用現金流支撐安穩生活

錢朵朵

兩套房產、百萬元積蓄、擁有令自己滿足的生活方式，一路奮斗打拼至此的孫小姐絕對是一位成功女性。然而，辭職創業后不再穩定的收入，卻讓這位生活中的“佼佼者”對原本規劃中的高品質養老生活不再樂觀。

事實上，以孫小姐目前的資產狀況來說，她無需陷入對未來生活的過分擔憂，適當、合理地調整家庭資產配置，能夠助力她實現目標，過上“體面”的退休生活。

確保充足現金流

“該怎么理財才能讓我體面地老去？”——孫小姐要做的第一步，就是為自己準備好充足的流動資金。

現金流是理財的核心，健康的現金流不僅意味著良好的財務狀況，也能夠幫助孫小姐及其家庭更好地應對包括收入中斷、大病醫療、意外事故等在內的突發情況與風險。

一般來說，以家庭3～6個月的支出金額為基礎籌備流動資金即可，但考慮到孫小姐現階段不再穩定的收入以及疫情的大背景，建議增加現金流的數量，至少留出40萬～50萬元，也即孫小姐一年的花銷。

雖然孫小姐的50萬元活期存款剛好可以滿足這一現金流目標，然而，活期存款收益率較低，且根據孫小姐目前年度支出在38萬元左右、年收入約36萬元的收支情況，估計她不可避免地會動用到這筆活期存款。因此，對于這部分資金，建議孫小姐可進行適當調整，以更高的收益不斷進行補足。

由于孫小姐是一位保守型投資者，且就孫小姐的資產狀況與財務目標來看，也不一定要去追求高風險的投資產品，所以，推薦孫小姐將50萬元資產按以下方式配置：其中少部分，如10萬元用來購置2～3只銀行現金管理產品，每只都擁有1萬元即時到賬的快贖額度，可滿足日常的需求;剩余40萬元可投資幾只風險評級較低、理財期限較短的銀行理財產品，如按周、按月或按季度封閉的產品，這類產品的收益率普遍比活期存款高，若錯開贖回期限，則隔一段時間就有資金到賬。

沒有收入時，孫小姐可以利用這50萬元生活1年以上的時間，有了收入后，應及時補足50萬元的流動資金，確保現金流的充足。

提前還貸減輕負擔

除儲備充足的流動資金外，合理的還貸規劃也可以幫助孫小姐減輕負債壓力，為未來的高品質養老生活打下基礎。

目前，孫小姐剩余的房貸約為254.2萬元，雖然她當前的活期加定期存款剛好可以將房貸還清，但如此一來，孫小姐將不剩一分流動資金，徹底失去了獨立應對突發狀況的能力，因此不建議采取這種方法。那么，孫小姐到底是否應該提前還貸呢？

事實上，決定是否提前還貸的關鍵因素之一，是投資收益是否能夠覆蓋房貸收益。孫小姐現在的商業貸款利率為4.65%，與其選擇的保守型存款和理財產品相比，是很難以后者的收益來對沖前者的利息的，因此，對于孫小姐來說，提前還貸可以減少其未來的利息支出，為她節省出一筆資金，是合適、合理的選擇。但具體應該怎么做？

首先，在確保50萬元流動資金的情況下，孫小姐可將自己定存的200萬元存款用來一次性提前還貸，這樣一來，孫小姐可在保障流動資金的前提下，剩余僅約54.2萬元的商業貸款，既大大減輕了負債壓力，又減少了利息支出。

而隨著LPR利率的下降，孫小姐的貸款利率將下調至4.3%。按照54.2萬元的商業貸款和22年的還款期限計算，孫小姐的月供將由原本的15148元降至3178.4元。相比現在，每月可少還11969.6元，一年可減少支出14.36萬元。

而這14萬多元，孫小姐可以將其存為定期存款，以進一步補充存款的空缺，待到孫小姐55歲退休時，也可累積出近190萬元的存款（按存款利率3%計算）。

適時出售房產以正平衡

在解決了家庭的負債問題后，孫小姐還需處理家庭資產占比問題。

據《中國財富報告2022》數據：“目前，我國城市家庭住房資產占總資產比例約為七成，房地產在居民財富中占比極高”。這一點，在孫小姐的家庭資產中尤為明顯：共1400萬元市值的房產占到了孫小姐現下家庭資產的幾乎85%。

事實上，由于資金周轉周期長，房產的現金流情況并不理想，無法在家庭遭遇危機時迅速變現。因此，若房產在家庭資產中占比過高，則家庭財務可能面臨一定的風險。此外，雖然孫小姐已將閑置的老房子出租，但算上物業費、維修費等方面的費用，租房的收益率其實并不比儲蓄來得高。

所以，綜合以上因素，建議孫小姐在適當的時候，例如收入中斷、缺少現金流、身患疾病或退休之后，將400萬元市值的老房子賣出并存為定期存款，一方面能夠為自己帶來每年12萬元左右（高于房租）的收益、提升養老生活的品質，另一方面也可以實現更健康、更平衡的家庭資產比例。

配置保障以獲安心生活

得益于孫小姐較強的風險意識，多年來，她為自己配置了多份保險，這些保險，孫小姐可照常延續。但需要注意的是，由于辭職創業，孫小姐需注意為自己繳納社保費用，這一點甚至比購置保險更為重要，因為社保不僅能夠幫助孫小姐增加退休金，也能夠降低其看病的支出。

最后還想補充一點的是，由于孫小姐是一位獨身主義者，因此，對于市值1400萬元的房產也可早做打算與安排。