數(shù)字化金融創(chuàng)新：服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)振興

編者按：近年來(lái)，中國(guó)金融業(yè)依托數(shù)字化技術(shù)在服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略需要、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和服務(wù)民生方面進(jìn)行了諸多創(chuàng)新。各類金融機(jī)構(gòu)深刻認(rèn)識(shí)到數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要性，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為手段，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，整合內(nèi)外部資源，搭建金融場(chǎng)景生態(tài)，開(kāi)發(fā)了各種滿足客戶需求的創(chuàng)新產(chǎn)品，節(jié)約了管理成本，提升了風(fēng)險(xiǎn)管控能力，從而提升了金融機(jī)構(gòu)的整體服務(wù)能力。2022年依然是充滿挑戰(zhàn)和變革的一年，新冠肺炎疫情的反復(fù)疊加地緣沖突升級(jí)、自然災(zāi)害頻發(fā)，延緩了經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的步伐，全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)依然嚴(yán)峻，穩(wěn)增長(zhǎng)也成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)最為緊迫的任務(wù)。這也對(duì)金融業(yè)提出了更高要求，金融機(jī)構(gòu)在新的監(jiān)管要求和穩(wěn)中求進(jìn)的總基調(diào)下，更應(yīng)秉持合規(guī)、穩(wěn)健和高質(zhì)量發(fā)展的原則，積極創(chuàng)新，以科技賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

新的時(shí)代賦予金融創(chuàng)新以新的歷史使命。本刊主辦的“2022中國(guó)金融創(chuàng)新論壇”以“數(shù)字化金融創(chuàng)新：服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)振興”為主題，圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對(duì)金融業(yè)如何以創(chuàng)新為手段，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)振興建言獻(xiàn)策。本刊特將嘉賓發(fā)言集錦整理摘登在本期“銀行家論壇”欄目，文章根據(jù)專家發(fā)言整理，部分內(nèi)容未經(jīng)本人確認(rèn)。

主編致辭

進(jìn)入2022年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境更趨復(fù)雜、嚴(yán)峻和充滿不確定性，金融業(yè)自身發(fā)展和金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨新的考驗(yàn)。在這種新形勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央關(guān)于“疫情要防住、經(jīng)濟(jì)要穩(wěn)住、發(fā)展要安全”的總體要求，保持定力、有效發(fā)力、積極作為，使金融業(yè)整體運(yùn)行平穩(wěn)，在統(tǒng)籌疫情防控，助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，以及推進(jìn)自身改革轉(zhuǎn)型和提升高質(zhì)量發(fā)展能力等方面，都取得了顯著成效，為穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)大盤(pán)和平穩(wěn)健康發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。特別是在數(shù)字化金融創(chuàng)新方面，銀行等金融機(jī)構(gòu)正在加速向深水區(qū)邁進(jìn)，從局部突破走向全面開(kāi)展，呈現(xiàn)出“服務(wù)智能化、業(yè)務(wù)場(chǎng)景化、渠道一體化、平臺(tái)開(kāi)放化和融合深度化”等鮮明特征。

當(dāng)然，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化創(chuàng)新還任重道遠(yuǎn)，只有那些“準(zhǔn)確時(shí)變、科學(xué)應(yīng)變、主動(dòng)求變”的金融機(jī)構(gòu)，才能在數(shù)字化時(shí)代把握機(jī)遇，穩(wěn)健前行。

正是基于發(fā)展的新形勢(shì)新機(jī)遇，在黨的二十大即將召開(kāi)之際，《銀行家》雜志社舉辦本次金融創(chuàng)新論壇暨金融創(chuàng)新成果發(fā)布會(huì)，主題是“數(shù)字化金融創(chuàng)新：服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)振興”。歡迎各位與會(huì)專家和嘉賓，圍繞這一主題，就金融創(chuàng)新與高質(zhì)量發(fā)展，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與助力新發(fā)展格局，以及金融機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展等展開(kāi)交流與互動(dòng)，分享案例與經(jīng)驗(yàn)，為中國(guó)金融業(yè)的健康平穩(wěn)運(yùn)行貢獻(xiàn)高屋建瓴的觀察與思考、智慧與觀點(diǎn)。

專家發(fā)言

何德旭：打造中國(guó)數(shù)字金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力

發(fā)展數(shù)字金融是大勢(shì)所趨

一是現(xiàn)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)被廣泛認(rèn)可和普遍接受，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為共識(shí)。2017年，數(shù)字經(jīng)濟(jì)被首次寫(xiě)入政府工作報(bào)告;2021年，“加快數(shù)字化發(fā)展。發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化”被寫(xiě)入“十四五”規(guī)劃;2022年1月發(fā)布的《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》，從數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)據(jù)要素、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、公共服務(wù)數(shù)字化、數(shù)字經(jīng)濟(jì)治理、數(shù)字經(jīng)濟(jì)安全和國(guó)際合作等八個(gè)方面為我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了行動(dòng)指南。與數(shù)字經(jīng)濟(jì)相匹配的就是數(shù)字金融。要發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，數(shù)字金融作為其重要組成部分，自然要得到迅速發(fā)展。

二是黨的十九大提出要建立“現(xiàn)代金融體系”。現(xiàn)代金融體系的基本制度框架是通過(guò)專門(mén)的、先進(jìn)的（現(xiàn)代的）和科學(xué)的體制、機(jī)制、制度、法律、技術(shù)等規(guī)范或促進(jìn)資金、資本與資產(chǎn)流動(dòng);基本功能是以金融市場(chǎng)為基礎(chǔ)，具有支付清算、金融資源配置、信息傳遞、資產(chǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與財(cái)富管理等功能;基本特征是規(guī)模適度、結(jié)構(gòu)合理、治理有效、功能完善、先進(jìn)科學(xué)和安全高效;基本標(biāo)志是持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力、資源配置能力、政策傳導(dǎo)能力、資產(chǎn)流動(dòng)能力、資產(chǎn)定價(jià)能力、發(fā)展創(chuàng)新能力以及風(fēng)險(xiǎn)防控能力等。顯而易見(jiàn)，現(xiàn)代金融體系的核心是金融的數(shù)字化，也就是說(shuō)，現(xiàn)代金融體系必須也必然是數(shù)字金融體系。所以，要建立現(xiàn)代金融體系，必須要加快發(fā)展數(shù)字金融。

三是到2050年，我國(guó)要建設(shè)成為社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)，這也包括數(shù)字經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)、數(shù)字金融強(qiáng)國(guó)。因此，發(fā)展數(shù)字金融是當(dāng)下及未來(lái)我國(guó)金融發(fā)展的基本方向和大趨勢(shì)。

發(fā)展數(shù)字金融具有堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)

第一，中國(guó)數(shù)字金融發(fā)展有著明顯的制度優(yōu)勢(shì)。習(xí)近平總書(shū)記指出：“中國(guó)特色社會(huì)主義制度是當(dāng)代中國(guó)發(fā)展進(jìn)步的根本制度保障，是具有鮮明中國(guó)特色、明顯制度優(yōu)勢(shì)、強(qiáng)大自我完善能力的先進(jìn)制度。”黨總攬全局、協(xié)調(diào)各方是數(shù)字金融發(fā)展的最大保障。黨和政府高度重視數(shù)字經(jīng)濟(jì)與數(shù)字金融的發(fā)展，是最大的優(yōu)勢(shì)。2022年初，中國(guó)人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，是指導(dǎo)未來(lái)三年金融科技發(fā)展的綱領(lǐng)性文獻(xiàn)。2022年1月10日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2022〕2號(hào)），明確要求深化金融科技應(yīng)用，全面推進(jìn)和深化金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，“將金融數(shù)字化打造成‘第二發(fā)展曲線”。

第二，中國(guó)數(shù)字金融發(fā)展有著無(wú)可比擬的超大規(guī)模市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。近年來(lái)，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展、產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，已成為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵動(dòng)力。更為重要的是，我國(guó)規(guī)模龐大、供求多元、創(chuàng)新活躍、拉動(dòng)力強(qiáng)的內(nèi)需市場(chǎng)，意味著更多的創(chuàng)新場(chǎng)景、更低的創(chuàng)新成本和更高的創(chuàng)新收益，能夠確保數(shù)字金融的商業(yè)可持續(xù)。

第三，中國(guó)數(shù)字金融發(fā)展有著強(qiáng)大的基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)勢(shì)。我國(guó)已建成全球最大的5G網(wǎng)絡(luò)、全球最大的光纖網(wǎng)絡(luò)和全球最大的數(shù)據(jù)中心。大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)及人工智能產(chǎn)業(yè)兩位數(shù)復(fù)合增長(zhǎng)，云計(jì)算增速高達(dá)56.6%。2022年2月，“東數(shù)西算”工程正式全面啟動(dòng)，京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)、成渝、內(nèi)蒙古、貴州、甘肅、寧夏等八地啟動(dòng)建設(shè)國(guó)家算力樞紐節(jié)點(diǎn)，并規(guī)劃了十個(gè)國(guó)家數(shù)據(jù)中心集群。全國(guó)一體化大數(shù)據(jù)中心體系完成總體布局設(shè)計(jì)，這不僅可以使數(shù)據(jù)要素實(shí)現(xiàn)跨域流動(dòng)，打通“數(shù)”動(dòng)脈，更可為降低數(shù)字金融運(yùn)行成本打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。這些都是我國(guó)發(fā)展數(shù)字金融的積極因素和有利條件。

打造我國(guó)數(shù)字金融核心競(jìng)爭(zhēng)力的著力點(diǎn)

在全球化背景下，我國(guó)更要注重打造數(shù)字金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力。一是數(shù)字貨幣競(jìng)爭(zhēng)力。金融的基礎(chǔ)是貨幣，在一般情況下，貨幣實(shí)力決定著金融實(shí)力。目前許多國(guó)家的央行都在布局，搶占數(shù)字貨幣的制高點(diǎn)。數(shù)字人民幣處于試點(diǎn)階段，要加快發(fā)展，盡快取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。二是數(shù)字金融服務(wù)能力。金融的本質(zhì)和天職是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，包括服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)三農(nóng)等。數(shù)字金融因其信息化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化本質(zhì)，更有條件服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。數(shù)字金融能夠降低金融服務(wù)門(mén)檻，拓寬融資渠道，降低成本，增加金融服務(wù)的可得性，從而有效解決融資難、融資貴等問(wèn)題。因此，要圍繞提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力發(fā)展數(shù)字金融。三是數(shù)字金融技術(shù)實(shí)力。數(shù)字金融是數(shù)字技術(shù)與金融的深度融合，通過(guò)數(shù)字技術(shù)向金融賦能。數(shù)字金融的競(jìng)爭(zhēng)力在相當(dāng)大的程度上來(lái)自于數(shù)字技術(shù)本身的科學(xué)性、先進(jìn)性和穩(wěn)定性（可靠性）。所以，數(shù)字金融一定要有先進(jìn)可靠的技術(shù)，并且能夠隨著技術(shù)的發(fā)展不斷更新。四是數(shù)字金融創(chuàng)新能力。創(chuàng)新是數(shù)字金融持續(xù)發(fā)展的根本動(dòng)力。在技術(shù)賦能的前提下，要加大創(chuàng)新力度，不斷提高金融產(chǎn)品、金融工具、金融服務(wù)的供給能力，更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要。五是數(shù)字金融監(jiān)管能力。防控風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)數(shù)字金融穩(wěn)定與安全，是數(shù)字金融穩(wěn)定發(fā)展的前提。為此，我們要提高監(jiān)管水平，做好監(jiān)管協(xié)調(diào);提高金融機(jī)構(gòu)自身防控金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，使其能夠做到自我修復(fù);統(tǒng)籌金融發(fā)展與金融安全。

總之，發(fā)展數(shù)字金融既是一個(gè)系統(tǒng)工程，又是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，必須群策群力，多管齊下，全方位做出努力。

（何德旭系中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院院長(zhǎng)）

連平：商業(yè)銀行支持產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略與路徑

制定支持產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃

商業(yè)銀行支持產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，需要堅(jiān)持加強(qiáng)黨對(duì)金融工作的領(lǐng)導(dǎo)，深入貫徹新發(fā)展理念，堅(jiān)持回歸金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源。積極響應(yīng)和持續(xù)對(duì)標(biāo)國(guó)家中長(zhǎng)期產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，深入貫徹落實(shí)結(jié)構(gòu)性金融政策要求，科學(xué)安排金融資源，強(qiáng)化對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的精準(zhǔn)滴灌;重點(diǎn)支持“兩新一重”項(xiàng)目建設(shè)，支持高技術(shù)制造業(yè)、科技創(chuàng)新和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，支持現(xiàn)代化基礎(chǔ)設(shè)施體系建設(shè)、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)能力建設(shè)和產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈建設(shè);支持產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，支持生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)發(fā)展，支持產(chǎn)業(yè)高技術(shù)人才隊(duì)伍建設(shè)。

明確金融戰(zhàn)略支持的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)方向

根據(jù)“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景發(fā)展目標(biāo)，商業(yè)銀行應(yīng)加大力度支持國(guó)家重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)發(fā)展。一是制造業(yè)。未來(lái)，高技術(shù)制造業(yè)將成為重點(diǎn)發(fā)展的制造業(yè)產(chǎn)業(yè)。制造業(yè)企業(yè)的快速發(fā)展對(duì)資金需求增長(zhǎng)較快，需要銀行信貸的重點(diǎn)支持，2022年上半年制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)接近30%，其中高技術(shù)制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)已超過(guò)30%，未來(lái)應(yīng)保持這一良好的發(fā)展勢(shì)頭。二是高新技術(shù)與戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)、新能源、量子等領(lǐng)域內(nèi)的科創(chuàng)企業(yè)與產(chǎn)業(yè)園、國(guó)家重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室等科技基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)信貸資金需求較大，需要商業(yè)銀行重點(diǎn)支持。三是數(shù)字經(jīng)濟(jì)。金融業(yè)應(yīng)重點(diǎn)支持5G通信等信息與通信技術(shù)，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化賦能，在質(zhì)量與效率兩方面釋放增長(zhǎng)動(dòng)能。尤其是在國(guó)際上持續(xù)存在針對(duì)性打壓的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)從國(guó)家戰(zhàn)略出發(fā)，持續(xù)支持重點(diǎn)領(lǐng)域的基礎(chǔ)研究開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新活動(dòng)。四是綠色產(chǎn)業(yè)。我國(guó)綠色產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)步伐加快，其中光伏產(chǎn)業(yè)已領(lǐng)先全球，保持著較強(qiáng)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，這離不開(kāi)商業(yè)銀行的持續(xù)金融支持。

合理安排產(chǎn)業(yè)支持戰(zhàn)略的金融服務(wù)路徑

為加大對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的金融支持，商業(yè)銀行應(yīng)提供低成本、長(zhǎng)期穩(wěn)定的多元化與綜合化服務(wù)。例如，商業(yè)銀行可對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)企業(yè)提供低成本、中長(zhǎng)期的信貸資金支持與低費(fèi)用的企業(yè)結(jié)算服務(wù);提升針對(duì)產(chǎn)業(yè)企業(yè)的投行、信托、債券、上市融資等一攬子綜合化服務(wù)水平。

從實(shí)際出發(fā)，做好對(duì)現(xiàn)代化基礎(chǔ)設(shè)施體系建設(shè)的金融服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)積極向信息基礎(chǔ)設(shè)施、融合基礎(chǔ)設(shè)施、創(chuàng)新基礎(chǔ)設(shè)施等新型基礎(chǔ)設(shè)施提供低息、長(zhǎng)期、高效的信貸資金，為5G網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)中心、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等建設(shè)項(xiàng)目的投資與運(yùn)營(yíng)提供便捷、高效的金融服務(wù);支持交通、能源、市政等傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化改造工程。

提升和完善對(duì)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)能力建設(shè)的金融服務(wù)，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供基礎(chǔ)技術(shù)支撐。商業(yè)銀行可研究提供五年以上甚至七年以上優(yōu)惠、穩(wěn)定的信貸產(chǎn)品，重點(diǎn)支持基礎(chǔ)零部件及元器件等相關(guān)技術(shù)研發(fā)項(xiàng)目，適度降低行業(yè)龍頭企業(yè)融資成本;對(duì)重大技術(shù)裝備攻關(guān)工程開(kāi)通綠色信貸通道;支持產(chǎn)業(yè)技術(shù)基礎(chǔ)公共服務(wù)平臺(tái)、技術(shù)工藝等工業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)等產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)支撐體系建設(shè)。

不斷改善對(duì)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的金融支持，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)內(nèi)與產(chǎn)業(yè)間的上下游聯(lián)動(dòng)。例如，強(qiáng)化對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈核心企業(yè)的金融支持，提供物流、信息流、科技流等基礎(chǔ)設(shè)施開(kāi)發(fā)與建設(shè)的資金支持;加強(qiáng)綜合化金融服務(wù)能力，快速響應(yīng)結(jié)算、融資、財(cái)務(wù)管理等綜合化供應(yīng)鏈需求。

持續(xù)增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的金融支持，解決產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效的后顧之憂。商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，從全局和戰(zhàn)略高度引導(dǎo)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及金融資源向產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域配置。例如，加強(qiáng)政府、科技平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)合作，建立新型中小微企業(yè)公共數(shù)據(jù)庫(kù)，建設(shè)多層次、網(wǎng)絡(luò)化、綜合性的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務(wù)體系。

全面推進(jìn)和系統(tǒng)安排生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)的金融支持，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供配套服務(wù)支撐。當(dāng)前我國(guó)生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)尚處在初步發(fā)展階段，未來(lái)有較大的發(fā)展空間。商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)生產(chǎn)性服務(wù)企業(yè)的銀行業(yè)務(wù)支持，提供針對(duì)性的中小微企業(yè)貸款，降低信貸條件，調(diào)低服務(wù)費(fèi)用，提供更多元的金融產(chǎn)品。

（連平系中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家論壇理事長(zhǎng)、植信投資研究院院長(zhǎng)）

呂仲濤：以數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)人民生活與實(shí)體經(jīng)濟(jì)

當(dāng)前，如何通過(guò)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，更加有效地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要課題。工商銀行以數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新服務(wù)人民生活、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)踐主要包括以下兩個(gè)方面。

創(chuàng)新數(shù)字金融服務(wù)模式，以踐行“金融為民”初心服務(wù)人民美好生活

工商銀行充分運(yùn)用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新成果，持續(xù)優(yōu)化金融服務(wù)模式，不斷提升金融服務(wù)質(zhì)量和溫度。

一是保障業(yè)務(wù)連續(xù)性，讓金融服務(wù)更加安全可靠。工商銀行通過(guò)自研的VPN、視頻會(huì)議系統(tǒng)等保障了全集團(tuán)、境內(nèi)外40多萬(wàn)員工在線，保證全行業(yè)務(wù)7×24小時(shí)不間斷。同時(shí)，在數(shù)據(jù)中心上海雙園區(qū)封閉的情況下，通過(guò)大規(guī)模遠(yuǎn)程協(xié)同，運(yùn)用“VPN+云桌面”等技術(shù)手段，確保疫情期間多個(gè)系統(tǒng)版本正常研發(fā)與投產(chǎn)，連續(xù)多次完成大規(guī)模遠(yuǎn)程“云投產(chǎn)”，沒(méi)有因?yàn)橐咔橛绊憳I(yè)務(wù)的更迭或中斷金融服務(wù)。

二是廣闊延伸服務(wù)場(chǎng)景，讓金融服務(wù)觸手可得。工商銀行不斷強(qiáng)化與數(shù)字政務(wù)、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等高頻民生服務(wù)場(chǎng)景對(duì)接，將金融服務(wù)觸角向社會(huì)全面延伸，通過(guò)產(chǎn)品輸出、平臺(tái)對(duì)接、場(chǎng)景互嵌，將金融產(chǎn)品嵌入民生消費(fèi)和企業(yè)生產(chǎn)場(chǎng)景，與社會(huì)各行各業(yè)合作共建場(chǎng)景，形成無(wú)所不在的觸達(dá)體系，提供無(wú)處不在的金融服務(wù)。同時(shí)，充分運(yùn)用金融科技優(yōu)勢(shì)，在業(yè)內(nèi)率先構(gòu)建并推出“云工行”非接觸服務(wù)品牌，讓客戶“隨時(shí)隨地”辦理業(yè)務(wù)。

三是彌合“數(shù)字鴻溝”，讓金融服務(wù)更有溫度。工商銀行進(jìn)一步提升適老化和無(wú)障礙服務(wù)水平，加強(qiáng)面向老年等弱勢(shì)群體的特色功能服務(wù)供給，根據(jù)老年客戶行為習(xí)慣，在手機(jī)銀行創(chuàng)新推出銀發(fā)專屬服務(wù)版本，并不斷提升專屬版本操作體驗(yàn)便捷性;運(yùn)用區(qū)塊鏈、人臉識(shí)別等數(shù)字技術(shù)，不斷豐富個(gè)貸數(shù)字化產(chǎn)品供給，疫情期間快速推出個(gè)貸全線上延期還貸服務(wù)，并打造個(gè)貸創(chuàng)新產(chǎn)品，為民紓困，助力個(gè)體工商戶等客群渡過(guò)疫情難關(guān)。

增強(qiáng)數(shù)字金融創(chuàng)新供給，以灌溉金融“活水”服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一是構(gòu)建數(shù)字產(chǎn)業(yè)“新生態(tài)”，深度參與企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一方面，工商銀行運(yùn)用金融科技手段努力實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)客戶的服務(wù)模式向“能力輸出、共建生態(tài)”的價(jià)值創(chuàng)造升級(jí)，與相關(guān)產(chǎn)業(yè)共謀發(fā)展，打造相應(yīng)的服務(wù)和產(chǎn)品，緊密對(duì)接產(chǎn)業(yè)的研發(fā)、生產(chǎn)、銷售全鏈條，形成覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)能力;與龍頭企業(yè)緊密合作，積極規(guī)劃設(shè)計(jì)客戶場(chǎng)景綜合服務(wù)方案，結(jié)合大型企業(yè)供應(yīng)鏈場(chǎng)景，打造一系列數(shù)字供應(yīng)鏈平臺(tái)，服務(wù)上下游企業(yè)。另一方面，加快國(guó)際國(guó)內(nèi)單證業(yè)務(wù)創(chuàng)新和貿(mào)易金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推進(jìn)智慧貿(mào)金生態(tài)體系建設(shè)，助力企業(yè)跨境金融需求，暢通貿(mào)易循環(huán)。例如，推出“單一窗口”金融服務(wù)，集跨境匯款、電子關(guān)稅保函、進(jìn)出口信用證等多項(xiàng)服務(wù)于一體，為外貿(mào)企業(yè)提供涵蓋貿(mào)易全流程、全鏈條的金融服務(wù)便利。

二是打造數(shù)字普惠“新模式”，精準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展。工商銀行精準(zhǔn)切入小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各類場(chǎng)景，結(jié)合不同場(chǎng)景小微企業(yè)融資痛點(diǎn)，精準(zhǔn)服務(wù)普惠客群，拓展數(shù)字普惠的服務(wù)觸角和客戶覆蓋面。通過(guò)獲取企業(yè)結(jié)算、資產(chǎn)、交易和行為等多維度數(shù)據(jù)，運(yùn)用“數(shù)據(jù)+模型”的方式，打造數(shù)字普惠拳頭產(chǎn)品，全方位滿足小微客戶多樣化的融資需求。同時(shí)，靈活采用續(xù)貸、展期、設(shè)置寬限期等方式為符合條件的小微企業(yè)提供資金接續(xù)服務(wù)，共克疫情難關(guān)。

三是打造數(shù)字鄉(xiāng)村“新平臺(tái)”，讓鄉(xiāng)村振興插上科技“翅膀”。工商銀行全新推出“工銀興農(nóng)通”App，以此為抓手賦能數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，打造全新鄉(xiāng)村服務(wù)線上渠道，為客戶搭建享受便捷式金融服務(wù)的一站式平臺(tái)，并逐步完善鄉(xiāng)村金融觸達(dá)體系，縣域網(wǎng)點(diǎn)拓展覆蓋已達(dá)97%;積極應(yīng)用衛(wèi)星遙感等前沿技術(shù)，構(gòu)建衛(wèi)星遙感影像智能分析系統(tǒng)，動(dòng)態(tài)跟蹤農(nóng)作物、林木等生長(zhǎng)情況，完善信用評(píng)價(jià)模型和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，通過(guò)數(shù)字金融賦能鄉(xiāng)村振興。

（呂仲濤系中國(guó)工商銀行首席技術(shù)官）

柯建勛：數(shù)字技術(shù)賦能 助力中小微企業(yè)發(fā)展

自2013年黨的十八屆三中全會(huì)提出“發(fā)展普惠金融”國(guó)家戰(zhàn)略以來(lái)，普惠金融已發(fā)展了近十年的時(shí)間。這十年，隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，銀行與產(chǎn)業(yè)一道進(jìn)行了大量的金融服務(wù)創(chuàng)新，通過(guò)科技賦能，銀行逐漸具備了挖掘、經(jīng)營(yíng)以中小微企業(yè)為主的長(zhǎng)尾客戶的能力。中國(guó)銀行作為國(guó)有大行之一，也是全球化程度最高的中資銀行，充分發(fā)揮跨境業(yè)務(wù)特色優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展跨境金融，積極探索跨境業(yè)務(wù)新模式，為中小微企業(yè)提供“一站式”數(shù)字化跨境金融服務(wù)，支持中小微企業(yè)拓展跨境商業(yè)活動(dòng)。

加快普惠金融、供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，著力解決中小企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題

一是打造數(shù)字普惠金融服務(wù)體系。中國(guó)銀行在“十四五”規(guī)劃中，明確將普惠金融作為戰(zhàn)略重點(diǎn)業(yè)務(wù)，聚焦服務(wù)中小微企業(yè)，打造“開(kāi)放、共享、豐富、便捷”的普惠金融服務(wù)體系。通過(guò)研發(fā)“慧智控”系列風(fēng)險(xiǎn)管理工具，運(yùn)用客戶畫(huà)像、決策引擎、風(fēng)險(xiǎn)圖譜等技術(shù)，強(qiáng)化主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理，全面提升智能風(fēng)控水平，實(shí)現(xiàn)普惠貸款全流程線上化操作，客戶從申請(qǐng)到放款僅需幾分鐘，2021年以來(lái)推出十余款線上普惠貸款產(chǎn)品，目前普惠貸款客戶近70萬(wàn)戶，有力地支持了中小企業(yè)的融資需求。

二是打造開(kāi)放型綠色供應(yīng)鏈金融生態(tài)。按照“產(chǎn)品在線化、服務(wù)平臺(tái)化、授信批量化、運(yùn)營(yíng)自動(dòng)化、風(fēng)控智能化”的思路，利用新興金融科技手段持續(xù)推進(jìn)供應(yīng)鏈金融服務(wù)和模式創(chuàng)新，搭建“票、證、融”線上化供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品體系，推出“中銀智鏈”品牌系列。同時(shí)，利用跨境業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，提供境內(nèi)外、本外幣、線上線下一體化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，目前已在跨境電商、外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)新模式下實(shí)現(xiàn)了保單融資創(chuàng)新產(chǎn)品的落地。

持續(xù)豐富產(chǎn)品服務(wù)體系，打造跨境金融服務(wù)生態(tài)，為中小企業(yè)提供“一站式”跨境服務(wù)

一是拓寬開(kāi)放窗口，助力中小企業(yè)開(kāi)拓海外業(yè)務(wù)。進(jìn)口博覽會(huì)、服貿(mào)會(huì)、消博會(huì)這些重量級(jí)展會(huì)是國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)的重要窗口，也是國(guó)家服務(wù)中小微企業(yè)，支持中小微企業(yè)開(kāi)展跨境商業(yè)活動(dòng)的重要平臺(tái)。作為進(jìn)口博覽會(huì)多年的戰(zhàn)略合作伙伴，中國(guó)銀行為展會(huì)提供了綜合服務(wù)方案，幫助國(guó)內(nèi)采購(gòu)商和國(guó)外展商突破地域限制，推動(dòng)多邊貿(mào)易合作，有效幫助中小企業(yè)融入全球資金鏈、價(jià)值鏈和產(chǎn)業(yè)鏈。

二是打造跨境電商新模式。為支持跨境電商新業(yè)態(tài)，經(jīng)過(guò)監(jiān)管批準(zhǔn)，中國(guó)銀行率先探索與境外跨境電商平臺(tái)合作，利用數(shù)字技術(shù)，憑借交易電子信息為境內(nèi)跨境電商企業(yè)提供直連收款服務(wù)，結(jié)合跨境電商小額高頻的特點(diǎn)，研發(fā)了貿(mào)易背景真實(shí)性審核、反洗錢(qián)制裁合規(guī)等六大類20余個(gè)風(fēng)控模型，提升了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的智能化和數(shù)字化水平。

三是持續(xù)優(yōu)化傳統(tǒng)跨境結(jié)算產(chǎn)品服務(wù)。通過(guò)人工智能、RPA、OCR等新技術(shù)的應(yīng)用，研發(fā)智能審單等功能，對(duì)跨境匯款、境內(nèi)外幣匯款進(jìn)行全流程再造，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)線上化、自動(dòng)化、智能化，使產(chǎn)品服務(wù)更加便捷、更加安全、費(fèi)用更低。

培育數(shù)字基因，激發(fā)金融科技賦能業(yè)務(wù)活力

“十四五”期間，中國(guó)銀行加快建設(shè)重點(diǎn)科技基礎(chǔ)設(shè)施和科技基礎(chǔ)支撐能力。

一是以新技術(shù)運(yùn)用為著力點(diǎn)，推動(dòng)人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)在普惠、跨境領(lǐng)域的應(yīng)用創(chuàng)新，解決普惠、跨境金融痛點(diǎn)問(wèn)題。二是以新機(jī)制變革為支撐點(diǎn)，推動(dòng)科技業(yè)務(wù)深度融合，形成科技體系全面緊貼業(yè)務(wù)、全流程快速響應(yīng)的高效融合服務(wù)模式，科技主動(dòng)“向前一步”，與業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，共同研究市場(chǎng)、共同設(shè)計(jì)產(chǎn)品、共同打磨體驗(yàn)，鞏固自身跨境經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。三是以新隊(duì)伍建設(shè)為根本點(diǎn)，打造數(shù)字化新軍，培養(yǎng)跨越技術(shù)和業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，為業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

未來(lái)，中國(guó)銀行將繼續(xù)強(qiáng)化金融科技賦能，搭建場(chǎng)景生態(tài)，通過(guò)為中小企業(yè)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，在助力中小企業(yè)成長(zhǎng)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（柯建勛系中國(guó)銀行信息科技部總經(jīng)理、中國(guó)銀行場(chǎng)景生態(tài)與創(chuàng)新部總經(jīng)理）

王勇：升維風(fēng)控能力 服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展

風(fēng)險(xiǎn)管理能力是金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，大型商業(yè)銀行更是如此。外部形勢(shì)越是錯(cuò)綜復(fù)雜，越是需要風(fēng)險(xiǎn)管理在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和支持業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展中發(fā)揮更大作用。在此背景下，風(fēng)險(xiǎn)管理能力要走在業(yè)務(wù)發(fā)展曲線之前，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)能力升維，要從系統(tǒng)思維、客戶思維、創(chuàng)新思維三個(gè)方面深化全面主動(dòng)智能的現(xiàn)代化風(fēng)控體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的政治性、人民性和專業(yè)性。

堅(jiān)持系統(tǒng)思維，牢固樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的政治性

構(gòu)建點(diǎn)、線、面、體、時(shí)空、系統(tǒng)六維系統(tǒng)思維框架，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的根本任務(wù)，也是金融工作的永恒主題。單一風(fēng)險(xiǎn)事件和客戶的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的起點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理必須聚焦具體事件，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)分析，在聚焦的過(guò)程中學(xué)會(huì)看它的上下游和關(guān)聯(lián)關(guān)系，繪制風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)路徑圖，此為風(fēng)險(xiǎn)管理的脈絡(luò)線。由風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)路徑關(guān)注具體的行業(yè)和領(lǐng)域，形成由點(diǎn)及面、舉一反三的分析研判，此為風(fēng)險(xiǎn)管理的面。多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)面以及彼此的關(guān)聯(lián)關(guān)系，形成了圍繞風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的有機(jī)整體，此為風(fēng)險(xiǎn)管理的體。觀察經(jīng)濟(jì)體在不同時(shí)間、空間的不同風(fēng)險(xiǎn)狀況及其變化，此為風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)空維度。最后從宏觀視角觀察微觀風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)性地觀察各經(jīng)濟(jì)主體之間的博弈關(guān)系，要識(shí)人所未見(jiàn)，堅(jiān)持系統(tǒng)思維的方式，在全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架下，重檢前述六個(gè)維度的風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié)論，跳出風(fēng)險(xiǎn)管風(fēng)險(xiǎn)，此為風(fēng)險(xiǎn)管理的六維空間。

牢固樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念是應(yīng)對(duì)當(dāng)前復(fù)雜嚴(yán)峻外部形勢(shì)的根本之策。當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)源、風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)明顯增多，各類風(fēng)險(xiǎn)相互交織，風(fēng)險(xiǎn)的傳染性、關(guān)聯(lián)性比以往任何一個(gè)時(shí)期都更強(qiáng)，必須進(jìn)一步強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理要覆蓋所有風(fēng)險(xiǎn)，將所有潛在風(fēng)險(xiǎn)、新型風(fēng)險(xiǎn)、突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件都納入風(fēng)險(xiǎn)管理的視野。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理要覆蓋所有業(yè)務(wù)，對(duì)銀行的各類表內(nèi)外業(yè)務(wù)，要站在金融體系的視角全面管理風(fēng)險(xiǎn)，打造總分行、境內(nèi)外、母子公司、集團(tuán)一體化的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，要堅(jiān)持實(shí)質(zhì)重于形式和穿透原則，加強(qiáng)集團(tuán)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)信息共享，確保風(fēng)險(xiǎn)管理不留死角。

堅(jiān)持客戶思維，主動(dòng)服務(wù)市場(chǎng)主體的金融需求，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的人民性

一是從GDP收入法來(lái)認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理主動(dòng)服務(wù)市場(chǎng)主體的必然性。GDP收入法主要從市場(chǎng)主體的角度反映勞動(dòng)力、土地、資本等生產(chǎn)要素的回報(bào)。從微觀上看，一個(gè)城市或一個(gè)經(jīng)濟(jì)體的GDP，應(yīng)該等于它所轄的企業(yè)所創(chuàng)造的GDP的總和。風(fēng)險(xiǎn)管理要回歸客戶本源，強(qiáng)化客戶中心理念，做好各類市場(chǎng)主體及其所在行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)、關(guān)聯(lián)主體等的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和化解。在這一過(guò)程中，做好集團(tuán)一體化的風(fēng)險(xiǎn)管理，既是給客戶提供綜合金融服務(wù)的必然要求，也是防范化解風(fēng)險(xiǎn)的必然要求。二是主動(dòng)探索普惠金融、科技型企業(yè)、ESG相關(guān)企業(yè)等相關(guān)市場(chǎng)主體的商業(yè)可持續(xù)之路。三是提升客戶風(fēng)險(xiǎn)的敏感性、前瞻性和響應(yīng)速度。

堅(jiān)持創(chuàng)新思維，推進(jìn)智能風(fēng)控升維工程，提升風(fēng)險(xiǎn)管理工作的專業(yè)性

一是風(fēng)控創(chuàng)新要具有一定的前瞻性。銀行經(jīng)營(yíng)要以風(fēng)控能力為邊界，但這個(gè)邊界不是僵化或固化的，管理者可以隨著形勢(shì)、目標(biāo)的變化適時(shí)、適度調(diào)整，這要求風(fēng)控走在業(yè)務(wù)發(fā)展曲線之前，成為可持續(xù)發(fā)展的護(hù)城河。要具備這一能力，需要商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不斷創(chuàng)新、迭代、升維，成為應(yīng)用金融科技和數(shù)據(jù)資產(chǎn)的最前沿。二是要積極培育適應(yīng)新金融的智能風(fēng)控能力。三是正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的變與不變。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)和邏輯沒(méi)有改變，外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、市場(chǎng)環(huán)境、客戶需求、技術(shù)工具在變，銀行要適應(yīng)變化，擁抱數(shù)字經(jīng)濟(jì)和金融科技，同時(shí)還要回歸常識(shí)，不能只依賴模型，要人機(jī)結(jié)合，線上線下相結(jié)合，不斷提升、完善智能化風(fēng)險(xiǎn)管理水平。模型風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響面巨大，當(dāng)前銀行處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，尚未形成模型需求、驗(yàn)證、評(píng)審、退出的統(tǒng)籌，數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和模型風(fēng)險(xiǎn)共生交織，要切實(shí)加強(qiáng)模型風(fēng)險(xiǎn)管理，防范模型不當(dāng)使用、濫用的風(fēng)險(xiǎn)。

（王勇系中國(guó)建設(shè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理）

牛新莊：科技與業(yè)務(wù)相融并進(jìn) 創(chuàng)新助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型

“十四五”時(shí)期是我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向深化應(yīng)用、規(guī)范發(fā)展、普惠共享的新階段。我們今天正處于一個(gè)技術(shù)變革的時(shí)代，整個(gè)社會(huì)處于“能量+信息”“聯(lián)接+計(jì)算”“平臺(tái)+生態(tài)”的大時(shí)代。新一代數(shù)字技術(shù)不斷融合創(chuàng)新，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革正在發(fā)生，數(shù)字化浪潮已席卷而來(lái)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)準(zhǔn)確識(shí)變、科學(xué)應(yīng)變、主動(dòng)求變，牢牢把握數(shù)字化時(shí)代發(fā)展機(jī)遇，主動(dòng)順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的數(shù)字金融新格局;銀行應(yīng)積極推動(dòng)自身數(shù)字化改造升級(jí)，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為實(shí)現(xiàn)金融高質(zhì)量發(fā)展以及提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要驅(qū)動(dòng)力。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱“郵儲(chǔ)銀行”）大力推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型頂層設(shè)計(jì)，科學(xué)制定并實(shí)施轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)轉(zhuǎn)型規(guī)劃任務(wù)。全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程圍繞“筑點(diǎn)、連線、擴(kuò)面”三個(gè)階段進(jìn)階式推進(jìn)落地實(shí)施。筑點(diǎn)階段以“小步快速，痛點(diǎn)突破”為目標(biāo)，啟動(dòng)業(yè)務(wù)關(guān)鍵領(lǐng)域的轉(zhuǎn)型標(biāo)桿任務(wù)，針對(duì)需要迫切解決的痛點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)突破、先行先試、快速顯效;連線階段采用“連點(diǎn)成線，領(lǐng)域攻堅(jiān)”的策略，圍繞個(gè)人金融、公司金融、資金資管、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息科技等重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行專項(xiàng)攻堅(jiān)突破，探索縱深專業(yè)領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑和切實(shí)可行的實(shí)施方向，聯(lián)合前、中、后臺(tái)多個(gè)部門(mén)建立敏捷共創(chuàng)團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)跨領(lǐng)域、跨部門(mén)、跨職能的橫向協(xié)作和扁平化管理，筑牢數(shù)字化轉(zhuǎn)型專業(yè)能力;擴(kuò)面階段貫徹“匯線成面，整體部署”的實(shí)施方針，在專項(xiàng)攻堅(jiān)突破的基礎(chǔ)上，全局統(tǒng)籌、全面推進(jìn)，整體推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)提效、數(shù)據(jù)能力建設(shè)、信息科技賦能、風(fēng)險(xiǎn)防范控制、體制機(jī)制保障等重點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作，進(jìn)一步鞏固企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果，打造數(shù)字生態(tài)銀行。數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作任重道遠(yuǎn)，絕非一日之功。如果把數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作比喻成一幅畫(huà)作，郵儲(chǔ)銀行則是通過(guò)“點(diǎn)、線、面”的系統(tǒng)化工程逐步描繪成了一張數(shù)字化轉(zhuǎn)型的宏偉藍(lán)圖。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作離不開(kāi)科技支撐，推動(dòng)傳統(tǒng)架構(gòu)向分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型是提高銀行架構(gòu)支撐能力的重要舉措。郵儲(chǔ)銀行新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱“個(gè)人新核心系統(tǒng)”）是大型銀行中率先同時(shí)采用企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)建模和分布式微服務(wù)架構(gòu)，基于國(guó)產(chǎn)硬件、國(guó)產(chǎn)操作系統(tǒng)和國(guó)產(chǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)打造的全新銀行核心系統(tǒng)，是中國(guó)銀行業(yè)金融科技關(guān)鍵技術(shù)自主可控的重大實(shí)踐。該系統(tǒng)是適應(yīng)金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景化、線上化、多樣化趨勢(shì)，滿足逐步提高的高可用、高擴(kuò)展性要求，應(yīng)對(duì)日益嚴(yán)峻的系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。各大銀行也在積極推進(jìn)IT系統(tǒng)分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型。個(gè)人新核心系統(tǒng)通過(guò)“解耦—重構(gòu)—復(fù)用”，化繁為簡(jiǎn)，重塑核心交易流程，業(yè)務(wù)模型與應(yīng)用構(gòu)件逐一映射，開(kāi)發(fā)和組裝出近5000個(gè)可靈活裝配的“積木式零件”，可按不同場(chǎng)景需求進(jìn)行組合編排，實(shí)現(xiàn)敏捷創(chuàng)新，更好更快地支撐業(yè)務(wù)發(fā)展。此外，該系統(tǒng)還具備全景掌控能力并實(shí)現(xiàn)了自主可控。全景掌控是指分布式運(yùn)維平臺(tái)可提供全景可視、靈活管控、量化洞察、智能驅(qū)動(dòng)的運(yùn)維能力;自主可控是指基于自主研發(fā)的分布式技術(shù)平臺(tái)，為核心應(yīng)用提供業(yè)務(wù)一致性、鏈路追蹤、熔斷限流、多活容災(zāi)切換等關(guān)鍵能力和特性，滿足高可用、高可靠、高性能、強(qiáng)一致性的技術(shù)要求。

銀行核心系統(tǒng)的平穩(wěn)遷移一直是業(yè)內(nèi)難點(diǎn)，而個(gè)人新核心系統(tǒng)開(kāi)創(chuàng)了“在線遷移、無(wú)感切換”的全新模式，在新老核心系統(tǒng)均不停止服務(wù)的情況下，以單個(gè)客戶為單位、分批量、自動(dòng)化、可視化地進(jìn)行超6億客戶的數(shù)據(jù)在線遷移。在線遷移將極大降低投產(chǎn)上線風(fēng)險(xiǎn)，改善客戶體驗(yàn)，減輕基層工作負(fù)擔(dān)。

從科技支撐助推到賦能引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展，金融業(yè)務(wù)和科技的融合經(jīng)歷了幾個(gè)階段。從最早的會(huì)計(jì)電算化，到后來(lái)的金融電子化，再到網(wǎng)絡(luò)化、信息化，再到現(xiàn)在的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。業(yè)務(wù)和科技是兩個(gè)不同的視角，在行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，我們無(wú)法判斷是科技在引領(lǐng)業(yè)務(wù)，還是業(yè)務(wù)引領(lǐng)科技，兩者之間是一種相融共生的關(guān)系。業(yè)務(wù)新態(tài)勢(shì)推動(dòng)金融科技新發(fā)展，而科技新技術(shù)又不斷催生出新場(chǎng)景、新服務(wù)。科技和業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)科技與業(yè)務(wù)能力的雙提升，將驅(qū)動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，進(jìn)一步提升金融服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。

（牛新莊系中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行首席信息官）

姚江濤：數(shù)智產(chǎn)融助力產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化 服務(wù)數(shù)智航空現(xiàn)代化

產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)代要求

加快建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)是國(guó)家“十四五”規(guī)劃綱要的明確要求。“促進(jìn)數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，催生新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式，壯大經(jīng)濟(jì)發(fā)展新引擎”的頂層設(shè)計(jì)，既指明了努力的方向，又提供了科學(xué)的路徑。銀保監(jiān)會(huì)于2022年初即發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出金融機(jī)構(gòu)要“積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融”，并進(jìn)一步闡明要“積極支持國(guó)家重大區(qū)域戰(zhàn)略、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)和新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，打造數(shù)字化的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，圍繞重大項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)和重要產(chǎn)業(yè)鏈，加強(qiáng)場(chǎng)景聚合、生態(tài)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)‘一站式金融服務(wù)”。這是對(duì)產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的清晰解釋和明確指導(dǎo)，場(chǎng)景化、生態(tài)化、體系化是產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)在特征，是在加速建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)代要求。

數(shù)智產(chǎn)融體系化服務(wù)是中航產(chǎn)融實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的核心動(dòng)力

中航產(chǎn)融將數(shù)字化轉(zhuǎn)型明確列為公司“十四五”規(guī)劃三大轉(zhuǎn)型目標(biāo)之一，制定了“四橫六縱”數(shù)智產(chǎn)融建設(shè)藍(lán)圖，全面啟動(dòng)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型。橫向聯(lián)通客戶、風(fēng)控、投資、數(shù)據(jù)四個(gè)中臺(tái)，縱向貫通企業(yè)辦公、人力資源、審計(jì)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、合規(guī)六大系統(tǒng)，通過(guò)數(shù)字科技賦能，向產(chǎn)業(yè)、金融兩端作服務(wù)延伸，構(gòu)建“產(chǎn)、融、數(shù)”結(jié)合服務(wù)生態(tài)，形成產(chǎn)融雙向促進(jìn)的飛輪增長(zhǎng)效應(yīng)，整合各類生態(tài)要素，形成數(shù)據(jù)要素驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)融生態(tài)，促進(jìn)產(chǎn)融一體、業(yè)財(cái)一體、供應(yīng)鏈一體。

數(shù)智產(chǎn)融的建設(shè)思路與中航產(chǎn)融的發(fā)展戰(zhàn)略是緊密契合的，是踐行產(chǎn)融集成服務(wù)的必備科技引擎，目的就是為了發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的資源價(jià)值、流通價(jià)值、資產(chǎn)價(jià)值等多元價(jià)值，建立貫通航空全產(chǎn)業(yè)鏈、面向企業(yè)全生命周期、惠及廣大社會(huì)民生的產(chǎn)融結(jié)合、融融結(jié)合一體化的產(chǎn)業(yè)—金融服務(wù)體系。

數(shù)智航空現(xiàn)代化建設(shè)是中航產(chǎn)融服務(wù)航空主業(yè)的奮斗方向

航空制造業(yè)是知識(shí)、技術(shù)和資金密集型的高科技產(chǎn)業(yè)，具有產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、投資乘數(shù)效應(yīng)大、輻射性帶動(dòng)性強(qiáng)等特點(diǎn)，能夠帶動(dòng)上下游眾多產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。航空工業(yè)也被譽(yù)為“現(xiàn)代工業(yè)之花”，是現(xiàn)代航空產(chǎn)業(yè)鏈的“鏈長(zhǎng)”。航空工業(yè)在“十四五”規(guī)劃中把“數(shù)智能力體系”建設(shè)作為與科技、產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)并列的發(fā)展主線，作出了打造“數(shù)智航空”新業(yè)態(tài)的戰(zhàn)略部署。

作為航空工業(yè)集團(tuán)的重要產(chǎn)業(yè)金融平臺(tái)，中航產(chǎn)融擔(dān)負(fù)著發(fā)揮產(chǎn)融結(jié)合優(yōu)勢(shì)、探索航空產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的重要使命，貫徹“立足航空、面向金融、服務(wù)市場(chǎng)”發(fā)展方針，以數(shù)字科技為驅(qū)動(dòng)，積極踐行“金融+產(chǎn)業(yè)”發(fā)展模式，為航空主業(yè)發(fā)展、自主可控產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)培育提供有效金融支持，構(gòu)建金融支持科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)的新業(yè)務(wù)模式。

中航產(chǎn)融將產(chǎn)業(yè)基金作為服務(wù)航空及高技術(shù)產(chǎn)業(yè)的重要抓手，通過(guò)綜合運(yùn)用信托、租賃等多種金融工具，撬動(dòng)社會(huì)資源，積極布局?jǐn)?shù)智航空及相關(guān)投資領(lǐng)域。結(jié)合工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的服務(wù)領(lǐng)域，在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、安全保障、平臺(tái)建設(shè)、服務(wù)生態(tài)、新基建等方面開(kāi)展金融投融資服務(wù)。

中航產(chǎn)融積極鼓勵(lì)支持成員單位——中航信托開(kāi)展數(shù)據(jù)信托制度創(chuàng)新，有效發(fā)揮信托制度優(yōu)勢(shì)，助力數(shù)據(jù)資產(chǎn)的可信流通和權(quán)益價(jià)值實(shí)現(xiàn)。結(jié)合航空產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈特點(diǎn)，指導(dǎo)中航信托和金網(wǎng)絡(luò)（北京）電子商務(wù)有限公司創(chuàng)新開(kāi)發(fā)“航數(shù)空間”項(xiàng)目，建立可信數(shù)據(jù)服務(wù)商集成服務(wù)平臺(tái)，貫通和優(yōu)化航空數(shù)據(jù)要素的采集、確權(quán)、治理、應(yīng)用、交易、安全等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，通過(guò)市場(chǎng)化手段，解決數(shù)據(jù)流通痛點(diǎn)與堵點(diǎn)，暢通航空工業(yè)集團(tuán)內(nèi)部、航空產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游、產(chǎn)融結(jié)合等多層次數(shù)據(jù)要素流動(dòng)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和建設(shè)。

中航產(chǎn)融將通過(guò)建立高效、互信、安全的數(shù)據(jù)管理體系和數(shù)據(jù)應(yīng)用體系，形成數(shù)智產(chǎn)融的智慧服務(wù)生態(tài)，助力航空產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級(jí)和現(xiàn)代化發(fā)展，深化數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，為不斷做強(qiáng)、做優(yōu)、做大我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)做出貢獻(xiàn)。

體系搭建

我們將其總結(jié)為“一體兩翼”。“一體”的核心是通過(guò)科技創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)與實(shí)體企業(yè)金融需求的同頻共振;“兩翼”的精髓是以數(shù)據(jù)分析深化、內(nèi)部管理升級(jí)促進(jìn)對(duì)實(shí)體企業(yè)服務(wù)能力的快速提升。當(dāng)前實(shí)體企業(yè)對(duì)科技金融的核心需求主要集中在業(yè)務(wù)體驗(yàn)提升、生態(tài)系統(tǒng)鏈接以及行業(yè)方案構(gòu)建三個(gè)方面，這正是金融企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的努力方向。

在業(yè)務(wù)體驗(yàn)提升方面，金融企業(yè)應(yīng)按照客戶需求、結(jié)合業(yè)務(wù)場(chǎng)景、區(qū)別產(chǎn)品類型量身定制出全數(shù)字化服務(wù)跑道，充分實(shí)現(xiàn)流程自動(dòng)化、使用便捷化、服務(wù)線上化，以一體化的業(yè)務(wù)結(jié)合、多渠道的方案整合、全旅程的決策組合有效提升客戶體驗(yàn)。具體包括線下操作轉(zhuǎn)為線上落地、模糊判斷變?yōu)閿?shù)據(jù)分析、單一視角升為全程可視、傳統(tǒng)服務(wù)提至科技賦能等一系列場(chǎng)景。

在生態(tài)體系鏈接方面，金融企業(yè)應(yīng)通過(guò)系統(tǒng)升級(jí)、場(chǎng)景適配、方案整合構(gòu)建完善自身金融生態(tài)圈，并通過(guò)科技橋梁與實(shí)體企業(yè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈進(jìn)行鏈接。這種鏈接不是簡(jiǎn)單的客戶導(dǎo)流，而是在對(duì)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈開(kāi)展大數(shù)據(jù)分析、客戶畫(huà)像、場(chǎng)景智能測(cè)算的基礎(chǔ)上，為圈內(nèi)生態(tài)成員提供一攬子融資授信、賬戶管理、資金清算、消費(fèi)金融等服務(wù)，通過(guò)輸出數(shù)字化金融服務(wù)推動(dòng)實(shí)體企業(yè)實(shí)現(xiàn)賬戶支付體系變革、信用風(fēng)控模式躍遷、生態(tài)服務(wù)能力重構(gòu)，并最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融生態(tài)圈的共促雙循環(huán)。此階段對(duì)金融企業(yè)的科技研發(fā)能力提出了更高要求。

在行業(yè)方案構(gòu)建方面，金融企業(yè)應(yīng)致力于開(kāi)展API（Application Programming Interface，應(yīng)用編程接口）門(mén)戶建設(shè)，發(fā)布、管理、監(jiān)控、推廣、共享API資源，為實(shí)體企業(yè)特色場(chǎng)景提供快速封裝解決方案;通過(guò)積累行業(yè)大數(shù)據(jù)反哺業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)全力助推實(shí)體產(chǎn)業(yè)模式升級(jí)，并最終構(gòu)建出特色行業(yè)一體化綜合數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)。

為此，“兩翼”必須發(fā)力。一方面，數(shù)據(jù)分析能力要深化，要強(qiáng)化數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)實(shí)體企業(yè)的360度整體洞察，以數(shù)據(jù)論證其痛點(diǎn)、難點(diǎn)、需求點(diǎn)，確定企業(yè)產(chǎn)品服務(wù)方案，確定其生態(tài)服務(wù)方案，確立行業(yè)服務(wù)方案，最終實(shí)現(xiàn)客戶的服務(wù)價(jià)值分層，通過(guò)以大數(shù)據(jù)為依托的產(chǎn)品方案、生態(tài)方案和行業(yè)方案實(shí)現(xiàn)整體賦能;另一方面，內(nèi)部管理能力要提升，通過(guò)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)提升服務(wù)能力，以自動(dòng)化的處理流程、數(shù)字化的服務(wù)互動(dòng)、共享式的業(yè)務(wù)推進(jìn)實(shí)現(xiàn)卓越運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)賬戶規(guī)劃、團(tuán)隊(duì)協(xié)作、有效反饋、閉環(huán)優(yōu)化的管理效能增加，從而提升對(duì)實(shí)體企業(yè)的服務(wù)能力。

組織保障

金融企業(yè)應(yīng)設(shè)計(jì)敏捷創(chuàng)新型組織運(yùn)營(yíng)模式，持續(xù)開(kāi)展創(chuàng)新型測(cè)試，構(gòu)建學(xué)習(xí)型組織，從而吸引數(shù)字化人才持續(xù)加入，形成科技金融轉(zhuǎn)型人才梯隊(duì);同時(shí)不斷引入前瞻性探索和領(lǐng)先實(shí)踐，建立各層級(jí)人員的科技能力培養(yǎng)提升體系，形成轉(zhuǎn)型知識(shí)階梯;并以6個(gè)月為周期循環(huán)推進(jìn)重要項(xiàng)目，以敏捷工作方式完成方案設(shè)計(jì)，形成轉(zhuǎn)型工作機(jī)制。通過(guò)上述工作實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的有效組織保障。

（尚明系中國(guó)民生銀行戰(zhàn)略客戶部副總經(jīng)理）

李保旭：走科技與業(yè)務(wù)融合發(fā)展的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路

作為北京地區(qū)服務(wù)三農(nóng)的主力軍，北京農(nóng)商銀行始終堅(jiān)持科技立行戰(zhàn)略，持續(xù)加大科技投入。按照“夯實(shí)數(shù)字化基礎(chǔ)、強(qiáng)化數(shù)字化應(yīng)用、提升數(shù)字化服務(wù)能力”的思路，以建設(shè)新一代核心銀行系統(tǒng)為抓手，全力推進(jìn)業(yè)務(wù)和信息系統(tǒng)企業(yè)級(jí)架構(gòu)建設(shè)，加快業(yè)務(wù)線上化、網(wǎng)點(diǎn)智能化、會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)集約化建設(shè)，穩(wěn)步提升普惠金融服務(wù)能力，逐步探索出科技與業(yè)務(wù)融合發(fā)展的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。

堅(jiān)持線上線下一體化發(fā)展，打造全天候立體化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。一方面，建設(shè)網(wǎng)上銀行、直銷銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、統(tǒng)一支付體系五大核心平臺(tái)，打造掌上金融服務(wù)中心。注重利用數(shù)字化技術(shù)提升客戶體驗(yàn)、簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程、強(qiáng)化風(fēng)控能力，建立完備的線上服務(wù)體系，推動(dòng)業(yè)務(wù)線上化，讓客戶足不出戶便可完成業(yè)務(wù)辦理。目前，線上渠道受理的交易量占比已超過(guò)了98%。除金融功能外，移動(dòng)平臺(tái)還搭建了鄉(xiāng)村游、社區(qū)服務(wù)、民政、教育等諸多業(yè)務(wù)場(chǎng)景，推動(dòng)業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展，構(gòu)建綜合服務(wù)生態(tài)圈。另一方面，積極布局輕型金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)智能化改造，創(chuàng)新鄉(xiāng)村便利店、金融便利店、社區(qū)便利店等輕型服務(wù)渠道，打造智慧遠(yuǎn)程銀行中心，全力推動(dòng)金融服務(wù)便捷化、均等化。在智能化網(wǎng)點(diǎn)，引入多種智能終端機(jī)具，實(shí)現(xiàn)了智能自助設(shè)備替代柜面人工，全面提升網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)管理能力和運(yùn)轉(zhuǎn)效能，為客戶提供了穩(wěn)定、高效的服務(wù)支持，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)從傳統(tǒng)操作型網(wǎng)點(diǎn)向營(yíng)銷型網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。下一步，北京農(nóng)商銀行還將堅(jiān)持線上線下一體化發(fā)展，深化線上線下協(xié)同服務(wù)，打通線上應(yīng)用和線下設(shè)備通道，加快推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)智慧轉(zhuǎn)型升級(jí)。引入數(shù)字人、5G等先進(jìn)技術(shù)，優(yōu)化遠(yuǎn)程智能機(jī)器人服務(wù)，在手機(jī)銀行、自助設(shè)備等渠道，通過(guò)后臺(tái)語(yǔ)音或視頻方式輔助客戶自助辦理業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)前中后臺(tái)業(yè)務(wù)分離，有效提升集約化運(yùn)行水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。在大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上，打造網(wǎng)點(diǎn)互動(dòng)營(yíng)銷場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)優(yōu)惠活動(dòng)及客戶專屬權(quán)益的精準(zhǔn)推送，以及金融服務(wù)與網(wǎng)點(diǎn)周邊生活服務(wù)的有效結(jié)合，打通線上線下全渠道營(yíng)銷脈絡(luò)，全力助推零售業(yè)務(wù)發(fā)展。

打造行業(yè)領(lǐng)先的集約化會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。按照“專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、系統(tǒng)化管理、集約化控制”的工作思路，通過(guò)八大會(huì)計(jì)集約化管理項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)了前臺(tái)業(yè)務(wù)受理、中臺(tái)處理、后臺(tái)集中風(fēng)險(xiǎn)防控的新模式，徹底改變了柜面業(yè)務(wù)手工處理為主的狀況，前臺(tái)服務(wù)效率大幅提升，后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防控能力和作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化程度顯著提高。在新核心銀行項(xiàng)目中，進(jìn)一步優(yōu)化流程，將遠(yuǎn)程集中授權(quán)和前后臺(tái)業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，節(jié)約化運(yùn)行水平進(jìn)一步提升，會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)集約化達(dá)到同業(yè)先進(jìn)水平。

構(gòu)建“濃情濃意”的數(shù)字普惠金融服務(wù)體系。針對(duì)小微企業(yè)、小微供應(yīng)商、個(gè)體工商戶等不同普惠金融客戶群體，量身打造了農(nóng)商e信通、e鏈通、e商通等一系列數(shù)字金融服務(wù)產(chǎn)品，構(gòu)建了全方位、立體化、多功能的數(shù)字化服務(wù)體系，累計(jì)為2000余戶普惠金融客戶提供金融服務(wù)，切實(shí)解決客戶融資難問(wèn)題。創(chuàng)建農(nóng)民專業(yè)合作社信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，通過(guò)系統(tǒng)評(píng)價(jià)模型，科學(xué)、精準(zhǔn)地對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，有效破解了農(nóng)民專業(yè)合作社信息不對(duì)稱、融資風(fēng)險(xiǎn)防控難題。該系統(tǒng)順利通過(guò)國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村部評(píng)審，成功入選2019年度金融支農(nóng)創(chuàng)新試點(diǎn)政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)項(xiàng)目。在現(xiàn)有架構(gòu)基礎(chǔ)上，北京農(nóng)商銀行還將積極研究探索智慧鄉(xiāng)村平臺(tái)建設(shè)，打造集村務(wù)管理、線上生活繳費(fèi)、農(nóng)戶服務(wù)、線上貸款等功能于一體的服務(wù)平臺(tái)，為農(nóng)村客戶提供存貸款、結(jié)算、農(nóng)副產(chǎn)品推介銷售等一攬子服務(wù)。

隨著新技術(shù)的不斷發(fā)展、客戶需求的不斷改變、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，銀行業(yè)必將加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將進(jìn)入深水區(qū)。北京農(nóng)商銀行將順勢(shì)而為，繼續(xù)以客戶為中心，強(qiáng)化業(yè)務(wù)和技術(shù)融合，深入挖掘數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展?jié)摿Γ叱鲆粭l符合北京農(nóng)商銀行發(fā)展戰(zhàn)略的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。

（李保旭系北京農(nóng)商銀行副行長(zhǎng)）

江芳：服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì) 成就美好生活

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助推動(dòng)能轉(zhuǎn)換

當(dāng)下是中國(guó)經(jīng)濟(jì)新舊動(dòng)能切換的關(guān)鍵期，也是信托公司支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要機(jī)遇期。國(guó)投泰康信托在監(jiān)管的指導(dǎo)下，主動(dòng)探索，轉(zhuǎn)變了以債權(quán)融資為主的經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)股債并舉、投貸聯(lián)動(dòng)等方式來(lái)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

國(guó)投泰康信托重點(diǎn)依托國(guó)投集團(tuán)的資源與稟賦，與集團(tuán)旗下創(chuàng)投基金共同搭建股權(quán)投資生態(tài)圈，深度參與產(chǎn)業(yè)發(fā)展。為促進(jìn)國(guó)產(chǎn)芯片實(shí)現(xiàn)“突圍”，國(guó)投泰康信托持續(xù)加大對(duì)半導(dǎo)體、芯片行業(yè)等先進(jìn)制造領(lǐng)域的支持力度，現(xiàn)已完成對(duì)長(zhǎng)鑫存儲(chǔ)、集創(chuàng)北方、銳駿半導(dǎo)體、華興激光等成長(zhǎng)型企業(yè)的股權(quán)投資。

其中，被稱為電子產(chǎn)品“糧食”的存儲(chǔ)芯片，是數(shù)據(jù)的載體。長(zhǎng)鑫存儲(chǔ)作為國(guó)產(chǎn)化存儲(chǔ)芯片領(lǐng)域的重要力量，是我國(guó)唯一擁有完整知識(shí)產(chǎn)權(quán)、產(chǎn)線的內(nèi)存芯片公司，20nm以下制程的12吋晶圓產(chǎn)線;集創(chuàng)北方則是國(guó)內(nèi)排名第一的顯示驅(qū)動(dòng)芯片設(shè)計(jì)公司，自主研發(fā)的芯片就用在了2022年北京冬奧會(huì)開(kāi)幕式的冰瀑、冰立方、地屏和兩側(cè)看臺(tái)等LED屏幕。

國(guó)投泰康信托在鄉(xiāng)村振興方面，從畜牧業(yè)供應(yīng)鏈入手，參與了健安物流項(xiàng)目股權(quán)投資，促進(jìn)鄉(xiāng)村畜牧養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。如今，健安物流業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)29個(gè)省級(jí)行政區(qū)，擁有國(guó)內(nèi)最大的運(yùn)力池，對(duì)于優(yōu)良種豬、崽豬的特種運(yùn)輸尤其擅長(zhǎng)，并在物流信息化、消殺站投建等方面不斷布局，下沉服務(wù)到畜牧養(yǎng)殖廠，帶動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。疫情期間，健安物流因其強(qiáng)大的智慧運(yùn)力，成為“防疫情、保供需”的典范。

成就財(cái)富夢(mèng)想，實(shí)現(xiàn)更美生活

我們生活在一個(gè)大財(cái)富時(shí)代，從房貸、車貸到股票、基金，從教育、養(yǎng)老到公益、慈善，財(cái)富管理幾乎貫穿了我們生活的全部場(chǎng)景。圍繞“十四五”發(fā)展規(guī)劃，國(guó)投泰康信托打造了“國(guó)投財(cái)富”品牌，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為驅(qū)動(dòng)，進(jìn)行了客戶定位、營(yíng)銷場(chǎng)景、產(chǎn)品服務(wù)、運(yùn)營(yíng)體系等方面的重塑。

在產(chǎn)品服務(wù)層面，國(guó)投泰康信托重構(gòu)“客戶旅程”。首先，注重投資者教育。公司制作行業(yè)首套主題為“財(cái)富傳承與配置”的公益投教課程，幫助全社會(huì)認(rèn)識(shí)信托，樹(shù)立正確的財(cái)富觀。其次，推進(jìn)投研基礎(chǔ)建設(shè)，構(gòu)建投顧賦能工作平臺(tái)，助力財(cái)富家庭統(tǒng)籌規(guī)劃，輸出財(cái)富配置觀點(diǎn)。基于“全譜系+特色化”產(chǎn)品貨架邏輯，國(guó)投泰康信托與各方合作，搭建平臺(tái)共建模式，形成以“錢(qián)包類、短期理財(cái)、固收+、FOF、股權(quán)投資”為主，兼具公募基金、陽(yáng)光私募、保險(xiǎn)的跨周期資產(chǎn)配置體系。此外，國(guó)投泰康信托圍繞客戶養(yǎng)老醫(yī)療、子女教育、健康運(yùn)動(dòng)等需求，構(gòu)建“價(jià)值+”服務(wù)聯(lián)盟，打通跨界生態(tài)服務(wù)“最后一公里”，通過(guò)“稀缺性+差異化”場(chǎng)景服務(wù)合力解決客戶普遍“焦慮”和個(gè)性化訴求。

在家族信托方面，國(guó)投泰康信托以“赫奕家族辦公室”品牌為依托，打造家族財(cái)富傳承專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，助力富裕階層實(shí)現(xiàn)造富、守富、傳富，以及回饋社會(huì)等多元化、綜合化需求。

國(guó)投泰康信托作為慈善信托業(yè)務(wù)的先行者，通過(guò)系列化的教育慈善信托，支持素養(yǎng)教育研究和推廣，為越來(lái)越多貧困地區(qū)的孩子們帶來(lái)自信、從容、有尊嚴(yán)的未來(lái)，實(shí)現(xiàn)信托與公益的價(jià)值共創(chuàng);公司也在精準(zhǔn)扶貧方面，通過(guò)探索“產(chǎn)業(yè)扶貧”，建立和發(fā)揮“造血+輸血”機(jī)制，帶動(dòng)當(dāng)?shù)刎毨丝趯?shí)現(xiàn)脫貧。

2022年，是信托行業(yè)的“認(rèn)識(shí)自我、改變自我、蛻變自我”的關(guān)鍵之年。國(guó)投泰康信托將秉承“有道而正、信則人任”核心價(jià)值觀，在資產(chǎn)管理信托、資產(chǎn)服務(wù)信托、公益/慈善信托服務(wù)方面，繼續(xù)發(fā)揮信托制度優(yōu)勢(shì)，因需而變。

（江芳系國(guó)投泰康信托有限公司副總經(jīng)理）

狄浩：加快交易銀行數(shù)字化建設(shè)

西安銀行通過(guò)數(shù)字化戰(zhàn)略持續(xù)推進(jìn)公司業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，目前初步建立了以供應(yīng)鏈金融和現(xiàn)金管理為核心的交易銀行框架。

交易銀行業(yè)務(wù)面臨的困難

架構(gòu)整合難度較大。中小銀行的組織架構(gòu)多以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行條線劃分，條線預(yù)算和績(jī)效考核相對(duì)獨(dú)立。交易銀行需要在架構(gòu)、產(chǎn)品、流程、系統(tǒng)等方面進(jìn)行充分整合，從傳統(tǒng)的矩陣式管理向扁平化、敏捷化轉(zhuǎn)變，這勢(shì)必會(huì)對(duì)現(xiàn)在的機(jī)制、體制、利益分配、資源配置帶來(lái)沖擊和影響，整合過(guò)程面臨諸多難題。

科技資源投入有限。交易銀行創(chuàng)新所體現(xiàn)出的平臺(tái)化、生態(tài)化、開(kāi)放化趨勢(shì)，離不開(kāi)金融科技的支撐，在發(fā)展中需要投入充分的科技資源。中小銀行受資本實(shí)力、技術(shù)和人才等因素的制約，可投入的資源相對(duì)受限。

風(fēng)險(xiǎn)管理手段落后。交易銀行業(yè)務(wù)涉及大量支付結(jié)算、交易數(shù)據(jù)等相關(guān)信息，銀行需要利用大數(shù)據(jù)、人工智能等手段實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、智能化的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。目前，多數(shù)中小銀行仍在采用基于人工決策的傳統(tǒng)風(fēng)控手段，行業(yè)研究水平不足，數(shù)據(jù)分析能力欠缺，還不能完全滿足交易銀行海量、高頻、連續(xù)的業(yè)務(wù)需求。

復(fù)合型人才稀缺。開(kāi)展交易銀行業(yè)務(wù)需要大量的復(fù)合型人才，這些人才需要同時(shí)掌握行業(yè)知識(shí)、產(chǎn)業(yè)模式、金融產(chǎn)品、信息科技等多方面的知識(shí)。但是，受客觀條件限制，中小銀行對(duì)高層次復(fù)合型人才的吸引能力不足，培養(yǎng)能力較弱。

交易銀行業(yè)務(wù)如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)

謀劃好頂層設(shè)計(jì)。一是做好戰(zhàn)略規(guī)劃。根據(jù)自身的資源稟賦和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，制定差異化的交易銀行發(fā)展戰(zhàn)略。二是重塑組織架構(gòu)。在總行成立業(yè)務(wù)中心或業(yè)務(wù)部門(mén)，整合內(nèi)部資源，加強(qiáng)統(tǒng)籌，做到產(chǎn)品、客戶、營(yíng)銷、渠道的一體化管理。三是完善考核體系。從資源投入評(píng)估、業(yè)務(wù)發(fā)展水平和經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)績(jī)效三個(gè)方面，進(jìn)行全過(guò)程考核評(píng)價(jià)，形成科學(xué)、合理和有效的考核體系。四是找準(zhǔn)發(fā)展模式。結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境、客群結(jié)構(gòu)、資源稟賦，有重點(diǎn)、有層次分步推進(jìn)，逐步找到適合自身的業(yè)務(wù)模式。

運(yùn)用好金融科技。一是推進(jìn)渠道建設(shè)數(shù)字化。通過(guò)引入?yún)^(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，優(yōu)化各種電子渠道功能。二是推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)字化。加強(qiáng)科技與業(yè)務(wù)的深度融合，以場(chǎng)景化、平臺(tái)化推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，重點(diǎn)圍繞財(cái)資管理和供應(yīng)鏈金融，實(shí)現(xiàn)交易銀行產(chǎn)品的數(shù)字化和智能化。三是推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)字化。加快對(duì)業(yè)務(wù)的行業(yè)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)的采集、建模、分析和應(yīng)用，構(gòu)建涵蓋財(cái)務(wù)視角、場(chǎng)景視角和數(shù)據(jù)視角的全新風(fēng)控邏輯。

建立好三個(gè)體系。一是搭建適應(yīng)客戶需求的產(chǎn)品體系。從客戶需求出發(fā)，緊跟市場(chǎng)變化，定期跟蹤評(píng)估，快速優(yōu)化產(chǎn)品，提升客戶體驗(yàn)。二是建立多層次的客戶營(yíng)銷體系。從更多的維度對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)分類和差異化管理，針對(duì)不同客群采用更加適合的策略，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化營(yíng)銷和精細(xì)化管理。三是構(gòu)建綜合金融服務(wù)體系。以客戶的供應(yīng)鏈關(guān)系為紐帶，充分挖掘交易過(guò)程中每個(gè)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)價(jià)值，找到更多細(xì)分領(lǐng)域的金融需求和業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

搭好平臺(tái)，建好生態(tài)。一是加強(qiáng)平臺(tái)建設(shè)。建立針對(duì)核心客戶的價(jià)值鏈平臺(tái)、針對(duì)中小企業(yè)的電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)、針對(duì)合作方的行業(yè)及市場(chǎng)研究平臺(tái)，提升為客戶服務(wù)的能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。二是構(gòu)建開(kāi)放生態(tài)。整合內(nèi)外部資源，積極對(duì)接包括核心企業(yè)、上下游企業(yè)、供應(yīng)鏈管理公司、金融科技公司和其他第三方公司等眾多合作方，形成良好的互動(dòng)機(jī)制，構(gòu)建健康、開(kāi)放的生態(tài)。

組建好專業(yè)團(tuán)隊(duì)。在總行設(shè)立交易銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)部門(mén)，配備產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、科技支持、數(shù)據(jù)分析、運(yùn)營(yíng)維護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等專業(yè)人員，做好產(chǎn)品創(chuàng)新、研發(fā)、定制和業(yè)務(wù)支撐;在分支機(jī)構(gòu)成立產(chǎn)品經(jīng)理+客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，總分支協(xié)同作戰(zhàn)，更好地為客戶服務(wù)。

（狄浩系西安銀行副行長(zhǎng)）

李南青：以金融創(chuàng)新踐行普惠金融使命

普惠金融是微眾銀行的定位和使命。微眾銀行自成立以來(lái)，就以科技創(chuàng)新為核心驅(qū)動(dòng)，始終高度重視對(duì)金融科技的投入和建設(shè)，不斷深入探索和落地實(shí)踐，發(fā)揮科技力量創(chuàng)新普惠金融路徑，服務(wù)小微企業(yè)和長(zhǎng)尾大眾客戶。

在服務(wù)普羅大眾方面，微眾銀行首創(chuàng)了以“微粒貸”“微車貸”“微眾銀行App”等為代表的多樣化的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品矩陣。目前，微眾銀行已廣泛服務(wù)了個(gè)體工商戶、新藍(lán)領(lǐng)及年輕白領(lǐng)等多層次群體，已累計(jì)為全國(guó)3.4億個(gè)人客戶提供了包括線上銀行賬戶、存款理財(cái)、小額信貸和支付等在內(nèi)的綜合金融服務(wù)，廣泛覆蓋農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等普惠金融客群，AUM（資產(chǎn)管理規(guī)模）已超過(guò)16000億元。

針對(duì)城市中低收入人群和偏遠(yuǎn)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的廣大民眾，微眾銀行于2015年即首創(chuàng)推出了全線上、純信用的小額信貸產(chǎn)品——微粒貸，如今已覆蓋全國(guó)31個(gè)省、市、自治區(qū)。“微粒貸”向大眾提供便捷、高效的個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)，滿足普羅大眾小額、靈活的消費(fèi)信貸需求，有效降低了他們的融資成本。其中，約80%的貸款客戶為大專及以下學(xué)歷，約78%從事非白領(lǐng)服務(wù)業(yè)或制造業(yè);筆均貸款僅8000元;資金到賬小于1分鐘;超過(guò)60%的貸款在非工作時(shí)間;約70%的貸款的實(shí)際成本低于100元。

自2021年起，依托數(shù)字銀行的金融科技優(yōu)勢(shì)，微眾銀行升級(jí)打造了“微粒貸金融鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目”，通過(guò)將微粒貸聯(lián)合貸款中業(yè)務(wù)核算落地的方式，定向?yàn)閲?guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣貢獻(xiàn)稅收，助力國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣的各項(xiàng)工作。截至2021年末，“微粒貸”攜手合作伙伴核算到國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣的貸款規(guī)模已達(dá)75億元，項(xiàng)目貢獻(xiàn)的稅收陸續(xù)被投入到當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村道路、農(nóng)林設(shè)施等基礎(chǔ)建設(shè)中，變輸血為造血，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

近年來(lái)，業(yè)界一直在積極探索服務(wù)小微的路徑，但對(duì)抵質(zhì)押物和線下信貸人員的依賴，一直是小微企業(yè)未能獲得充分金融服務(wù)的痛點(diǎn)和堵點(diǎn)。針對(duì)這一痛點(diǎn)和堵點(diǎn)，結(jié)合小微企業(yè)“短小頻急”的融資需求，微眾銀行依托金融科技，首創(chuàng)了全線上的智能化小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品——微業(yè)貸。通過(guò)線上化、數(shù)字化的服務(wù)，擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面，有效降低了小微企業(yè)獲得融資服務(wù)的門(mén)檻，成功將“金融活水”送達(dá)普惠金融的“最后一公里”，讓分散在全國(guó)各地的小微企業(yè)都能隨時(shí)隨地獲得高質(zhì)效的金融服務(wù)。截至2022年6月底，“微業(yè)貸”已累計(jì)觸達(dá)小微企業(yè)近280萬(wàn)家，累計(jì)發(fā)放貸款金額超1.3萬(wàn)億元。

實(shí)踐表明，“微業(yè)貸”依托數(shù)字科技有效降低了銀行端“三高”成本，同時(shí)匹配小微企業(yè)客戶端“短小頻急”的資金需求，有效化解了供需兩側(cè)之間的結(jié)構(gòu)性矛盾，初步闖出了一條解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”問(wèn)題的可行路徑。

微眾銀行在做深做廣普惠金融服務(wù)的同時(shí)，進(jìn)一步深耕數(shù)字化供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式及戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，在“微業(yè)貸”基礎(chǔ)上延展出科創(chuàng)金融及供應(yīng)鏈金融兩大場(chǎng)景，主要針對(duì)供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)和科創(chuàng)型中小微企業(yè)、專精特新“小巨人”中的小微企業(yè)，努力實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)滴灌”。

截至2022年6月底，“微業(yè)貸”供應(yīng)鏈金融已為30個(gè)國(guó)家重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)提供數(shù)字化金融支持。“微業(yè)貸”科創(chuàng)貸款圍繞國(guó)家科技創(chuàng)新的路線圖和產(chǎn)業(yè)鏈布局，為科技創(chuàng)新及戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)提供金融支持，目前，“微業(yè)貸”科創(chuàng)貸款戶數(shù)已超過(guò)20萬(wàn)戶，授信超過(guò)1500億元。

為深入服務(wù)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域小微企業(yè)，微眾銀行積極與各地政府及平臺(tái)機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)創(chuàng)新金融服務(wù)模式，持續(xù)降低金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)充企業(yè)融資渠道。2021年，微眾銀行打造出了業(yè)內(nèi)首個(gè)線上化、批量化“政銀擔(dān)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)模式，相繼與深圳、湖南及廣東的相關(guān)機(jī)構(gòu)簽約并實(shí)現(xiàn)成功應(yīng)用，以融資擔(dān)保模式服務(wù)三農(nóng)及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。2022年，微眾銀行與河南農(nóng)擔(dān)亦以此模式達(dá)成合作，服務(wù)更廣泛的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，進(jìn)一步延伸普惠金融服務(wù)半徑。

（李南青系微眾銀行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)）

劉偉光：云服務(wù)助力數(shù)字金融

解構(gòu)“云計(jì)算”：服務(wù)范圍從IT向業(yè)務(wù)延伸

過(guò)去“云”是IT的一部分，今天IT是“云”的一部分。十幾年前“云計(jì)算”剛剛誕生的時(shí)候，我們對(duì)它的理解是一個(gè)IT基礎(chǔ)設(shè)施的服務(wù);如今云的范疇已經(jīng)延伸到了企業(yè)各類數(shù)字化生產(chǎn)要素的能力集合和服務(wù)平臺(tái)、是一個(gè)數(shù)字化供應(yīng)鏈體系、是先進(jìn)數(shù)字生產(chǎn)力的源頭。今天的云定義，包含最下層的彈性數(shù)據(jù)中心、災(zāi)備與高可用管理、全棧智能化運(yùn)維;包括軟件定義的硬件、存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)、安全;包括各種新型芯片（CPU、GPU、FPGA等）的彈性算力能力;包括一系列新型容器化、云原生的PaaS服務(wù);包括移動(dòng)、音視頻、IOT、大數(shù)據(jù)、AI能力;包括在金融科技中的區(qū)塊鏈、人工智能、智能風(fēng)控和多方安全計(jì)算;包括產(chǎn)業(yè)數(shù)字化所需要的場(chǎng)景小程序、產(chǎn)業(yè)應(yīng)用、內(nèi)容生態(tài)等各類生態(tài)服務(wù)等。這些不但需要巨大的算力、也需要一個(gè)服務(wù)聚合與生產(chǎn)力供應(yīng)平臺(tái)，業(yè)務(wù)與云的關(guān)系就是魚(yú)和水的關(guān)系，云是承載業(yè)務(wù)發(fā)展非常重要的一個(gè)舞臺(tái)，一個(gè)數(shù)字化創(chuàng)新動(dòng)力的源泉。未來(lái)的數(shù)字化金融服務(wù)，無(wú)論是開(kāi)放生態(tài)、場(chǎng)景服務(wù)，還是新型移動(dòng)服務(wù)、AIoT、邊緣計(jì)算、虛擬現(xiàn)實(shí)的運(yùn)用等，都蘊(yùn)藏著很多新技術(shù)、新服務(wù)、新生態(tài)的需求，都屬于“云計(jì)算”的范疇，數(shù)字化金融服務(wù)創(chuàng)新需要更全面的“數(shù)字化供應(yīng)鏈”的支持，而“云計(jì)算”就是最好的選擇。

解構(gòu)“云金融”：數(shù)字金融服務(wù)半徑不斷擴(kuò)大、云上生產(chǎn)要素的組合

今天數(shù)字化金融服務(wù)的半徑在不斷擴(kuò)大，普惠金融、綠色金融、農(nóng)村金融、消費(fèi)金融、社區(qū)金融、物流金融……很多在十年前沒(méi)有的詞匯涌現(xiàn)出來(lái)，金融業(yè)不斷走出傳統(tǒng)金融的范疇。很多新型銀行“走出銀行辦銀行”，把銀行的服務(wù)能力、科技能力與外部的生態(tài)、產(chǎn)業(yè)結(jié)合起來(lái)，為不同類型的零售客戶、對(duì)公客戶、政企客戶、農(nóng)村客戶、小微客戶提供各種各樣滿足個(gè)性化需求、面向場(chǎng)景的、新型的定制化金融服務(wù)。在這些定制化金融服務(wù)當(dāng)中需要很多數(shù)據(jù)的交互、信息的收集和實(shí)時(shí)的計(jì)算能力;同時(shí)，線上化與數(shù)據(jù)化相輔相成，數(shù)字連接與新體驗(yàn)驅(qū)動(dòng)流程創(chuàng)新，很多服務(wù)逐漸走上線上化。今后所有的服務(wù)將實(shí)現(xiàn)線上線下全面融合，實(shí)現(xiàn)全流程的數(shù)字化、智能化和線上化。

云金融：技術(shù)、生態(tài)、金融的全面融合

“云計(jì)算”衍生了很多新技術(shù)與業(yè)務(wù)服務(wù)形態(tài)，為新的數(shù)字化金融服務(wù)提供了全面的支撐能力。金融背后是貫穿用戶全生命周期的關(guān)聯(lián)化場(chǎng)景，需要更多的數(shù)字化手段實(shí)現(xiàn)客戶的場(chǎng)景觸達(dá)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)更加實(shí)時(shí)化的數(shù)據(jù)的計(jì)算與服務(wù)反饋，從而衍生出很多精準(zhǔn)的服務(wù)。金融的服務(wù)能力需要更深入地與關(guān)聯(lián)場(chǎng)景相結(jié)合，相互嵌入，從而使金融服務(wù)無(wú)處不在。數(shù)字化生態(tài)也從人與人之間的交互變成更多豐富場(chǎng)景的交互，如直播、小程序的嵌入、視頻的互動(dòng)、聲聯(lián)網(wǎng)的連接等;產(chǎn)業(yè)生態(tài)如貿(mào)易、電商、餐飲、物流、倉(cāng)儲(chǔ)等，通過(guò)新的技術(shù)進(jìn)行觸達(dá)，甚至需要引入?yún)^(qū)塊鏈、多方安全計(jì)算等，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通。在數(shù)據(jù)方面我們多年來(lái)一直想打造金融行業(yè)的自身的數(shù)據(jù)生態(tài)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，在合規(guī)的情況下實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的聯(lián)合計(jì)算。新的技術(shù)出現(xiàn)打破了很多壁壘，使得金融機(jī)構(gòu)之間能夠?qū)崿F(xiàn)聯(lián)合風(fēng)控、數(shù)據(jù)交換，甚至聯(lián)合營(yíng)銷、實(shí)現(xiàn)聯(lián)合的權(quán)益。新型的金融形態(tài)，無(wú)論是場(chǎng)景服務(wù)中的嵌入還是與各種生態(tài)的結(jié)合，數(shù)字化技術(shù)、AI的技術(shù)、金融科技，都是最重要的支撐手段，云就是支撐所有新的創(chuàng)新技術(shù)的最大的底盤(pán)。云能夠?yàn)檫@些技術(shù)提供巨大的、彈性的計(jì)算能力，提供更多、更強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)能力，提供更大的存儲(chǔ)能力，提供更多的移動(dòng)端的AI能力的支持。

云金融，就是云的能力與金融服務(wù)相結(jié)合，“你中有我，我中有你”，金融與技術(shù)相互結(jié)合，最終實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。數(shù)字化金融的未來(lái)是一個(gè)所有金融服務(wù)能夠快速發(fā)展、快速部署、快速為客戶提供體驗(yàn)的時(shí)代，云金融等于與時(shí)間賽跑，云上的金融創(chuàng)新能力與金融科技能力將高度結(jié)合，我們一起打造整個(gè)中國(guó)數(shù)字金融的未來(lái)。

（劉偉光系阿里巴巴集團(tuán)副總裁、阿里云智能新金融&互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部總經(jīng)理）

歐明剛：復(fù)雜形勢(shì)下的金融創(chuàng)新

“2022年中國(guó)金融創(chuàng)新獎(jiǎng)”涉及交易銀行、零售銀行、信用卡、手機(jī)銀行、普惠金融、綠色金融、風(fēng)險(xiǎn)管理、金融科技、數(shù)字財(cái)富管理、家族信托、智能風(fēng)控等多個(gè)領(lǐng)域。與2021年相比主要的變化是，考慮到雙碳戰(zhàn)略實(shí)施以來(lái)，各大金融機(jī)構(gòu)對(duì)綠色金融的重視，我們特意設(shè)置了綠色金融創(chuàng)新獎(jiǎng)。同時(shí)，將大型金融機(jī)構(gòu)原來(lái)的智能風(fēng)控創(chuàng)新獎(jiǎng)改為風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新獎(jiǎng)，以便更準(zhǔn)確地反映金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的創(chuàng)新能力。從本次的評(píng)獎(jiǎng)案例來(lái)看，可以大體看出如下特點(diǎn)。

創(chuàng)新的廣度進(jìn)一步拓寬。創(chuàng)新不再是某個(gè)工具或某個(gè)環(huán)節(jié)、某個(gè)產(chǎn)品、某個(gè)業(yè)務(wù)、某個(gè)部門(mén)、某個(gè)條線、某個(gè)板塊的事情，而是從前臺(tái)走向中后臺(tái)、從獲客到風(fēng)控、從單一風(fēng)險(xiǎn)管理到全面風(fēng)險(xiǎn)管理、從線上渠道到線下網(wǎng)點(diǎn)、從業(yè)務(wù)到管理、從境內(nèi)到境外、從行內(nèi)到行外合作單位全方位地進(jìn)行創(chuàng)新。以風(fēng)險(xiǎn)管理為例，智能化已經(jīng)成為明顯的趨勢(shì)。智能風(fēng)控的應(yīng)用正在從個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域到全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變，不僅用于信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，還廣泛用于內(nèi)部控制、反洗錢(qián)、防欺詐等領(lǐng)域。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，從用于個(gè)人貸款到公司貸款，從貸前信用評(píng)估到智能審批以及貸后管理各個(gè)流程都在應(yīng)用。不少機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新越來(lái)越體系化和制度化，在創(chuàng)新發(fā)展委員會(huì)或類似機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下全面展開(kāi)。

創(chuàng)新的深度進(jìn)一步加深。由于各種約束條件的限制（包括數(shù)據(jù)可獲得性標(biāo)準(zhǔn)化的限制、反洗錢(qián)及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的約束），在某一具體領(lǐng)域或某個(gè)工具上的創(chuàng)新需求越來(lái)越復(fù)雜，為此需要用到的技術(shù)也越來(lái)越多、模型越來(lái)越復(fù)雜，一些前沿算法、技術(shù)都被應(yīng)用到相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)中。

創(chuàng)新的路徑進(jìn)一步綜合。首先，幾乎所有的創(chuàng)新都是以數(shù)字化為基礎(chǔ)的，在此基礎(chǔ)上開(kāi)展財(cái)富管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、交易銀行等創(chuàng)新;其次，組合型創(chuàng)新越來(lái)越普遍，如“綠色金融+普惠金融或零售業(yè)務(wù)”“線上+線下”“公司業(yè)務(wù)+個(gè)人業(yè)務(wù)”“信貸業(yè)務(wù)+非信貸業(yè)務(wù)”。

創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇。從報(bào)送的案例來(lái)看，在相同的領(lǐng)域不同的銀行都有類似的創(chuàng)新產(chǎn)品或工具，金融科技公司相互之間也在競(jìng)相提供類似的工具或解決方案，金融科技公司之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。這當(dāng)然是好事，競(jìng)爭(zhēng)的加劇會(huì)推動(dòng)中國(guó)金融業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)能力的提升。

展望未來(lái)，中國(guó)金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)很多，轉(zhuǎn)型的壓力很大，特別是盈利增長(zhǎng)放緩與不良資產(chǎn)上升的壓力很大，金融機(jī)構(gòu)的科技投入能否繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)值得觀察，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能需要走一條安全可靠、成本節(jié)約和效率提升的道路。為此，可能需要思考和評(píng)估當(dāng)前的創(chuàng)新策略。

創(chuàng)新的全面與重點(diǎn)。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)的每一個(gè)部門(mén)和每個(gè)板塊都不得不進(jìn)行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，一家機(jī)構(gòu)不應(yīng)在管理和業(yè)務(wù)上有明顯的數(shù)字化或智能化短板，但是金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)根據(jù)自身的戰(zhàn)略定位，尋找自己的創(chuàng)新重點(diǎn)，有所為而有所不為。

創(chuàng)新的評(píng)估與改進(jìn)。正因?yàn)橐_定自己的主攻方向，那么金融機(jī)構(gòu)或金融科技公司需要將目前已經(jīng)推出的創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)做精做深做透，而不是急于廣撒“胡椒面”。因此，一個(gè)必須要做透做扎實(shí)的工作就是對(duì)現(xiàn)有的創(chuàng)新的及時(shí)評(píng)估與改進(jìn)。不論是金融機(jī)構(gòu)還是金融科技公司，必須及時(shí)評(píng)估某種創(chuàng)新工具或解決方案的實(shí)施效果，并及時(shí)加以改進(jìn)。

創(chuàng)新的開(kāi)放與合作。既然任何一家機(jī)構(gòu)都要有所為、有所不為，為了降低成本、提高效率，提升機(jī)構(gòu)的開(kāi)放性、加強(qiáng)與其他機(jī)構(gòu)的合作就成為必然選擇。

創(chuàng)新的安全與先進(jìn)。在創(chuàng)新過(guò)程中，對(duì)先進(jìn)性的追求是理所當(dāng)然的，但金融業(yè)畢竟是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，安全性可能是最先需要考慮的。不論是金融科技公司還是金融機(jī)構(gòu)，必須在確保安全穩(wěn)定的前提下進(jìn)行創(chuàng)新，否則可能帶來(lái)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。

創(chuàng)新之路，雖然艱難，但必須堅(jiān)持走下去。在面臨百年未有之大變局的關(guān)鍵時(shí)刻，我們的創(chuàng)新之路更應(yīng)堅(jiān)定、務(wù)實(shí)與安全，真正讓中國(guó)金融體系更加穩(wěn)健，更好地支撐中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

（歐明剛系《銀行家》雜志副主編、中國(guó)金融創(chuàng)新獎(jiǎng)組委會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)）

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