普惠金融助推鄉村振興下河北省新型農村金融服務體系研究

□徐運紅，胡琳琳，周君君，趙莉，王華東

（河北工程大學管理工程與商學院，河北 邯鄲 056038）

1 研究背景

實施鄉村振興戰略是黨的十九大提出的重大戰略決策，是解決新時代我國社會主要矛盾、實現“兩個一百年”奮斗目標和中華民族偉大復興的必然要求。2013 年我國正式提出“發展普惠金融”，旨在為社會全體人員提供平等享受金融服務的權利，尤其是被傳統金融忽視的貧困人口、小微企業等弱勢群體，由此開始構建新型農村金融服務體系。河北省是中國重要的糧棉產區，其農村金融在全國具有一定的代表性。文章以河北省新型農村金融服務體系為研究對象，通過對其發展現狀的調查和分析，了解其存在的問題，并對建設更加完善的新型農村金融服務體系提出優化建議。

2 普惠金融助推鄉村振興背景下新型農村金融服務體系相關概念

2.1 新型農村金融服務體系界定

農村金融服務體系是農村各類金融機構及其金融活動所組成的有機整體，主要是指縣域范圍內的商業銀行、農業發展銀行、信用合作社、新型村鎮銀行、保險公司、各類民間借貸組織以及其他金融機構所提供的商業性金融服務和政策性金融服務。自提出發展普惠金融以來，河北省正在逐步構建政策型金融、商業型金融、合作型金融以及新型農村金融機構相互補充、共同發展的新型農村金融服務體系，如圖1 所示。

圖1 新型農村金融服務體系組織結構

2.2 新型農村金融服務體系特征

新型農村金融服務體系有其獨有的特性，主要體現在以下方面。第一，政策支持性。傳統農村金融體系缺少國家政策支持和約束，支農意愿低，新型農村金融服務體系通過政府出臺相關政策，鼓勵各金融機構支農支小，共同助推鄉村振興。第二，可獲得性。相較于早年欠發達農村地區金融空白局面，新型農村金融服務體系旨在讓所有農村地區都能享受到普惠金融政策和接受平等的金融服務，增加了金融服務的可獲得性。第三，產品和服務多樣性。新型農村金融服務體系針對農村地區開發出適合農戶的特色信貸產品，例如河北省農村信用聯社的“農貸寶”“惠農寶”等，在服務上拓寬了范圍和深度，為農村地區提供支付結算、匯兌轉賬等存貸款以外的金融服務，讓金融創新成果惠及更廣大的農村地區。

3 普惠金融助推鄉村振興背景下河北省新型農村金融服務體系發展現狀

通過對河北省金融機構縣域分布、普惠貸款和農業保險3 方面具體數據進行分析，以了解當地農村地區金融服務體系發展現狀。

3.1 金融機構縣域覆蓋率分析

河北省農村地區金融機構目前主要有農業發展銀行、國有四大行、中國郵政儲蓄銀行、河北省農村信用合作聯社、地方性商業銀行、村鎮銀行以及小額貸款公司等。金融機構的縣域覆蓋率直接影響農村地區對金融服務的可獲得性，對于促進農村經濟振興有著重大影響。

從表1 可知，截至2020 年，河北省金融機構分布在縣域內機構數量達到11 213 個，占94.81%，基本實現河北省內縣域全覆蓋。在普惠金融政策下，截至2020 年河北省已建立新型農村金融機構324 家，占全國的7.2%，從業人員達5 006 人。新型農村金融機構從無到有，逐步發展，發揮了支農支小的成立初衷。從分布來看，大型商業銀行的機構設置一般覆蓋到縣城城區，數量約占全部金融機構的42%，河北省農村信用合作聯社和中國郵政儲蓄銀行分布在縣域以下的機構占全省的53.82%。

表1 2020 年河北省銀行業金融機構

3.2 普惠金融貸款情況分析

涉農貸款和普惠金融小微企業貸款是普惠金融助推鄉村振興背景下農村金融服務體系發展的重要方面，農村地區的經濟發展需要金融機構提供信貸支持。普惠貸款發展速度在一定程度上體現了新型農村金融服務體系的發展進程，近年來河北省金融機構各項貸款余額如表2 所示。

表2 河北省金融機構2017—2020 年貸款余額

2018 年、2019 年和2020 年，河北省金融機構各項貸款余額分別增加了4 800.06 億元、5 673.18 億元、7 204.69 億元，涉農貸款分別增加了799.44 億元、1 042.96 億元、1 499.73 億元。河北省普惠金融小微企業貸款余額呈增長趨勢，各金融機構踐行普惠金融政策，為農戶、小微企業等提供信貸資金的力度逐步加大，放貸金額逐年加大，如圖2 所示。

圖2 河北省貸款余額與涉農貸款余額

經計算，2017—2020 年河北省涉農貸款分別占全部貸款余額的32.77%、31.17%、29.82%、28.75%，總體數額上升，但占全部貸款的比例逐年下降，涉農貸款的增長速度低于貸款總額增長速度。

3.3 農業保險保障情況分析

農業問題是“三農”問題的重要組成部分，農業發展容易受自然災害等影響，因此農業保險作為農業發展的重要保障，應該發揮其有效作用，提高農戶應對風險的能力。

根據表3 可知，2017—2020 年，河北省農業保險參保農戶已經達到了1 000 萬戶以上，提供的風險保障金也由百億元上漲到千億元，支付賠款數額逐年增長。近年來保險公司創新了適用小微企業的綜合型保險產品，深化了與當地銀行的合作，共同支持普惠小微企業發展。

表3 河北省涉農保險

近年來，河北省保險公司為參保農戶提供的風險保障金和支付賠款數額逐年增加，然而農業參保人數卻在不斷減少。河北省2020 年涉及農業保險的僅有中國太平洋財產保險公司等少數機構。中國太平洋財產保險公司在河北省2020 年保費總收入為14 915 萬元，農業保險保費收入為957 萬元，占6.42%，農業保險賠付支出708 萬元，占8.54%。

3.4 小結

通過對河北省農村地區金融機構覆蓋率、涉農貸款以及涉農保險情況分析，可以發現當前河北省新型農村金融服務體系中，金融機構的覆蓋率比較全面，但金融機構豐富性較為單一；涉農貸款處于穩步增長狀態，占總體貸款余額比例略有不足；開展涉農業務的保險公司較少，涉農保險占保險總額比例較小。

4 新型農村金融服務體系發展情況

4.1 調查方法

本文研究新型農村金融服務體系，主要采取了問卷調查法，通過網絡平臺“問卷星”和實地匿名發放，確保問卷調查的客觀性。

4.2 問卷調查

4.2.1 調查范圍

河北省共有11 個地級市，此次對每個地級市的農村地區農戶和農村企業進行抽樣調查，發放150 份調查問卷，回收138 份，回收率為92%，全部為有效問卷。

4.2.2 問卷研究工具

本文主要采用楊炯（2014）編制的金融服務體系調查問卷，分為金融供給和金融需求兩方面。根據實際情況進行了部分刪減，形成此次的調查問卷。

4.2.3 調查問卷結果統計分析

1）農村金融服務供給分析。通過對問卷星數據導出和紙質回收方式，得到原始數據并進行整理，運用SPSS 26.0 軟件對農村金融服務供給情況進行分析，如表4 所示。根據樣本頻率分析得出，認為銀行貸款利率太高和勉強承擔的人數為40 人和68 人，合計占全部樣本的78.27%，表明當前銀行貸款利率對農戶來說較為吃力；貸款審批滿意度情況中，一般和比較滿意占總體的67.39%，審批滿意度相對較好；在獲取貸款方式上，多數人依然使用抵質押或者擔保方式，信用貸款方式僅占10.14%，表明多數金融機構貸款方式仍然比較傳統。

表4 農村金融服務供給

2）農村金融服務需求情況分析。關于農村金融服務需求情況共有4 個問題，如表5 所示。由表5 可見，農戶的儲蓄銀行為中國郵政儲蓄銀行和河北省農村信用合作社的占81.88%，主要是其服務“三農”的網點遍布鄉鎮，便利性強；在籌資方式上，民間借貸和親朋借貸是農戶的首選方式，而正規銀行等渠道貸款占比小，說明正規貸款依然存在著“貸款難”的問題；金融需求方面處于多樣化狀態，不局限于傳統的存款業務；關于資金用途分布方面，可以看到用于抵御自然災害的占比最高，為29.71%，其他用途較為平均。

5 新型農村金融服務體系存在的問題

5.1 農村金融機構分布單一，可接觸性差

由表1 和表5 可得，金融機構在農村地區分布結構單一，可接觸性差。近年來，河北省內各大型商業銀行將更多資源分布于經濟發達的城市地區，以期獲得最大收益，造成農村地區主要金融機構僅有農村信用合作社和村鎮銀行。此外，現階段農戶業務需求已經轉變為多層次、全方位服務，而縣域金融機構多數只開展了存貸款業務，難以滿足小微企業、農戶的實際需求。

表5 農村金融服務需求

5.2 貸款產品種類少，利率較高

由表4 可知，河北省農村貸款種類不夠豐富，貸款利率較高。當下金融機構的貸款產品以傳統抵質押擔保和保證為主，貸款審核嚴格。對農戶來說，其貸款需求具有“時間短、額度小”的特點，對信貸實效性要求高。同時，農村的宅基地、田地、農場、農機具等財產缺乏財產證明、變現困難，難以用于擔保貸款，增加了貸款困難程度，金融機構有待開發針對農戶的特色信貸產品。

5.3 金融機構針對農戶貸款意愿不足

由表5 可知，金融機構針對農戶的貸款意愿不足，主要原因在于商業銀行追求商業利潤和資金安全，而普惠金融的服務對象主要包括中小微企業、農民工等弱勢群體，其沒有固定收入來源，還款能力差，導致農村地區不良貸款率較高。商業銀行的意愿不足，導致農戶向正規金融機構貸款積極性下降，轉而選擇意愿更強的民間借貸組織，最終使得金融機構涉農貸款增長速度遠不及貸款總額的增長速度。

5.4 農業保險機構設置少，可接觸性差

由表5 可知農戶對農業保險需求較大，但農村地區保險公司機構設置少，涉農保險種類單一、可接觸性低。農村地區種植業和畜牧業比較廣泛，容易受到自然災害等極端天氣影響，經營風險大，是多數保險公司并未涉及農業保險的重要原因。部分農戶對涉農保險了解少，缺乏主動參與性，嚴重影響了農業保險的發展。

6 優化新型農村金融服務體系的建議

6.1 農村形成普惠金融多元化良性競爭格局

針對農村地區金融機構覆蓋率不足、種類單一的問題，應該全面推進普惠金融政策改革，鼓勵各金融機構服務范圍向下延伸，在農村地區形成多元化的競爭性金融格局。政府服務中心和金融機構可以設置普惠金融專門服務窗口，為農業經營者提供專業咨詢服務。此外，金融機構要定期開展知識技能培訓，提高員工業務能力和服務水平，以適應新型農村金融體系建設的需求。

6.2 開發新型特色信貸金融產品

金融機構要以小微企業和農戶的實際需求出發，加大對鄉村經濟主體融資的支持力度，探索更接地氣的金融服務舉措。創新特色貸款產品，增加抵押、質押物的范圍，結合農村實際情況將農舍、廠房、農業生產設備等納入抵押、質押范圍，拓寬農村特色貸款抵押、質押渠道，滿足鄉村發展的融資需求。針對有貸款需求的特殊群體，因地制宜開發適合的信貸品種。

6.3 國家普惠金融政策支持和引導

鄉村振興離不開普惠金融的助推，普惠金融發展離不開國家政策扶持。為拓展當地普惠金融服務深度，可以采取推動農村產業發展的方式，鼓勵先富起來的農業經營主體進行返鄉創業，促進農戶在本地就業，加快當地農村經濟發展速度。另外，政府要出臺金融機構助農支農相關政策，用政策約束其助農支農的使命和責任，強化其促進鄉村振興的主力軍作用。

6.4 構建農業保險產品體系

關于農業保險，可以逐步構建包含財政補貼基本險、商業險和附加險等多種保險在內的農業保險產品體系。擴大農業保險的涵蓋范圍，將農業大棚、農產品倉庫等農業生產設施納入綜合險保障范圍。協同運用農業保險賠付資金與政府救災資金，穩妥開展貸款保證保險業務，建立一個更加完善、涵蓋范圍更廣的農業保險體系。