城市定制型商業醫療保險的典型案例與商業可持續思考

劉 妍， 陳 諾

(南京審計大學 金融學院，江蘇 南京 211815)

2016年《中國保險業發展“十三五”規劃綱要》提出，要大力發展普惠保險，通過發展保障適度、保費低廉的各類保險產品，為普惠金融發展添磚加瓦。在普惠保險得到大力推廣的同時，“健康中國2030”規劃和十三五“大健康”構想也助力中國健康險市場進入高速發展時期。2020年3月5日，中共中央、國務院正式發布《關于深化醫療保障制度改革的意見》，明確未來健康險市場發展方向和重點，對我國未來醫療保障制度進行全面部署，提出“1+4+2”的總體改革框架。城市定制型商業醫療保險正是在普惠保險、健康中國等宏觀政策要求下得以產生與發展，其作為一種補充性的醫療保險，將成為多層次醫療保障體制的有機組成部分，助力實現“健康中國”戰略，同時普惠保險的性質也將促進其覆蓋更多群體，更好地發揮商業保險的社會效益。

一、文獻綜述與分析框架

(一)文獻綜述

Chummun(2017)以南非為案例，發現普惠型保險產品由于監管框架、分銷渠道、國民儲蓄、信托和消費者金融教育水平等因素的影響存在可持續發展困境[1]；岳一帆(2017)通過對環長株潭城市群的調研，發現普惠保險產品過分依賴政府補貼支持無法“自力更生”，金融機構風險聚集難以分散，存在一定的可持續性問題[2]；孫蓉等(2019)指出，普惠保險應具備符合普惠本意、屬于市場化行為和以國家出臺相關政策支持為前提的三要素[3]；尹曄等(2020)認為，普惠保險應是在國家政策引導下，立足于機會平等要求和商業可持續原則，為所有社會成員，特別是社會弱勢群體，提供無歧視性的保險保障，使其能夠利用保險機制管理自身風險，促進中國區域平衡發展[4]；武子凱(2020)基于對實踐的觀察與思考，指出普惠保險的發展目前處在研究開發相對落后的階段[5]。

相較于社會醫療保險與一般商業重疾險，城市定制型商業醫療保險不限年齡、不限既往癥，保障范圍涵蓋自付、自費、特藥保障，保額高至百萬元(蔣冠軍，2020)[6]；能夠解決參保人因自費項目或高額醫療費用特別是重大疾病負擔過重的問題，讓患者有病敢治，真正實現了全民保障，對于預防參保人因病致貧、因病返貧具有積極意義(陳爍，2020)[7]；于保榮等(2021)認為城市定制型商業醫療保險采用政府主導、商保承辦、自愿參保、多渠道籌資的運營模式，理論上具有低保費、高保額、寬門檻的特征[8]。廖妍雯(2021)則認為，城市定制型商業醫療保險除了存在普惠保險所存在的共性問題外，還存在賠額設定較高、產品覆蓋率較低、保險責任范圍較窄且無法保證續保等諸多個性問題[9]；在實際經營中也存在低保費、高保額、寬門檻三者難以兼顧的現狀(于保榮等，2021)[8]。

綜上，現有文獻肯定了普惠保險的積極作用。作為普惠金融的具體形式之一，普惠保險將更好地發揮保險的經濟補償職能，但所存在的一些問題也將制約其發展。城市定制型商業醫療保險作為普惠保險與健康險相結合的有益探索，理論上具有較高的應用價值，但實踐中面臨著經濟效益與社會效益難以兼顧的問題，面臨可持續發展困境。

(二)分析框架

筆者從社會效益和經濟效益兩個維度出發構建分析框架(圖1)，將社會基本醫療保險和商業健康險定義為兩種效益的極值，具有普惠性質的城市定制型商業醫療保險則在兩者之間。實踐中，各地政府及保險公司通過對社會效益和經濟效益的權衡與選擇，產生了各種不同費率、不同保障程度的城市定制型商業醫療保險。本文擬選擇社會效益與經濟效益權衡較好的產品作為典型案例進行深入剖析，進而得出未來城市定制型商業醫療保險的理想模式。

圖1 分析框架

二、城市定制型商業醫療保險發展現狀

(一)城市定制型商業醫療保險發展概況

根據復旦大學中國保險與社會安全研究中心的數據，截至2020年11月5日，我國現有50個城市推出定制型商業醫療保險產品，另有6款以省為單位的定制型商業醫療保險以及2款全國范圍可投保的定制型商業醫療保險。

作為一種創新的普惠型健康險產品，城市定制型商業醫療保險兼具商業保險和社會保險雙重屬性。發展中呈現出以下三點特征：一是保費較低，保額較高。“低保費、高保額”是城市定制型商業醫療保險普惠性最直觀的體現，也是當前城市定制型商業醫療保險最顯著的成效與亮點。城市定制型商業醫療保險的人均年保費一般不超過50元，價格最高也在200元以內，明顯低于同類商業健康險產品，甚至低于基本醫療保險，對于大部分城市居民而言可以承受，同時高達百萬的保額，也使其成為商業健康險極具吸引力和競爭優勢的對手，總體而言是一款性價比非常高的健康保險產品。二是投保門檻低，流程簡單。城市定制型商業醫療保險幾乎沒有設置任何投保限制，投保人只要參加當地基本醫療保險達一定年限后即可購買。同時，該產品在年齡、職業等方面也幾乎都沒有限制，即使是身體狀況欠佳、有既往病史的人也可以投保。此外，城市定制型商業醫療保險的投保流程也比較簡單，不需要體檢和健康告知，并且大部分產品不設置等待期。上述特點，使得對于那些由于自身條件限制而不能購買普通商業保險的人有機會享受更加優質的保險保障，同時也為醫保群體提供了更加全面的醫療保障。三是政企合作，可信度高。城市定制型商業醫療保險通常由當地醫療保障局或相關政府機構牽頭，在經過國內各大商業保險公司的競標后，明確中標保險公司，最終設計并開發而成的產品。相對于由商業保險公司獨立經營的保險產品而言，城市定制型商業醫療保險由于有政府部門的參與和支持，保險產品的經營更加合規和謹慎，穩定性更高，更易獲得社會公眾的信任。同時，相對于基本醫療保險而言，產品設計更加靈活。

(二)城市定制型商業醫療保險發展中面臨的問題

1.保險責任少，保障程度低。城市定制型商業醫療保險的產品定位主要是作為基本社會醫療保險的補充險，因此在保險責任設計上，更多地圍繞社會基本醫療保險展開。

大部分城市定制型商業醫療保險的保險責任主要分為兩部分：一是對住院時醫保目錄內的高額費用的二次補充報銷。二是對醫保目錄外的少量特殊藥品報銷。部分產品包括醫保外住院開銷、門診開銷和增值服務，個別產品附帶特定保障責任。城市定制型商業醫療保險對于醫保目錄外的大部分藥品、診療項目和醫療服務設施未提供相應保障，對于特殊藥品的補充也僅限于十余種，并且多數藥品是對同一疾病的重復覆蓋。

城市定制型商業醫療保險雖然具有低保費、高保額的優勢，但較其他商業健康險而言，其保險責任十分有限，多與基本醫療保險重合，因此無法滿足社會大眾對高質量健康服務的需求，其未來的發展勢必會受到影響。

2.免賠額高，報銷比例低。首先，城市定制型商業醫療保險的免賠額較高，平均2萬元的免賠額在很大程度上提高了賠付的門檻，在社保住院報銷比例為80%的前提下，被保險人的總住院費用只有超過10萬元的部分才能報銷。其次，城市定制型商業醫療保險的報銷比例較低，平均報銷比例為80%，對于高額醫療費用而言，剩余的20%依舊是很多家庭難以承受的。最后，城市定制型商業醫療保險在對既往癥的報銷方面，一般設置有更低的報銷比例或不予以報銷，這實際上也在一定程度上提高了城市定制型商業醫療保險的賠付門檻。

城市定制型商業醫療保險的高賠付門檻，將更容易使消費者產生“購買容易，理賠困難”的認知，產品雖然具有高保額，但實際賠付卻很少，進而影響產品續保率。

三、城市定制型商業醫療保險的典型案例

(一)案例選擇與資料收集

筆者選擇深圳市重特大疾病補充醫療保險和珠海市附加補充醫療保險“大愛無疆”作為典型案例分析的對象。

深圳市重特大疾病補充醫療保險是我國最早推出的城市定制型商業醫療保險，在很大程度上“定義”了這類產品的具體形態，即產品價格相對低且保障高，以高性價比體現產品普惠性。大部分城市的定制型商業醫療保險都是以此為基礎進行設計的，因此深圳市重特大疾病補充醫療保險具有較強的參考意義和研究價值。珠海市附加補充醫療保險“大愛無疆”屬于城市定制型商業醫療保險中的“另類”，產品設計和發展思路與“經典”的深圳市重特大疾病補充醫療保險具有較大差異，相對而言產品價格更高且服務更豐富，是對城市定制型商業醫療保險的另一種嘗試，同樣具有較高的參考和借鑒意義。

案例信息主要來源于政府部門與保險公司的官網及相關信息發布平臺(表1)，內容涉及一手資料與二手資料，在保證信息可靠性的前提下，盡可能提供較新的案例信息。

表1 案例信息主要來源

(二)深圳案例

1.產品信息概述。深圳市重特大疾病補充醫療保險從2015年發展至今已有7年多的時間，7年來該產品的具體保障范圍、產品價格等(表2)有所調整，但幅度有限。以2020年為例，每年每人30元的保費在所有城市定制型商業醫療保險中都屬于較低的價格，從而引領了整個市場的低價策略，保障方面也是最常規的醫保住院費用二次報銷和醫保外部分特殊藥品報銷兩類，幾乎沒有任何投保歧視條款，免賠額較高且報銷比例較低。

表2 重特大疾病補充醫療保險產品信息

2.產品經營情況。根據深圳市人力資源和社會保障局公開信息所示，自2015年深圳市實施重特大疾病補充醫療保險以來，參保人數呈平穩的增長趨勢(圖2)，截至2019年底，參保人數從486萬人升至750萬人，占深圳市基本醫療保險參保人數比例由42.71%升至55.81%。根據深圳市醫療保障局的信息，截至2020年3月31日，深圳市重特大疾病補充醫療保險五個醫保年度累計賠付8.7億元，受益人數6.9萬人，人均賠付1.2萬元。

圖2 深圳市重特大疾病補充醫療保險參保人數及參保率

3.產品可持續發展分析。深圳市重特大疾病補充醫療保險充分體現了普惠保險的特點，價格對于絕大多數人來說都是可以承受的，幾乎沒有任何投保門檻，但為了維持產品的可持續發展，與同期的百萬醫療、重疾險等健康險產品相比，其保障能力并不強，并且理賠門檻也相對較高，以此來達到產品的收支平衡。但即使有較高的參保率作為支撐，深圳市重特大疾病補充醫療保險的累計保費收入仍低于賠付支出，約為8.1億元，產品整體經營處于虧損狀態。為了盡可能減少產品帶來的損失，平安養老保險公司通過對保單的二次開發，拓展了公司的其他健康險業務，在一定程度上抵消了部分虧損。在經營這一普惠型保險的同時，還在一定程度上為公司作出了積極、正面的品牌宣傳。目前平安養老保險公司始終在堅持經營深圳市的定制型商業醫療保險。

與此同時，在深圳市重特大疾病補充醫療保險制度的運行過程中，除了保險公司外，深圳市政府也發揮了重要作用，產品一開始便由政府主導，從某種程度上說，城市定制型商業醫療保險制度的建立更應當歸功于政府的社會保障制度創新。深圳市醫療保障局、人力資源和社會保障局等相關部門也為重特大疾病補充醫療保險的運營給予了極大便利，其協助產品宣傳、批準醫保個人賬戶直接劃扣投保等措施都在很大程度上提高了產品投保率。

(三)珠海案例

1.產品信息概述。珠海市附加補充醫療保險“大愛無疆”于2019年推出，產品采取與大部分城市定制型商業醫療保險不同的發展策略(表3)，每年190元的保費在同類產品中定價最高，保障內容相對豐富。2021年修訂版的“大愛無疆”除了延續上一版本的醫保費用二次報銷、特殊藥品報銷和定額補償三項責任外，同時還增加了個人負擔報銷和篩查補償報銷兩項責任，成為一款集費用報銷、定額補償和健康篩查于一體的城市定制型商業醫療保險。

表3 珠海市附加補充醫療保險“大愛無疆”產品信息

2.產品經營情況。根據中國人壽珠海分公司公開信息所示(圖3)，2019年珠海市附加補充醫療保險“大愛無疆”的首期參保人數就達到104.62萬人，覆蓋了當地近五成的基本醫療保險參保對象，但在2020年由于“大愛無疆”投保政策的調整，導致參保人數下滑至75.98萬人。

圖3 珠海市附加補充醫療保險“大愛無疆”保費收入、賠付支出和參保人數

2019年，珠海市附加補充醫療保險“大愛無疆”理賠數達5831人次，人均賠付1.3萬元，賠付支出占保費收入的37.34%。在2020年，理賠數達8535人次，共計賠付4553人，賠付支出占保費收入的79.89%。目前，珠海市附加補充醫療保險“大愛無疆”的整體營收依舊處于盈利狀態，但是存在較明顯的投保人數下滑、保費收入下降、理賠支出上升的問題，日后經營存在一定壓力。

3.產品可持續發展分析。“大愛無疆”雖然在價格上比其他城市定制型商業醫療保險要高，但相應的保障內容也更為豐富，屬于另一種普惠性與可持續性相結合的平衡方式。與此同時，從“大愛無疆”的大量結余資金也可以看出，其在普惠性方面仍舊有較大的探索空間，過高的資金結余其實也側面反映出產品在普惠性方面的不足，這也是“大愛無疆”2021版增加保障內容的主要原因。在商業方面，“大愛無疆”通過與定點醫院合作，不僅提高了市民對自身健康的管理，也推動了健康產業的發展，同時豐富了產品的保障內容，促進了產品銷售。

(四)案例啟示

總體來看，深圳市重特大疾病補充醫療保險與珠海市附加補充醫療保險“大愛無疆”都屬于城市定制型商業醫療保險，都是本著普惠理念推出的保險產品，但是兩者并不完全相同，各方面都存在一定的差異，這些差異源自兩市對“普惠性”存在不同定義和詮釋。深圳市重特大疾病補充醫療保險的“普惠性”更多地體現在價格層面，人均年保費30元確實滿足了“人人可享”的初衷，并且“低價”也可以降低投保人因未出險而產生的“損失”感，在很大程度上促進了投保及續保的積極性，提升了產品的普惠功能。珠海市附加補充醫療保險“大愛無疆”的“普惠性”更多地體現在性價比方面，雖然每年190元的價格在同類產品中相對昂貴，但對比所獲得的相應保障和服務依然“物超所值”，更好的健康管理和服務也反映了產品的普惠性質，因此珠海市的定制型商業醫療保險在同類產品中也取得了較高的投保率。

從產品的盈利情況和可持續性上看，深圳市重特大疾病補充醫療保險的模式基本遵循“保本微利”的定價策略，自運行以來的5個醫保年度的累計虧損約6千萬元，但平安養老更多地將這筆虧損視作品牌宣傳和高端產品推廣支出，其持續經營的態勢也反映了目前這類產品對于保險公司而言依舊在可持續經營范圍內。珠海市附加補充醫療保險“大愛無疆”的定價和經營策略則更偏向于一般的商業健康險，在首個經營年度就實現了過半數的收入結余，對于之后的持續經營創造了更加有利的局面，同時通過各類增值健康服務的嵌套，在一定程度上增強了產品的盈利能力。

兩款產品雖然存在諸多不同，但是很難去評價究竟誰是“正確”或“錯誤”，只是實現普惠的方式有所差異，對社會效益和經濟效益的權衡不同。實踐效果表明，這兩款產品都在一定程度上實現了普惠性與可持續性的平衡，在所有城市定制型商業醫療保險產品當中屬于經營狀況較好、可持續性較強的案例，可以視作當前城市定制型商業醫療保險發展的“范本”。

四、普惠理念下城市定制型商業醫療保險可持續發展構想

目前，城市定制型商業醫療保險存在著明顯的“普惠困境”(圖4)，為了保證其自身的普惠特性，大多采取無門檻、低價格的發展策略，但這樣的普惠產品設計必然會將較高的風險轉移給保險公司，保險公司則必須通過降低保障和提高保費的手段，將自身經營風險控制在合理范圍內，但這樣的調整必然又會降低產品對于投保群體的吸引力，造成優質個體的流失和高風險人群的不斷聚集，最終形成惡性循環，導致保險公司最終不得不退出普惠保險市場。

圖4 城市定制型商業醫療保險可持續發展困境

可見，定價策略和投保門檻是決定城市定制型商業醫療保險是否具有可持續發展能力的決定性因素，同時政府的政策導向和地區經濟發展狀況也將對城市定制型商業醫療保險的可持續發展起到關鍵作用。

(一)影響城市定制型商業醫療保險可持續發展的重要因素

1.低價格導致的可持續發展問題。第一，保障程度難以提高，無法滿足服務需求。城市定制型商業醫療保險幾十元的保費撬動百萬的保額成為其營銷的爆點，但是價格讓利必然也會帶來相應的代價，市面上城市定制型商業醫療保險的保障性普遍較差。由于基本醫療保險“廣覆蓋，保基本”的特點，使得醫保目錄內的大部分項目價格都比較低、服務質量相對較差，真正導致居民高額醫療費用的往往是目錄外的醫療開銷，而這些開銷并不在作為醫保補充的城市定制型商業醫療保險的保障范圍內。即使是醫保內的開銷也由于極高的賠付門檻免除了絕大部分的賠付責任，使得城市定制型商業醫療保險表面上看物美價廉，實際上卻很難為廣大被保險人提供實實在在、普惠可享的醫療保障，更難以滿足健康服務需求，成為影響其可持續發展的關鍵因素。第二，管理難度大，盈利空間小。在經營城市普惠性醫療保險過程中，商業保險公司需要兼顧低費率與高保額的需求，這大大增加了管理難度。與此同時，城市定制型商業醫療保險作為一種普惠性保險，其主要經營目標是“保本微利”，但即使在政府的推動下，大多數城市的普惠醫療保險產品仍處于較高額的虧損狀態，部分地方出現商業保險公司不愿繼續經營此類產品的現象發生，這在很大程度上制約了城市定制型商業醫療保險的可持續發展。

2.低門檻導致的可持續發展問題。第一，逆選擇問題突出，賠付率偏高。城市定制型商業醫療保險的投保門檻極低，幾乎只要參加當地的基本醫療保險，就可以順利投保城市定制型商業醫療保險，這一點有別于商業健康險復雜、苛刻的投保限制。但是城市定制型商業醫療保險極低的投保門檻也帶來了極高的逆選擇風險，許多身體健康狀況較差、職業健康風險高、年齡過小或過大等各類“高危”人群紛紛投保城市定制型商業醫療保險，導致整個城市定制型商業醫療保險的保險集合風險集中程度高，預計日后賠付額將不斷上升，為之后城市定制型商業醫療保險的可持續經營埋下了隱患。第二，“劣幣驅逐良幣”現象頻發，風險過度集中。城市定制型商業醫療保險極高的逆選擇風險將進一步導致“劣幣驅逐良幣”的現象，對身體健康、職業風險低的中青年群體來說，參與到一個“高危”人群集中的風險集合中是極其不明智的選擇，相對而言其他門檻更高的商業健康險，如百萬醫療險、重疾險等產品，對于他們將更加有利。因此，當城市定制型商業醫療保險對于所有人群都無歧視、無差別地接納時，必然形成高風險人群的聚集和低風險人群的退出，違背了風險在保險集合中分散的保險經營原則，長此以往必然導致整個保險集合的崩潰。

3.政府政策對產品可持續發展的影響。城市定制型商業醫療保險作為一個政府參與保險產品，政策導向將對于產品發展產生極其重要的影響。政府的參與程度從“指導”“參與”到“主導”，在整個產品的設計和運作中所發揮的作用存在巨大差別。在城市定制型商業醫療保險發展較好的城市中，政府主導產品的比例明顯更高，而發展較差的城市中，絕大多數政府都僅是在指導或者參與層面。因此，如果當地的城市定制型商業醫療保險期望能夠取得更好的發展效果，政府的深度參與和政策傾斜將是必不可少的。

4.地區經濟對產品可持續發展的影響。城市定制型商業醫療保險作為一個區域性的保險產品，其發展在很大程度上受地區經濟因素的影響。近年來，城市定制型商業醫療保險雖然迎來了高速發展時期，但是可以明顯地看出，經濟發展較好的城市相關產品的落地推廣速度更快、覆蓋率更高，目前推出城市定制型商業醫療保險的城市主要集中在省會城市和沿海城市。大城市由于人口基數大，居民的風險防范意識、經濟實力更強，使得城市定制型商業醫療保險的推廣和運營更加容易，而中小城市想要發展城市定制型商業醫療保險將面臨更多困難，這與普惠保險的發展理念背道而馳，同時也在一定程度上加劇了地區經濟的不平等。

(二)基本醫療保險與商業健康險可持續發展的經驗借鑒

作為普惠保險的城市定制型商業醫療保險，在承擔服務大眾的社會責任時，也肩負著商業盈利的期望，分析和借鑒基本醫療保險和商業健康險持續發展的相關經驗和方法，取長補短，將更有利于今后城市定制型商業醫療保險的可持續發展。

1.基本醫療保險。第一，強制參保及政府支持。《社會保險法》等相關法律法規強制用人單位為其職工辦理包括基本醫療保險在內的社會保險項目，通過強制參保方式，保證保險集合中各類風險群體的均衡，實現風險在整個保險集合中的分散，并通過各種形式的宣傳和指導，吸引城鎮居民和農村居民參與。在未對投保人設置任何限制的前提下，實現了風險的集中與分散，使得整個基本醫療保險基金的平穩運行。更為關鍵的是，國家強有力的信用保證使得人們有理由相信該保險基金將在未來持續存在。第二，持續改革與管控。經第十三屆全國人民代表大會批準，國家醫療保障局作為國務院直屬機構于2018年3月成立，旨在從國家層面提高我國醫療保障水平，確保醫保資金合理使用、安全可控，推進我國醫療、醫保、醫藥“三醫聯動”改革。自國家醫療保障局成立以來，我國對醫保基金的使用及監管更加嚴格規范，通過國家集中醫療用品采購以量換價降低費用成本，協同打擊醫保欺詐行為減少過度醫療等手段，進一步實現基本醫療保險基金的可持續發展。

2.商業健康險。第一，主動篩選風險。商業保險公司通常會主動對風險進行識別和篩選，避免自身風險過高導致經營困難，如商業性醫療保險通過設置投保限制條款、核保檢查、等待期免責等手段主動進行風險篩選，在很大程度上減少了逆選擇的發生，防止保險集合的風險過高，維持保險基金的整體可持續性發展。第二，延展產品服務內容。保險公司通過延長產品的服務鏈條，對醫療服務各環節進行整合，在提升服務質量的同時降低經營成本，從而實現健康險產品的開源節流，如通過與醫院、藥企合作降低賠付成本，推廣增值健康服務獲得額外收入等，更大程度上實現產品的可持續發展。

(三)城市定制型商業醫療保險可持續發展建議

當前各地城市定制型商業醫療保險主要由政府部門和保險企業兩類主體參與，通過對社會效益和經濟效益的權衡取舍，不斷增強和優化產品的普惠性與商業可持續性，將逐步摸索出當前模式下的最優狀態。同時，為了突破當前二元主體格局的局限性，將其他健康行業有效地納入城市定制型商業醫療保險體系中，將在一定程度上突破目前限制，實現社會效益和經濟效益的雙贏，更加有利于城市定制型商業醫療保險的可持續性發展(圖5)。

圖5 可持續發展構想

1.設置合理的歧視條款。第一，體現對不同年齡投保人的價格差異。城市定制型商業醫療保險應在保證“保本微利”的普惠性不變的定價基礎上，對不同年齡段的投保人按一定價格進行區分，如風險相對較低的20～50周歲年齡段人群，可以適當降低其投保費率，對0～20周歲和50周歲以上的人群，設定相對較高的費率，以保證產品的整體公平性，促進青年、中年群體參與城市定制型商業醫療保險的積極性，從而在一定程度上提高城市定制型商業醫療保險的投保率，進一步實現風險分散，保證保險基金的可持續發展。第二，明確既往癥賠付條件限制。城市定制型商業醫療保險在被保險人既往癥可投保的普惠基礎上，應當增加對既往癥賠付的限制條款，防止產品因面臨過高的風險導致無法持續經營。城市定制型商業醫療保險在面對高風險既往癥時，可以設置責任免除，面對低風險既往癥時，可以設定更低的賠付比例，以確保保險資金的合理使用，在盡可能多地為高風險人群提供保險保障的同時，也能在一定程度上維護低風險人群的利益，減少“劣幣驅逐良幣”現象的發生。

2.促進商業合作。第一，加強保險公司間的相互合作。目前，多數城市的城市定制型商業醫療保險是通過當地醫保局牽頭，多家保險公司競標后最終選出合作企業，但對于單家保險公司而言，同時管理整個地區的所有城市定制型商業醫療保險的保單具有一定困難，并且風險也相對較高，建議適當采取多家保險公司共同合作經營城市定制型商業醫療保險的方式，適度整合各家保險公司的優勢，降低各自所承擔的風險，這將有利于城市定制型商業醫療保險的持續經營。第二，加強保險公司與醫療機構的合作。城市定制型商業醫療保險可以通過與定點醫院、藥店等醫療健康機構的合作，將參保人群引導至相應的醫療機構就醫取藥，通過以量換價的形式，降低城市定制型商業醫療保險所需承擔的醫療費用開支，減輕保險資金的支付壓力，實現城市定制型商業醫療保險的持續經營。

3.加強保單價值延展。城市定制型商業醫療保險雖然不以盈利為主要目的，但對于保險公司而言具有一定的“篩選”功能，能夠便于保險公司獲取對保險有較高認知的客戶信息，通過有效展業實現對城市定制型商業醫療保險保單的二次開發，在一定程度上降低公司的營銷和展業成本；通過對其他業務的促進與推動，一定程度上降低城市定制型商業醫療保險經營的損失。

4.契合區域發展實情。城市定制型商業醫療保險依托于不同城市而發展，但各地產品在保障內容、定價等方面具有較強的同質性，未能契合當地實際情況因地制宜設計產品。2020年11月，中國銀保監會下發的《關于規范保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知(征求意見稿)》明確指出“該類業務的保障方案需體現地域特征，契合參保群眾實際醫療保障需求，且應基于必要的歷史數據，結合當地特點，合理預估參保人數規模”。建議城市定制型商業醫療保險充分考慮當地經濟、人口、醫療條件等現實因素，設計與該地域相匹配的產品，并根據當地發展情況，適時調整與優化產品，以更好地滿足社會公眾的需要。

5.加大政府支持力度。第一，規范對普惠性保險的監管。自2015年城市定制型商業醫療保險首次推出以來，總體上是一次自上而下的普惠保險嘗試。由于各地區城市定制型商業醫療保險發展水平不一、標準不同，加上近年來的產品整體呈現出高速發展趨勢，使得各地的普惠醫療保險或多或少地出現了冒進等問題，因此國家層面應加強對此類產品的頂層設計，規范相應的產品責任，為城市定制型商業醫療保險的可持續發展保駕護航。第二，提供服務支持與政策便利。相關政府部門應加大對城市定制型商業醫療保險發展的支持力度。首先，對經營相關產品的保險公司給予一定的稅費優惠，以鼓勵險企推廣和發展城市定制型商業醫療保險。其次，政策支持醫保個人賬戶資金在購買城市定制型商業醫療保險時直接劃扣，引導醫療保障機構積極與保險公司合作，共享部分醫保數據，協助保險公司對城市定制型商業醫療保險進行風控和定價。最后，政府層面也應當加大對城市定制型商業醫療保險的宣傳力度，提高全民參與度，提高產品投保率。

6.與其他健康行業融合發展。城市定制型商業醫療保險想要突破當前的模式限制，加強與其他健康行業的合作將會是一個重要的突破口。城市定制型商業醫療保險產品不僅應解決看病報銷問題，更應該著手滿足消費者的健康需求，如定期提供體檢、保健服務、健康咨詢等，通過擴展其服務內容，增加參與主體范圍，有效增強產品的社會價值和商業價值，實現自身發展模式的突破，使得產品具有更多特色和優勢，同時也更加穩定，促進可持續性發展。

城市定制商業醫療保險最早誕生于2015年，在國家政策引導和民眾需求刺激的共同作用下，于2020年左右呈現蓬勃發展態勢，但目前關于城市定制商業醫療保險的理論研究相對較少，筆者重點圍繞該業務的商業可持續發展問題進入深入探討，研究結論對于以城市為核心的普惠保險有較高的參考價值；同時，通過對典型產品經營情況進行總結和歸納，論證更深入，結論更具說服力。但由于產品類型較新，對產品各項經營數據的披露和積累相對較少，這在一定程度上影響了結論的普遍適用性。隨著城市定制商業醫療保險的不斷發展和創新，未來將會出現更多可供參考的數據與案例，形成更加可靠、更具有說服力的理論和實踐經驗，對城市定制商業醫療保險乃至整個普惠保險行業的發展和持續經營都產生更加積極有益的影響。