三步搞定家庭財(cái)富規(guī)劃

貝塔研究院

據(jù)經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)報(bào)道，“地緣政治沖突升級(jí)、大宗商品漲價(jià)、全球通脹升溫、主要經(jīng)濟(jì)體寬松政策退出、金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇等，給全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景帶來(lái)更大不確定性”。

對(duì)此，央行于4月13日發(fā)布重要公告，為維護(hù)銀行體系流動(dòng)性合理充裕，4月13日以利率招標(biāo)方式開展100億元7天期逆回購(gòu)操作，中標(biāo)利率2.1%，持平上次。

需要注意的是，3月25日、28日、29日、30日、31日央行分別開展了1000億元、1500億元、1500億元、1500億元、1500億元7天期逆回購(gòu)，中標(biāo)利率均為2.1%，保持不變。

從國(guó)家層面而言，這一系列操作有助于市場(chǎng)資金流動(dòng)性平穩(wěn)充裕，穩(wěn)定市場(chǎng)信心。

那么，從家庭層面而言，我們又該如何應(yīng)對(duì)地緣政治沖突和新冠肺炎疫情持續(xù)帶來(lái)的影響，維持家庭現(xiàn)金流的穩(wěn)定呢？

第一步：量入為出

如今，移動(dòng)支付一方面為消費(fèi)需求提供了極大的便利，已經(jīng)深入衣食住行的各個(gè)方面，比如網(wǎng)上店鋪、直播購(gòu)物、刷碼乘車等;另一方面，移動(dòng)支付也容易讓消費(fèi)“無(wú)感化”，花錢如流水。

我們?cè)谶M(jìn)行家庭資金管理時(shí)，維持基本的收支平衡就做到了現(xiàn)金流的動(dòng)態(tài)平衡，建議將所有的收入和支出進(jìn)行盤點(diǎn)，日常記賬。

養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，形成良好的消費(fèi)意識(shí)和理財(cái)意識(shí)，可以讓自己對(duì)金錢的理解更深入，建立正確的金錢觀。日常記賬、定期匯總，哪些支出是必須的，哪些支出可有可無(wú)，就會(huì)了然于心，從而更合理地安排收支。

第二步：轉(zhuǎn)移近端風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，保險(xiǎn)是常見轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)損失的工具之一，不過大眾配置保險(xiǎn)往往易受事件驅(qū)動(dòng)，具有滯后性。

比如北京衛(wèi)視的《生命緣》，是一檔醫(yī)療紀(jì)實(shí)欄目，其中有一期就講述了后悔沒有早些配置保險(xiǎn)的案例。

34歲的鐘雯不幸罹患急性白血病，接受手術(shù)移植后再次復(fù)發(fā)。鐘雯說(shuō)：“我有一個(gè)病友，她除了有醫(yī)保外，還買了商業(yè)保險(xiǎn)，買的還是多倍賠付重疾險(xiǎn)，我也不清楚是什么東西，但是賠了病友200萬(wàn)元，對(duì)于我們這個(gè)病來(lái)說(shuō)，200萬(wàn)元就夠了呀，她又可以過上很好的生活，不用像我一樣賤賣房產(chǎn)治病，對(duì)我來(lái)說(shuō)就是很羨慕啊！”

鐘雯和丈夫以前從來(lái)不曾主動(dòng)配置過保險(xiǎn)，自從她查出這個(gè)病以后，她已經(jīng)沒法配置重疾險(xiǎn)，但是本著“亡羊補(bǔ)牢”的精神，她給女兒配置了保險(xiǎn)。鐘雯部門的同事、身邊的朋友，也都開始去了解、配置保險(xiǎn)。

鐘雯表示很后悔，早點(diǎn)兒配置重疾險(xiǎn)，第一，肯定不用賤賣房子了;第二，家里人現(xiàn)在省吃儉用，把錢給自己治病用。可惜，世上并沒有后悔藥，時(shí)間也不能重來(lái)。

家庭風(fēng)險(xiǎn)平時(shí)看不見摸不著，可是等到真的來(lái)臨，就會(huì)對(duì)家庭現(xiàn)金流帶來(lái)不小的考驗(yàn)。我們按照風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)近，可以將家庭潛在風(fēng)險(xiǎn)分為兩類：一類是以健康支出為代表的近端風(fēng)險(xiǎn)，一類是以養(yǎng)老支出為代表的遠(yuǎn)端風(fēng)險(xiǎn)。

按照時(shí)間的先后順序和保險(xiǎn)的配置原則，我們當(dāng)優(yōu)先規(guī)避近端風(fēng)險(xiǎn)，常見的險(xiǎn)種有：

醫(yī)療險(xiǎn)：在出院后，扣除醫(yī)保和免賠額后，可以報(bào)銷住院期間產(chǎn)生的合理醫(yī)療花銷。

重疾險(xiǎn)：符合約定理賠條件后，出院前的醫(yī)療費(fèi)用支出、長(zhǎng)期康復(fù)費(fèi)用、收入損失風(fēng)險(xiǎn)等都可以用重疾險(xiǎn)來(lái)覆蓋。

定期壽險(xiǎn)：房貸壓力太大，需要自己承擔(dān)的家庭責(zé)任，假如因突遭意外或疾病而不幸離世，定期壽險(xiǎn)可以代替投保人負(fù)擔(dān)房貸，幫投保人準(zhǔn)備好子女教育金、贍養(yǎng)老人的錢。家庭財(cái)務(wù)不至于無(wú)以為繼。

第三步：規(guī)劃未來(lái)資金

遠(yuǎn)端風(fēng)險(xiǎn)相較于近端風(fēng)險(xiǎn)似乎更遙遠(yuǎn)，畢竟對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老是幾十年以后的事情，覺得車到山前必有路。

可是如果你平時(shí)有關(guān)注時(shí)事就會(huì)發(fā)現(xiàn)，老齡化目前已經(jīng)成為困擾世界的難題，很多發(fā)達(dá)國(guó)家都面臨不小的養(yǎng)老困境，比如德國(guó)、日本、韓國(guó)。而我國(guó)作為新興經(jīng)濟(jì)體，養(yǎng)老形勢(shì)也不容樂觀。

我國(guó)自2000年進(jìn)入老齡化社會(huì)以來(lái)，國(guó)家就一直在積極擘畫，為人民養(yǎng)老謀未來(lái)。20多年的時(shí)間里，我國(guó)建成了世界上人口規(guī)模最大的社保養(yǎng)老體系，但是受計(jì)劃生育和老齡少子化的影響，我國(guó)在“十四五”期間將加速進(jìn)入中度老齡化社會(huì)，為此，國(guó)家將“盡快發(fā)展第三養(yǎng)老支柱”列入“十四五”頂層規(guī)劃之中，“未富先老”也是一種迫在眉睫的風(fēng)險(xiǎn)。

在第三養(yǎng)老支柱當(dāng)中，適合規(guī)避養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)主要是終身年金險(xiǎn)。終身年金險(xiǎn)可以鎖定終身利率，復(fù)利增值。

對(duì)于家庭而言，尤其是家庭資金管理者，有必要對(duì)家庭現(xiàn)金流做好管理，既需要關(guān)注當(dāng)前的收支平衡，也需要預(yù)防潛在的風(fēng)險(xiǎn)、未來(lái)確定的支出。

千萬(wàn)不要總想著時(shí)間還早，也不要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)抱有僥幸心理，將目光放長(zhǎng)遠(yuǎn)，未雨綢繆總好過亡羊補(bǔ)牢！EB8FCC23-B861-458F-AFC9-A1D2962492BA