交行：以新農主體信用體系數字化建設助力農業產業新發展

交行江蘇泰州興化支行和當地大閘蟹協會一同調研螃蟹養殖

針對新型農業經營主體在融資方面的難點和痛點，交通銀行以農業農村部組織開展的2021年度金融支農創新試點為契機，通過在局部地區開展先導性、創新性試驗，總結可復制、易推廣、貼近農民需求的金融支農模式，為推進新型農業主體金融服務、加快鄉村振興業務發展助力。

交通銀行以“可融合、可擴展、可復制”為信用體系架構思路，成立了總行、省分行、轄行和支行推進專班，分工協作、一體化推進，通過標準化處理有效保證數據庫對于不同地區數據差異的兼容性，保持標準字段與融合模型的穩定性，搭建新農主體信用體系，并實際應用于信貸業務中，為實現授信數字化、智能化、模型化提供有力支撐。

以H5或小程序的形式設計融資產品服務，相比于APP更輕便，無需下載，立掃可用；能夠根據不同涉農產業、不同客群需求，快速嵌入不同場景與平臺或建立針對性客戶觸達渠道，采用此方式無需雙方投入開發資源，緩解開發成本與投產排期等問題，有效提升了新農主體在不同渠道獲取產品服務的便捷度。

為解決不同涉農場景客群差異化定制的需求，交通銀行對普惠線上融資產品全流程進行拆解，提煉業務功能，進行模塊化開發，目前已形成客戶申請、額度核定、授信審批、貸款提款、貸款還款、貸后管理等11個模塊，64個組件，186個功能點。通過模塊化建設，可實現新型農業經營主體特色場景下不同產品的靈活配置、快速組裝，再輔以少量個性化開發，給予客戶線上定制化融資服務。

與相關政府部門、保險機構等溝通對接，通過銀政合作的通用數據與地方特色數據采集相結合的模式獲取新農主體相關數據，通過數據清洗和整理實現結構化、標準化、模塊化的農業數據字段，形成新農主體核心評價指標，建立“農業金融數據集市”和信貸專項農業子模型和特色策略規則，搭建新農主體信用體系。

利用建立的新農主體信用體系為以“興農e貸”為代表的涉農融資服務提供策略與產品設計支撐，將其與交行已有的線上產品功能模塊化靈活組合，實現根據不同涉農客群需要快速定制，為縣域機構展業提供了更為精準的客戶畫像和豐富的應用場景。同時，利用信用體系建設的先進模式和經驗，賦能農業農村部信貸直通車地方版建設，幫助地方農業農村部門建立農業生產經營信息庫，實現數據實時調用共享，打造當地農村金融服務平臺，支持金融機構直接利用其實現數據增信、開發新的金融產品（尤其是信用類產品）。

本次信用體系建設試點是交通銀行中標農業農村部2021年金融支農創新試點的項目。在體系建設上，建成的“標準模式”支持不同地區、不同層面、不同體量（形成最小公約數的數據字段）數據源接入并進行標準化處理，可以有效保證數據庫對于不同地區數據差異的兼容性，保持標準字段與融合模型的穩定性，提高靈活應用效率；同時設計開發輕量級應用軟件有助于培養新農主體信息維護習慣，讓數據能夠持續、有效地活起來。

在體系應用上，建立了“興農e貸”產品體系，提供線上申請入口，配套專屬準入條件、調查模板、審批管理、授信安排等，同時利用模塊化功能，打造了“螃蟹貸”“蒜黃貸”“在線助農貸”“在線農戶貸”等系列涉農場景生態的定制化產品，實現申請、準入、核額等全流程閉環直通，僅“螃蟹貸”正式上線不足1個月投放量就達到千萬元，帶動當地數十戶以上養殖戶擴產增收致富，貸款整體利率4.05%，極大提升了業務辦理效率和農戶服務體驗，為與農業農村部信貸直通車地方版的建設及應用提供了參考樣板。

(供稿：交通銀行)