創新模式一：建設銀行：打造“農業大數據+金融”模式

創新背景

（一）“數字農業”是貫徹黨和國家對三農工作決策部署的迫切需要。實施鄉村振興戰略，是黨中央、國務院對三農工作做出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務，是新時代做好三農工作的總抓手。實施鄉村振興戰略，產業興旺是重點，必須加快構建現代農業產業體系、生產體系、經營體系，加快實現由農業大國向農業強國轉變。而依托于新一代信息技術的數字農業，與互聯網、大數據、物聯網等數字技術深度融合，正加速重構傳統農業經濟發展模式，成為帶動農業產業興旺、引領產業轉型的新引擎。

（二）“數字農業”是結合區域優勢加大三農金融供給的現實路徑。黑龍江作為農業大省，是國家糧食安全的“壓艙石”，農業資源優勢明顯，農業發展基礎雄厚，黑土地面積占全國56%，糧食總產量、商品量、調出量均居全國首位。省委省政府為推進農村現代化建設發展需要，提出鄉村振興戰略規劃和農業強省戰略目標。在政府引導下，各類金融要素供給不斷增加，但與有效推動鄉村振興戰略落地實施的目標還有差距。金融供給相對單一，金融服務效率較低，農村信用體系還不完善，融資難、融資貴等問題依然存在。依托大數據等技術創新金融產品、提升服務效能，成為破解當地三農金融供給難題的現實選擇。

（三）“數字農業”是落實農業農村部“金融支農服務創新”課題的生動實踐。2018年，建行主動承接農業農村部“金融支農服務創新”課題，在農業農村部、黑龍江省銀保監局等部門指導和支持下，建行黑龍江分行與省農業農村廳等多家機構密切協作，以“農業大數據+金融”為核心模式，建成“智慧鄉村”農村金融綜合服務平臺。2020年，該分行又與省農業農村廳、省農投集團開展合作，以“農業大數據中心+產業公共服務平臺+金融科技”為核心模式，推動1.0版“智慧鄉村”向2.0版“數字農業”迭代升級。經過四年來的實踐探索，使該分行深度參與到農業的生產端、流通端及銷售端，貫通了農業產業鏈和供應鏈的關鍵環節，助力當地政府深入實施鄉村振興戰略。

主要做法

截至2021年末，建行黑龍江分行“數字農業”共建成9大平臺，實現金融服務場景覆蓋農業生產端、流通端和銷售端全產業鏈條；創新線上涉農貸款18個，涉農服務對象不斷豐富。在9大平臺中，“土地資源管理平臺”和“農業生產托管服務平臺”發揮著核心作用，主要做法如下：

（一）以土地為核心搭建平臺，打造數字農業新優勢

黑龍江分行以“農業大數據+金融”為核心模式，助力政府搭建“農村土地資源管理平臺”，實現了農村土地承包經營權的租賃、流轉、鑒證、抵押、登記等線上辦理功能，在提升農村土地經營權審查登記、檔案追溯、土地糾紛化解等工作時效的基礎上，提高了當地農業現代化管理水平。

1.挖掘涉農數據，夯實服務基礎。該平臺匯聚了土地流轉、承包、租賃、涉農補貼等數據，為農業生產數據、補貼與行業政務數據、金融行為數據等多維信息的交叉驗證、挖掘整合打下良好基礎，在一定程度上解決了涉農主體信用信息缺失的痛點，為金融產品和服務創新開好頭、起好步。

2.加快產品創新，優化審批流程。建行黑龍江分行通過挖掘、綜合應用“農業+政務+金融”大數據，對服務對象進行風險評估和信用畫像，精準找到實際種植者、生產者，先后創新了地押云貸、農戶抵押快貸、農信云貸、農戶信用快貸、墾區快貸、農戶擔保快貸、農戶消費快貸等線上產品。同時，通過流程優化、機制完善等方式，將涉農貸款審批時間，由幾十天、幾天減少到幾十秒、幾秒。

3.依托平臺優勢，構建新型風控體系。依托該平臺所包含的涉農數據，建行黑龍江分行將金融產品風險防控機制前移，優化設計客戶線上申請、風險畫像、審批發放等自動操作環節，使得涉農金融風控體系的智能化水平得到明顯提升，實現了批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務的“五化”金融服務目標。

（二）以生產托管為應用場景，推動適度規模化經營

黑龍江分行配合政府共建“農業生產托管服務平臺”，并以平臺數據為基礎，搭建金融服務場景，將信貸資金引入農業生產托管各個環節，有效鏈接G、B、C端用戶，助力土地適度規模化經營，推動小農戶與現代農業發展有機銜接。

1.圍繞流程搭建場景，創新服務模式。該平臺可使農戶通過手機與托管服務組織線上簽訂托管合同，實現“速托管”。雙方如有資金需求，可線上申請“托管貸”、“托管云貸”，實現“快出資”。政府也可依托該平臺，對托管服務組織監管E管賬戶進行適時監督和管理，實現“強監管”。

2.依托數據創新產品，保障托管生產。建行黑龍江分行以農村土地承包經營權數據為基礎，融合農業生產托管、補貼、保險、農機、訂單等信息，創新3款線上信貸產品，農戶或托管服務組織可實時發起申請，系統將根據土地確權信息、托管面積、托管協議、托管組織補貼等信息，在幾分鐘內審批放貸，從而為雙方提供低息快捷的資金支持。

3.立足需求拓展服務，豐富管理手段。該平臺覆蓋農業生產托管全流程，可實現線上化、數字化、信息化操作，助力政府推進農業生產托管業務全面鋪開，實現土地規模化、集約化、機械化生產，最終達到“成本節約、產量增加、收入提升”的良性循環。

相關成效

（一）惠農覆蓋面持續增長。截至2021年末，建行黑龍江分行已累計投放線上涉農生產經營類貸款530多億元，其中農戶貸款累計投放454億元，新型農業經營主體及涉農小微企業貸款累計投放77億元。涉農貸款共覆蓋全省13個地市、99個市縣區和105個農林場，惠及農戶40萬戶、近7000個新型農業經營主體及小微企業主。新冠疫情以來，黑龍江分行共投放線上涉農貸款300多億元，其中2021年投放總額占全省春耕貸款投放總量的1/4。

（二）惠農產品體系逐步完善。建行黑龍江分行將農業大數據資源轉化為數據資產，陸續創新18款線上涉農貸款產品。其中，農戶信用快貸、地押云貸、農戶擔保快貸已實現全省涉農主體全覆蓋，墾區快貸、龍林快貸、農戶抵押快貸實現墾區、林區農戶全覆蓋，花生貸、農信云貸支持農戶以承包或流轉方式耕種土地，龍榛快貸、托管貸讓農戶在自種或托管兩種方式中自由選擇，農采云貸、農戶消費快貸可滿足農戶生產和消費資金需求。各類金融產品深受當地農戶好評，被譽為“四省一有”金融服務。

（三）涉農信用評價機制初步建立。建行黑龍江分行通過交叉認證、整理融合各類涉農數據，為原本無信用記錄的農民、新農主體、托管服務組織等進行風險評估和精準畫像，初步探索出了“數據資源→數據資產→信用資產”的信用評價機制，可驗證、可追溯、可累積，形成了監管部門認可的信用信息。這一機制，不僅風險防控成效明顯，融資成本也大幅下降。截至2021年末，線上涉農生產經營貸款不良率僅為0.95%，貸款利率最低達3.85%，省內同業也紛紛跟進，普遍下調涉農貸款利率，區域融資成本回歸合理水平。

（四）多次獲得良好社會評價。新華社通報并充分肯定了建行黑龍江分行“農業大數據+金融”支農模式。在國務院第七次大督查中，該模式被作為典型案例進行通報表彰。“農業生產托管蘭西模式”榮登中國三農十大創新榜，入選農業農村部30個“全國社會化服務典型”，農業農村部兩次在全國會議上向各省推介。人民日報、新華社、央視《新聞聯播》、央視13臺新聞頻道及17臺農業頻道等中央媒體多次專題報道。

下一步工作安排

（一） 進一步加大模式推廣力度。“農業大數據＋金融”模式貸款，在涉農數據的發掘、整合、應用等方面具有較強的可復制性和推廣性，建設銀行將在與黑龍江省農業結構相似的地區加大推廣，力爭打造出更多的大數據惠農創新模式和樣板間。

（二）持續發揮大數據在涉農業務中的支撐作用。受限于投入產出比等因素，在支農惠農方面，建設銀行將堅持“農業大數據+金融服務”模式，深度挖掘農業數據價值，如農業保險、農業遙感氣象監測、農情遙感監測等，使數據成為“新農資”，手機成為“新農具”，不斷創新各類信貸產品，解決涉農主體融資難、融資貴、融資慢等難題。

（三）繼續堅持全鏈條視角開展業務推廣。在暢通農業產業鏈、供應鏈方面，堅持以“農業大數據中心+產業公共服務平臺+金融科技”模式，建設產業級數字化生態體系，將產業金融服務與產業鏈、供應鏈深度融合，加大金融支持力度，推動鄉村振興戰略實施，加快農業現代化建設。