蹚出融資擔保支農新路子

◎馬 昕 楊世彥

近年來，山東省青島市圍繞強化金融支農，大力發展農業融資擔保事業，成立了專門的市屬農業融資擔保公司（以下簡稱農擔公司），蹚出了一條“以產業需求為導向、創新發展為路徑、數字化建設為手段、助農紓困為目標”的金融支持鄉村振興新路子。截至目前，青島農業融資擔保累計服務農業經營主體4100戶，累計擔保額29.4億元，為農戶節約融資費用近1億元，累計代償率0.44%，遠低于全國農擔體系1.49%的平均水平。

加強頂層設計，形成政銀擔共建合力

強化準公共產品定位。以市財政局、農業農村局、地方金融監管局為成員單位，成立農業信貸擔保工作指導委員會，加強對農擔公司的業務指導、行業監管和績效考核，確保農擔業務貼農、為農、惠農，不脫農。聚焦服務“三農”主責主業，指導農擔公司堅守準公共產品定位，控制擔保額度在10萬～300萬元之間、控制擔保主體聚焦農業適度規模經營主體，“雙控”業務占比達到100%，遠高于國家不低于70%的監管要求。近年來，市財政累計給予農擔公司擔保費補助、業務獎補等資金2700多萬元，推動公司注冊資本金從1.5億元增加到3億元。

深化銀擔合作機制融合。堅持“不繳納保證金、銀擔分險、優惠利率”三個基本原則，推動農擔公司與青島農商行、郵儲銀行、青島農發行等14家銀行簽署戰略合作協議，銀擔共享客戶資源，總授信額度達到38.25億元。借鼓勵普惠金融發展東風，引導擔保費率和貸款利率雙降，擔保費率由1.5%下降到最高不超過0.8%，貸款利率由銀擔合作初期的7%降低到不超過6%，最低至3.85%，目前，全市農擔項目平均綜合融資成本（擔保費率+貸款利率）約6.5%，較傳統融資成本下降35%，有力降低了經營主體成本。

建立全流程風控體系。為規范農業擔保融資行業，青島市出臺《擔保業務管理規范》《風險審查規范》等制度規定，構建全方位多層次的風險防控體系，確保把好事辦好、好事辦實。市財政持續加強對農擔公司的指導和監管，強化項目全流程管理，要求對擔保客戶100%現場回訪。建立風險項目預警機制，對異常項目及時預警，銀擔聯合提前介入，“一戶一策”共商化解措施，將防控關口前移至風險孕育之初。擔保項目近年抽查回訪結果顯示，客戶總體滿意度超過95%。

創新發展路徑，開辟非融資擔保先河

創新業務模式。依托農業農村、鄉村振興部門，以及鄉村振興工作隊、鄉村振興協會等，對全市主要鎮街開展“地毯式”宣傳，對特色產業集群開展“定制化”對接，累計組織政策宣傳、產品推介等100多場次。實施“農擔貸”業務模式，由銀行對客戶進行盡職調查，信息銀擔共享，避免重復調查，審批效率提高75%以上；鎖定3%擔保代償上限，有效避免了系統性、區域性金融風險發生。截至2021年底，農擔公司擔保項目數量占全市擔保行業的52.1%，擔保金額僅占比5.1%，支農支小普惠作用明顯。

創新擔保產品。為匹配產業需求和特點，青島市定制開發了“糧食貸”“奶牛貸”“花生貸”等金融創新產品體系，全力保障農產品有效供給。推出“強村貸”產品，綜合運用政府增信、財政貼息、降低準入門檻和擔保費率等手段，助力黨支部領辦農民專業合作社發展，支持村集體經濟發展壯大。萊西市日莊鎮淤場村黨支部領辦的合作社已獲貸款200萬元，融資成本僅為2.075%，可增加糧食收儲5000噸，每年將為村集體增收1萬元。

創新發展理念。擺脫傳統融資擔保的思維慣性，基于“頭部核心”企業與中小供應商之間真實的交易訂單，在全國農擔體系首創“政策性擔保平臺+農業核心企業+中小供應商”非融資擔保模式。由農擔公司對中小供應商提供履約擔保增信，農業核心企業見保函開具商業匯票，中小供應商憑商業匯票貼現可提前獲取低于市場價格50%左右的資金。青島匯君環境能源工程有限公司憑中標的養殖環保設備訂單，由農擔公司提供履約保函后，第一時間獲得了新希望六和集團開具的商業匯票，通過匯票貼現提前獲得貨款，綜合融資成本僅為3.05%。該模式已作為典型案例，在全國農擔體系推廣。

堅守為農初心，廣泛拓展服務渠道和空間

積極作為，彰顯使命擔當。新冠肺炎疫情發生后，農擔公司出臺了支持農業“抗疫情、保供給、穩發展”11條措施，實施容缺審查審批、無還本續貸擔保等措施，對在保客戶不抽貸、不斷貸、不壓貸，減半收取擔保費。2020年疫情防控期間，累計辦理農擔業務997筆，擔保額8.1億元，累計減免擔保費298萬元。對因一時經營不善或遭遇資金周轉困難的經營主體，協調銀行辦理無還本續貸，量身定制還款計劃，或是委托他人托管接管，盡最大努力維持其正常經營。對當前確實無法償還的項目，代償后根據經營主體的還款能力和意愿，在達成和解協議的前提下，采取減免利息罰息、主動承擔訴訟費用等方式，為經營主體減輕負擔。

主動擔當，助推東西協作。積極聯系貴州、甘肅兩省農擔公司和國家開發銀行青島市分行，為青島市對口支援安順、隴南產業扶貧項目提供資金支持。膠州占全國辣椒貿易加工出口市場約七成份額，經營戶以往主要依靠多戶聯保獲得銀行貸款，融資成本高且風險易擴散，對此，農擔公司積極推出“辣椒貸”，幫助經營戶解開了聯保體，化解了潛在風險，融資成本平均降低30%，現已擔保192戶，貸款金額17330萬元。部分辣椒加工企業開拓原料來源，在新疆、貴州、甘肅等地建設種植基地，實施訂單種植，帶動當地農戶增收脫貧。

數字賦能，智能審批提效。近年來，隨著青島市農業擔保融資事業發展，農擔公司成為“全國農擔業務數據信息系統”首批試點單位，全國農擔體系第一筆線上業務在青島落地。適應數字化發展新趨勢，農擔公司建立了移動端管理系統，集成政策推送、線上申請、隨報隨批、掃碼繳費等多項功能，實現“數據多走路、群眾少跑腿”。