守, 發(fā)揮“千山萬水、千家萬戶”的精神, 多走農(nóng)田、多找農(nóng)戶、多進農(nóng)家、多想農(nóng)事, 充分掌握每一位貸款養(yǎng)殖戶的一手信息。調(diào)查環(huán)節(jié)要按照流程認真調(diào)查養(yǎng)殖戶的實際情況, 如養(yǎng)殖規(guī)模、信用情況、流動資金、家庭人口狀況等問題, 最終形成詳細規(guī)范的調(diào)查報告。切實做好信貸分級審批責(zé)任制, 嚴(yán)格審、貸分離, 嚴(yán)把貸時審查關(guān)。在貸后檢查環(huán)節(jié)建立一套科學(xué)、完善、實用的管理責(zé)任制, 建立健全考核機制。