綠色發(fā)展下數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的功能及發(fā)展策略

□孫 迅，陳翹楚，李若蘭，孟 想，陳玉丹青

（南京財經大學，江蘇 南京 210023）

2016 年，在浙江杭州召開的G20 峰會發(fā)布《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，標志著數(shù)字普惠金融在我國的全新啟用。2017 年，習近平總書記在全國金融會議上明確提出中國普惠金融要向數(shù)字化方向發(fā)展。同年，在黨的十九大報告中再次強調綠水青山就是金山銀山的發(fā)展理念，強調綠色協(xié)調發(fā)展。2021 年，中央一號文件首次提出發(fā)展農村數(shù)字普惠金融，并指出用3 年時間基本建成比較完善的新型農業(yè)經營主體信用體系。從實現(xiàn)國家戰(zhàn)略的角度而言，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是我國建設社會主義現(xiàn)代化國家的必由之路。在實施鄉(xiāng)村振興時需要綠色發(fā)展理念引領，將綠色發(fā)展理念融入農業(yè)生產過程。進一步完善生態(tài)文明體系，持續(xù)改善環(huán)境質量，加快綠色發(fā)展轉型。中國廣大的農村地區(qū)、農業(yè)產業(yè)和農民生活所匯聚的藍海將為數(shù)字普惠金融提供更為豐富和立體的需求與應用場景。日常的生活發(fā)展，也必須堅定生態(tài)優(yōu)先和綠色優(yōu)先。對各個主體來說，需要牢固樹立和踐行綠色發(fā)展的理念，用綠色、包容、協(xié)調、均衡的宗旨引導鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略生根發(fā)芽。

1 文獻綜述

關于數(shù)字普惠金融的發(fā)展帶來的影響效應，現(xiàn)有研究結果集中于減輕貧困、緩解城鄉(xiāng)收入差距、促進實體經濟3 個方面。

黃余宋（2016）指出，數(shù)字普惠金融通過降低獲取金融服務的成本，可以發(fā)揮出顯著的減貧效果。京輝等（2019）研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融可通過直接發(fā)放貸款，優(yōu)化收入分配格局及促進經濟增長間接達到減緩、消除貧困的效果。宋曉玲（2017）指出數(shù)字普惠金融極大促進城鄉(xiāng)居民收入差距的縮小，對收入分配公平起到了積極作用。劉瑞凝等（2019）的研究表明，數(shù)字普惠金融在對促進經濟增長的同時，對于實體經濟整體的資金效率的提高也具有積極作用。

結合綠色發(fā)展的實際需求，通過采用文獻閱讀的方式，得出數(shù)字普惠金融需要從環(huán)境保護與資源節(jié)約問題、監(jiān)察監(jiān)管制度和村民覺悟提升3 個方面發(fā)揮作用。于法穩(wěn)（2018）認為當前我國農村環(huán)境保護尤其是生態(tài)環(huán)境進展緩慢。張宇和朱立志（2019）指出我國當前鄉(xiāng)村發(fā)展中所需要注意的環(huán)保和資源問題仍不容小覷。還有學者提出部分鄉(xiāng)村居民受其傳統(tǒng)觀念的影響，寧愿采用低效率傳統(tǒng)生產方式進行勞作生產，而傳統(tǒng)工具破壞性強、對自然環(huán)境損害大，進而阻礙鄉(xiāng)村綠色發(fā)展的進程。

2 數(shù)字普惠金融的功能分析

為加強服務質效，提高對農村貧困戶與小微企業(yè)的幫扶程度。政策上，省財政各類政策協(xié)同發(fā)力，并聯(lián)合多家銀行對貸款安全進行風險保障，積極解決企業(yè)融資難、融資貴、融資慢等問題。在位于南京市的樺墅村與龍尚村，項目組觀察到實行普惠金融服務點的鄉(xiāng)村，環(huán)境基礎建設有所改善，民眾平均收入與幸福感有所提升。為什么各地從政府到金融機構對農村如此關心，為什么數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村綠色發(fā)展如此重要，就取決于其本身的功能。

2.1 促進提高家庭收入與企業(yè)盈利，惠利人民

實行普惠金融政策將有效提高部分貧困地區(qū)人均收入與小微企業(yè)盈利程度。通過降低放貸標準與質押要求，發(fā)放小微貸，為小型企業(yè)提供流動資金緩解其資金困難，實現(xiàn)盈利增加。對于部分農村貧困家庭，政府向其發(fā)放蘇農貸，并對家庭成員進行培訓，幫助其學習新技術，便于提高家庭收入。針對新興農營電商直播產業(yè)，政府為其提供各大直播平臺助力，投放流量推廣與銷售各類農產品，如抖音平臺的新農人計劃，以視頻推廣的形式擴大農企農戶知名度，提高企業(yè)收益。

2.2 帶動社會基礎建設，助力實現(xiàn)全面小康

普惠政策通過為貧困鄉(xiāng)村提供貸款，提高人均收入，進而助力政府改善基礎設施建設，推進鄉(xiāng)村環(huán)境治理。在走訪樺墅村中，通過調查問卷了解到其基礎建設程度與民眾幸福感指數(shù)，相比于未實行普惠政策的龍尚村較高。可見，普惠金融服務點的建立與貸款的發(fā)放，會帶動農村地區(qū)的基礎設施建設，促進鄉(xiāng)村的振興與發(fā)展。

2.3 實施定向幫扶，有利于精準提高幫扶力度，堅定企業(yè)幫扶信心

各級政府與銀行因地制宜，積極落實普惠金融政策，出臺各類針對性幫扶貸款，并為放款企業(yè)進行風險分擔，提高貸款安全性。如江蘇省普惠金融風險補償基金首期推出“小微貸”“蘇農貸”等4 個子產品，并確定子產品合作單位100 余家，覆蓋各類大中小型銀行。通過建立面向不同對象的風險補償基金，進行定向幫扶，有針對性地設定貸款要求與可貸資金，提高貸款資金的有效性。并且，該基金實行風險分擔，通過多家銀行聯(lián)合擔保提高對貸款風險的保障，提升貸款企業(yè)的貸款信心。

2.4 建立線上平臺，為小微企業(yè)與放貸公司提供交互便捷，加快推進普惠進程

江蘇省通過開發(fā)信息化管理系統(tǒng)，整合各項資源，將銀企融資的業(yè)務流程完全實現(xiàn)線上完成，并成功實現(xiàn)與金融服務平臺資源共享，便捷企民日常，提高幫扶效率。線上平臺的開發(fā)整合了融貸雙方所需的信息資源，減少了雙方的信息不對稱，節(jié)省了時間與人力資源，為雙方搭建起溝通橋梁，促進了普惠政策推進。

3 數(shù)字普惠金融應用，鄉(xiāng)村綠色發(fā)展困境

3.1 金融產品冗雜，鄉(xiāng)村居民綜合認識不足

應用于鄉(xiāng)村綠色發(fā)展的數(shù)字普惠金融產品和網銀等被大家熟知的金融產品與綠色發(fā)展的關聯(lián)性不緊密，離目標差距較大。對于鄉(xiāng)村居民，有兩方面問題，一方面是對于數(shù)字普惠金融應用方面，另一方面是對于綠色環(huán)保的意識。

對于數(shù)字普惠金融應用而言。居民往往難以區(qū)分其具體體現(xiàn)與應用。年輕人對網銀等現(xiàn)代產品使用較多，對綠色金融實際應用產品比較陌生，綠色債券這一類產品很多年輕人并沒有聽說過。對于綠色發(fā)展意識而言。當前隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進一步推行、垃圾分類政策進一步完善，居民環(huán)保意識已經得到較大提升，文明城市創(chuàng)建更是為各個城市的環(huán)保、清潔工作賦能。居民當前注重綠色可持續(xù)發(fā)展，種植蔬菜，節(jié)約能源。但不得不指出的是，還有一些未被關注到的村莊仍欠發(fā)展，居民各方面意識還要有所提高。

3.2 綠色企業(yè)融資難問題

當下，我國處于后疫情時代，中小企業(yè)普遍面臨融資缺口問題。盡管相關部門及政府在2020 年面向普惠金融進行一次定向降準，支持實體經濟發(fā)展，但究其根本，企業(yè)仍面臨資金來源不足的問題。銀行金融機構考慮到中小企業(yè)償債能力、運營風險等因素問題，可能會出現(xiàn)“惜貸”問題，審批流程多，時間長。這對綠色企業(yè)來說是較大的挑戰(zhàn)。

同時，雖然金融服務數(shù)字化可以減輕企業(yè)對銀行的一部分依賴，但農業(yè)企業(yè)對于新型產品仍持謹慎態(tài)度，對互聯(lián)網金融產品的認識不足、認可度不高等情況時有發(fā)生。農業(yè)企業(yè)發(fā)展由于和傳統(tǒng)城市企業(yè)發(fā)展道路不同，農村地區(qū)傳統(tǒng)信貸覆蓋面深度、廣度均需加強，此情況下對數(shù)字普惠金融的應用是消極的。

3.3 政府政策支持需進一步加強

當前，政府政策引導性作用已初步顯現(xiàn)。以南京市為例，項目組走訪的樺墅村開展的普惠金融普及和美麗鄉(xiāng)村建設成效明顯，實施多系列環(huán)境提升工程，空氣質量處于優(yōu)級狀態(tài)。但是，制度支持方面還有待完善。對于農戶個人和家庭，與綠色文明建設息息相關，如何在不提供擔保的情況下享受到數(shù)字普惠金融帶來的好處顯得尤為重要。對于企業(yè)，引導企業(yè)去產能、節(jié)能減排、綠色轉型尤為重要，從南京市來看，相關激勵政策還需進一步加強。

3.4 行業(yè)規(guī)定不完善，缺少有效自律

數(shù)字普惠金融要求有信用基礎，有相應證明材料。農村地區(qū)由于各種設施條件不完善，對居民的信用記錄表現(xiàn)較差，不能很好的、完全真實的記錄每一位轄區(qū)內居民的信用狀況，也就是缺少數(shù)據。農民征信體系建設亟須加強。金融機構例如銀行等在參考放貸時沒有相應信用報告支撐，可能會拒絕或減少放貸，最終導致融資難的問題仍然難以解決。

4 政策建議

4.1 金融服務發(fā)展向農村深層和綠色拓展

金融機構發(fā)展方向應該努力向鄉(xiāng)村地區(qū)進一步下沉延伸，扭轉金融資源過度向城市集中的局面，探索除目前發(fā)展較好的農村以外的地區(qū)。在目前已完全脫貧、步入穩(wěn)定發(fā)展步調的鄉(xiāng)村，數(shù)字普惠金融雖能擁有較好的發(fā)展基礎，但是對于鄉(xiāng)村振興的進程提升作用有限。

與此同時，在當?shù)卣匾暋⒔洕A較好的鄉(xiāng)村開展金融服務，由于受到的阻礙較小，其他項目實施后可能遭遇的問題變少，對金融機構和政府來說并不是有利于完善應對方案的環(huán)境。即便短時間內無法做到詳細研究與服務的實際實行，也應重視此方面的問題。

此外，政府在部署數(shù)字普惠金融的具體政策安排時，應將資金傾向于農村污染防治項目，既最大程度的保持最自然的環(huán)境又實現(xiàn)經濟效益最大化。將資源利用綠色化、環(huán)境修復綠色化和生態(tài)保育綠色化相結合，靠山養(yǎng)山、靠水養(yǎng)水，保護好農村的生物多樣性與野生動植物資源。

4.2 創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產品和服務模式

數(shù)字普惠金融應在分析當?shù)剞r業(yè)產業(yè)特色的基礎上進行創(chuàng)新，研發(fā)和推出符合廣大農村實際需求的普惠金融產品和服務。金融機構需要通過實地考察，結合當?shù)貙嶋H需求有針對性地開發(fā)相應的金融產品。針對不同的群體如個體經營戶、種植農戶、養(yǎng)殖農戶等進行差異化金融服務。通過互聯(lián)網支付技術串聯(lián)農村產業(yè)，在充分調研家庭和機構的需求、摸清鄉(xiāng)村發(fā)展狀況之后，利用先進技術開發(fā)出因地制宜、具有農村綠色特色的數(shù)字普惠金融新業(yè)務，從底層做起，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展。

通過數(shù)字化建設、構建信息化金融服務平臺。要重視終端功能應用和完善，廠商應從最基本功能做起，逐步向各類多樣需求過渡（這些需求往往是第三方性質的中間業(yè)務），致力于將終端打造成服務“三農”的“互聯(lián)網+”智慧平臺，便捷民生，促進發(fā)展。平臺在實現(xiàn)基礎功能如存取款、生活繳費等便捷化的同時，還可提供線上金融知識普及，提升客戶對于普惠金融服務的滿足感。

4.3 統(tǒng)籌政府與配套監(jiān)管機制，加強風險管理

加強風險管理并不是單個主體單個部門就能完成的，需要從消費主體、供給主體及政府三角度著手。

供給主體方面，農村數(shù)字普惠金融市場應確立“寬嚴相濟”的市場準入標準。監(jiān)管機構也可以借鑒國外的先進模式，比如沙箱監(jiān)管模式。此模式下，各類創(chuàng)新產品都將納入測試，經測試評估風險后再予以推廣運用。政府方面，要從多個層面健全中國農村數(shù)字普惠金融監(jiān)管的法律法規(guī)，從宏觀層面提高職能管理水平，確保政策體系能為管理水平的提升提供保障，將軟規(guī)范轉化為硬規(guī)定，著重加強綠色金融制度頂層設計，做長期性的統(tǒng)籌而非滯后的亡羊補牢。比如，為了使金融機構更便利地實施綠色金融業(yè)務，國家需要推出一系列能夠滿足當下鄉(xiāng)村循環(huán)發(fā)展需求的財稅激勵政策；注重社會資源與政府部門的合作，建立規(guī)范化的綠色金融市場體系；同時考慮到我國農村數(shù)字普惠金融的地域特殊性，應嘗試構建全面協(xié)調的多元監(jiān)管模式。

4.4 宣傳教育加強數(shù)字普惠金融的普及

作為各類服務和產品的最終購買方，消費者決定了數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村綠色發(fā)展中的最終成果。面向鄉(xiāng)村新型經營主體開展金融教育，提升農民的數(shù)字金融素養(yǎng)，需要政府、金融機構和當?shù)馗黝惤M織的共同努力。政府和金融機構應結合我國農村實際情況，合作制定相關政策方案推動鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)教育，定期組織村民開展講座、發(fā)放金融知識手冊等方式加強宣傳教育。

在日常宣傳教育之外，根據鄉(xiāng)村居民長期以來對“金融”的弱信任度，金融機構與當?shù)卣部梢試L試采用“先受益再科普”的逆向路徑，憑借政府官方的公信力，先讓消費者相信數(shù)字普惠金融的可靠性與實用性，開展低門檻、廣范圍的公益活動，讓居民在感受到數(shù)字普惠金融的好處之后再對已產生信任、有興趣的潛在客戶群進行科普，以居民帶動居民，搭上鄰里關系的便車，既能使其他居民降低陌生感，也能替代機構或政府服務人員開展更基層、更有效的宣傳。