還了就是賺了？年輕人正在提前還房貸

◎文／汪青

“不想再做大冤種，思來想去還是決定把銀行的房貸提前還清。”在25歲生日到來前，王鵬決定將還清房貸作為生日禮物送給自己。

能夠還清房貸，王鵬主要還得感謝父母在資金上的支持，畢竟買這套房子的首付就來自他們。近期，王鵬一直在和父母溝通，考慮到疫情之下有太多的不確定性，他覺得提前把房貸還清或許是一筆更好的投資。

實際上，像王鵬這樣提前還房貸的年輕人并不在少數。

關于要不要提前還房貸的討論近期在各大社交平臺上成為熱度話題。王鵬們堅持早還房貸經過深思熟慮，而且理由沒那么復雜：考慮到當前經濟大環境，收入預期降低，提前還房貸可以減輕每月還貸壓力；其次，部分購房者買房時利率較高，隨著近期房貸利率下調促使其盡快還房貸。此外，優質投資標的稀缺，也成為購房者將手中閑置資金提前還房貸的重要原因。

央行5月13日公布的4月份金融數據顯示，住房貸款減少605億元，同比少增4022億元。央行公布的2月份金融數據顯示，住戶貸款減少3369億元，其中，個人住房按揭貸款占比較大的中長期貸款減少459億元。個人與住房相關的信貸需求，呈現出減弱態勢。

95后：攢錢還房貸“真香”

作為一名95后，王鵬并不介意外界認為他們“啃”父母，對于“佛系”“躺平”這類標簽也不排斥。實際上，在王鵬周圍的95后、00后，確實在物質方面享受到更多來自父母的關愛。

王鵬名下的這套房子，一直以來就是他的父母在操心。在他剛上大學不久，父母就開始謀劃在老家蕪湖看房、訂房，首付的錢也基本上來自父母。2018年夏天，王鵬的父母相中了一套位于市政府附近的商品房，這也意味著還未畢業，王鵬就背上了房貸。

在王鵬身邊，像他這樣的同齡人并不在少數。畢竟對于大多數中國家庭而言，前些年買房就是一項不錯的投資。此外，每個月固定的還款計劃，也讓初入社會的年輕人可以合理使用資金，避免鋪張浪費。

在上海工作已有兩年的王鵬，目前每個月拿到手的工資有九千元。除去房貸部分，剩余工資在覆蓋租房和日常生活開銷外，略有剩余。

去年開始，王鵬將每個月攢下的錢統一放在一個銀行賬戶里，到年底時一看，竟然已經有三四萬塊。當時他尋思著買個基金或者買款銀行理財產品，但是基金收益情況并不好，銀行理財也不保本息。正好有個同學說因為買房時貸款利率已經將近6%，受不了這么高的利率，最近在提前還房貸，結果算下來比做其他投資都適合，所以王鵬也想試試。

過去，王鵬一直聽別人說，有錢也千萬不要提前還房貸，要考慮通貨膨脹，將手中的錢留下來“錢生錢”。然而在2021年年底提前還了五萬塊錢房貸后，王鵬意識到，攢錢去提前還房貸“真香”。

王鵬說，他購買的商品房使用的是純商貸，貸款金額60萬，利率5%，等額本息，每月還款3200元，還款期限30年。在還款周期不變的情況下，提前還清5萬元房貸，利息直接就省去4萬元，每月還款降至2900元。

按照原本的計劃，王鵬是想依靠自己的能力一步步攢錢提前還清房貸。結果最近看到的一則新聞，促使他立即與父母商量直接把剩下的所有房貸提前還清。

5月15日，央行發布《關于調整差別化住房信貸政策有關問題的通知》，明確首套住房商業性個人住房貸款利率下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率減20個基點。根據易居研究院智庫中心發布的報告顯示，截至5月19日，包括廣州、深圳、天津在內的20個城市均出現了4.4%的房貸利率。

“因為是純商貸，我的房貸利率還是偏高，周末又看到新聞說房貸利率最低已經可以做到4.4%，覺得自己真是大冤種，辛辛苦苦搬磚都在給銀行打工。”在給父母算了一筆經濟賬后，王鵬獲得了他們的支持。“爸媽已經把剩下的房貸錢轉給我，接下來就是著手溝通還房貸，自從‘房住不炒’的政策定下來以后，非一線房子的升值空間已經有限，否則攢下來的錢大概率會拿來買新房。”王鵬說。

未來是留在上海繼續發展，還是回蕪湖建設家鄉，王鵬還沒有最終決定。眼下他認為最緊要的事情，是努力賺錢還給父母。

滬漂者：買房是最大投資，不懼失去機會成本

買車還是提前還清部分房貸？在上海封控的兩個月里，荊東和妻子開始思考這個問題。

畢業即“滬漂”的荊東，在上海已工作生活了8年，在周圍同學陸陸續續離開這座城市后，荊東還是決定扎根上海，于2020年購置了一套位于上海松江的商品房。

哪怕是郊區，能在上海買一套房子也不是一件容易的事情。除了掏空他和妻子所有的積蓄外，他們還向雙方父母借了不少錢。

今年下半年，新房終于可以入住，不過由于距離地鐵站還有一定的距離，夫妻二人原本打算將近期發放的年終獎用來購置一輛新能源電動車。然而，3月初開始的疫情徹底打亂了他們的生活節奏。

“其實，關于這個話題的討論，年后在各大社交平臺上都非常多。比如我參加的某平臺討論小組，大家都是負債購房族，日常話題大多圍繞如何省錢過日子為主，衍生的其他話題也很多。大概是從去年年底開始，小組里面陸陸續續有不少人開始分享提前還清房貸的故事。總結一句就是，還清房貸，真香，即使明天失業也不慌。”這樣的例子看得多了，荊東自然也十分心動。

荊東算了一筆賬，其購買商品房時采用的是組合貸，商貸部分240萬元，利率4.60%；公積金貸款60萬元，利率3.25%；貸款總金額300萬元，等額本息，還款30年，每月還款1.5萬元。

在還款周期不變的情況下，荊東用年終獎及平時攢下的50萬元提前還掉部分貸款，利息直接可以省下43萬元，每月還款金額從1.5萬元下降至不到1.3萬元。

盡管相對于其他購房者5%、6%的房貸利率，荊東的房貸利率并不高，但是考慮到這兩年疫情反反復復，特別是受到上海這輪疫情封控在家的影響，說心里不慌壓根不可能。在各行各業都受到沖擊的情況下，一旦他們夫妻二人中有一個人失業，生活壓力就會陡增。

“經濟發展整體情況并不樂觀，內卷不斷加劇，工作難找，中年危機不得不提前應對。我和妻子商量后，這兩天已經和銀行預約了申請提前還部分房貸。車子暫時就先不買了，因為聽新房小區其他住戶說，周圍的共享單車還有公交車去地鐵站都比較便利，買車可以等之后有了孩子再考慮。”荊東說。

對于荊東這樣提前還房貸的計劃，也有朋友勸其再考慮考慮，提前還房貸也就意味著未來如果出現更有價值的投資點，只能眼睜睜地失去。

對此，荊東看得很明白，人在30歲后，能夠確保口袋的錢不會莫名其妙“消失”也是一種能力。看多了身邊手里有閑錢的朋友，不是投資失敗的，就是投資被騙的，還有炒股被割韭菜的，他覺得對于普通“滬漂一族”，在上海買房已經算是人生中最大的一筆投資，如果沒有長期、穩定、能跑贏房貸利率的投資種類，為什么不提前還清房貸？

優質投資標的稀缺，還清房貸立省33萬元

不同于荊東堅定地扎根上海，在上海工作6年的項標，最終于2019年結束“滬漂”，將家安在了浙江嘉興。在項標眼中，江南水鄉的嘉興，是一座能夠讓人靜下來的城市，相較于“魔都”的快節奏，顯然這里更適合慢性子的自己。

項標對居住環境比較講究，在他眼中，嘉興整座城市的綠化覆蓋率很高，幾乎處處都是綠植和公園，周末假期隨處走走都很舒服。當然他選擇嘉興定居另一個更重要的原因是，這里的房價遠遠低于上海，生活壓力不會那么大。

2019年10月，項標購買了一套位于嘉興中環附近的房子，總價90萬不到，貸款是純商貸，貸款總額40萬，等額本息，每月還款2100元，期限30年。這也意味著，如果一次性把房貸還清，他可以直接省下33萬元利息。

“以前都說房貸應該是普通人可以從銀行借到的額度最大、期限最長、性價比最高的資金，省下來的錢可以存在銀行安安穩穩吃利息，也算薅了銀行的羊毛。但從眼下實際情況看，提前還清房貸可能是更好的選擇。”項標說，就在上周末，他剛剛將所有房貸還清，省下的利息就是賺到了。

也是在溝通提前還房貸的過程中，項標才知道，原來每個地區、每家銀行對于提前還房貸都有不同的政策，部分銀行需要扣違約金或者需要滿足還貸年限，這些政策在提前還房貸之前都需要了解清楚。慶幸的是，項標所購房子的房貸均滿足要求。

相對于項標的工資而言，每月兩千元的房貸其實并沒有讓其有太大的還貸壓力。此前，項標并沒有提前還清房貸的計劃。

“結果最近正好有一筆銀行理財產品到期，幾十萬拿在手里也很慌，不知道應該到底做什么理財。以前吃過買股票的虧，再也不想做資本市場的韭菜被收割，買基金今年也是跌個不停，繼續買銀行理財產品又擔心虧了本金。”項標了解到，近期部分銀行定期存款利率也在下調。以國有大行為例，三年期定存大概在3.15%，相較于自己5.1%的房貸利率，將房貸直接還清更劃算。

項標所從事的是外貿行業，近兩年受疫情影響，公司整體經營情況并不樂觀，這也給他的預期收入帶來很大不確定性。“大環境不好，公司說裁員就裁員，指不定哪天就會失業。在這種環境下，背著負債難免心理壓力很大。不如平時節省點，攢下來的錢提前還完債務落得輕松。”項標說。