強化分行場景支持助推工行數字生態建設發展

中國工商銀行軟件開發中心副總經理 張 旻

近年來，隨著以云計算、大數據、人工智能等為代表的新興數字技術快速發展和商業轉化，數字經濟成為我國經濟發展中增長速度最快、影響力最廣泛的產業。工商銀行在今年推出了集團數字化品牌“數字工行（D-ICBC）”，提出以“提升用戶體驗、提升業務效率、提升經營價值”為深化數字化轉型的工作目標，實施“數字生態、數字資產、數字技術、數字基建、數字基因”五維布局，重點圍繞政務、產業、生活、普惠、鄉村等重點市場領域，打造數字化合作標桿，讓金融服務更加惠民便民利民。

中國工商銀行軟件開發中心緊密圍繞“數字工行”建設總目標，積極落實總行黨委“數字工行”建設要求及重點區域工程的整體部署安排，搶抓數字經濟發展機遇，增強數字經濟發展的核心力，不斷優化資源投入，提升分行數字化轉型發展動力，助力加速打造具有高度適應性、競爭力、普惠性的“數字工行”。

一、持續完善分行服務支持體系，推動科技業務“煲湯式”融合

軟件開發中心主動聚焦各領域數字化轉型等發展機遇，成立京津冀區域、粵港澳區域、成渝區域、長三角區域等7 個重點戰略工程小組，不斷加大重點場景建設投入，強化新技術平臺對外合作支撐，積極探索前沿科技在分行應用落地，推動科技業務“煲湯式”融合。

1.持續強化分行服務支持。軟件開發中心緊密圍繞總行戰略部署，組建六地專職化分行服務團隊，加強分行對外合作及研發支撐，有效支持分行數字化轉型工作，全程全方位保障重點場景落地，助力我行在關鍵市場份額占比取得新突破。

2.推進新技術平臺建設與價值轉化。重點圍繞提質增效、業務創新等主題，加快推動人工智能、區塊鏈、物聯網等新技術應用場景在分行落地；成立金融科技生態拓展團隊，主動對接重點分行和關鍵市場，圍繞確定的領域重點，及時挖掘政府、機構、行業組織、頭部企業數字化轉型合作機會。

3.持續開展前沿技術研判及傳導。建立涵蓋前瞻信息收集與研判、技術能力轉化、業務場景孵化、全面推廣應用的閉環工作機制。安排技術骨干人員專職從事前瞻性技術跟蹤研究，對國家政策、行業趨勢、技術動態等信息進行研判分析，積極探索前沿技術在分行應用落地。

二、積極推進數據開放合作，不斷豐富分行大數據應用場景

軟件開發中心充分評估各地政府科技戰略規劃等支持政策，聯動分行密切跟蹤數據開放動向，積極參與數據要素市場建設，積極對接當地大數據平臺，依托行內先進的數字化平臺、數字化工具等手段，深度整合外部數據與行內數據，全面推進數據開放合作、用數賦智，推動應用模式創新。

1.整合行內外數據，提升分行客戶拓展能力。依托數據中臺數據萃取以及大數據技術，運用數據挖掘、人工智能實現個人客戶標簽分類篩選，建立客戶數字化權益中心，滿足運營資源統籌、精準投放和動態監測，以及“千人千面”營銷。基于對公及個人客戶畫像、結合外部行業、產業、企業信息，研發“GBC 信息中心”，解決尋找優質對公客戶難、獲取對公客戶信息成本高的問題。

2.推動用數賦智，賦能業務創新發展。將全國分行優秀案例匯總交流，互通有無，結合分行實際情況做好橫向推廣。以今年旺季營銷系列場景為例，軟件開發中心利用大數據優勢，在客群篩選、經營決策、營銷裂變等方面建設、推廣10 個大數據應用場景，解決分行數據應用中取數、用數等難點痛點，有效促進了業務創新發展。

3.參與數據開放合作，促進應用創新。以“重慶民營企業小微企業大數據服務融資服務項目”為例，依托引入重慶市大數據局高價值政務數據后，通過整合與運用，解決了當前因融資決策數據“不可及、質量差、評價難”，銀企信息不對稱而導致銀行“不敢貸、不愿貸”問題。

三、拓展新技術應用深度廣度，助力分行場景建設創新發展

持續推動創新技術與金融創新的融合應用，主動挖掘分行新技術創新應用場景，推進分行特色業務領域創新應用。

1.運用自主知識產權的同業領先的企業級區塊鏈平臺——工銀璽鏈，通過區塊鏈底層平臺建設、網絡基礎建設及應用三種方式開展對外差異化合作。并在貿易金融、供應鏈金融、專項資金管理、金融資產服務、民生溯源、智慧政務、數字資產等領域應用，已涵蓋“一帶一路”、鄉村振興、數據市場、雙碳等國家戰略方向上的創新場景落地。比如雄安新區征遷安置資金管理場景，輸出我行區塊鏈底層平臺產品到雄安政府；比如通過資金劃撥信息上鏈，智能合約穿透式撥付，實現四川土地流轉款定向支付、安徽農村產權交易和醫保資金撥付等業務上鏈存證監管，杭州山海協作援建資金全流程上鏈、全流程監管。

2.人工智能助力鄉村建設，鞏固脫貧攻堅成果，持續探索改善鄉村治理的新思路和新舉措。以“基于北斗衛星和大數據技術的助農取款智能風控系統”項目為例，項目支持分行探索建設助農取款風險防控系統，利用北斗對助農取款點智能POS 物理位置進行動態監測，生物識別技術對商戶進行核驗，以及智能圖譜對取款數據進行智能監控，解決了合作商戶管理不規范問題，目前已通過地方人行審核并作為鄉村振興項目受到重點關注。

3.運用多方安全計算實現數據安全共享，打通交管領域新合作。比如與珠海政務服務數據管理局開展合作，打造安全便捷的駕校資金托管系統，以多方安全計算平臺為依托，實現學車費用第三方監管模式，保證駕校學員學車資金安全，有效防范駕?！跋仁召M”“亂收費”“攜款跑路”等風險，多方安全計算技術首次在全國交管領域得到應用，得到社會廣泛認可。

四、把握數字人民幣試點機遇，加快構建數字化新型支付格局

主動聚焦“數字賦能創新”，搶抓數字人民幣試點、企事業單位數字化轉型等發展機遇，探索推進數字人民幣與行內產品全渠道、全場景深度融合，加速構建我行數字生態。

1.以科技優勢拓展數幣服務半徑。運用人工智能等新技術，自主研發了可對數字人民幣實現全方位、全生命周期管理的業務運營管理平臺，并率先于業內通過應用程序接口（API）、移動端小程序、軟件開發工具包（SDK）等多種形式輸出錢包標準服務，實現語音識別支付、刷臉無感支付、雙離線支付等多種支付新模式。聯動分行攜手中國移動、華為等行業龍頭企業率先推出基于超級用戶身份識別卡（SIM 卡）的數字人民幣支付產品“SIM PAY”及數字人民幣穿戴支付設備，為用戶帶來更安全、更便捷的數字化支付體驗。

2.以場景創新構建便攜式支付體系。自數字人民幣開展試點以來，著力在交通應用、金融生態、鄉村振興、數字政務等方面努力探索推進數字人民幣全產品、全渠道、全場景深度融合。前期已保障全國首個數字人民幣法院訴訟費繳納場景，實現四川首個、全國首批數字人民幣線上異地繳費社保醫保場景，以及全國首個“數字人民幣+公益捐贈+區塊鏈溯源”場景在成都、深圳的試點先行城市落地。近日，華川土地流轉款智能合約項目又實現全國首筆“數字人民幣農戶專項資金撥付”；全國首批“數字人民幣線上貸款”場景也先后成功在四川、青島投產，標志著工行在助力鄉村振興、探索創新數字應用場景上又邁出了重要一步。

此外，面向冬奧會、世界大學生運動會等國際頂級賽事，軟件開發中心著重聚焦將數幣便攜式支付嵌入購物消費、交通出行等多類場景中，打造“線上+線下”一體化服務體系來滿足用戶的多樣化支付需求，讓境內外人士充分體驗我國數字人民幣便利。

五、有效運用智慧銀行建設成果，開創政務、民生數字化轉型新局面

將智能科技融入零售金融領域，以科技手段全面提升個人金融服務的品牌價值和客戶體驗，持續推進區域公共服務共建共享，通過“政務服務+金融嵌入+民生涵蓋”服務深度融合，打造線上線下一體化智慧政務服務生態。

1.智慧銀行服務民生，實現金融便民惠民。將智能科技融入零售金融領域，實施第一個人手機銀行戰略，推動同一鏈條內GBC 客群間的相互帶動，陸續推出了集費用收繳、賬務核對、資金劃撥、差錯處理等多項功能于一體的“社保e 繳費”“銀校通”“ETC”等線上業務處理平臺；在疫情期快速將社保繳費輸出到支付寶“市民中心”欄目，進一步豐富非接觸式繳費渠道；向區域社保微信公眾號輸出“人臉識別+活體認證”服務，提供了足不出戶即可線上開展社保生存認證的體驗，實現社保年審“不見面”，以“科技驅動、價值創造”助力傳統行業降本增效，使居民感受到了更貼心、更智慧、更便捷的服務體驗。

2.發揮開放銀行優勢，打造智慧合作生態。充分利用開放銀行特點，依托云計算、分布式等新技術，與四川省市場監管局合作推出的“營商通”掌上服務平臺，創造性地打通了政務與金融領域壁壘，實現政務服務與金融支持深度融合，為市場主體提供更優的營商生態，助推區域營商環境持續優化。疫情發生以來，平臺“一站式”網上服務模式，企業登記申請便捷和不見面審批，也為企業復工復產、融資貸款提供了便捷、有效的幫助，踐行“客戶至上、服務實體”的目標。

3.共建公共服務體系，支撐區域一體化發展。借助集團“產品體系統一、渠道管理統一、業務管理統一”的優勢，依托手機銀行、網上銀行、自助終端、營業網點等渠道，致力于運用科技創新能力，提升跨省（市）移動支付水平，構建智慧民生服務生態。重點圍繞異地就醫結算、異地社保醫保繳納、公積金異地認繳、同城化公共交通出行支付等民生領域，開展特色化生態場景建設和客戶增值服務；創新工銀e 政務服務推廣，構建“統一標準辦一件事”市場準入服務系統，助力優化市場營銷環境。

數字化轉型不僅是數據和技術的應用創新，更是一場從思想到行動，由頂層到基層，由內而外的深刻變革。軟件開發中心將持續以客戶為中心，按照“提升用戶體驗、提升業務效率、提升經營價值”的深化數字化轉型工作目標，全方位提升數字生態開拓運營能力、數字資產智能應用能力、數字技術創新驅動能力、數字基建安全保障能力、數字基因靈活創新能力，進一步激發分行數字化經營能力，助力工商銀行實現高質量發展。