金融服務鄉村振興存在的主要梗阻及政策建議

摘? 要：2022年中央一號文件提出全面推進鄉村振興重點工作，包括全力抓好糧食生產和重要農產品供給、強化現代農業基礎支撐、堅決守住不發生規模型返貧底線、聚焦產業促進鄉村大戰等8個方面的具體工作。人民銀行印發了《關于做好2022年金融支持全面推進鄉村振興重點工作的意見》，要求金融系統精準發力、考前發力，切實加大“三農”領域金融支持，接續推進鄉村振興。通過走訪調研，發現岳陽市受農村經營主體周期性和高風險性、抵押物不足、政府長效補償機制不完善等因素的影響，一定程度上制約了金融支持鄉村振興的發展。

關鍵詞：鄉村振興 金融

一、金融支持鄉村振興存在的梗阻

（一）農村金融需求方發展相對滯后及擔保體系欠完善，制約了金融支持的力度。據調查，當前全轄有相當部分的農業龍頭企業和農民專業合作社尚處于起步階段，還未完全成熟，經營管理水平較低，規模偏小，生產、加工、流通等環節都健全的農業企業與農民專業合作社不多，對市場信息把握不夠，因此輻射帶動能力較弱，市場競爭能力也不強，盈利能力參差不齊，這些都對信貸投放的積極性產生一定的負面影響。在農業產業化項目發展的初期一般所需的投入較大，但是由于其市場前景的不明朗，往往難以滿足超過其實際還款能力的大額信貸資金需求，制約了信貸支持農業產業化的內涵延伸和拓展。且在農村作為貸款的抵押品較少、資產價值低、不易變現，可作為抵押的有效抵押物明顯不足，導致很多項目無法申請抵押貸款。農業產業化類的貸款所要求的有足夠代償保證人一般也較難尋找，部分農業龍頭企業和農民專業合作社的授信條件不夠成熟，使得對這類貸款的投放受到很大的制約。涉農企業難貸款、銀行機構貸款難的現象，雙方需求錯位導致貸款難合意，影響了金融支持農業產業化發展的力度。

（二）農村金融供給方資源配置及創新動力不足，影響了金融支持的廣度和深度。過去一段時間以來，出于對商業利益的考量，以國有商業銀行為代表的金融機構紛紛撤離農村，僅剩下農商行、郵政儲蓄銀行和農業銀行三家涉農機構。其中，郵政儲蓄銀行只開展存、匯、結算等簡單業務，信貸業務量很小，大量農村資金流向城市;農商行雖然提供了涵蓋存貸結算等在內的金融服務，然而受制于小規模和制度約束等因素，可提供的金融服務產品種類遠少于城市，難以滿足農村金融發展的需求;農業銀行駐留在農村的網點甚少，制約了業務拓展。加之，農村青壯年和文化程度較高的人口紛紛流向城市，導致對農村金融創新的需求層次不高，如農村商業銀行作為是農村金融服務的主要供給者，由于各種制約因素，部分員工對金融業新產品、新服務的敏感度不高，缺乏研究新產品、新業務模式的動力。

（三）相關配套措施及增信機制不夠到位，降低了金融支持的效果。目前全市僅有華容縣和岳陽縣建立了農業貸款風險補償、貸款激勵機制，其余4個縣（市）地方政府仍未出臺對農村信貸服務的補貼政策措施。據了解，即使出臺了相關金融支農的獎補政策的縣（市），在實際工作中，仍然難以按照規定全部兌現，多為部分落實，一定程度上影響了金融支農積極性。同時，地方政府在整合涉農資金、準入涉農擔保機構方面力度還不夠，致使涉農貸款成效不明顯。

二、工作措施及有關建議

（一）加快政府政策扶持體系建設，建立長效的補貼和補償機制。一是充分發揮政府財政資金的杠桿和導向作用，通過對涉農貸款的財政貼息、稅收減免、費用，補貼等手段，為農村金融機構加大對農業產業化的投入和創新開發適合農業產業化發展需要的金融產品提供必要的政策支持。要多渠道地統籌支農資金，在現有的基礎上逐步加大對農業技術推廣過程中的專項資金投入與農村基礎設施建設的投入，滿足農業科技創新的現實需要，提升農產品的科技含量，為農村金融機構延伸支持農業產業化發展的服務內涵打下堅實的基礎，促進農村金融機構涉農貸 款的有效投放。二是多層次、全方位地完善政策性的農業保險制度，積極探索拓寬農業融資的渠道，適當放寬涉農擔保公司在注冊資本等方面的條件限制，充分調動政策性保險參與農村金融機構開展涉農金融產品的積極性，引導更多的信貸資金向農業 產業化的相關領域傾斜。三是建立農村土地價值評估專業機構，合理確定農村土地的價值，使土地流轉、抵押、清償等行為做到公正合理。政府應搭好交易平臺，暢通涉農物權的處置和流轉，為農村金融機構開展涉農抵押貸款創造有利條件。

（二）加快金融產品與服務創新體系建設，提升農村金融服務效率。一是實施農村金融服務的廣覆蓋工程，借鑒金融扶貧服務站經驗，重點部署推進金融服務進駐村級便民服務中心建設，逐步擴大覆蓋面，為農民提供取款、查詢、咨詢等一站式的便捷金融服務，緊密聯接農戶，釋放農戶金融需求。二是持續發揮農村信用體系建設的影響力，強化信用信息的應用。銀行可通過農村信用工程建設，在全面掌握農村經濟組織或農戶的信用狀況的基礎上，根據信用等級和貸款用途，給予其不同幅度的利率優惠。三是銀行可以在信用信息庫的基礎上，積極探索銀村合作的模式，對行政村實行整村授信、綜合授信，倡導誠實守信，進一步發揮信用在助推農業產業化發展中的基礎性作用，確保農村金融服務受益面的不斷擴大。

（三）充分調動金融支持鄉村振興的工作積極性，提高農村金融機構服務能力。轄內各銀行機構適當增加農村網點布局，方便農民存取款，采取有效措施，切實增強市場競爭力，提高服務質量，因地制宜開發金融產品，向廣大農民和農村新型經營主體提供回報率較高、安全可靠的金融服務，以增強存款吸引力，將農村分散的金融資源聚集起來。

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作者簡介：譚芳元（19890126），女，漢族，湖南省株洲市茶陵縣，副科長，碩士研究生，中國人民銀行岳陽市中心支行，金融。