鄉村振興背景下普惠金融助力農民創業淺析

馬俊杰 朱立志 陶 陶 范雨欣 儲平平

（安慶師范大學，安徽 安慶 246000）

2005 年的國際小額貸款會議首次提出“普惠金融”概念，它被定義為一種可負擔成本的金融服務，其主要針對具有迫切資金需求但融資困難的低收入群體。融資問題對于一個起步的企業來說是一個較大的挑戰，而這對于創業農民而言更加困難。基于這種現狀，課題組選擇普惠金融對農民創業的影響作為主要研究內容具有重要的現實價值。通過研究該課題，實現以下兩方面目的：第一，通過研究農村普惠金融在農村創業融資中運行的機制、執行情況，提高金融服務的運行效率，為農民創業提供更便利的融資方式和渠道，為廣大人民提供更加便捷，全面的服務，拓展普惠金融的市場使用深度及廣度，實現其真正的普惠價值。第二，通過實地調研，了解農民在創業過程中對于現行農村金融政策及執行過程中產生的影響，了解創業農民在資金方面的需求，聽取他們的心聲和建議，并以此對農村地區普惠金融產品和服務進行研發，改變傳統金融難以服務廣大農村地區的弊端，有效解決廣大農村創業人民融資難的問題，提升農民的創業積極性。

1.普惠金融發展概述

關于普惠金融問題的研究，國外發展歷史比較久，從國內起步較晚，近年來研究的相對豐富些，主要也是從理論層面進行分析，實踐層面的案例分析不多，但不管如何，普惠金融對于緩解農村地區小微企業及低收入群體的融資約束，刺激農村地區的經濟活力，發展普惠金融對鄉村振興戰略的實施具有重要意義。

1.1 世界普惠金融發展

縱觀世界普惠金融發展歷史，目前公認是從15 世紀意大利修道士所創辦的當鋪中銜生而來，其創辦當鋪主要目的是為發展信貸業務來降低高利貸的利率，為當時的農民提供生產資金。18 世紀，愛爾蘭地區出現“貸款基金”，即向貧困農戶提供的無抵押小額免息貸款。19 世紀的歐洲和日本發展出以郵政系統為主對農村地區提供小額儲蓄和支付的服務。這些均屬普惠金融在世界各地最初的發展。在此發展期間，普惠金融的核心理念逐漸形成。20 世紀70 年代，小額信貸業務在孟加拉國等國家開始出現。在經濟全球化的大環境下，世界各國相互學習，普惠金融模式也日趨多元化。

1.2 中國普惠金融發展

普惠金融在我國出現較晚，但發展態勢良好。從改革初期，為扶貧項目進行配套貸款的方式的初期嘗試開始，我國普惠金融發展經歷了從最初的以各地公益性質小微貸款，到針對貧困、低收入的人口和微型企業而建立的微型金融服務體系，再到當前的綜合性普惠金融模式，使得普惠金融逐漸走進人民生活。2013 年，黨的十八屆三中全會正式提出發展普惠金融，并將普惠金融正式寫入我黨的執政綱領，主要內容是通過鼓勵小微企業進行金融創新，以此豐富我國普惠金融市場，進而為人民提供更多更有針對性的普惠金融產品。2017 年《政府工作報告》中提出要鼓勵大中型商業銀行提供多樣化的普惠金融服務。2018年發布的《政府工作報告》多次提出：大力支持金融機構拓展普惠金融業務，并要求相關企業降低小微企業的融資成本，放寬企業貸款門檻，對于有相關需求的企業開展重點幫扶與支持，使更多人享受到普惠金融所帶來的幫助，積極探索新型金融服務模式。

縱觀我國普惠金融的發展，可謂日新月異，已完成了由最初針對低收入人群低息貸款的初期模式到普惠金融公司化的現代經營模式的轉變。當前普惠金融已由線下走入線上，進入到互聯網金融的新階段。

1.3 普惠金融與農民創業聯系

普惠金融使得金融服務更具有廣泛性與便利性,可以幫助更多對資金有需求的人群,普惠金融對于需要一定資金創業的農民而言，其重要性不言而喻。

1.3.1 準備創業的農民成為資金需求最突出的群體。當前形勢吸引了眾多農民創業，國家對此也是大力扶持，資金支持必不可少,普惠金融的資金支持成為首選。農民在農業領域的創業具有較大的不確定性：收益存在季度特征，資金的現金流不穩定；自然災害對于農業影響較大；所面臨的未知風險較大，需要足夠資金覆蓋風險。從當前存在的民間合會、互助資金組織、小額貸款機構、信用社、村鎮銀行等組織的主要服務人群來看,準備創業的農民占較大比重。

1.3.2 普惠金融的服務宗旨是要求它必須服務于具有強烈資金需求的創業農民這一弱勢群體。提升金融服務的廣度,拓展金融服務的普及范圍,使得更多對金融服務有需求的人群享受到金融服務；提升金融服務的便利性，對實體經濟起到進一步的支持作用,推動實體經濟不斷發展；控制金融成本,使得更多、更好的金融服務拓展到廣大中小微企業、普通居民等被排斥在傳統金融體系之外的對資金具有需求的群體,為農民創業注入初始資金,鼓勵更多金融服務供給主體參與農民創業。

在研究文獻和實地訪談過程中,我們深切感受到創業農民對于貸款資金的強烈需求。事實上,普惠金融與農民創業是相輔相成的。普惠金融的發展可以為農民創業提供更加優質的金融服務,更好地滿足農民的創業需求;相對而言,農民創業的進步也會帶動普惠金融變化,為普惠金融的發展提供更多的物質基礎,從而使更多人能夠享受到普惠金融的惠顧。

2.普惠金融助力農民創業的形成條件

2.1 政策條件

2015 年國家出臺《推進普惠金融發展規劃(2016—2020 年)》,多部文件助力普惠金融在鄉村扶貧方向快速發展，這為十九大"三農問題"為重心的宏觀背景下,農戶的創業意愿得到了極大的提高,也為普惠金融的發展提供了良好的政策背景。《鄉村振興戰略規劃(2018-2022年)》中提出“大眾創業、萬眾創新”的新目標,這為農村金融的創新發展提供了新動能，使得鄉村振興在普惠金融的活水引流之下煥發生機。2018 年中央下發的文件《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》中,普惠金融重心在鄉村,不斷創新金融服務方式、不斷提高金融服務的能力和水平是未來金融發展的主要途徑。我國的村鎮政府基礎公務人員也接受金融相關知識培訓,讓鄉村金融發展的新途徑在鄉村建設的過程中不斷發展創新。以上的種種措施都為農民創業更好地利用普惠金融進行融資提供了更多的政策便利。

2.2 技術條件

2.2.1 農村基礎金融體系的構建為普惠金融的實施提供了基礎保障

農村普惠金融的發展建設離不開基礎的金融體系構建,通過建立數量眾多的信用社和銀行網點,覆蓋了絕大多數的鄉村城鎮。截至2019 年底,我國的銀行網點在鄉鎮的覆蓋率達到了96.61%。國家聚焦三農政策,實施鄉村振興,利用普惠金融帶動各個貧困地區經濟發展,大力推動農民自主創業,各大商業銀行也帶頭實行普惠金融政策。這些措施極大鼓舞農民創業積極性。

2.2.2 互聯網金融的發展為普惠金融發展提供了技術保證

近年來,互聯網技術發展日新月異,這為互聯網金融的發展提供了便利條件。強大的移動支付為經濟交流提供了便捷手段,根據市場調查統計顯示,中國使用電子支付的成年人比例達到了85.37%,環比增長2.98%；農村地區使用電子支付的成年人比例為76.21%,環比增長4.06%。這使得經濟交流可以突破地域與時間的限制，掃碼支付、網銀轉賬等互聯網交易手段,這為我國經濟發展提供了強大推動力。互聯網經濟為創業農民提供網上帶貨、移動支付、網絡銷售等多元的創業途徑提供技術保證。

2.2.3 新型職業農民隊伍的興起為普惠金融服務的開展提供人力資源等要素保障

大量務工人員的城市工作經驗，他們受教育程度相對一般農民而言較高，他們有技術，有闖勁,有資金，在鄉村振興的發展大背景下,當地政府也大力支持回鄉農民進行創業,進行技術與資金的有效扶持。農村旅游、餐飲、物流運輸等服務業的迅速發展也為農民創業提供要素支持。如果說金融是血液,那么客運物流就是血管,客運物流使得國內國際雙循環有效而迅速地實現流通交易。目前我國的物流量已達世界第一,智能化物流系統的構建,智能化運輸倉儲的設計,可以預見,未來的物流基礎一定會更加便捷迅速。加上現在越來越時尚的鄉村文化旅游、度假、休閑于一體的農村旅游公寓式建設模式逐漸興起，再次推動點燃農民創業的激情，增加農民對于融資的需求，推動普惠金融向農村邁進。

2.3 市場條件

2.3.1 常見金融手段使用情況維度。（1）銀行賬戶和銀行卡使用情況。我國的銀行結算和銀行卡的人均擁有量都具有較快的增長趨勢，至2019 年底，人均擁有卡量較前一年同比增長率提高了近十一個百分點，農村的增長率相較于上一年仍保持較高水準，其客戶擁有量達到了全國累計開立個人銀行結算客戶的四成，與此同時銀行的交易筆數與活躍使用賬戶都有所增長。（2）電子支付使用情況。電子支付的使用普及率持續提升,移動支付在各種便民領域都廣泛使用,各地都在不斷創新支付的服務方式和支付手段,以推進更好的經濟建設。移動支付業務增長迅速,我國非銀行支付機構網絡支付業務呈現出筆數多,比均金額小的特點，城市與鄉鎮之間的差距減小。（3）貸款情況。成年人中獲得過貸款的比例略有增加,與此同時,個人的消費貸款也保持著較快的增長速度,普惠金融中的小微貸款的增長速度不斷提高,小微經營主體的覆蓋面持續擴大,貸款的利率不斷下降。通過提升小微企業的金融服務范圍,降低金融服務門檻,推動提升小微企業信貸的可得性,主動了解人們的融資需求,宣講融資政策。

金融機構普惠小微貸款投放情況顯示，普惠金融貸款增速明顯高于行業整體貸款增速。具體見圖1 和圖2。

圖1 金融機構普惠小微貸款投放情況

圖2 普惠金融貸款增速明顯高于行業整體貸款增速

2.3.2 可得性維度

鄉村地區的銀行網點覆蓋范圍逐年擴大，覆蓋率不斷上升，基本的農村取款服務點已經覆蓋我國所有的村級行政區，鄉村的存取款業務也已經較為便利，相關服務也緊隨其后不斷提高。

2.3.3 質量維度

隨著我國的金融發展,我國金融市場的金融制度與市場監管不斷完善,為普惠金融發展提供良好的基礎環境;銀行挑起金融發展的大旗,在市場中不斷加強對金融知識的宣傳與金融產品的創新,為普惠金融提供肥沃的養分;金融消費者權益保護,信貸體系建設不斷完善,政府積極出臺這種有利于普惠政策,為個體與小微企業提供良好的資金來源,這使得普惠金融的發展保持健康的高速發展。

3.普惠金融助力農民創業的發展建議及未來價值

3.1 普惠金融助力農民創業的發展建議

3.1.1 完善農村普惠金融信用體系

當前農村金融征信體系需要加快建設，我國征信是與金融借貸直接掛鉤的，當前的普惠金融公眾信用系統仍需繼續發展健全。通過健全農村普惠金融的信用體系，降低逆向選擇風險和道德風險，不僅可以更好地解決農民的融資問題，同事也可以降低農村普惠金融的發展成本。

3.1.2 加強普惠金融監管

提高相關普惠金融體系立法，這方面需要國家出臺相關的法律法規，做到有法可依。當前普惠金融執行力依然不夠，良好的金融政策在實施時會遇見各種問題，如征信問題，擔保問題，利率問題都使得普惠金融的發展層層受阻，這需要監管部門建設良好的監管體系，對普惠金融具體問題出現可以具體針對監管。當前的普惠金融監管存在監管混亂，分區不明等問題，需要針對各地方進行相對的金融監管調整，加強監管力度，區分監管范圍，明確監管方向，提高監管的針對性。

3.1.3 創新普惠金融產品

普惠金融產品缺乏創新性是一直存在的問題。一方面當地政府不重視本地普惠金融發展，對于當地普惠金融的支持力度不夠，另一方面金融機構擔心金融風險過大，產品單一，對于年限更長，金額更大的貸款不愿嘗試，使得普惠金融的創業積極性一直不夠高，所以政府要鼓勵當地政府加強支持力度，金融機構放開金融風險的束縛，在不虧本的情況下探索普惠金融產品多元化。同時應該面向農村人民展開調研，深入了解農村地區創業農民的真正需求，對金融產品進行不斷創新，以達到真正為人民服務，解決農民現實融資問題的目的。

3.2 普惠金融助力農民創業機制未來價值

普惠金融助力農民創業機制是在鄉村振興大背景下，通過國家普惠金融政策的施行，聯合當地政府，商業銀行，各大借貸平臺共同實現的與農民創業進行的有機結合，是一個全方位的作用于農民創業的有效機制。尚且存在信用系統不完善，政策施行有困難，雙方對接不匹配等問題，但這種機制對于我國解決貧困問題以及施行全面小康有巨大作用，一方面可以使得我國鄉村貧困得以實現自我脫貧，也為各個鄉村人口大量流失探尋到新思路、新方法。另一方面，未來我國關于普惠金融的發展將會更加規范化、系統化、精細化，使得我國鄉村經濟發展更加迅速。