政府采購合同線上信用融資個案調查與思考

■溫智良

一、引言

近幾年來,在地方政府采購市場規模不斷擴大與網絡信息技術融合發展的背景下，為更好地發揮地方政府的采購政策功能，推動中小微企業發展，人民銀行新余市中心支行（以下簡稱“新余市中心支行”）主動作為，與該市財政局在江西省政府相關單位、人民銀行南昌中心支行的指導與市政府的大力支持下，推動新余市成為全省首個試點“政采貸”業務的設區市。“政采貸”即是指參與政府采購的中小微企業供應商，憑借中標通知書或政府采購合同向金融機構申請融資，金融機構以供應商信用審查和政府采購信譽為基礎，按便捷貸款程序和優惠利率，為其發放無財產抵押貸款的一種融資模式。著力拓寬企業融資渠道，助力解決政府采購中標（成交）供應商資金不足、融資難、融資貴的困難，推進供應商依法誠信參加政府采購活動中做出了有益的實踐與探索；當然在該模式發展過程中也遇到一些瓶頸與掣肘。對此，筆者對該案例進行了調查分析，希望能為有關各方提供一些借鑒。

二、主要做法

1.主動探索創新，搭建互聯互通“政采貸”業務機制。一是謀劃工作機制。2020 年初，新余市中心支行向省相關部門及市政府匯報，獲得政策與資金支持；同時聯合市財政部門聯合印發《新余市政府采購支持中小微企業發展線上融資工作方案》，從整體上搭建了推動“政采貸”業務的工作架構。二是推動平臺串聯。將采購平臺、支付系統進行改造并與服務平臺對接，是實現“政采貸”業務線上化的前提。鑒于江西省采購平臺在全國具有特殊性，在省相關部門與市政府的大力支持下，新余市中心支行與相關部門通過采購平臺實行“省級推動”、支付系統實行“地市定制”模式改造，系統軟件核心功能實行“便捷”“安全”原則開發，重點優化了操作便捷度和流程簡易度，最終實現了各平臺的有效串聯。三是制定系列規范流程。經多方、多次討論，結合新余市改革實際，新余市中心支行與市財政局聯合制定了《新余市政府采購合同線上融資管理實施細則》等措施，推動轄區“政采貸”業務的有序發展。

2.優化操作機制，確保中小微企業融資持續落地見效。

一是明確操作原則與參與方式。新余市中心支行聯合市相關部門多次召開推進會，明確“政采貸”以“協同推進、市場運作、銀企自愿、誠實守信”為原則；同時，鼓勵轄內中小微企業（中標供應商）通過“政采貸”系統向參與地方政府采購合同融資業務的轄內銀行機構申請融資，銀行機構在人民銀行應收帳款融資服務平臺注冊用戶后均可參與信貸業務。二是優化各參與方工作職責。新余市中心支行負責該項業務督導,并與財政部門負責政采貸平臺營維；轄內九江銀行等3 家機構提供融資信貸服務，供應商在誠實守信的基礎上申請貸款，采購單位和地方政府采購代理機構做好配套工作。三是持續優化服務該平臺對接工作。新余市中心支行通過對轄內銀行“政采貸”業務的“窗口指導”，并督導部分銀行對信譽較好、資質較佳的政府采購名錄企業給予一定的預授信額度，實時通過服務平臺完成政采貸業務的全部流程。同時,通過舉辦系列推進會、新媒體宣傳等形式,引導、幫助眾多政府采購供應商企業熟悉服務平臺功能、融資對接方式等知識，提高“政采貸”業務在轄內的社會認知度與影響力。至2021 年12 月末，轄內有3家銀行累計對14 家企業發放“政采貸”融資1 450 萬元。

三、主要瓶頸與掣肘

1.金融機構對“政采貸”操作配套措施跟進有待強化。“政采貸”業務是近年來創新的新型融資業務，部分金融機構總部（行）在信貸操作政策制定上未能及時配套跟進，一些地方分支機構在實際業務辦理過程中難以突破上層政策框架，導致“政采貸”有效落地滯后。比如，“政采貸”業務雖然通過數據對接、回款賬戶鎖定等技術手段全面降低了融資業務風險，從理論上免除了地方政府確權環節。但在實際業務操作中，一些基層金融機構在受理業務時根據上級機構信貸操作政策，“政采貸”只能按照傳統線下模式進行審批，還需要借款人提供政府出具的確權函，否則，該業務將可能會被上級行認定為違規業務。同時，部分金融機構信貸操作政策中存在重要非數據性的審批條件，較多的供應商無法滿足要求。比如，供應商要與地方政府具有穩定的合作關系、供應商與地方政府合作歷史中未產生糾紛等。

2.供應商（企業）參與線上融資活躍度有待激活。地方政府公開招標采購實際上是面向全國開展，國內有大量具備實力且專業經營的供應商參與招標，中標供應商往往外地企業占絕大多,這其中的部分企業有融資需求，但受金融機構屬地經營原則的約束，在招標本地往往較難獲取“政采貸”業務融資。況且，大量地方政府采購供應商中標項目為采購服務、咨詢類等，采購業務中標金額在10 萬元以下的占絕大多數。部分采購供應商認為，通過政采貸獲取小額融資實際上或有損企業自身“商譽”，因為參與公開招標的企業本應比的就是實力與商譽，這在一定程度上促進“政采貸”承貸方持觀望態度，處于想貸又不愿貸的兩難境地。

3.“政采貸”融資各方協同對接效率有待提升。“政采貸”融資涉及多方主體，從新余個案實踐來看，整體對接效率還不夠。主要表現在：部分采購企業對“政采貸”政策不太了解、配合意愿不強，未指定專人對接該項新型融資業務，有些雖指定專人但在實際對接效率低下；部分基層金融機構“政采貸”線上融資業務產品較單一，且融資利率偏高，企業接受意愿不強；現行的應收賬款融資服務平臺中銀企對接提醒功能缺乏，影響銀企對接工作效率。

四、思考與建議

1.普及推廣抓典型宣傳。一是金融與財政部門繼續協同發力，進一步完善操作程序，健全管理制度，增加應收賬款融資服務平臺中的銀企對接提醒功能，為新余“政采貸”工作能在全省推廣，探索積累更多的分享經驗。二是要總結新余“政采貸”融資典型企業案例，并在全省各設區市持續、深入地宣傳，形成“政采貸”推廣應用的濃厚氛圍，要著力發揮“政采貸”的政策功能、降低中小微企業融資成本、優化數字普惠金融服務，全力打通企業融資“最后一公里”。

2.立足實際抓服務優化。“政采貸”融資各參與方要熟練地掌握該業務及操作流程，要將工作落實到位、政策落到實處，相關各方還應進一步優化服務舉措。一是金融機構要“從上至下”推動優化該項信貸業務審批舉措，加大基層信貸審批權限和資料審核的自主權；進一步加大“政采貸”業務的利率優惠，提升“政采貸”業務對中小微供應商企業的吸引力。二是供應商企業應踴躍參與、加強合作，積極申請“政采貸”業務；金融與財政部門要持續加大宣傳，讓更多企業知曉“政采貸”、使用“政采貸”，推動政銀企聯動的氛圍，讓該業務的效能充分發揮出來。