互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)影響研究

(中共銅陵市委黨校,安徽 銅陵 244000)

近年來(lái)我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)、科技等方面加大了研發(fā)的力度，由此推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也是在這樣的時(shí)代背景下產(chǎn)生的。互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)其他金融產(chǎn)業(yè)有著極其明顯的優(yōu)勢(shì)，如覆蓋范圍廣、辦事效率高、運(yùn)作成本低等，因此，被大眾所歡迎并被廣泛應(yīng)用到人們的生活中。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給人們的生活帶來(lái)很多益處，但也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了不小的沖擊和挑戰(zhàn)。在這種情況下，商業(yè)銀行要想在金融競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)更大的市場(chǎng)份額，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，就必須以積極的態(tài)度接受互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展變化，不斷完善商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式和運(yùn)營(yíng)模式，與互聯(lián)網(wǎng)金融共同進(jìn)步、共同發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)雖然起步晚，但是發(fā)展迅速，主要呈現(xiàn)以下三方面特征：其一，用戶(hù)數(shù)量暴增。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步，極大地改變了人們的生活方式，吸引了越來(lái)越多的人使用互聯(lián)網(wǎng)；其二，業(yè)務(wù)種類(lèi)不斷增加。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以提供形式多樣的金融服務(wù)項(xiàng)目，諸如理財(cái)產(chǎn)品、線上交易、面向個(gè)人和企業(yè)的小額貸款等。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對(duì)于客戶(hù)群體來(lái)講，改變了其傳統(tǒng)的思維模式和理財(cái)理念，為客戶(hù)提供了更多選擇。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)講，可以充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，全面掌握客戶(hù)相關(guān)征信信息和資產(chǎn)信息，在為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的同時(shí)，最大程度地規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)；其三，交易成本降低。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至線上，一方面，諸如線下客戶(hù)需支付的工本費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用、銀行維持物理網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)所需的相關(guān)費(fèi)用等，都得到節(jié)省；另一方面，線上業(yè)務(wù)在一定程度上簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)的申請(qǐng)審批流程，大大提高了業(yè)務(wù)辦理效率。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)

第一，解決交易信息不對(duì)稱(chēng)。互聯(lián)網(wǎng)金融主要利用社交網(wǎng)絡(luò)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和信息傳播，公司或者個(gè)人的信息都能與其他的主體產(chǎn)生關(guān)聯(lián)。對(duì)于交易雙方來(lái)說(shuō)，他們可以利用互聯(lián)網(wǎng)收集信息，方便更詳細(xì)的了解公司或個(gè)人的信用狀況、經(jīng)濟(jì)狀況等其他信息，避免雙方交易前由于信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致交易過(guò)程中不斷出現(xiàn)問(wèn)題。

第二，操作更加便利。互聯(lián)網(wǎng)金融主要利用第三方支付平臺(tái)，如第三方平臺(tái)所綁定的銀行卡、信用卡進(jìn)行交易，用戶(hù)可以隨時(shí)隨地的使用手機(jī)或者電腦進(jìn)行交易，只需要在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)輸入賬號(hào)、密碼，或者進(jìn)行面部識(shí)別或者指紋識(shí)別，而不用去往銀行的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，這種操作方式節(jié)省了用戶(hù)的時(shí)間，讓用戶(hù)隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)資金等業(yè)務(wù)交易，給用戶(hù)帶來(lái)了極大的便利。

第三，普及度高。商業(yè)銀行的服務(wù)模式完全區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式，很多的金融服務(wù)只針對(duì)大型公司或者高收入人群而展開(kāi)，這樣無(wú)形中限制了部門(mén)中小型企業(yè)和非高收入人群不能享受商業(yè)銀行所帶來(lái)的特定金融服務(wù)。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，只需要公司或個(gè)人利用移動(dòng)終端網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，便可以享受到更廣泛、更便利的金融服務(wù)，能夠加大金融服務(wù)的準(zhǔn)入范圍，促使某些金融服務(wù)不只是由少數(shù)群體管控，任何層級(jí)、收入的人群都能夠利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，從而加入至金融服務(wù)當(dāng)中。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

2.1 支付模式

第三方支付在人們生活中扮演了重要角色，已經(jīng)成為一種不可缺少的支付模式，這不僅說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)覆蓋了越來(lái)越多的生活場(chǎng)景，也說(shuō)明人們的消費(fèi)水平和消費(fèi)模式都發(fā)生了一定的變化。第三方支付模式的出現(xiàn)與推廣，可以說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與支付行業(yè)進(jìn)行了有效的融合，并取得了突破性的進(jìn)展。就目前來(lái)看，我國(guó)在第三方支付方面所取得的成就極為顯著，在世界范圍內(nèi)都處于領(lǐng)先地位，無(wú)論是發(fā)展高度還是發(fā)展范圍前所未有。據(jù)權(quán)威調(diào)查顯示，我國(guó)每年有超過(guò)10萬(wàn)億元的人民幣通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行交易，實(shí)際生活中的第三方支付或在線支付也越來(lái)越常見(jiàn)。但這并不是第三方支付發(fā)展的盡頭，在科學(xué)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的共同影響之下，第三方技術(shù)還會(huì)繼續(xù)向前發(fā)展，整體上體現(xiàn)出多元化、移動(dòng)化的特征。傳統(tǒng)商業(yè)模式下，支付模式被壟斷的問(wèn)題因?yàn)榈谌街Ц兜某霈F(xiàn)而被打破，并在短時(shí)間內(nèi)吸引了大量的用戶(hù)，搶占了原本屬于商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額。

2.2 理財(cái)模式

近些年來(lái)，理財(cái)逐漸走進(jìn)社會(huì)大眾的視野，這是由于人們的生活水平和物質(zhì)水平都因?yàn)樯鐣?huì)和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展而有所提升，理財(cái)意識(shí)也隨之提升。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也為人們提供了更加豐富的理財(cái)模式，這就給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的投資理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了挑戰(zhàn)，明顯分散了商業(yè)銀行在投資理財(cái)方面的優(yōu)勢(shì)。相對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式更有利于閑散資金，更多的是將目光集中于閑散投資者之上，并利用動(dòng)態(tài)化的管理方式提高了理財(cái)資金的流動(dòng)性。利率是人們最關(guān)心的內(nèi)容，因其與自身利益密切相關(guān)，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的利率明顯高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，致使商業(yè)銀行的投資客戶(hù)群體嚴(yán)重分流。除此之外，商業(yè)銀行的負(fù)債模塊也因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展而受到了一定的影響，用戶(hù)會(huì)通過(guò)整合活期存款的方式形成貨幣資金，致使商業(yè)銀行的負(fù)債不斷降低。

2.3 融資模式

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了沖擊，也對(duì)金融業(yè)務(wù)和金融模式進(jìn)行了創(chuàng)新與改革。眾籌、電子商務(wù)融資等，都是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重要表現(xiàn)。電子商務(wù)金融模式具備多元化的特征，且有一定的代表性。傳統(tǒng)股權(quán)融資也正是因?yàn)楸娀I和電子商務(wù)融資的出現(xiàn)才贏得了全新的發(fā)展機(jī)遇，且在支付平臺(tái)、物流平臺(tái)和社交平臺(tái)之上擁有了雄厚的基礎(chǔ)和充足的后備條件。另外，可以利用大數(shù)據(jù)所提供的信息評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)融資投資的安全性。總的來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融模式具備極為廣闊的發(fā)展前景。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

3.1 導(dǎo)致商業(yè)銀行客戶(hù)流失

互聯(lián)網(wǎng)金融秉持客戶(hù)第一的理念，借助大數(shù)據(jù)，進(jìn)行海量的客戶(hù)信息收集與分析，進(jìn)行客戶(hù)側(cè)寫(xiě)，分析客戶(hù)特點(diǎn)和需求，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，有針對(duì)性地向客戶(hù)群體推送不同的金融服務(wù)產(chǎn)品。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融以其方便快捷等特性，吸引客戶(hù)將資金從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，客戶(hù)的資金存取便捷，方便購(gòu)買(mǎi)理財(cái)，利率更高；又如，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利用其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，吸引大量中小企業(yè)和個(gè)人選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)申請(qǐng)貸款等業(yè)務(wù)，相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅降低了融資難度，更降低了放貸風(fēng)險(xiǎn)。大量的客戶(hù)和資金從傳統(tǒng)商業(yè)銀行流失，影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，使商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的地位岌岌可危。

3.2 對(duì)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)帶來(lái)威脅

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的進(jìn)一步發(fā)展，出現(xiàn)了一種由第三方支付服務(wù)產(chǎn)生的新模式，給我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展支付服務(wù)發(fā)展帶來(lái)了巨大的威脅。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付手段主要指的是以移動(dòng)支付技術(shù)作為基礎(chǔ)，通過(guò)移動(dòng)通信設(shè)備、無(wú)線通信技術(shù)等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)貨幣的價(jià)值轉(zhuǎn)移和清償債權(quán)人之間的債務(wù)關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步地加速了金融脫媒，使得商業(yè)銀行的支付和服務(wù)中介職責(zé)變得更加邊緣化，并導(dǎo)致其他中間業(yè)務(wù)也被替換。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在小額支付這個(gè)領(lǐng)域，第三方支付的比例要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出商業(yè)性銀行的支付。尤其是互聯(lián)網(wǎng)支付向移動(dòng)終端的轉(zhuǎn)變，更為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了巨大的驅(qū)動(dòng)和支持。我國(guó)商業(yè)銀行支付服務(wù)模式正在遭遇著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

3.3 影響商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶(hù)數(shù)量不斷增加，資金也在不斷的攀升。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在基金、理財(cái)方面也不斷地創(chuàng)新發(fā)展，這對(duì)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)無(wú)疑又是一次巨大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)技術(shù)上的革新，將用戶(hù)的支付和資產(chǎn)增值結(jié)合在一起，為用戶(hù)的理財(cái)和消費(fèi)提供了極大的便利。值得引起注意的一點(diǎn)是，目前我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管上缺乏有效的監(jiān)管體系，所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理上還存在著很大的漏洞，這樣一來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中占據(jù)著更大的優(yōu)勢(shì)。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)辦理存款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，省去了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的準(zhǔn)備金及利息支出的環(huán)節(jié)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)之一。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

4.1 加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)質(zhì)量

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的挑戰(zhàn)和沖擊，商業(yè)銀行首要做的就是轉(zhuǎn)變自身理念，向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，以客戶(hù)為第一位，盡可能的滿(mǎn)足客戶(hù)需求、滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，商業(yè)銀行再也不是傳統(tǒng)金融市場(chǎng)里的龍頭老大，想要在當(dāng)下的金融市場(chǎng)中生存，必須做出質(zhì)的改變。其中一項(xiàng)重點(diǎn)內(nèi)容就是網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。首先，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的思想要傳達(dá)到每位網(wǎng)點(diǎn)工作人員，在保證日常工作穩(wěn)定進(jìn)行的同時(shí)，大家能夠積極參與轉(zhuǎn)型工作，促進(jìn)轉(zhuǎn)型成功；其次，加快流程整合，完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，將更多業(yè)務(wù)下放到基層網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展，同時(shí)完善基層網(wǎng)點(diǎn)軟件操作系統(tǒng)、提升人員素質(zhì)，提升基層網(wǎng)點(diǎn)的整體實(shí)力；最后，深化公私聯(lián)動(dòng)，帶動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，通過(guò)客戶(hù)互相介紹，為理財(cái)、貸款等業(yè)務(wù)帶來(lái)新客戶(hù)，同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)將借貸項(xiàng)目拓寬到個(gè)人和中小企業(yè)，不能局限于大型企業(yè)，盡量簡(jiǎn)化流程、提高效率，向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的服務(wù)質(zhì)量看齊。

4.2 開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式單一、手續(xù)煩瑣，無(wú)力應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，基于此，商業(yè)銀行應(yīng)從四方面著手。其一，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，降低融資成本與難度，最大限度地提高效率。其二，推出新的金融服務(wù)；針對(duì)不同人群需求，找尋市場(chǎng)切入點(diǎn)，積極研究推廣新產(chǎn)品，例如針對(duì)在校學(xué)生，可以與學(xué)校開(kāi)展合作，推廣校園卡金融服務(wù)，針對(duì)電商平臺(tái)，可以積極開(kāi)展合作，收取相關(guān)手續(xù)費(fèi)用。其三，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，利率逐漸市場(chǎng)化，商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注利率變化，注意其對(duì)金融產(chǎn)品的影響，不斷調(diào)整本行推出的金融服務(wù)，最大限度保證客戶(hù)的權(quán)益。其四，商業(yè)銀行還應(yīng)積極開(kāi)展電子銀行建設(shè)以及自助渠道建設(shè)，增加客戶(hù)黏性、拓展業(yè)務(wù)渠道，進(jìn)而保證商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的地位。

4.3 加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)人才

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)信息的收集與分析，進(jìn)行用戶(hù)側(cè)寫(xiě)，明確用戶(hù)需求，進(jìn)行相關(guān)服務(wù)推廣，同時(shí)，可以借助用戶(hù)數(shù)據(jù)分析，全面評(píng)估用戶(hù)的信用情況和資產(chǎn)情況，將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍內(nèi)。相比于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該方面有所欠缺，但商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)此，制定相關(guān)發(fā)展戰(zhàn)略，憑借自身的客戶(hù)群、資金、人員組織等優(yōu)勢(shì)，積極建設(shè)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)平臺(tái)，挖掘分析客戶(hù)信息，一方面，可以針對(duì)不同客戶(hù)群，推廣不同類(lèi)型金融服務(wù)，吸引更多用戶(hù)的同時(shí)增加用戶(hù)黏性；另一方面，可以極大地降低雙方的信貸風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)雙方利益。這一切的實(shí)現(xiàn)，都是建立在有充分的互聯(lián)網(wǎng)人才儲(chǔ)備基礎(chǔ)之上的，因此，商業(yè)銀行內(nèi)部需要抓緊培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)人才，可以與相關(guān)院校簽訂人才輸送協(xié)議，或者聘請(qǐng)相關(guān)專(zhuān)家開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn)，提升員工網(wǎng)絡(luò)技能和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。

4.4 加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行可以考慮與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展合作。商業(yè)銀行可以與第三方支付公司接洽，開(kāi)展合作，進(jìn)行用戶(hù)數(shù)據(jù)挖掘與分析，有效推廣自己的金融服務(wù)；可以與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行用戶(hù)信息共享，尤其在貸款業(yè)務(wù)方面，最大程度地規(guī)避信貸業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)與行業(yè)協(xié)會(huì)的合作，互聯(lián)網(wǎng)金融尚處在發(fā)展初期，仍然存在很多問(wèn)題和漏洞，可能帶來(lái)一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，因而要加強(qiáng)自身的監(jiān)管能力，提升自身的技術(shù)水平，盡可能滿(mǎn)足市場(chǎng)要求，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

5 結(jié)語(yǔ)

我國(guó)金融行業(yè)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正朝著好的發(fā)展方向邁進(jìn)，逐步實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)向智能化、科技化、高效率、低風(fēng)險(xiǎn)的全面性發(fā)展。在這種情況下，商業(yè)銀行的發(fā)展受到很大的限制，為了適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，不斷探索新的業(yè)務(wù)形式，商業(yè)銀行必須充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便利，發(fā)現(xiàn)自身存在的問(wèn)題，并不斷完善自身的服務(wù)模式和運(yùn)營(yíng)模式，攜手互聯(lián)網(wǎng)金融相互促進(jìn)，一同向長(zhǎng)期穩(wěn)定的方向發(fā)展、成長(zhǎng)。