適度開放遠程面簽服務緩解信用卡業務壓力

2022年一季度，國內疫情發生頻次有所增多，給人們日常工作生活帶來不便，同時由于各地疫情防控要求，信用卡線下場景流量大幅下降，對信用卡發卡業務以及后續服務造成了沖擊。

疫情對信用卡業務發展的影響在官方數據中亦有所體現。根據中國人民銀行公布的《2020年支付體系運行總體情況》和《2021年支付體系運行總體情況》數據顯示，截至2020年末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量同比增長4.26%;截至2021年末，該數據為2.83%。此外，透過信用卡業務主力的國有銀行和股份制商業銀行披露的2020年、2021年報數據，可以發現各銀行規模增長速度呈現下降趨勢，僅個別銀行的增長速度超過兩位數。

雖然2022年信用卡業務整體情況在逐漸恢復中，但相比疫情發生前的增長趨勢而言依然較為乏力。不過，該情況也與信用卡市場本身已趨于“相對飽和”的現實狀況有直接關系，疫情這一因素進一步將該問題“激發”出來。

截至2022年4月末，國內疫情多點散發，部分城市因此實行的一系列防控措施，在一定程度上導致信用卡業務按下“暫停鍵”。信用卡業務固然在數字化轉型方面已取得較大成功，但受制于“首次申請信用卡需要到網點面簽”這一規定，發卡銀行即便通過網絡獲客成功，也可能因此無法開卡激活使用造成客戶流失。

事實上，信用卡數字化已成必然趨勢，從發卡到用卡，都是信用卡產業鏈條中的重要環節，若各環節間缺乏順暢銜接，便會使這一產業鏈條出現“斷裂”，網絡發卡后，網點面簽就是該鏈條上的薄弱一環，尤其受疫情影響，該問題也愈發凸顯。

2020年，有銀行業相關人士曾提出解決銀行業遇到的現實困難的方法是“開放Ⅰ類銀行結算賬戶遠程開戶”。關于遠程開立個人I類銀行結算賬戶問題，中國人民銀行認為，考慮到基于生物特征識別技術開展遠程身份識別的準確性、可靠性有待進一步驗證，遠程開立I類賬戶的技術基礎尚不牢固。同時，在已發布的如《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》等文件中，規定可通過線上渠道為個人開立II、III類銀行賬戶，這有利于擴展中小銀行的經營空間，提升線上獲客能力。但為防范通過互聯網大量開立銀行賬戶轉移非法資金等違法犯罪活動，仍需審慎研究遠程開立I類銀行結算賬戶事項。

從金融科技發展、客戶實際需求等金融安全角度考慮，該顧慮是監管部門不可避免的。然而，信用卡業務有其特殊性：其一，信用卡雖作為I類銀行賬戶管理，但其功能在于“消費”，更依賴于即時消費場景，作為金融賬戶的功能相對次要;其二，較多用戶申請信用卡是因為銀行提供了諸多消費優惠權益，具有一定沖動性，保持用戶的消費“沖動”，對于信用卡發卡行獲客來說較為重要。

由于目前采取的政策是信用卡申請“首卡”，即無該行信用卡的用戶首次申請信用卡，需要通過銀行員工上門辦理，或者“線上申請、網點激活”，但在疫情防控常態化期間，上門辦卡或者網絡辦卡再去網點面簽開卡激活，會受到一定限制，很多發卡銀行的獲客率也會因此受到一定影響。

在信用卡數字化轉型中，信用卡的網絡申請和用卡已是大勢所趨，這要求傳統金融機構應該順應互聯網時代金融消費需求的變化、提高金融服務質量與效率，同時借助金融科技的蓬勃發展來降低行業運營成本。由此可見，如果能夠實施信用卡開卡激活的“遠程面簽”，在現階段會為銀行信用卡業務帶來較好的發展效果。

而監管部門最為關注的風險問題，通過現有的技術手段可以實現有效規避和防范。比如，對于網絡申請信用卡，如果是采用“遠程面簽”開卡激活的用戶，只提供授信總額度的一定百分比的專用額度，比如30%，即可用于移動支付使用。若客戶需要使用全額度，則務必到銀行網點進行現場面簽后開通使用。這樣，既能一定程度上控制信用卡業務的風險，又能解決銀行通過網絡獲客后到網點開卡激活率低的問題。

在疫情防控常態化的情況下，監管部門能否考慮到信用卡業務發展中所面臨的種種困難，通過調整信用卡業務開卡激活流程中的“遠程面簽”政策，在有利于風險防控監管要求的基礎上，為發卡銀行適度松綁，以利于信用卡業務健康有序地發展，對于市場競爭白熱化的信用卡業務來說，無疑可以達到事半功倍的作用。