互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資模式

周振岐

小微企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對于我國稅收、就業(yè)以及刺激經(jīng)濟(jì)方面有著非常重要的意義。但是小微企業(yè)發(fā)展過程中面臨融資困難的問題，對小微企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展造成了一定阻礙。近年來隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，對小微企業(yè)融資工作的開展提供了新的融資渠道。這也就需要小微企業(yè)積極轉(zhuǎn)變自身的融資理念，積極應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式開展融資活動，促進(jìn)小微企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)同發(fā)展，對于融資環(huán)境的改善也有著積極意義，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資模式進(jìn)行探究分析。

小微企業(yè)作為我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要力量，在緩解社會就業(yè)壓力以及推動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面有著非常重要的意義。在以往小微企業(yè)融資工作開展過程中，多是通過銀行貸款的方式來進(jìn)行。因為小微企業(yè)的貸款存在比較大的風(fēng)險，使得很多金融機(jī)構(gòu)都不愿意開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致小微企業(yè)在自身發(fā)展過程中面臨融資難的問題。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用，能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)融資工作的開展提供新的途徑，為小微企業(yè)提供充足的資金支持，這也將成為小微企業(yè)長遠(yuǎn)持續(xù)發(fā)展的重要保障。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)背景下的一種新型金融業(yè)務(wù)模式，其主要是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段開展各項金融活動，并能夠讓金融活動擺脫時間以及空間上的限制，從而更好地滿足客戶的金融需求。小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)以及個體工商戶的統(tǒng)一稱呼，也是我國社會經(jīng)濟(jì)體系中的重要組成部分。在傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式中，因為小微企業(yè)的規(guī)模比較小，外加上運營風(fēng)險較高等因素的影響，在銀行融資模式中存在融資成功率比較低的問題，也就使得很多小微企業(yè)開始通過互聯(lián)網(wǎng)金融的方式進(jìn)行融資。在通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行小微企業(yè)的融資活動中，還經(jīng)常性出現(xiàn)金融監(jiān)管空缺的問題，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的使用安全性造成了一定威脅。因此互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)在融資活動開展過程中還存在有比較多的問題，要求我國相關(guān)金融機(jī)構(gòu)與政府部門能夠加強重視力度，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管與管理力度，為小微企業(yè)融資工作開展提供便利性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)的融資模式

（一）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融作為近年來新型的小微企業(yè)融資手段，其主要是通過大數(shù)據(jù)以及云計算技術(shù)，對小微企業(yè)的經(jīng)營、資本、負(fù)債等信息進(jìn)行收集，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行各項經(jīng)營指標(biāo)的評估與深入分析，形成完整數(shù)據(jù)金融檔案的新型金融模式。在大數(shù)據(jù)金融這一融資模式下，平臺可以以此為依據(jù)進(jìn)行對企業(yè)的經(jīng)營情況和盈利情況進(jìn)行判斷，以此為基礎(chǔ)來判斷是否對企業(yè)進(jìn)行貸款的發(fā)放。在大數(shù)據(jù)金融模式下，能夠讓融資環(huán)節(jié)各項信息的透明度、公開度進(jìn)一步提升，減少信息不對稱等問題對于企業(yè)融資活動所造成的影響。此外該融資模式中，平臺也可以對小微企業(yè)的信息進(jìn)行更加精準(zhǔn)與全面的獲取，對于傳統(tǒng)融資模式中的融資流程繁瑣問題也能夠起到良好的解決效果，促進(jìn)融資工作效率和工作質(zhì)量進(jìn)一步提高。對于融資需求比較迫切的小微企業(yè)而言，大數(shù)據(jù)金融能夠?qū)ζ髽I(yè)的經(jīng)營情況迅速做出判斷，來幫助企業(yè)節(jié)省自身的融資審批時間。目前我國采用的大數(shù)據(jù)金融主要包含平臺融資和供應(yīng)鏈融資兩種類型，其中供應(yīng)鏈融資主要是將整個產(chǎn)品供應(yīng)鏈上的企業(yè)連接成一個整體，隨后以核心企業(yè)作為出發(fā)點，為其他配套的企業(yè)提供金融服務(wù)，對于供應(yīng)鏈上企業(yè)整體市場競爭力的提升也有著重要意義。平臺融資則是通過第三方的平臺機(jī)構(gòu)，為平臺內(nèi)的相關(guān)企業(yè)提供融資服務(wù)。

（二）電子商務(wù)平臺融資模式

近年來，我國電子商務(wù)領(lǐng)域得到了非常迅速的發(fā)展，電子商務(wù)平臺也成了小微企業(yè)開展融資活動的重要渠道。通過電子商務(wù)平臺融資模式的應(yīng)用，可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融活動的金融監(jiān)管，還可以提高小微企業(yè)的資金保密程度，對以往小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的不良現(xiàn)狀起到良好的解決效果。在電子商務(wù)融資平臺中，包含有阿里、京東等多個企業(yè)，本文主要就阿里集團(tuán)的電子商務(wù)融資平臺作為案例進(jìn)行分析。阿里集團(tuán)對小微企業(yè)提供的融資金額多是100萬元以內(nèi)的融資貸款，該類貸款銀行重視度不足，銀行融資審核速度慢、業(yè)務(wù)流程復(fù)雜。而阿里集團(tuán)所提供的電子商務(wù)平臺融資模式，具備審核速度快、批貸時間短的優(yōu)勢，并且可以很好地滿足大量小微企業(yè)的融資需求。此外，阿里集團(tuán)在小微企業(yè)的融資審批過程中，還可以結(jié)合用戶在淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺中的交易數(shù)量以及交易金額等經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，來對用戶的信用數(shù)據(jù)以及貸款償還能力進(jìn)行計算。在該審核模式之中可以對小微企業(yè)起到嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u估效果，能夠在保障資金回轉(zhuǎn)速度基礎(chǔ)上，降低電子商務(wù)融資平臺的成本浪費情況發(fā)生。電子商務(wù)平臺的融資模式創(chuàng)新，能夠在一定程度上對小微企業(yè)的融資困難問題起到良好的解決效果，對于以往金融監(jiān)管空缺等問題也可以起到良好的填補與改善效果，對于小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融下的融資工作開展提供良好的便利性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)不夠完善

我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域處于起步階段，相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行為難以起到良好的約束效果，使得很多金融行為還游離在法律約束之外，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也造成了一定阻礙。因為缺乏完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)作為支撐，導(dǎo)致了很多不法分子鉆法律的漏洞，互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐問題頻頻發(fā)生。比如部分網(wǎng)絡(luò)平臺會打著貸款的名號獲取消費者信息，對于消費者的正當(dāng)權(quán)益造成了諸多不利影響。

（二）小微企業(yè)抗風(fēng)險能力差

小微企業(yè)自身運行規(guī)模比較小，外加管理水平不足等因素的影響，導(dǎo)致了小微企業(yè)自身的抗風(fēng)險能力比較差，對于自身融資活動的開展也就造成了一定阻礙。對于部分小微企業(yè)而言，其為了獲取企業(yè)發(fā)展所需的資金，還會編造一些虛假的信息，在互聯(lián)網(wǎng)金融開展過程中存在一定的欺騙行為，對于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展造成了比較大的影響。其次部分小微企業(yè)在轉(zhuǎn)型升級之后，企業(yè)自身的資金需求量也會進(jìn)一步增加，使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進(jìn)一步增大。

（三）銀行方面

銀行是小微企業(yè)獲取貸款的重要途徑，但是對于銀行而言，在對小微企業(yè)提供金融服務(wù)的過程中，需要面臨小微企業(yè)的資本規(guī)模小、財務(wù)管理系統(tǒng)不健全以及運營風(fēng)險較高等因素的影響，使得銀行所面臨的不良貸款壓力進(jìn)一步增大。部分銀行為了避免不必要的借貸風(fēng)險，不愿意對小微企業(yè)進(jìn)行貸款的發(fā)放。具體表現(xiàn)在銀行對于小微企業(yè)的融資申請條件更為苛刻，很多需要資金的小微企業(yè)無法達(dá)到銀行貸款的條件，使得小微企業(yè)出現(xiàn)融資難的問題。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)高效融資的具體策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，能夠為小微企業(yè)融資活動的開展提供更加多元化的融資渠道，但是目前我國小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融工作開展過程中還存在比較多的問題，需要對這些問題及時進(jìn)行解決與處理，將互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，為我國小微企業(yè)的發(fā)展提供良好的金融環(huán)境。

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，各種新型融資模式在金融市場上得到了良好的應(yīng)用效果，為小微企業(yè)融資工作的開展提供了多樣性選擇。但是目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境比較混亂，法律法規(guī)體系不健全，使得小微企業(yè)在通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行融資活動中存在一定的風(fēng)險。如果小微企業(yè)在一個不正規(guī)的金融平臺下進(jìn)行貸款的申請工作，不僅無法獲取貸款，還有可能遭受嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。此外在融資過程中，如果小微企業(yè)惡意捏造虛假信息，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也會造成一定的風(fēng)險。因此小微企業(yè)要想利用互聯(lián)網(wǎng)金融順利融資，還需要對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行不斷優(yōu)化與完善，從而營造出健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，這也是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融融資雙方行為的重要技術(shù)手段。因此我國相關(guān)法律部門還需要在結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融具體發(fā)展現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)工作，為小微企業(yè)的發(fā)展起到良好的推動效果。在對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善之后，還要進(jìn)一步加強對互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的執(zhí)行力度，并且要做到違法必究、執(zhí)法必嚴(yán)，為小微企業(yè)融資活動的順利開展奠定良好基礎(chǔ)。

（二）強化小微企業(yè)的內(nèi)部控制力度

對于小微企業(yè)而言，要想良好地解決融資難問題，還需要做好小微企業(yè)的內(nèi)部控制工作。只有不斷提高小微企業(yè)自身的管理水平與管理能力，才能夠為后續(xù)互聯(lián)網(wǎng)融資活動的順利開展奠定良好的基礎(chǔ)，從而獲得預(yù)期的融資效果。因此小微企業(yè)要進(jìn)一步加強內(nèi)部風(fēng)險管理能力，促進(jìn)自我管理能力得到進(jìn)一步提高，并要不斷提升自身的技術(shù)創(chuàng)新能力，滿足小微企業(yè)融資活動的開展需求。此外小微企業(yè)還要不斷提高自身的信用，樹立起良好的信用觀念，保持良好的信用記錄，及時進(jìn)行貸款的償還工作。此外還要做好風(fēng)險管理工作，對市場進(jìn)行全面的了解，并且就互聯(lián)網(wǎng)金融體系下的融資風(fēng)險進(jìn)行評估與管理。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還需要結(jié)合現(xiàn)有金融發(fā)展情況，進(jìn)行風(fēng)險評估機(jī)制的合理構(gòu)建，減少互聯(lián)網(wǎng)金融的資金風(fēng)險。此外小微企業(yè)還要加強內(nèi)部監(jiān)督管理活動，對企業(yè)的業(yè)務(wù)活動起到良好的監(jiān)督和約束效果，促進(jìn)工作質(zhì)量與工作效率得到進(jìn)一步提高，從而為小微企業(yè)各項融資活動的順利開展奠定良好的基礎(chǔ)。

（三）加快完善征信工作

因為互聯(lián)網(wǎng)金融自身還具備虛擬性的特點，使得互聯(lián)網(wǎng)信息的真實性無法得到有效考量。而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的可靠性不足。如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的可靠性不足，審貸對象的信息有可能出現(xiàn)被泄露的情況，對于審貸獨享的利益也會起到一定的損害效果。如果審貸對象的信息真實度不足，會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)貸出的資金無法得到及時回籠，對于資金的正常周轉(zhuǎn)也會造成一定的阻礙。征信工作作為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險發(fā)生的重要手段，一方面要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入起到良好的把控效果，對于一些不合格的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行取締，保障市場上各種互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的真實性與可靠性。此外在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展過程中，也需要加強對征信工作的重視力度。我國央行需要充分發(fā)揮出自身的政策引導(dǎo)作用，全面貫徹落實關(guān)于個人征信系統(tǒng)管理的各項規(guī)定以及相關(guān)要求。小微企業(yè)在金融融資活動開展期間，一旦發(fā)現(xiàn)有信用不符的情況，需要拒絕進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理工作。最后則要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠積極進(jìn)行個人信用數(shù)據(jù)庫的構(gòu)建，對于客戶的信用情況全部納入信息系統(tǒng)之中，有效規(guī)避信用風(fēng)險的發(fā)生，保障互聯(lián)網(wǎng)金融活動的開展效果。

結(jié) 語

綜上所述，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，對小微企業(yè)融資活動的開展也提供了新的途徑，對于社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著一定現(xiàn)實意義。但是目前小微企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)市場的主體之一，存在融資過于困難的問題。這也就要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積極轉(zhuǎn)變自身的工作理念，對小微企業(yè)的融資難問題起到良好的解決效果，從而滿足小微企業(yè)的實際融資需求，并能夠有效規(guī)避各種融資風(fēng)險。為小微企業(yè)各項經(jīng)營活動的開展提供良好的資金支撐，對于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展也能夠起到良好的推動作用。