當前村鎮銀行發展面臨的困難及對策

吳小平

自2007年第一家村鎮銀行成立以來，我國村鎮銀行已經走過十余年的發展歷程。村鎮銀行是以服務“三農”為目的，立足做農做小，與其他金融機構開展錯位競爭的農村金融機構。村鎮銀行自設立以來，為打贏脫貧攻堅戰、推動鄉村振興起到了積極的作用。但是近年來，隨著宏觀環境的變化及受制于村鎮銀行自身的特點，其在發展中，面臨一些突出問題和困難，嚴重影響和制約著村鎮銀行的可持續發展能力。本文通過對鎮江市轄內村鎮銀行近年來經營情況的分析，為實現村鎮銀行可持續高質量發展提出相關建議。

一、鎮江轄內村鎮銀行現狀

（一）發起行多元化，大部分為絕對控股

鎮江市從2010年設立第一家轄內村鎮銀行至今，共有5家村鎮銀行。從主發起行看，省內城商行發起1家，省內農商行發起1家，省外全國性股份制商業銀行、農商行、城商行各發起1家，有3家由主發起人絕對控股，持股比例超過50%。

（二）存貸款穩步增長，服務“三農”成效明顯

截至2021年9月末，轄內5家村鎮銀行資產總額59.13億元，負債總額51.03億元，分別較年初增加2.23億元和2.19億元，占全市9家地方法人銀行機構的4.47%、4.23%。各項存款余額40.14億元，占全市地方法人銀行機構各項存款余額的3.71%;各項貸款余額47.65億元，占全市地方法人銀行機構各項貸款余額的5.67%。整體看，存款占負債的主要部分，占比達82.9%;貸款是資產的絕對比例，占比達 80.59%。其中，5家村鎮銀行涉農貸款余額34.99億元，占比73.43%;普惠小微貸款38.99億元，占比81.83%。村鎮銀行貸款資金聚焦農小，有效增加了縣域金融服務供給。

（三）盈利能力走弱，利潤處于較低水平

近年來，村鎮銀行盈利能力持續下降，資本利潤率、資產利潤率均呈現下降趨勢，尤為突出的是2020年受疫情及不良貸款核銷影響，全市村鎮銀行凈利潤降為-3000萬元，2021年一季度出現盈利拐點，凈利潤1700萬元，但仍處于歷年來較低水平。

二、當前村鎮銀行發展中存在的問題

（一）公司治理欠缺

村鎮銀行主發起行在助推村鎮銀行快速立足當地發展、提供綜合性扶持方面具有極強的支撐作用，但主發起行對村鎮銀行管理松緊不一，存在“缺位”或“越位”。在實際工作中，有的主發起行要么將村鎮銀行當分支機構，過度參與村鎮銀行日常經營管理;要么對其經營發展和風險防控疏于管理和指導，指導和問責力度不足，導致部分村鎮銀行公司治理及內控機制難以有效運行，資產質量承受較大壓力，各種風險多發高發。

（二）發展偏離定位

村鎮銀行是在農村地區設立，主要為農村地區經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構，設立村鎮銀行的最初目的是為了支持“三農”，村鎮銀行應堅守“支農、支小、支微”的市場定位，但在發展過程中，為了追求利益最大化，有的村鎮銀行將網點布局在市區，有的村鎮銀行服務對象多傾向于公務員或者中小平臺類企業，支持農民、農業、農村的不多，對鄉村振興的金融支持不夠。

（三）經營持續承壓

近年來，隨著利率市場化改革的推進以及各國有、股份制金融機構下沉經營重心，加大對普惠金融的營銷，給村鎮銀行經營帶來了前所未有的挑戰。目前，村鎮銀行利率定價行為普遍依賴發起行，其自身利率市場化定價能力顯得力不從心，表現為在負債方，吸存資金成本高，在資產方，放貸利率受大行擠壓，利差持續收窄，盈利能力走低。

（四）風控能力不強

一是客群影響。農業受自然影響較大，村鎮銀行主要客戶風險承受能力較弱，加之當前風險分散機制及相關配套政策匹配度不夠，風險防控難度大。二是疫情影響。當前疫情反復對小微企業沖擊較大，雖然有政策加持，但實體經濟面臨險峻環境，疫情沖擊下，貸款質量受到較大影響。三是風控制度落后，風控意識淡薄。村鎮銀行內控制度基本照搬發起行，沒有結合實際進行修訂，未建立有效的風險管理組織架構，內控制度流于形式。四是自身風險化解手段不足。相較商業銀行不良貸款處置采取債轉股、不良資產證券化等多樣化手段，村鎮銀行多為清收、核銷、訴訟等傳統處置方式，且金融債權案件訴訟周期長、成本高、執行難，化解成效低。

（五）科技手段不足

當前村鎮銀行業務發展中普遍面臨著信息系統建設滯后、金融科技支撐不足以及渠道拓展能力較弱等問題。村鎮銀行科技賦能不足，在大數據、云計算、人工智能等技術方面需要進一步加強，體現在：一是在風險識別、監測、分析和預警等方面，金融科技支撐不足。二是在產品創新上，線上產品不豐富。三是在獲客能力上，建立基于數據分析的客戶發現不夠。四是在金融基礎設施上，網點自助服務設備少且智能化水平不高，配套設施相對落后。

三、促進村鎮銀行可持續發展的建議

（一）完善公司治理

應進一步完善公司治理和內部控制機制，維護村鎮銀行作為法人機構的獨立性和自主性。主發起行需要積極有效地介入到村鎮銀行公司治理中去，要進一步完善主發起行發揮作用的制度安排，制定服務鄉村振興導向的發展戰略，科學行使各項權力，完善村鎮銀行公司治理。

（二）堅守發展定位

村鎮銀行應堅守“立足縣域，支農支小，服務三農”的普惠金融服務定位，充分發揮小而活、小而快、小而精的特點，與其他銀行錯位競爭，發揮出獨立法人機構在信貸審批、產品研發等方面靈活快速的優勢，方能構建自己的核心競爭力。

（三）加大政策扶持

由于村鎮銀行經營存在現實的困難，建議政府在稅收、資金等方面給予村鎮銀行支持，同時建立正向激勵或風險補償基金，對于支農支小作用明顯的村鎮銀行給予正向激勵，對村鎮銀行的普惠小微貸款損失提供風險補償。由于村鎮銀行不同于普通的銀行業金融機構，在監管標準上不應區別于普通商業銀行，建議對其資本充足率、不良率等相關指標的監管適當放松，給村鎮銀行營造更有利的發展空間。

（四）提升風控能力

一是主發起行應落實資本補充責任，在村鎮銀行資本補充不足時，及時增資擴股，切實提升村鎮銀行風險抵抗力。二是完善內控制度，內控體系建設是村鎮銀行風險合規管控水平的基礎，要樹立合規、審慎、穩健的經營意識，始終堅持“小額、分散”的風險防控理念，及時修訂完善內控制度。三是強化合規管理，緊盯關鍵崗位、人員和業務環節，將相關風控要求形成“硬約束”。四是高風險村鎮銀行和主發起行要分別落實好風險處置的主體和牽頭責任，按照市場化、法治化原則綜合運用增資、協助清收、資產轉讓等多種措施化解風險。

（五）強化科技賦能

一是加強金融基礎設施建設，進一步完善手機銀行、網上銀行、智能設備，提高營業網點智能化水平，提高金融電子化服務水平，培育群眾對村鎮銀行的認可度。二是加強金融產品研發推廣，推出與“三農”和小微企業融資需求相匹配的線上金融產品。三是借助大數據、云計算、人工智能等新技術，精準地尋找和分析中小微企業的融資需求和信用信息，提高獲客水平和議價能力。四是由于村鎮銀行僅靠自身科技能力、財力無法解決科技支撐難題，發起行應加大對所發起設立村鎮銀行的科技支持力度，幫助村鎮銀行建立高效可靠的信息系統，實現其高質量可持續發展。

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作者單位：中國人民銀行鎮江市中心支行