為什么買重疾險

支點財經記者 吳玲

“醫(yī)療手段能夠挽救一個人的生理生命，卻挽救不了一個家庭的經濟生命。”這是世界上第一份重疾險誕生背后的重要原因。

身患重疾，除了要支出巨額醫(yī)療費，還要面對未來2-3年內無法正常工作而造成的收入損失，甚至因病返貧背負巨額債務。因此，隨著重疾發(fā)病率越來越高，投保重疾險已成為不少家庭的人身保障規(guī)劃之一。

重疾險雖然有用，但它很貴。一份入門級的百萬醫(yī)療險，幾百塊錢就能搞定，而最便宜的重疾險，每年保費起碼5千元，一兩萬元的產品十分常見。

而且，重疾險選擇多、門道多，合同動輒百十來頁，是最燒腦的險種。花大價錢買個“低配”也是常有的事。到底怎么買才不花冤枉錢？

“有人看不上，有人買不起”

重疾險，即特定的重大疾病如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等發(fā)生時，被保人達到保險條款所約定的疾病狀態(tài)后，保險公司按約定支付保險金。

有人會問，生病住院產生的醫(yī)療費用由社保報銷，再用一款百萬醫(yī)療險作為補充，不就行了嗎？

新華保險湖北分公司核賠師梁燕對支點財經記者指出，重疾險和醫(yī)療險的賠付方式有本質區(qū)別。重疾險是確診即賠（或實施約定手術、達到疾病的約定狀態(tài)），賠付金額也是投保時就約定好的；醫(yī)療險則是依據治病的實際花費來報銷一定比例。

換個角度說，重疾險多份保單不沖突，符合條件可疊加理賠；而百萬醫(yī)療險買一份就夠了，多買也只能報銷一次。

梁燕表示，重疾險與醫(yī)療險互為補充，搭配起來可提供更完善的保障。而且，重疾險能在某種程度上彌補收入損失，醫(yī)療險無法替代。

舉個例子，40多歲的老李，不幸因肺移植手術臥病一年多，共花費60萬元醫(yī)療費用，所幸社保和商業(yè)醫(yī)療險報銷得七七八八。老李此前購買的一款重疾險，又一次性賠付了50萬元，不僅貼補了醫(yī)療費，還支撐了未來一段時間的家庭生活開支、孩子學費、房貸車貸等。

不過，因費率偏高、繳費期長（20-30年），重疾險也直面著“有人看不上，有人買不起”的尷尬。明亞保險經紀湖北分公司銷售經理李川林對支點財經記者表示，為防范風險，各家保司對重疾險的最高保額都會設置上限，一般不超過50萬，少數產品能做到100萬。而對部分高凈值人群來說，他們需要的不是這幾十萬，而是高品質的醫(yī)療資源。

中產人群才是重疾險的消費主力。以目前線下市場銷量最大的一款重疾險為例，基礎保額50萬元、20年繳費（含身故保障），30歲時購買，保費大約1.5萬元/年，40歲時就達到了2萬元/年；再看一款互聯網重疾險，同樣條件下，年繳保費也在1萬-1.4萬元左右。

值得注意的是，重疾險保費高低與被保人年齡有重要關聯，如果應繳的總保費接近甚至超過基本保額，即“保費倒掛”，而且繳費期內既沒出險、也沒豁免保費，就太不劃算了。

保費高≠條款好

很多人早在七八年前就給自己或家人買了重疾險。2013年，某知名保險公司推出的A產品一炮走紅，此后銷量驚人。

時至今日，該產品已多次升級，保障更加完善，但有些人開始“嫌棄”自己手中的舊保單，甚至覺得“巨坑”。

今年40歲的童女士，在2018年購買了A產品，她對記者稱，“一直以為買的是重疾險，最近仔細研究，才看清它的廬山真面目。”

記者從童女士提供的電子保單中看到，保費5644元/年，繳費期30年，主險是終身壽險，附加了重疾、長期意外等4項長險，以及小額住院醫(yī)療、意外醫(yī)療2項短險。

這其中，重疾險可保80種重大疾病，保額僅12萬元，限賠1次；終身壽險保額15萬元且與重疾險“共用”：若重疾獲賠后，身故保險金即降至3萬元。童女士頗為糾結的是，這樣的產品看起來什么都能保，保額卻都不高，保障也不夠充足。

不少消費者在網上吐槽了同一款產品，有人年繳保費1萬多元，重疾保額只有18萬元。已經繳費8年，進退兩難，“一想起來就心痛”。

在李川林看來，這種“全家桶”式的套餐產品，設計上比較符合投保人心理，但從需求角度來講不太合理，多花了錢卻不一定有用。

據了解，A產品自2020年升級后，主險直接變成了重疾險，不再捆綁意外險，還新增中癥（介于輕癥、重癥之間的疾病）保障等等，依然是市面上最貴的重疾險產品之一。

保費高不等于條款好，“一分錢一分貨”的觀念在商業(yè)保險中不一定適用。李川林提醒，不要迷信人情，也不要只看品牌，少聽任何人的口頭承諾，多看條款，即少一些“耳聽為虛”，多一些“眼見為實”。

那么2020年前已經入手了A產品，有沒有“后悔藥”？這個問題困擾著一大批早期投保的人群。繼續(xù)持有性價比太低，退保損失又大。

一般來說，有兩種情況可以考慮退保：第一，保費太高，經濟壓力過大；第二，繳費年限在5年以內，身體狀況良好，可以找到性價比更高的替代品，省下的錢大于退保虧的錢。

梁燕分析稱，繳費周期較長的產品，不要輕易退保。保險產品一直在更新迭代，一味追求最高的性價比不現實，可以在保留原產品的基礎上，加保一部分新產品，達到平衡配置。

李川林稱，如果實在不甘心，建議把長期意外、意外醫(yī)療這兩項附加險停掉，或者再另外單獨購買，也能減少一些保費。

重疾險應該怎么買

在2021年以前，重疾險產品“卷”得厲害。很多保司不僅拼誰家保費更低，保障責任也下了“猛料”，有的產品針對重疾最高可賠6次之多，18歲前或60歲后患重疾，均賠付200%保額……

李川林告訴記者，2021年初重疾險新規(guī)落地，部分保障責任有所壓縮。比如說，過去常年位居重疾險理賠榜首的甲狀腺癌，被剔出重疾理賠范疇，當作輕癥賠付；輕癥理賠比例上限為基本保額的30%，而舊規(guī)中個別產品能做到45%。

這實際上給部分中小型保司一味追求“極致性價比”踩了一腳剎車，更有利于整個行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。與此同時，各家保司重疾產品費率普漲。

買得早，糾結；還沒買，更糾結。重疾險究竟該如何選擇？

大家常把比較重點放在重疾病種數量上，120種是不是比110種更好？真相是，病種太多可能是為了“湊數”，抬高保費。

重疾險新規(guī)將原有的25種重疾定義擴展為28種，首次引入輕癥定義（將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心疾病，按嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級賠付）。事實上，這些病種已涵蓋最高發(fā)的輕重疾，占重疾險理賠率的95%以上，各家保司理賠條款完全一樣，并沒有“發(fā)揮”空間。

李川林提醒，消費者應多比較一下非高發(fā)重疾、輕癥的理賠定義，以及一些“可選責任”條款的誠意。以“癌癥二次賠”條款為例，有的產品是首次罹患癌癥后，間隔3年仍處于癌癥狀態(tài)，含新發(fā)/復發(fā)/轉移或持續(xù)，可再次賠付保額；有的則要求間隔5年，或者只賠新發(fā)，不賠復發(fā)/轉移或持續(xù)。這種差別一目了然。

再以“重疾多次賠”條款為例，要看有沒有“三同條款”限制。比如患白血病后，很可能進行造血干細胞移植，患肝癌后可能有肝移植，若沒有三同條款限制，只要間隔時間符合要求，這些疾病都可以再賠。若有限制，則被保人因同一疾病原因、同次醫(yī)療行為、同次意外傷害事故導致的兩種或兩種以上重大疾病，僅賠付一次。

梁燕建議，“在保障盡量全面的基礎上，選擇賠付比例較大的產品。”重疾一般按100%賠付，輕癥和中癥的保險金還是有差別的，有的產品賠付比例為基本保額的20%和50%，有的高達30%和60%。

重疾險還有定期和終身之分。定期重疾險的最大優(yōu)勢是便宜，但保障到期后被保人可能會因為年齡或健康狀況，無法繼續(xù)投保。當然，有的人主張70歲之后生病就“順其自然”，選擇定期產品也沒有問題。

梁燕認為，“買重疾險就是買保額”，不要為了追求保終身、賠付次數等犧牲保額。業(yè)內一致的看法是：基本保額30萬元起步，50萬元安心。