自動(dòng)駕駛技術(shù)正在推動(dòng)車險(xiǎn)邁向“新車險(xiǎn)”

陳輝

自動(dòng)駕駛技術(shù)作為交通技術(shù)領(lǐng)域的又一次重大革命，正在變革和顛覆傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)。根據(jù)美國(guó)全國(guó)機(jī)動(dòng)車碰撞原因調(diào)查顯示，車輛碰撞的歸因?yàn)轳{駛員、車輛、環(huán)境和未知因素，其中駕駛員占比94%。隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的成熟（如圖1所示），汽車的保險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)歸因?qū)鸟{駛員轉(zhuǎn)向車內(nèi)外的實(shí)體，此時(shí)傳統(tǒng)車險(xiǎn)也將演變?yōu)椤靶萝囯U(xiǎn)”。

“從人到機(jī)器”，汽車的意義何在？我們將會(huì)發(fā)現(xiàn)汽車保有量將減少，汽車設(shè)計(jì)將更注重舒適性，年紀(jì)較大的司機(jī)占比會(huì)更高，出租車、公交車、卡車、送貨司機(jī)將減少，交通意外傷亡將大幅降低……除了這些，車輛碰撞的主因也將發(fā)生變化，傳統(tǒng)車險(xiǎn)所承保的94%的風(fēng)險(xiǎn)不復(fù)存在，顯然此車險(xiǎn)已非彼車險(xiǎn)！汽車保險(xiǎn)需要被重新定義。

美國(guó)國(guó)際集團(tuán)（AIG）發(fā)布的《未來(lái)汽車和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移研究報(bào)告》顯示，隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的成熟，汽車風(fēng)險(xiǎn)將從車輛用戶轉(zhuǎn)移到車輛制造商和軟件、硬件供應(yīng)商（如圖2所示）。

可見(jiàn)，在自動(dòng)駕駛技術(shù)下，汽車的主要風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、軟件算法風(fēng)險(xiǎn)和公共基礎(chǔ)設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)等。

1.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，是指因黑客入侵或試圖入侵操作系統(tǒng)而造成的車輛系統(tǒng)和軟件的損失或損壞，或因其他網(wǎng)絡(luò)安全導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

2.軟件算法風(fēng)險(xiǎn)，是指汽車操作系統(tǒng)、防火墻、地圖和導(dǎo)航的更新和補(bǔ)丁在收到通知后未成功安裝導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，或車商軟件故障或任何其他經(jīng)授權(quán)的第三方車內(nèi)軟件故障風(fēng)險(xiǎn)，也包括在自動(dòng)駕駛下因手動(dòng)操控導(dǎo)致可能的損失或損壞（包括軟件或機(jī)械故障）。

3.公共基礎(chǔ)設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)，是指影響汽車導(dǎo)航系統(tǒng)的衛(wèi)星故障或停機(jī)、公路上的傳感設(shè)備故障等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

除了上述風(fēng)險(xiǎn)之外，還存在設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)（包括火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、電磁輻射危害風(fēng)險(xiǎn)等）、道德和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。隨著風(fēng)險(xiǎn)的變化，自動(dòng)駕駛汽車風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任主體、責(zé)任范圍相應(yīng)發(fā)生變化，與此相應(yīng)的索賠對(duì)象、責(zé)任分配、費(fèi)率厘定、保險(xiǎn)條款等也發(fā)生了變化，這些都是“新車險(xiǎn)”需要進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)的內(nèi)容。

新車險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)車險(xiǎn)的主要變化：一是從碰撞頻率來(lái)看，汽車保有量將下降、酒駕風(fēng)險(xiǎn)的減少、更少的車輛盜搶等將降低事故發(fā)生率，同時(shí)駕駛員年齡增加、駕駛員經(jīng)驗(yàn)的不足等將提高事故發(fā)生率;二是從碰撞嚴(yán)重程度來(lái)看，將有更多的高速公路事故，同時(shí)在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)道德風(fēng)險(xiǎn)可能增加;三是從其他影響因素來(lái)看，將對(duì)理賠及損失評(píng)估帶來(lái)挑戰(zhàn)。自動(dòng)駕駛技術(shù)的成熟和自動(dòng)駕駛汽車的普及都需要一定的時(shí)間，在這個(gè)過(guò)渡期中，要確保傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)的承保理賠規(guī)則和條款費(fèi)率能適用自動(dòng)駕駛汽車，同時(shí)要確保自動(dòng)駕駛汽車事故的責(zé)任認(rèn)定和保險(xiǎn)賠償能得到有效的開(kāi)展。因此，對(duì)于自動(dòng)駕駛車險(xiǎn)的“新車險(xiǎn)”需要建立“單一承保模型”，該模型要能同時(shí)涵蓋傳統(tǒng)車險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)（主要是駕駛員駕駛汽車的行為風(fēng)險(xiǎn)）以及新車險(xiǎn)所承保風(fēng)險(xiǎn)（包括自動(dòng)駕駛技術(shù)本身的風(fēng)險(xiǎn)以及自動(dòng)駕駛汽車的控制權(quán)交給駕駛員之后產(chǎn)生的行為風(fēng)險(xiǎn)）。在該承保模型下，自動(dòng)駕駛汽車在發(fā)生事故后，受害方或第三者可以直接向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司再根據(jù)《保險(xiǎn)法》或其他現(xiàn)行法律法規(guī)向相關(guān)責(zé)任方進(jìn)行代位求償。同時(shí)，要在過(guò)渡期中，逐步完善新車險(xiǎn)的承保范圍、責(zé)任界定和條款費(fèi)率厘定，逐步實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)車險(xiǎn)完全向新車險(xiǎn)的過(guò)渡。

2018年7月19日，英國(guó)在全球率先頒布了《自動(dòng)與電動(dòng)汽車法案》，明確了適用于自動(dòng)駕駛汽車的保險(xiǎn)和責(zé)任規(guī)則。蘭德咨詢發(fā)布的《自動(dòng)駕駛汽車和車險(xiǎn)的未來(lái)》顯示，除英國(guó)之外，日本也明確了自動(dòng)駕駛汽車的保險(xiǎn)和責(zé)任規(guī)則，澳大利亞、加拿大等正在積極推進(jìn)規(guī)則的制定。

另外，美國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)（AIA）發(fā)布了“自動(dòng)駕駛汽車責(zé)任保險(xiǎn)原則”：1.美國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)及其成員公司支持引入安全且經(jīng)過(guò)測(cè)試的自動(dòng)駕駛汽車技術(shù);2.事故受害者必須得到公平、及時(shí)的賠償;3.消費(fèi)者應(yīng)該有競(jìng)爭(zhēng)性的保險(xiǎn)選擇;4.駕駛員控制車輛和自動(dòng)駕駛車輛的保險(xiǎn)要求不應(yīng)不同;5.汽車制造商產(chǎn)品責(zé)任本身不應(yīng)被視為有效的事故賠償制度;6.在車隊(duì)中增加自動(dòng)駕駛車輛不應(yīng)給事故賠償系統(tǒng)帶來(lái)不確定性或保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)敞口;7.不應(yīng)輕易放棄現(xiàn)有的汽車侵權(quán)責(zé)任法體系;8.保險(xiǎn)公司在為自動(dòng)駕駛車輛提供保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)具有靈活性;9.汽車制造商必須為在公共道路上進(jìn)行測(cè)試的自動(dòng)駕駛汽車提供責(zé)任保險(xiǎn)保障。

《北京市自動(dòng)駕駛車輛道路測(cè)試報(bào)告（2021年）》顯示：“截至2021年末，北京共有16家機(jī)構(gòu)的170輛汽車參與自動(dòng)駕駛技術(shù)測(cè)試。道路測(cè)試安全行駛里程累計(jì)超過(guò)391萬(wàn)公里;其中載人測(cè)試車輛為124輛，累計(jì)載人測(cè)試道路里程超過(guò)251萬(wàn)公里，超過(guò)30萬(wàn)人次參與載人試運(yùn)營(yíng)測(cè)試。”顯然，自動(dòng)駕駛汽車不再是“概念”，正在走進(jìn)我們的生活，正在對(duì)傳統(tǒng)車險(xiǎn)發(fā)起挑戰(zhàn)。對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，當(dāng)前亟須明晰自動(dòng)駕駛技術(shù)發(fā)展時(shí)間表，基于自動(dòng)駕駛技術(shù)所衍生的新興風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)一個(gè)合理的“新車險(xiǎn)”方案，包括承保責(zé)任的界定和費(fèi)率的厘定機(jī)制。另外，需要進(jìn)行國(guó)際比較研究，并前瞻性地分析預(yù)測(cè)自動(dòng)駕駛技術(shù)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響，為從傳統(tǒng)車險(xiǎn)過(guò)渡到新車險(xiǎn)提供理論支持和經(jīng)驗(yàn)借鑒。