數字人民幣面面觀

姚穎超

在小遛共享App使用數字人民幣“子錢包”支付騎行費用；在阪急百貨購物后使用數字人民幣結賬付款；在余姚市梁弄鎮農家樂用餐完畢后掃一掃二維碼，使用數字人民幣完成匿名支付……借助數字人民幣的東風，寧波市民可享受支付新方式，體驗金融新科技。

在寧波，數字人民幣正加速融入市民生活的方方面面。那么，數字人民幣是什么？如何使用？與現有的第三方支付有何區別？將給市民的生活、企業的生產等帶來什么新變化？

全面解讀數字人民幣

4月2日，中國人民銀行宣布寧波被納入數字人民幣第三批試點城市。這意味著寧波市民可以自行在手機應用商店下載數字人民幣（試點版）App，在支持數字人民幣的線上、線下商戶消費。4月28日，寧波召開數字人民幣試點領導小組第一次（擴大）會議。這標志著寧波數字人民幣試點工作全面啟動。

那么，什么是數字人民幣？數字人民幣是中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。對于官方定義，人行寧波市中心支行貨幣金銀處相關負責人這樣解讀：數字人民幣是法定貨幣的數字形態，與紙幣、硬幣等價，具有不計付利息、低成本、支付即結算、可編程性、安全性高、可控匿名等特征。

“這些特征也決定了數字人民幣和第三方支付存在著較大區別。”該負責人表示。從支付費用來看，數字人民幣是零費率，不收取任何手續費，而第三方支付則要收取收單費、匯款轉賬費、支付機構賬戶提現費等手續費；從離線支付來看，數字人民幣具有雙離線功能，即使手機在沒有信號的情況下，依然可以采取“碰一碰”的方式實現支付，而第三方支付只具備單離線功能；從信息安全來看，數字人民幣由中國人民銀行、運營機構集中存儲，實現可控匿名，而第三方支付機構資金由商業銀行、支付機構、收單商戶存儲。

數字人民幣已來，如何使用數字人民幣成為寧波市民較為關心的問題。近日，記者體驗了數字人民幣（試點版）App注冊流程。新用戶注冊僅需按照步驟提示輸入手機號、驗證碼，設置登錄密碼，選擇運營機構后就能注冊成功。注冊后顯示等級為“四類錢包”，綁定銀行卡后則能升級為“二類錢包”，可支持個人“錢包”內數字人民幣與綁定銀行卡賬戶存款的互轉。如要使用數字人民幣，市民僅需在數字人民幣（試點版）App首頁向上滑動出示付款碼、向下滑動出示收款碼就能付款和收款。在寧波部分區域，支持NFC功能的手機還可通過在線、離線兩種模式，靠近POS終端NFC區域或與另一臺NFC手機輕輕“碰一碰”（蘋果手機暫不支持POS終端和手機終端），即可實現安全便捷的支付。如要進行轉賬，市民僅需在數字人民幣（試點版）App內輸入收款人手機號或個人“錢包”編碼后，再輸入金額和支付密碼即可成功轉賬。在數字人民幣“錢包”內還可添加“子錢包”，綁定京東、餓了么、美團等平臺后，就可在相應的平臺App內使用數字人民幣付款。目前，寧波擁有工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行等7個數字人民幣試點運營機構，市民還可通過運營機構App使用數字人民幣。

寧波數字人民幣場景建設多點開花

寧波海洋經濟發達，擁有國際一流的深水樞紐港——寧波舟山港，是商品貨物“走出去”“引進來”的集散中心，形成了比較完備的臨港產業鏈。同時，作為國家級普惠金融改革試驗區，寧波已基本建成功能完善、覆蓋廣泛的普惠金融基礎設施。

據人行寧波市中心支行貨幣金銀處相關負責人介紹，寧波在數字人民幣場景建設過程中，重點結合寧波特色產業和區位優勢，構建“3+2+N”試點應用場景，即：聚焦“智慧亞運”，打造亞運生活核心圈、環亞運智慧交通圈以及泛亞運購娛文旅圈等三類亞運及衍生場景；圍繞“數智產業”，打造港航經濟及口岸場景、商務貿易及供應鏈金融兩方面產業應用場景；突出“金融惠民”，創新N個鄉村振興、擴中提低場景。

在亞運場景方面，寧波半邊山旅游度假區落地首個數字人民幣亞運場景，山地滑車、伴野露營等項目順利開通數字人民幣收款；在交通出行方面，小遛共享App可使用數字人民幣支付共享電動車時租費和充值，客戶群體超300萬人；在智慧消費方面，雅戈爾服飾、一鳴真鮮奶吧、海王星辰健康藥房、鮮豐水果等連鎖品牌已實現寧波市內門店數字人民幣結算渠道暢通，阪急百貨、天一國購、酷購、第二百貨、和義大道等商圈集中收款系統已開通數字人民幣支付渠道；在鄉村振興方面，奉化滕頭生態旅游景區400余家商戶已開通數字人民幣支付，余姚梁弄鎮136家線下商戶接入數字人民幣支付；在醫療衛生方面，鄞州中醫院、寧波杭州灣醫院、寧波口岸醫院窗口實現數字人民幣結算診療費、醫藥費、掛號費；在智慧校園方面，浙大寧波理工學院與農業銀行寧波市分行簽署戰略合作協議，實現校園超市、園區生活繳費等數字人民幣消費場景落地，浙江工商職業技術學院與建設銀行寧波市分行合作，上線數字人民幣一卡通全場景應用；在民生領域，華潤興光燃氣11個營業廳已可使用數字人民幣進行燃氣費用繳納，路林市場、白鶴菜場、張斌橋集貿市場、象山中心菜場等超1000戶商戶、攤主已支持數字人民幣付款。

“甬城泊車”是寧波打造的市級智慧停車平臺，已擁有用戶235.36萬戶。平臺接入路側泊位35622個，覆蓋寧波10個區（縣、市），接入停車場1480個。“我行作為‘甬城泊車唯一的合作銀行，為其提供數字人民幣支付結算、運營維護、宣傳推廣等一攬子全套服務。”農業銀行寧波市分行網絡金融部主管科長薛笑彧介紹，“用戶可以使用數字人民幣農行‘錢包支付，方便快捷，還可以享受我行提供的‘一分錢停車活動，每天可以享受最高5元的停車優惠。”

截至6月30日，寧波開立數字人民幣個人“錢包”103.77萬個、對公“錢包”6.85萬個，累計交易66.46萬筆，累計交易金額4.02億元，線下可受理數字人民幣商戶3.2萬戶。

數字人民幣紅利已來

回顧近期寧波數字人民幣試點進展，可謂如火如荼。數字人民幣應用場景建設持續深耕，在惠企、惠民、惠農等方面助力良多。

寧波港口經濟發達，集聚了大量物流企業，而物流企業又聯系著成千上萬的集卡司機。不久前，寧波天翔貨柜有限公司總經理周浩慈對數字人民幣贊不絕口：“多數集卡司機支付費用時選擇支付寶或微信等第三方支付，我們需要支出千分之三的手續費，按照去年我們在這部分近6000萬元的營收計算，一年就要支出近20萬元手續費。現在使用數字人民幣無須支付任何費用，對企業來說直接降低了成本。”

和天翔貨柜一樣，在寧波，不少企業已享受到數字人民幣帶來的利好，或是“真金白銀”的實惠，或是良好的支付體驗。

6月17日，寧波東方電纜股份有限公司使用建設銀行數字“錢包”，通過銀行端查詢繳稅模式，成功繳納印花稅22萬余元，寧波首筆數字人民幣稅款直繳北侖區國庫。這也標志著數字人民幣在寧波的繳稅業務通道正式打通。“數字人民幣在稅收領域的應用不僅提高了稅款入庫效率，也拓寬了納稅人繳稅的支付渠道，提升了納稅人納稅體驗。”人行寧波市中心支行貨幣金銀處相關負責人表示。

5月20日，劉先生在奧迪4S店使用數字人民幣成功支付了部分購車款，這也是全省首筆汽車行業數字人民幣消費。“今天，全省首單數字人民幣購車場景成功落地，不單單提升了我們汽車消費的基礎設施，還可以幫助我們汽車集團提高資金的使用效率、降低財務成本。”中基寧波集團股份有限公司副總裁史良說道，汽車消費領域的數字人民幣生態體系建設，有利于中基汽車集團在未來市場競爭中贏得先機。

數字人民幣不僅為企業帶來利好，也正融入鄉村振興，成為促進農民增收、保障涉農資金安全的好幫手。

6月9日，農業銀行寧波市分行攜手慈溪市政府共同舉辦“金融助共富 農情滿慈溪”數字鄉村暨數字人民幣應用示范區建設啟動儀式，雙方簽訂《數字鄉村暨數字人民幣應用示范區建設全面戰略合作協議》，將共同推進數字鄉村及數字人民幣應用示范區建設。在啟動儀式現場，慈溪市橋頭鎮村民余大爺在銀行工作人員的指導下下載了數字人民幣（試點版）App，并且升級綁定銀行卡，又在現場商戶處體驗了掃碼付和碰一碰支付功能。下一步，農業銀行寧波市分行將聯合“甬上”等農產品銷售平臺推進數字人民幣“子錢包”應用，聯合“甬農鮮”平臺推進農產品收購款的數字人民幣應用，解決農戶收款難問題。

6月30日，寧波“潮甬金六月·數幣消費新體驗”數字人民幣消費紅包發放活動正式啟動。“此次數幣紅包促消費活動將進一步提升人們對數字人民幣的認知度和接受度，培養人們數字人民幣支付使用習慣，推動寧波民生消費持續回暖向好。”人行寧波市中心支行貨幣金銀處相關負責人表示，下一步，寧波將深入挖掘數字人民幣在惠企惠民方面的拓展空間，讓數字人民幣與服務企業、服務市民結合得更加緊密。

責任編輯：張逸龍