給寵物買保險，有必要嗎？

魏志鑫　李韻琪

隨著養寵人數增加，關于寵物的消費也越來越多種多樣。近來，“寵物保險”逐漸流行起來。

在寵物主看來，寵物得病或受傷而產生的醫治費用都相對高昂，為寵物買一份保險，無疑能夠減輕長期養寵的負擔。

南都記者調查發現，目前國內多個保險公司已推出關于寵物保險的相關業務，歸屬于財產險的范疇，以互聯網平臺為推銷主陣地。有專家認為，很多保險公司的寵物類保險尚屬于試水階段，消費者選擇時要詳細了解，避免遇到投保后出現難賠付的情況。

互聯網平臺熱推

在支付寶、微信小程序等平臺上，南都記者以“寵物保險”為關鍵詞均能搜到一些寵物保險服務。多數寵物保險的年費在200元到800元，每年最高保額在1.5萬元到30萬元不等，個別較高端的險種，年費則高達2000多元。

這些保險公司推出的寵物險主要分為兩種，一種是寵物醫療險，指的是寵物在接受醫療治療后，能夠向保險公司報銷相關支出。以螞蟻保和大地保險推出的一份“寵物醫療險”為例，它為寵物的皮膚病、胃腸道疾病、貓傳腹、犬細小病毒等常見疾病都提供了報銷保障。

另一種則是寵物意外傷害險，該險種與車險的“三者險”類似，即如果寵物對他人人身或財物造成損害，保險公司將提供賠付。

多數寵物保險除了提供基本的報銷額度，還會贈送寵物體檢、接種疫苗等服務，作為促銷吸引寵物主投保。

不同公司推出的寵物險，保障細則也不同。

例如一些保險規定，寵物醫療報銷需要在定點的寵物醫院接受治療后完成，有的則對此不作規定，但定點相比非定點的報銷比例會更大。

此外，同一保險公司在不同互聯網平臺推出的寵物險也有差別，例如大地保險在支付寶和微信小程序都推出了寵物醫療險，但月均保費和報銷額度并不相同。對此，保險公司客服人員向記者解釋稱：“這是通過不同的渠道，給客戶選擇參考。”

同一保險公司在不同平臺推出的寵物險也有差別 。

寵物去趟醫院花費數千很常見

不少寵物主坦言，之所以選擇為寵物購買保險，是因為如果寵物出現受傷或染上疾病，醫治的費用是一筆不小的開銷。

多位寵物主告訴記者，在寵物醫院一次消費，少則花費數百元，有時花上三五千是很常見的事。

市民阿升養有一只柯基犬。他告訴南都記者，去年在網上看到關于“寵物醫療險”的宣傳，在某平臺為寵物購買了一份醫療險，按月付費，一年需要500多元。

“主要是價格不高，還消費得起，理賠一次后基本也回本了。”阿升表示，小狗前一陣子誤食東西，到寵物醫院前后花費了700多元，事后向保險公司成功理賠了400元。“服務還是到位的，打款速度也OK。”

阿升表示，他生活附近的定點寵物醫院足夠多，因此會繼續為小狗購買醫療保險。

另一位寵物主則告訴記者，自己給家里三只貓都購買了醫療險。“每只每月保費60多元，日常生病體檢之類的都可以按照一定比例報銷。”

也有不考慮為寵物上保的寵物主。

有市民認為寵物保險更多的是噱頭，不太信任此類產品。寵物感染疾病或受傷的機會較少、保險公司定點的寵物醫院很少……這些都是不少寵物主拒絕購買保險的理由。

另外，在網絡投訴平臺上，記者看到上百條關于寵物保險的投訴，寵物看病理賠被拒、保險公司亂扣費是常見的投訴方向。

寵物險仍屬小眾

記者發現，早在2015年國內就有寵物保險產品出現。

保險從業者靖文（化名）向記者透露稱：“（寵物險）目前仍屬于小眾險種，主要是發達城市有，但銷量也不多。”

他還表示，所有上市銷售的保險都必須經過銀保監會審批，所以消費者可以對寵物保險的正規性放心。“按照大類來分，保險主要分為人壽保險和財產保險，寵物也是人的一種財產，所以一般來說都把它歸類為財產保險。”

為何寵物保險還屬于小眾險種？

靖文認為，這與保險的設計、認證投保寵物的方式都有關系，“早期購買寵物保險必須要辦理養犬證明，有的還要給寵物嵌入認證芯片，對寵物主來說不一定能接受。”

隨著生物識別技術的發展，如今一些保險公司聯合互聯網平臺，推出鼻紋認證、AI認證等識別技術，以提高投保便捷性，不少寵物主只需向平臺提交了寵物的正面照，便完成了投保。

在靖文看來，雖然采用了新的生物識別技術，但寵物保險在識別認證方面仍需要不斷完善。

購買前務必仔細研讀條款

寵物保險業務的增長，也給寵物醫院帶來了新的契機。

廣州安其寵物醫院的寵物醫生阿毛告訴記者：“今年確實有較多消費者關注到寵物保險，來就醫時也會跟我們咨詢相關問題，為此醫院在下半年開始在這方面加大與保險公司的合作與推廣。”

他認為，寵物險是一種值得考慮的商業保險，“如果有保險的話，寵物在治療時可以免去很多費用壓力。”

阿毛醫生還建議，寵物主在購買保險前，要仔細了解報銷的疾病范圍，避免出現購買了保險卻無法報銷的情況。

艾媒咨詢首席分析師張毅認為，雖然寵物保險迎來了發展契機，但仍有需要完善的地方。

“首先是保障范圍不夠廣，個性化設置程度不足。”張毅稱，目前市售的寵物保險主要以貓狗兩大類為主，一般保障寵物的醫療健康和意外傷害行為，但還有其他飼養鳥類、嚙齒類動物等寵物的消費者也可能有投保需求，因此在參保寵物類型、寵物險險種方面還有更多開發空間。

“目前市面上的寵物險競爭不算激烈，很多保險公司的寵物類保險還屬于試水階段。”消費者選擇時要詳細了解，避免遇到投保后出現賠付難的情況。