在海南農民專業合作社中推廣農業保險的可行性分析

□楊 洋，劉 燁

（海南大學管理學院，海南 海口 570100）

我國作為全球農業保險保費規模最大的國家，2021 年中央財政對農業保險保費補貼已超300 億元。而農民專業合作社作為鄉村振興的中堅力量，近年來規模和數量不斷擴大，截至2021 年11 月，我國農民專業合作社已發展到221.9 萬家。據海南省農業農村廳統計，海南省注冊農民專業合作社已經達到了1.5 萬家，在推動海南省農業發展中發揮著重要的作用。探究在農民專業合作社中有效推廣農業保險，對發展鄉村產業具有重要意義。

1 文獻綜述

農業保險在農業中的試推廣是國內外經濟學界特別是農業經濟學界備受關注的熱點問題。國外早在19 世紀下半葉，美國學者已對農業保險的補貼問題開展了深入的探討和研究。而國內對于農業保險的理論研究較晚，20 世紀30 年代開始，以王世穎（1935）和黃公安等（1936）經濟學家為代表的研究為主，對農業保險的推廣大致有3 個方面的研究。一是以Skees and Reed（1989）和Goodwin（1993）為代表的逆向選擇問題，他們認為預期賠償超過了投保成本的農民有更大的可能會購買農作物保險。Just 等（1999）認為保費補貼和農戶購買農業保險成正比，當政府增加保費補貼時，農戶購買保險意愿會提高。

另外Goodwin 等（2003）從風險偏好角度考察農業保險的需求研究，發現對于美國農民，隨著其初始財富具有一定程度的增加，在到達一定量后，其規避風險能力減弱，農業保險的動機也隨之降低。二是農業投資保險受自然災害的影響，其投保的可能性與當地自然災害發生的頻率、政府補貼的力度呈正相，在Quiggin（1999）的研究中也得到了同樣的論證。三是有關農業保險投資風險與農業投入規模具有相關性，Horowitz and Lichtenberg（1993）在考察玉米種植戶的研究中，表明農業保險購買與農業投入呈正相關，而Quiggin 等（1993）以及Goodwin 等（2004）認為購買農業保險會降低農業規模投入。

鄭曉玲（2008）指出商業保險公司獨立開辦農業保險積極性不高，農業保險在災后的自救和恢復生產過程中作用較小。

在方鵬和許能銳（2010）指出海南農業保險險種少、海南農業保險與農業發展不一致、海南農業保險的試點規模小、保費過高等原因，從而導致農業保險遲遲不能推廣。

王芳（2017）在《海南政策性農業保險運行機制與績效評價》中特別分析了一家海南農業保險公司獨保經營的現狀和存在的問題。

王芳和張賽麗（2017）指出海南農業保險推廣與農戶對農業保險的認識程度、受教育程度以及農業收入在家庭收支中的占比具有關聯性。影響農業保險推廣還存在著其他問題，比如，監督體制不完善、農業保險設計結構不合理、基層服務體制不完善等問題，都嚴重制約著我國的農業保險推廣。

2 海南農民專業合作社的基本概況

2.1 海南農民專業合作社發展的概況

2007 年7 月1 日《中華人民共和國農民專業合作社法》自頒布實施以來，海南省政府高度重視新型農民專業合作社的發展，出臺一系列相關政策，支持海南農民專業合作社在海南省發展，在短短的十幾年，海南農民專業合作社得到了飛速發展，取得了良好的業績。據海南省統計局相關資料顯示，2007 年海南農民專業合作社僅257 家，截至2020 年底，海南農民專業合作社超過1.5 萬家，年均增長率超過448%。

海南農民專業合作社適應市場需求，并呈現出鮮明的活力。近年來，隨著鄉村振興戰略的提出，海南農民專業合作社呈現出蓬勃的生命力，在帶動農業產業發展、增加農民收入、推動鄉村振興戰略等方面已取得了良好的社會效益和經濟效益。其經營的范圍和領域不斷擴大，已成為全國重要的蔬菜、瓜果、禽蛋、海鮮和肉類等各類農產品的重要生產基地。

據統計，截至2015 年年底，海南農民專業合作社的數量已超過了1.35 萬家，參加合作社成員總數已達28.5 萬戶，其所帶動的農戶數量已超過全省農戶總數的50%以上，全省入股農民專業合作社金額已超過150 億元。

2.2 海南農民專業合作社存在的問題

海南農民專業合作社整體發展態勢十分良好，由于各地區發展程度不一，農民專業合作社發展的水平和質量具有一定差異，在其發展過程中存在以下4 個方面的問題。一是由于加入合作社的多為資金實力不雄厚的農戶，很容易產生資金短缺和抗風險不足的困境；二是因其監管制度不合理、不健全，運行發展很容易受到干擾，運行績效一旦不佳，很容易出現因失聯或未運行被列入不誠信黑名單中；三是受生產要素分布不均的影響，合作社結構單一，市場競爭力較弱；四是在利益聯合分配方面，騙取補貼的空殼合作社時有發生，因所占生產要素不均而產生利益分配不公平的現象時有出現。

3 海南農民專業合作社中推廣農業保險可行性的SWOT 分析

3.1 優勢（Strengths）分析

3.1.1 地理位置

受特殊地理環境影響，海南農業發展極易受到自然災害的影響，對海南的農業生產和基礎設施產生重大威脅，農業產業受損十分嚴重。在海南省每年受臺風和干旱等自然災害的影響，海南農業直接損失高達百億元。在海南省，農業人口占比68.5%，農業保險對于預防農業自然災害十分有必要。目前海南農業人口已達到560 萬人，據相關統計，截至2015 年年底，已有超過50%的人口加入了各類農民專業合作社中。結合農戶收入的構成分析，可以很明顯看出農業收入在農戶的家庭收入中占比較高。因此，探究農業保險在農民合作社中的推廣是十分必要和可行的。

3.1.2 政策扶持

農業生產的發展離不開政府和農業政策的扶持，海南省政府高度重視海南農民專業合作社的健康發展和農業保險的推廣。近年來，農民專業合作社作為農業新型經營主體在推動農業產業發展上，發揮著越來越重要的作用，政府在公開的政務報告中多次提出要高度重視農民專業合作社發展。海南省農業農村廳對于發展較好的農民專業合作社采取“以獎代補”的方式，激勵農民專業合作社提高發展水平和質量，重點培育高質量的農民專業合作社。

3.1.3 種植規模

根據相關調查，可以發現推廣農業保險與農民種植規模具有一定的關系。查閱農業保險的相關資料可以發現，當種植規模超過一定份額時，將直接影響到農戶的投保意愿，種植在0.667 hm以上農戶的投保意愿遠超于種植規模在0.133 hm以下農戶，其前者投保意愿是后者的0.6 倍以上。

種植規模的大小在很大程度上影響著農戶投保意愿，結合農民專業合作社的規模化經營方式，在農民專業合作社中推廣農業保險是十分可行的。推廣農業保險有助于保障農民專業合作社的健康安全發展，提高了農業產業的生產和發展水平。因此，農業保險和農民專業合作社相互影響，處理好二者關系，將會是一個雙贏的選擇。

3.2 劣勢（Weaknesses）分析

3.2.1 收費高、險種少

農業保險的特征之一是承保標的價值不穩定性。目前，農業保險以政策性保險為主，導致了農業保險在某些方面表現出收費較高、險種少的情況。在普通農戶家庭中，農業收入是家庭收入的重要組成部分，而農業保險收費較高，會限制農戶的投保意愿。同時農業保險并未涵蓋所有的行業，對于一些領域其險種特別少，比如幾乎沒有覆蓋漁業和冬季瓜菜等市場風險險種。作為規模化經營的農民專業合作社，將會引導農業保險更加成熟發展。

3.2.2 財力不足，未能形成良好的配套保障措施

面對自然災害等意外突發情況，普通類型的保險無力承接。目前，農業市場上的農業保險多以政策性的保險為主。政策性的農業保險，以保險公司市場化為依托，靠政府保費補貼等政策扶持來開展保險保障的。各地方發展程度不同，受財力影響，保險公司很難形成良好的配套保障措施，一旦發生不可測的自然災害，往往會給保險公司造成上千萬元的虧損，這也是造成農業保險險種少和收費高的主要原因之一。

3.3 機會（Opportunities）分析

近年來，隨著不斷加強農業保險和農民專業合作社宣傳工作，農民受教育水平不斷提高，加入農民專業合作社的農民不斷增多，農民的投保意識不斷加強。隨著農民專業合作社和農業保險發展的不斷完善，越來越多的農民在農民專業合作社和農業保險中得到了實際的利益回報，投資農業保險或加入農民專業合作社的農戶收入遠高于其他普通農戶，良好的利益成效將吸引更多的農戶加入到農民專業合作社中，進而提高投保意愿。

3.4 威脅（Threats）分析

農民專業合作社作為新型農業經營主體的一種，同時也受到其他類型經營主體競爭的影響，比如家庭農場、龍頭企業等。作為新型經營主體在推動農業生產發展和增加農民收入上發揮著極大的作用。農民專業合作社要不斷完善經營機制，發揮其更大的優勢，正確引導更多的農戶加入農民專業合作社中。與農民專業合作社相比，農業保險因其投入的成本較高，多以預防為主，短期內并不能體現出其優勢，所以農民在投保時會受到各種因素的干擾進行選擇。而在農民專業合作社中推廣農業保險相對容易，也會吸引更多的農戶加入農民專業合作社和農業保險中。

4 意見和建議

4.1 加大政府扶持力度

農民專業合作社和農業保險的健康發展與政府的大力扶持息息相關。政府出臺政策，在扶持農民專業合作社和農業保險時，一方面，加大財政補貼力度，狠抓政府補貼資金落實工作，確保財政補貼能落到農戶手中，從而確保財政補貼能在農業健康發展和增加農民收入中發揮作用；另一方面，完善各項保障制度，形成合理有效的機制，從而為農民專業合作社和農業保險的健康發展提供合理有效的制度保障，從而推動農業生產健康發展。

4.2 拓寬融資渠道

農民專業合作社和農業保險在發展中的一個重要難題是融資難，融資渠道狹小。融資難的問題嚴重制約著農民專業合作社和農業保險的健康發展。考慮到農戶的經營規模和資金有限，而現有的借貸程序繁雜，建議優化農民專業合作社借貸程序，適當放寬對農民專業合作社借貸的限制條件，同時鼓勵更多農戶加入農民專業合作社，引導農戶加入農業保險，以推動二者健康發展。

4.3 建立健全監管制度

建立健全監管制度，對于保障農民專業合作社和農業保險的發展十分重要。在農民專業合作社和農業保險發展中，一個完善的監管制度發揮的作用十分重要。因監管制度不健全，造成合作社中成員收益分配不公平的現象時有發生。一旦不能有效處理，會影響農民專業合作社發展。因此，建立健全完善的監管制度，對于有效保障農民專業合作社和農業保險健康發展十分必要，這不僅有利于農業生產的健康發展，而且也將保障參社農戶可以在收益分配中得到更加公平的對待，從而激發更多農戶加入農民專業合作社，進而提高入社成員參與農業保險的意愿，提高農戶的的積極性。

4.4 加大宣傳和培訓力度，提高農戶的意愿

農民專業合作社和農業保險的最終受益對象應是農戶，加大宣傳和培訓力度，提高農戶加入農民專業合作社和農業保險的意愿尤為重要。不管農民專業合作社還是農業保險，農戶的加入意愿才是其開展工作最好的檢驗。

主觀意愿極易影響農戶的行為，宣傳和培訓對于引導農戶入社和參保十分必要。在進行宣傳和培訓時，不僅要讓農戶看到入社和參保的好處，而且要讓農戶真切感受到入社和參保后的變化，以發展好的示范合作社作為典范，引導更多的農戶加入農民專業合作社，重視農業保險。

5 結束語

文章通過對在海南農民專業合作社中推廣農業保險的可行性進行分析，立足農民專業合作社的發展現狀，結合農業保險發展實際，運用SWOT 分析法對其進行客觀分析，探究了農民專業合作社在推廣農業保險中應注意的問題，針對這些存在的客觀問題，提出了相應的建議。現階段，海南農民專業合作社的發展是我國農民專業合作社發展的一個縮影。在海南農民專業合作社中推廣農業保險具有一定的現實意義。對于其中暴露的問題，將全面了解到我國農民專業合作社現階段的各方面情況。現階段，我國農民專業合作社發展至今，經歷了很多次重要變革，在農民專業合作社中推廣農業保險發展較好，但這并不意味著這種模式就是最適合我國未來農業發展的方式。我國農民專業合作社在長期發展的過程中，是多種形式農業經營主體并存的。解決好農民合作社推廣農業保險中存在的問題，對于進一步發揮農民專業合作社帶動農業發展十分緊迫和必要。