互聯網金融發展趨勢下銀行理財產品營銷發展變革探討

王凌鳳

隨著互聯網時代的到來，智能手機和電腦得到大范圍的使用，互聯網金融快速發展，致使互聯網金融產品市場需求增加。互聯網不僅改變了人們的生活方式，還改變了商業市場的運作模式。在銀行方面，理財產品的營銷模式也針對互聯網的時代特點做出了調整，從傳統的線下營銷變成了線上線下共同營銷的模式。本文從互聯網金融發展的相關理論知識入手，結合互聯網金融理財產品的現狀分析，并且結合互聯網金融發展趨勢下我國銀行理財產品營銷的案例研究，提出互聯網金融發展趨勢下銀行理財產品營銷的策略，希望通過研究，擴大銀行理財產品營銷的途徑，并且在互聯網金融發展形勢下，做出銀行理財產品營銷方式的現代化轉型，為新時代銀行轉型發展奠定基礎。

互聯網金融的商業模式

互聯網金融的商業模式包括：眾籌、P2P網貸、第三方支付、數字貨幣、大數據金融、信息化金融機構、金融門戶等。

互聯網金融發展的研究現狀與趨勢

結合國內外的研究結果，互聯網金融對比其他金融領域的研究，還處在起步階段，沒有大量的基礎理論，在實踐方面也沒有很大的研究進展，需要國內外學者不斷加強互聯網金融的研究力度。從目前的研究進度可以看出，即使是在國外，互聯網金融的研究也是不溫不火、沒有取得大的進步，對于互聯網金融的研究力度和互聯網金融的發展進度不成正比。在國內，互聯網金融的研究沒有進行全方位視角的實踐研究，采取的樣本也比較單一，不能全面揭示互聯網金融發展的內部機制和風險特征。目前互聯網金融的研究趨勢應該是通過理論知識和實踐的研究，構建互聯網金融發展的基礎模型，實現互聯網金融行業供給者和消費者雙角度的績效分析，彌補之前研究的不足。

互聯網金融發展的研究意義、目的與價值

通過對互聯網金融發展情況的研究，明確互聯網金融發展對于經濟發展的作用，并且通過互聯網金融的發展彌補傳統金融模式的弊端，為經濟發展提供更高質量的服務，推動我國結構測改革進程。利用互聯網金融的便利性打破傳統金融的壟斷模式，提高金融資源配置效率，緩解我國社會的貧富差距，為實體經濟發展添加活力。互聯網金融產品也在很大程度上方便了人們的生活，給人民帶來了新的體驗。互聯網金融的快速發展側面推動了銀行等傳統金融機構的改革，督促銀行變革傳統經營理念、緊跟時代發展的步伐。

互聯網金融理財產品發展歷程

萌芽發展階段（2007-2011年）：這個階段最顯著的特征就是P2P網絡借貸平臺的出現，截止2011年底，國內已經成立了二十幾家P2P公司，雖然還沒有發展起來，但是受到互聯網普及程度提高和人們金融理念改變的影響，互聯網金融開始進入萌芽狀態。

爆發增長階段（2012-2014年）：隨著互聯網的普及和發展，許多創業平臺采取線上和線下共同發展的模式，充分調查借款人的信息，已經有了降低風險的意識。雖然在13年之前，互聯網金融投資還沒有大幅度的增長，但是通過平臺運營商的宣傳和招商引資，互聯網金融投資呈現出井噴式增長趨勢。

行業細化階段（2015年至今）：我國政府從2014年就表明了支持互聯網金融創新發展的態度，也提供了很多相關方面的政策支持，給與互聯網金融創業者很大的信心。國家針對互聯網金融的發展也進行了細致的規劃。

互聯網金融理財產品的發展特征

1.成本低、效率高

在互聯網金融體系里，交易雙方是直接進行交易活動的，不需要中介，而且互聯網金融也避免建設網點造成的成本投資。消費者在互聯網平臺上自行尋找適合的產品，降低了信息不對等現象出現的頻率，節省資源和成本。互聯網金融是通過互聯網技術進行信息處理，客戶不需要了解很多的金融知識就能完成操作，節省客戶的時間、降低操作難度，整個過程方便快捷，處理效率很高。

2.發展快、覆蓋面廣

當今時代互聯網技術飛速發展，帶動了互聯網金融的發展進度，而且互聯網可以打破時間和空間的限制，讓客戶實現跨地域商品選擇，覆蓋傳統金融服務盲區，提高地區資源配置效率。

3.管理弱、風險高

目前互聯網金融還沒有一套通用的征信系統和信息共享機制，也不像銀行一樣體制完善，比較容易出現問題。國家在互聯網金融方面目前沒有較完整的法律體系，而且互聯網金融的準入門檻也比較低，存在法律和政策方面的缺失。由于互聯網金融的準入門檻比較低而且也沒有形成相應的監督保障系統，導致互聯網金融風險相對很高。

互聯網金融理財產品發展的影響因素

1.功能價值

互聯網金融的功能價值體現在：投資收益率高、操作簡單、品牌信譽好、功能實用性、平臺穩定性五個方面。互聯網的投資相對銀行理財收益較多，而且互聯網金融產品的認購時間比較短、操作簡單容易掌握、手續費較低，受到當下年輕人的青睞。

2.情感價值

互聯網金融產品給年輕人帶來新鮮感，也節省了年輕人去銀行網點的時間，通過手機和電腦就可以完成交易，節省使用者的時間。周邊人都在使用互聯網金融產品也能發揮從眾效應，帶動更多人使用互聯網金融產品。

3.社會價值

社會價值是指用戶為了實現社會方面的效應進行的金融產品購買活動，人們增加互聯網金融產品的購買率可以為互聯網金融發展創造良好的社會環境，實現互聯網金融公司的社會效益價值。

互聯網金融理財產品發展的制約作用

互聯網金融理財產品的發展弱化了銀行的中介作用。第三方支付平臺的發展普及對于傳統銀行結算帶來了很大的沖擊，降低商業銀行的支付地位。目前互聯網信息技術比較發達，云計算、大數據、人工智能的廣泛普及，人們可以打破時間和空間的桎梏，實現信息的跨地域傳輸，可以隨時進行交易，降低了用戶對于銀行的信息中介服務需求，進一步削弱了銀行的信息中介功能。

互聯網金融發展趨勢下我國銀行理財業務介紹

針對互聯網金融發展趨勢下我國銀行理財產品營銷案例，現選取農業銀行的“農銀時時付”進行分析。農銀時時付是農業銀行整合資源推出的一款活期理財產品，這是一款開放式凈值型的類貨幣基金產品，支持開放期實時贖回，單日實時贖回上限有100萬。產品收益每日結清，收益部分將計入本金計算下一次收益，既兼顧收益，又具備高流動性。中國商業銀行理財產品營銷的經驗借鑒

農業銀行的這款產品是一款結合線上和線下的金融交易產品。客戶可以在線下網點進行產品購買，也可以在線上客戶端進行購買，并且交易直接接入銀行系統，沒有其他中介參與，簡化流程降低成本。客戶無論是在線上還是在線下購買這款產品都享有同等的法律保障，不經過第三方平臺，直接進入銀行系統，在安全性方面很有保障。

互聯網金融發展趨勢下我國銀行理財產品營銷方案評價

銀行針對互聯網金融的發展陸續上線了很多線上活期理財產品，為人民理財提供了極大地便利，并且制定的理財產品交易政策風險比較小，可以有效保護人民財產安全。目前幾乎所有銀行均實現了理財產品的線上銷售，銀行都有隨用隨贖的活期理財，所以線上理財產品的推廣應該是較為成功的。

積極發揮互聯網金融發展，提高客戶信息管理，完善銀行理財產品市場需求

銀行加強和互聯網金融平臺的合作，搭建合作平臺，實現銀行理財產品和互聯網金融產品的融合，提高銀行理財產品的市場競爭力。銀行可以憑借互聯網金融平臺的技術和客戶資源銷售產品，擴大銀行客戶群體，并且依靠信息化管理手段加強客戶管理，擴大銀行理財產品的網絡市場需求。

互聯網金融發展趨勢下商業銀行理財產品的技術手段

在互聯網金融發展趨勢下，商業銀行可以采取第三方平臺代銷的理財產品銷售模式，這種模式是銀行理財產品銷售的一次全新嘗試，銀行是通過委托第三方平臺銷售理財產品，產品的歸屬權是歸銀行或者第三方平臺所有的，銀行不直接和客戶進行交易，這樣的模式簡化了客戶購買理財產品的流程，而且操作簡單，算是銀行新形勢下理財產品營銷的新嘗試。

加強客戶關系

面對互聯網金融的發展趨勢，銀行需要轉變經營理念，完成現代化營銷理念的轉型，完成理財產品網絡化升級工作，充分了解客戶的需求和習慣，深化和客戶的聯系，提高客戶對于銀行理財產品的信任度，進而提高理財產品的購買率。銀行需要對掌握的客戶信息進行整理和分析，對客戶需求進行個性化的理財產品營銷，建立客戶信息數據庫，加強和客戶的溝通，防止出現客戶流失的現象。

互聯網金融飛速發展，給銀行理財產品的營銷帶來了很大的挑戰，銀行想要穩定發展，必須進行理財產品營銷方式的變革，要緊跟時代發展的潮流，利用互聯網技術進行產品升級，并且加強和互聯網金融平臺的合作，提高理財產品的銷售量，促進銀行的穩定發展。

（中國農業銀行股份有限公司山東分行鄒城市支行）

參考文獻：

[1]劉峰 .探討互聯網金融發展趨勢下銀行理財產品營銷發展變革[J].時代金融，2018（36）：342-343.

[2]柯建敏 .互聯網金融理財產品沖擊下商業銀行個人理財產品營銷策略分析[J].企業科技與發展，2018（09）：8-9.