中信銀行：以數據資產建設推動普惠金融數字化轉型

邢莉

十八大以來，中信銀行積極貫徹黨中央、國務院戰略部署，持續提升普惠金融服務能力和水平，取得積極成效。截至2022年一季度末，中信銀行普惠金融貸款余額突破4000億元，有貸戶超20萬戶，不良率保持在同業較低水平。其中，普惠法人貸款規模在股份制銀行中率先突破1000億元，三年來貸款規模增長10倍，有貸戶數量增長13倍。這些成績的取得，得益于中信銀行將建設“數字中信”和發展普惠金融兩大戰略有機結合，從抓好數據這一新型生產要素入手，打造覆蓋數據積累、數據共享、數據應用等全生命周期的普惠金融數據生態，有力推進了普惠金融高質量數字化轉型發展。

數據積累是前提，重點在全面、全程、全時。中信銀行組建普惠金融科技融合團隊，加快推進“上云用數賦智”行動，在解決“不會轉、沒錢轉、不敢轉”問題同時，深度融入小微企業數字化經營場景。融入企業數字化。以支持小微企業自身建設為“觸手”，通過低成本代碼開發、系統互聯內嵌等，幫助小微企業加快數字化轉型，實現與企業日常管理數據的深度融合。融入場景數字化。以便捷小微企業經營為“觸手”，將金融服務系統進行“行業內標準化+企業間個性化”升級改造，內嵌至小微企業交易互聯場景，實現與核心企業供應鏈、產業園區和互聯網平臺等渠道數據的深度融合。融入政府數字化。以支持政府公共服務為“觸手”，“共建”與“互通”相結合，在積極參與智慧城市建設的同時，實現與工商、稅務、住房、采購等政府部門公共服務數據的深度融合。

數據共享是基礎，重點在安全、開放、有序。中信銀行以數據安全和消費者權益保護為基礎，著力打破數據豎井，推動數據在不同地區、不同機構、不同部門間的有序共享、高效流通。規范技術應用。通過區塊鏈分布式賬本、多方安全計算、聯邦機器學習等技術運用，解決數據交流安全性、可信性問題，實現核心敏感數據共享可用不可見。通過數據脫敏、安全隔離等方式，加厚數據安全防火墻。規范授權管理。完善信息主體授權機制，以“必須知道”“最小授權”“專事專用”為原則，推進各類數據分類分級確權授權使用，確保交互安全、范圍可控。強化數據交流事后核查，開展數據使用蹤跡分析，嚴厲杜絕越權違規行為。規范制度建設。持續開展“平安中信”建設，完善數據安全管理基礎制度及實施細則，把安全貫穿數據治理全過程，壓實各環節數據安全責任，確保數據管理合法合規，筑牢安全底線。

數據應用是核心，重點在敏捷、高效、精準。中信銀行通過自動化、可視化、高效化建模的“中信大腦”，將數據資產建設成果廣泛應用于產品研發、運營管理、風險防控等普惠金融業務全流程。聚焦敏捷交付，探索產品服務數字化。建設普惠金融創新試驗田、產品研發智能信貸工廠，搭建涵蓋基礎類、供應鏈金融及個性化產品等在內的“中信易貸”數字化產品體系。通過設計近百個標準化場景、200多個可復用組件，產品研發周期縮短3/4，項目并行投產能力提升3倍。聚焦高效支撐，探索運營管理數字化。拓展普惠金融數據渠道超1000個，投產數據分析云平臺、“普惠駕駛艙”，依托數據分析、需求挖掘和機會洞察，及時捕捉客戶真實金融需求。建立“一企一策、千人千面”的數字化營銷終端，積極探索鏈式、場景化、裂變式營銷。打造7*24小時“云端營業廳”，打破物理網點局限。聚焦精準防控，探索風險管理數字化。推動落實風險內嵌管理機制，搭建覆蓋貸前、貸中、貸后的數字化風控體系。貸前，拓展風險信息分析監控維度，建立統一風險視圖和身份認證體系，全面、準確客戶畫像，力爭“維度更全、時效更高、信息更準”。貸中，以新技術加強風險計量評估、智能模型研發，完善數字化、專業化信用審查審批機制，逐步實現“一鍵申請、一鍵審批”。貸后，加快樣本數據庫建設，持續優化風控模型和風控策略，建成超3萬種組合的智能風控規則體系，逐步實現從“人防”向“智控”轉變。

站在新的歷史起點，中信銀行將繼續緊跟國家戰略，以普惠金融數字化轉型為契機，進一步強化自身數據能力建設，加快數據金融產品開發應用，積極支持實體經濟、積極服務小微企業，以實際行動迎接黨的二十大勝利召開。