門源縣居民對地震保險的引致需求研究*

袁慶祿，何偉銘

(防災科技學院，河北 三河 065201)

2022年1月8日01：45，青海省海北州門源回族自治縣(以下簡稱門源縣)(37.77°N，101.26°E)發生6.9級地震，震源深度10 km。此次地震造成地表破裂約22 km，最高烈度為Ⅸ度，Ⅵ度區及以上面積約23 417 km2，其中青海省Ⅵ度區及以上面積約13 723 km2，甘肅省Ⅵ度區及以上面積約9 694 km2，等震線長軸呈北西西走向，長軸200 km，短軸153 km。此次地震共涉及甘肅省3個市6個區縣29個鄉鎮以及中牧山丹馬場、大黃山林場。此外，位于Ⅵ度區之外的部分地區也受到波及，個別老舊房屋出現破壞受損現象。之后，該地區陸續發生3.0級及以上余震12次，最大地震為1月8日02：09的門源5.1級地震。圖1為2022年1月8日青海門源6.9級地震烈度圖[1]。

圖1 2022年1月8日青海門源6.9級地震烈度圖[1]

根據青海省人民政府新聞辦公室召開的第三次新聞發布會信息可知，此次地震共造成1 662戶5 831人受災;嚴重損壞房屋217間，一般損壞房屋3 835間；畜棚倒塌6座、一般損壞145座；供排水管網損壞15 km，供熱管網損壞3.96 km；省道損壞3.3 km，鄉村道路損壞8 km，橋梁損壞3座，涵洞損壞17處。

門源縣位于中國青海省東北部，屬海北藏族自治州管轄，位于海北藏族自治州東部，東部和北部與甘肅省相鄰，距省會西寧150 km，距海北州州府駐地250 km，轄區總面積為6 400 km2，地處祁連山系東端，地形復雜，高差懸殊。根據門源縣官網顯示，門源縣人口數量約13.83萬人，人口密度為22人/km2，民族以回族為主，占總人口的40%左右，還有漢、藏、土、蒙古、撒拉等民族[2]。

根據資料顯示，門源縣分別發生過2016年6.4級、2019年4.9級地震，并造成不同程度的損失。2022年1月8日的6.9級地震發生在河西走廊南側的阿爾金地震帶，此地震帶也是我國地震活動最為強烈的地震帶之一[3]。對于地震災害，居民既是承災體，也是減災政策的執行者，他們的減災行為直接受地震風險感知的影響[4]。購買地震保險作為居民主要的減災行為之一，會受到居民地震風險感知的影響。為了測定這種影響關系，本文以門源地震為例，選取門源縣居民作為人群樣本，以此次地震后兩周內作為調查時間區間，主要從災害損失、信息來源、心理感受、地震及保險服務等方面，基于風險感知理論，對居民購買地震保險的意愿展開分析。

1 風險感知理論

風險感知是用來描述人們對于風險態度和直覺判斷的概念[5]，對于日常生活中的決策具有重要影響[6]。風險感知的影響因素很多，包括個體特征、風險溝通和知識結構等等[7]，而情緒作為風險感知的重要解釋變量，也會直接影響人們的決策行為[8]。圖2反映了本文的研究思路，即以2022年1月8日青海門源6.9級地震為例，構建一個關于居民的地震災害風險感知模型，用于理解地震災害對于居民地震保險需求的傳導機理。

圖2 門源地震居民風險感知模型

2 問卷設計與數據收集

本文數據來源于2022年1月8日青海門源6.9級地震發生之后14 d內進行的“門源地震居民保險需求”問卷調查。調查對象為門源縣縣域內所有鄉鎮的居民，通過微信、微博等渠道展開線上調研。為了保證調研居民均來自門源縣當地，我們采用IP地址定位的方式對調查問卷的填寫范圍進行控制。共發放調查問卷269份，將回收后問卷進行數據清洗，最終獲得有效問卷230份，問卷有效率約為85.5%。

3 樣本描述性統計

3.1 調查樣本基本信息

被調查居民的基本信息主要包括地區、年齡、性別、家庭收入、職業、長期居住面積、房屋結構及房產價值。

(1)居民分布。被調研居民分布區域基本概況如圖3所示。從行政區域來看，被調查居民分布主要集中在門源縣內西北地帶，包括浩門鎮、青石嘴鎮、皇城蒙古族鄉和蘇吉灘鄉。從地震受影響區域來看，此次門源地震Ⅹ度區面積約157 km2，涉及皇城蒙古族鄉、蘇吉灘鄉等區域，兩鄉的被調查居民占比約39.6%；Ⅸ度區面積約1 143 km2，主要涉及皇城蒙古族鄉、蘇吉灘鄉、泉口鎮等區域，泉口鎮居民1人；Ⅷ度區面積約5 133 km2，主要涉及皇城蒙古族鄉、蘇吉灘鄉、泉口鎮、浩門鎮、青石嘴鎮、西灘鄉、北山鄉、仙米鄉等區域，處在浩門鎮、青石嘴鎮、北山鄉的居民分別占比約27.4%、27%、2.2%，西灘鄉1人，仙米鄉無被調查人員；處在Ⅶ度區及以下的被調查居民僅4人。被調查居民大部分處在受災地區，本文的調查分析結果具有一定的代表性。

圖3 被調研居民區域分布(注：基于審圖號為GS(2019)3333號的標準地圖，底圖無修改)

(2)個人基本信息。如表1所示，被調查居民年齡最小為17歲，最大為66歲，其中30～50歲居民占比約42.2%；男性及女性分別占總被調查人數的69.6%、30.4%，男性居多；被調查人員為企業職員的偏多，占比為39.1%。

表1 個人基本信息

(3)家庭基本信息。如表2所示，家庭總收入，處在5～10萬元區間的居民最多，占比約37.4%。家庭長期居住房屋的建筑面積，絕大多數居民居住面積為60～150 m2，其中居住面積在60～100 m2的占50%，居住面積在100～150 m2的占40.9%。當前居住房產的價值，10～20萬元偏多，占33.9%；20～50萬元次之，占30%。

3.2 調查樣本受災及風險感知

為深入了解情緒對于災中居民購買地震保險意愿的影響情況，本文主要從災害損失、信息來源、災害感知、地震及保險服務等方面，設計本次調查問卷。問題內容和問題選項說明如表3所示。

表2 家庭基本信息

表3 災區居民損失及保險服務認知情況調查

(1)災害損失與災害感知。整體來看，門源縣有91.3%的居民表示感受到了地震；地震對于當地居民造成損失呈現一個左偏的正態分布，損失為0.5～1萬元占比達30.9%，1～5萬元的占比29.1%(圖4)。根據門源縣2021年國民經濟和社會發展統計公報中的數據顯示，2021年門源縣人均可支配收入僅為20 572元，此次地震造成的損失相對較為嚴重。地震發生后，僅有16.5%的居民情緒比較平穩，83.5%的居民對于地震流露出恐慌心理，其中32.2%表現出非常恐慌(圖5)，這說明當地政府在地震過后對于居民的心理疏導工作還需進一步加強。

圖4 居民損失程度分布

圖5 居民恐慌程度分布

(2)地震和保險服務。地震發生時，有77.8%的居民接到過預警預報信息，仍有22.2%的人未接到當地政府的預報預警信息，當地政府還需要進一步加強對民眾的預警預報；“獲取信息的途徑”和“購買過何種保險”均為多項選擇題，結果顯示，微信等網絡媒體是進行傳播災害信息最有效的方式之一，達到了70.9%，隨著自媒體時代的不斷發展，利用抖音、快手等新型媒體進行災害宣傳，可能也是一條有效途徑；關于保險購買，僅8.7%的居民沒有購買過保險，大部分人更為關注健康和財產保險，占比分別達到58.7%和45.7%，反映出我國保險業的宣傳仍集中在安全和財產等傳統保險方面。

就地震保險而言，74.8%的居民知道當地有地震保險，同時絕大多數居民都愿意購買地震保險，占比達88.7%。然而，根據以往調查研究發現，民眾對于地震保險的購買并非持積極態度，反而地震保險意識還十分薄弱[9-10]。因此本文認為，地震本身加劇了人們的內心恐慌程度，提升了地震風險感知水平和地震保險意識，購買地震保險的意愿隨之變得強烈。

4 地震保險購買意愿分析

本文假定：被解釋變量“是否有意向購買地震保險產品”中的選項“不愿意”為0，“愿意”為1；解釋變量“恐慌程度”中的選項“沒有感到害怕和無助”為0，“感到害怕和無助”為1，“非常害怕和無助”為2；“造成損失”中的選項“0.1萬元以下”為1，“0.1～0.5萬元”為2，“0.5～1萬元”為3，“1～5萬元”為4，“5萬元及以上”為5；“地震感知”中的選項“未感受到”為0，“感受到”為1；“是否知道當地有地震保險產品(地震保險知曉水平)”中的選項“不知道”為0，“知道”為1。

4.1 單因素方差分析

首先采用單因素方差分析方法，揭示居民因地震產生的恐慌程度對地震保險購買意愿形成的單向影響。在單因素方差分解分析前，對恐慌程度、造成損失、地震感知、地震保險知曉水平等變量進行方差齊次檢驗，檢驗結果均大于顯著性水平0.05，通過齊次性檢驗；對以上四類變量進行單因素方差分析，檢驗結果如表4所示。結果表明，恐慌程度、造成損失、地震保險知曉水平對居民的購買意愿存在顯著性差異。其中恐慌程度中未恐慌、恐慌、非常恐慌的均值分別為0.79、0.93和0.94，表明恐慌的居民對于地震保險購買意愿明顯高于不恐慌的居民，當居民的恐慌程度越高，越傾向于購買地震保險；當居民遭受損失程度越高，地震保險的購買意愿越強烈；知曉當地有地震保險產品的居民，其購買意愿更為強烈。

表4 各因素對地震保險購買意愿的單因素方差分析

表5 恐慌程度和造成損失對購買意愿的雙因素方差分析

4.2 雙因素方差分析

通過分析得知，除地震感知以外，其他幾類因素分別會對居民的購買意愿產生顯著性影響。為了檢驗恐慌程度和其余三類因素共同作用是否會產生顯著性影響，采用雙因素方差分析分別測試恐慌程度和其余三個因素的交叉項對居民購買意愿的效果[11]。結果如表5所示，在其中一類變量不變的情況下，恐慌程度、造成損失、地震保險知曉水平三類解釋變量的主效應成分對于地震保險的購買意愿均顯著；恐慌程度和造成損失、恐慌程度和地震保險知曉水平的交叉項對于居民地震保險的購買意愿結果同樣顯著，交叉項的顯著性水平分別是0.000和0.009。然而地震感知本身對于居民的購買意愿沒有顯著性影響，可能由于居民的風險感知水平與自身是否感受到地震沒有較大關系，進而不會影響居民的購買意愿。一般地震發生后所引發的擔心、焦慮等會對居民的恐慌心理產生強化作用[12]，導致居民的恐慌程度往往表現為震后高于震前，此時居民對地震保險的接受程度較以往更高，推廣地震保險較之前的常規措施更有效果。

4.3 邏輯回歸分析

為進一步檢驗結果的穩健性，采用傳統的OLS模型對其進行線性回歸，形成結果(1)；隨后用Logit模型對以上解釋變量進行非線性邏輯回歸[13]，形成結果(2)；以結果(2)為基礎，計算各個解釋變量對于地震保險購買意愿的邊際效應，形成結果(3)的統計結果。從表6反映的結果來看，OLS模型和Logit模型的統計結果均為：恐慌程度對地震保險需求的影響顯著為正。結果(3)顯示當恐慌程度變量每增加一個單位時，居民地震保險購買意愿的概率便會增加6.8%。上述與描述性統計和方差分析的估計結果相吻合，進一步增強了估計結果的可靠性。

表6 邏輯回歸結果

5 結論

本文通過對門源災后居民的地震保險引致需求的調查分析發現：破壞性地震會對居民產生財產損失、人身傷害、心理創傷等一系列不利影響，尤其是在地震發生后的兩周內給居民帶來的恐懼和傷害是非常強烈的，部分居民短時間內無法自愈，需要來自外部的心理援助。當破壞性地震發生后，保險部門應當及時參與到地震應急救援過程中去。保險公司既要對已經購買地震保險的居民做到快速定損、及時理賠，又要對未購買地震保險的居民進行道義救助，彰顯保險行業的社會責任。實際上，大多數居民并不了解當地保險公司是否推出地震保險產品，而居民的恐慌程度與地震保險購買意愿呈現顯著的正向關系。保險公司可以在應急救助過程中，適時宣傳地震保險產品的作用和政策，激發居民購買地震保險的積極性，有效減少人民財產損失。這樣救助加宣傳的地震保險推廣方式，比災前進行巨災保險宣傳和巨災過后很長一段時間再啟動推廣，更有人情溫度，更體現社會擔當，也會更有成效。