“粵”支付領跑鄉村振興邁入便民新賽道

鐘立群

中國人民銀行廣州分行黨委委員、副行長陳玉海接受《金卡生活》雜志獨家專訪

◎“粵”蓄積：移動支付便民工程廣東亮色

◎“云閃付”起調“粵”韻響起支付便民數字化強音

◎“云閃付”握指成拳同奏大灣區“進行曲”

◎“云閃付”拾柴生火齊助“小微”商戶“一把火”

2月22日，《中共中央國務院關于做好2022年全面推進鄉村振興重點工作的意見》（2022年中央一號文件）發布，強調要穩住農業基本盤、做好“三農”工作，接續全面推進鄉村振興，確保農業穩產增產、農民穩步增收、農村穩定安寧。2022年中央一號文件首次將“強化鄉村振興金融服務”單列，金融服務在鄉村振興領域的重要性被提到了一個新的高度。

為切實做好農村金融支付服務、全面推進鄉村振興，近年來，中國人民銀行廣州分行（以下簡稱“人行廣州分行”）指導中國銀聯廣東分公司（以下簡稱“廣東銀聯”）、廣東省銀行業金融機構（以下簡稱“銀行”）及非銀行支付機構（以下簡稱“支付機構”）在全國率先啟動廣東省移動支付示范鎮（以下簡稱“示范鎮”）建設，有力發揮鄉鎮“上連縣、下連村”的紐帶作用，加速推進基層移動支付應用鄉鎮全覆蓋，深入改善農村支付服務環境，有力提升農民群眾金融服務的獲得感、幸福感及安全感。截至2021年末，廣東省共建成示范鎮200個，打造精品示范鎮10個。在科技創新和市場需求的雙驅動下，人行廣州分行正以示范鎮建設為抓手，聚焦“三農”支付服務需求，高效推動移動支付向農村地區延伸，不斷紓解城鄉間金融服務“數字鴻溝”，努力打造金融支持全面推進鄉村振興的“廣東模式”。

風起南粵，本期專題，《金卡生活》走進南粵大地，專訪人行廣州分行黨委委員、副行長陳玉海，為大家講述廣東是怎樣自然而然地永葆“闖”的精神、“創”的勁頭、“干”的作風，以“粵”支付激活鄉村振興“鎮級引擎”，書寫“支付為民”的“春天故事”。

強化“三高”規劃

繪就鄉鎮移動支付全面普及的“粵”式藍圖

人行廣州分行黨委委員、副行長陳玉海在《關于金融支持鄉村全面振興實施意見》及其配套文件新聞發布會上表示，鄉鎮是我國行政區劃的基礎單元，是發展區域經濟、促進鄉村振興、維護社會穩定的前沿，抓好鄉鎮移動支付服務便民化，就牽住了農村支付服務環境建設的“牛鼻子”。2020年起，人行廣州分行全力搭建政府、銀聯、銀行、支付機構四方協作平臺，健全工作機制，持續做大做強示范鎮建設，有效暢通金融服務鄉村振興“鎮級樞紐”。

高站位謀劃，凝聚建設合力。

人行廣州分行聯合廣東省地方金融監督管理局制定《廣東省移動支付示范鎮建設工作方案（2020—2022年）》等文件，逐年明確建設目標和工作任務，建立健全示范鎮建設長效機制。陳玉海向《金卡生活》介紹，近年來廣東多地政府已在政策、資金等方面給予支持，有效形成了“政府支持、人行牽頭、支付服務市場主體共同參與”的良好工作局面。如，云浮市將示范鎮建設工作納入《云浮市關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的實施方案》，惠州市將示范鎮建設寫入鄉村振興“九大攻堅”行動，韶關市移動支付推廣應用提案得到人大立項批復并被列入政府督辦事務，中山市聚合政府服務平臺資源多維度開展移動支付宣傳推廣。

高標準引領，提升建設效率。人行廣州分行強化統籌規劃，聯合廣東銀聯梳理規范“報送入庫、組織建設、驗收申報、復審評估、回頭監測”五個流程，并按月跟蹤監測建設情況，及時總結建設難點，科學、有序地推進示范鎮建設。同時，從“移動支付服務管理能見度、市場使用度、公眾認知度、項目創新度”四個維度出發，形成可量化、可評估的示范鎮建設驗收標準，引導參與主體對標加大建設力度，切實做好移動支付受理環境改造、便民場景建設、提高商戶留存率和活躍率、培養農村居民移動支付使用習慣等重點工作，進一步鞏固、深化示范鎮建設成果。

高質量督導，壓實建設責任。人行廣州分行查清摸透廣東“三農”發展需求，認真細化省內各地人民銀行、廣東銀聯、收單機構、發卡機構的責任與分工，并定期開展通報、表彰，壓緊壓實示范鎮建設多方職責。同時，堅持目標導向，組織各地人民銀行、金融管理部門定期開展對示范鎮建設工作的監測通報和工作督導，準確摸清工作現狀和存在困難，及時交流借鑒經驗做法，督導進度遲緩的機構，積極營造“比、學、趕、超”的工作氛圍。

把握“三點”切入推動農村民生支付便利化水平實現“粵”式跨越

2022年中央一號文件指出，要大力推進數字鄉村建設，以數字技術賦能鄉村公用服務，加強農村信息基礎設施建設。陳玉海表示，移動支付突破時空限制，讓支付變得更加便捷，是新時代推進數字鄉村建設的排頭兵。近年來，人行廣州分行依托示范鎮建設，圍繞“智慧交通、智慧生活、智慧醫療、智慧養老”等領域建設便民支付場景，推動移動支付與各類公共服務平臺之間的融合應用，不斷提升農村支付服務的覆蓋面及可得性。

以夯實支付基礎設施為“著力點”，提高農村金融服務供給質量。人行廣州分行把示范鎮建設作為推動普惠金融發展和鄉村振興實施的有力抓手，組織廣東銀聯、銀行及支付機構因地制宜、精準發力，扎實開展縣域移動支付受理環境升級改造，有效解決農村支付基礎設施薄弱的問題。截至2021年末，全省示范鎮內共拓展商戶13.34萬戶，其中“一碼通用”商戶7.68萬戶，移動支付“一碼通用”改造率高達57.55%。同時，加快對傳統銀行卡助農取款點的功能改造，升級示范鎮2669個助農取款服務點移動支付功能，持續暢通支農、惠農、便農的“支付綠色通道”，切實提高農村支付服務的可得性。

以提高移動支付使用率為“關鍵點”，縮短城鄉金融服務差距。人行廣州分行組織廣東銀聯、銀行及支付機構依托示范鎮的建設，面向農村地區大力推廣“云閃付”App、手機銀行等移動支付產品，為農民群眾提供收付款、轉賬、賬戶管理等基礎支付服務，深受廣大群眾歡迎。2021年，全省示范鎮內共拓展“云閃付”注冊用戶67.27萬戶;示范鎮內共發生移動支付交易筆數1260.85萬筆、金額9.32億元。同時，人行廣州分行堅持以人民為中心的發展思想，充分考慮農村老年人、農民等弱勢群體均等化的支付服務需求，聯合廣東銀聯推廣大字版、簡易版的“云閃付”App，并組織廣東省農村信用合作社聯合社等推出老年關愛版手機銀行，以及綜合開展針對性的宣傳引導，有效縮小特殊群體移動支付服務“數字鴻溝”。

以打造鄉鎮支付便民生活圈為“突破點”，豐富移動支付與農村民生場景融合應用。通過高標準、高質量推進示范鎮建設，人行廣州分行有力推動“衣、食、住、行、醫、游”等農村重點領域融合應用，有力支持鄉村振興和民生改善。《金卡生活》了解到，截至2021年末，廣東省20個地市均實現了移動支付繳交電費、有線電視費及話費;移動支付智慧公交在全省41個縣域地區投入使用;惠州、河源等地市推廣“鄉銀保”項目，實現“足不出村”查看有關醫療、社保、金融等信息，并可直接繳納、報銷醫藥費用等;江門、茂名、汕頭等地市探索“移動支付+政務繳費”模式，搭建移動支付便民繳費平臺;汕尾、陽江、梅州等地市依托示范鎮建設，打造“移動支付+旅游場景”模式，有力支持鄉村旅游發展。

創新“移動支付+N”模式拓展農村移動支付增值服務“粵”有成效

黨的十九大提出實施鄉村振興戰略，加快推進農業農村現代化。2022年中央一號文件就“聚焦產業促進鄉村發展”進行了部署，明確要求推進電子商務進鄉村，加快實施“互聯網+”農產品出村進城工程。人行廣州分行緊扣當前鄉村戰略全面實施的新任務新要求，以示范鎮為著力點，圍繞農村地區在生產、流通、消費各環節的支付需求，積極拓展農村支付服務增值、增效新空間，為助力農村產業發展和商業體系建設提供了優質的支付服務保障。

“移動支付+三農”，助力特色農業振興發展。為解決傳統農產品收購模式存在的經營管理落后、粗放的問題，人行廣州分行聯合廣東銀聯依托示范鎮建設，在清遠、云浮、潮州等地市試點運行“中國銀聯產銷服務平臺”，為農業經營主體提供便捷收款、自動記賬、實時查看訂單信息等綜合支付服務，并實現訂單信息等數據采集，助力做好涉農主體和小農戶的信貸服務，使金融支農更為精準。同時，指導涉農銀行加大“鄉村振興主題卡”發卡力度，豐富農村群眾特色用卡權益，并借助“鄉村振興主題卡”實現金融數據和農民生產生活數據有效融合，助力銀行精準實施涉農主體授信。

“移動支付+農村電商”，促進縣域消費提質升級。疫情以來，人行廣州分行聯合廣東銀聯充分發揮移動支付“非接觸”優勢，借助“直播帶貨”等方式，幫助云浮黃皮、河源霸王花米粉、茂名荔枝、梅州蜜柚、從化柑橘等“粵字號”農產品出村進城，助力農村電商健康發展。《金卡生活》采訪中獲悉，截至2021年11月末，廣東已搭建支付行業電商平臺52個，開展本地“直播帶貨”52場，幫助超500家農戶“觸網”轉型，帶動線上消費超8357萬元。同時，在湛江、潮州等地市結合火龍果、茶葉等特色產業，以“移動支付+”模式解決農戶大額現金交易不便捷等問題，助力特色農業發展。

聚焦“雙精準”宣導帶動縣域移動支付推廣使用“粵”發精彩

陳玉海對《金卡生活》表示，為精準推動優質移動支付服務觸達廣大農村，應立足鄉鎮實際及群眾金融知識盲區，不斷豐富宣傳方式和宣傳內容，持續提升農村群眾對移動支付方式的認知度和滿意度，不斷擴大示范鎮建設的影響力。近年來，人行廣州分行加大宣傳引導力度，深入鄉鎮開展移動支付優惠活動，以點帶面培養農村群眾移動支付使用習慣。

精準對接群眾需求，加大農村移動支付推廣補貼。人行廣州分行聯合廣東銀聯，組織省內各地人民銀行、銀行及支付機構面向農村開展“消費券”“滿立減”等補貼活動，持續提升縣域移動支付使用率、知名度，積極營造鄉鎮移動支付推廣應用良好氛圍。如，2021年以來，中山、東莞等地市配合政府部門開展“體育惠民、樂動中山”“樂購東莞”等助商惠民活動，通過各類移動支付App發放消費補貼1647萬元。

精準開展觸達宣傳，提升農民移動支付意識和使用技能。人行廣州分行指導廣東銀聯，省內各地人民銀行、銀行及支付機構深入示范鎮開展“移動支付知識下鄉進村”等活動，以農村群眾喜聞樂見的形式，將安全使用移動支付、防范電信網絡詐騙等知識送到村民身邊，使數字紅利惠及更多更廣泛群體。截至2021年11月末，全省農村地區共開展移動支付主題宣傳8292次、派發資料196萬份，覆蓋農民群眾近585萬人次。

堅持“三項結合”積極探索金融支付服務支持全面推進鄉村振興“廣東經驗”

陳玉海強調，對照“金融支持全面推進鄉村振興”目標，當前示范鎮建設仍面臨地區間建設效率差異大、金融機構整體參與面不寬及參與度不高、農村消費支付場景深度融合應用不多、居民對新型支付方式接受意識不強等挑戰。人行廣州分行將在現有建設成果基礎上，進一步找準示范鎮建設的難點、痛點問題，做到“三項結合”，推動廣東農村地區移動支付產品更豐富、場景更深入、服務更完善。

堅持市場主導與行政引導相結合，推動示范鎮建設縱深開展。把示范鎮建設與民生支付、消費提質等工作結合起來，主動對接交通、教育、衛生等主管部門，不斷突破行業壁壘;健全定期溝通、現場督辦、考核通報等機制，妥善解決建設過程中遇到的問題，努力形成多方共贏工作格局。

堅持統籌推進與因地制宜相結合，進一步推進移動支付服務向鄉村滲透。精準定位廣東“三農”服務需求，推動示范鎮建設與綠色金融、產業振興等重點工作融合發展;引導省內各地市結合優勢產業、特色資源等，持續推進移動支付向農村生產、生活領域滲透。

堅持整體推進與重點突破相結合，持續豐富鄉鎮移動支付應用場景。在全面落實受理環境改造、重點便民場景建設、“云閃付”推廣等重點工作基礎上，著力聚焦農產品收購、農村電商、綠色金融等新型應用場景，持續深化示范鎮建設成果。

陳玉海向《金卡生活》表示，下一步工作中，人行廣州分行將按照廣東省委省政府的要求，圍繞著“精品引領示范、示范帶動全覆蓋”的工作主線，加大政銀合作力度，指導廣東銀聯、銀行及支付機構持續推進示范鎮建設，確保2022年再建成100個示范鎮、20個精品示范鎮的目標，并進一步鞏固已掛牌示范鎮建設成果，抓緊實現鄉鎮基層移動支付全面普及應用，為推動廣東省農業農村高質量發展、打造新發展格局戰略支點提供有力金融服務支持。

【延伸閱讀1】

“粵”蓄積：

移動支付便民工程廣東亮色

早在2017年10月，中國人民銀行在全國啟動了“移動支付便民示范工程”（以下簡稱“示范工程”，2019年后簡稱“便民工程”），并確立了全國100個示范城市，廣東省就有廣州、佛山、東莞、惠州、江門、珠海、肇慶、湛江、韶關、清遠、潮州等11個城市成為示范城市。人行廣州分行對此高度重視，充分認識到示范工程對改善民生、發展普惠金融的重要作用。

《金卡生活》調研發現，對于便民工程在廣東省的推進，人行廣州分行始終堅持以人民為中心的發展思想，將便民工程納入“一把手工程”，實行行長親自抓、分管副行長具體負責、支付結算部門組織落實的工作格局，形成抓近謀遠的工作思路。“抓近”，就是把納入百城的示范城市的便民工程工作落實到位;“謀遠”，就是以示范城市為標桿，向其他二級地市以及鄉鎮輻射覆蓋。

正是由于人行廣州分行高度重視，在隨即啟動的示范工程中，不僅指導廣東銀聯、商業銀行和非銀行支付機構，提前布局創建移動支付便民惠民服務體系，亦為廣東省示范工程的全面推進奠定了堅實的基礎。在全國啟動示范工程建設的兩個月后，2018年初，在中國人民銀行總行指導下，人行廣州分行將示范工程推廣到廣東省內19個二級地市，全面拉開廣東省移動支付便民工程建設帷幕。

2017年

啟動“十百千示范工程”

人行廣州分行聯合廣東省金融辦先后印發實施了《關于推動移動支付創新普惠民生工作的指導意見》和《廣東省農村移動支付專項工程推廣方案（2017—2020年）》，第一時間制定了《廣東省移動支付便民工程實施方案（2017—2018年）》，在廣東省20個地市（含廣州）全面啟動移動支付便民示范工程，實現全省城市和農村的聯動推進。同時，人行廣州分行還聯合省金融辦在全省組織開展移動支付推廣應用“十百千示范工程”建設，在全省遴選建設10個移動支付推廣應用示范縣（區）、100個示范鎮（街）和1000個示范點，并抓好移動支付示范商戶、商圈和街區建設，發揮以點帶面效應，以此統籌規劃移動支付普惠金融工作。《金卡生活》了解到，在該年僅有的一個多月時間里，廣東發揮“闖”的精神，截至2017年末，廣東省移動支付受理環境明顯改善，全省（不含深圳，下同）POS終端總數192.80萬臺，已全面完成非接觸受理改造，全省移動支付示范商戶小額雙免手機閃付支持率達72.77%。2017年全年，實現聯網通用二維碼交易2757.5萬筆，占全國的13.1%，拓展銀聯“云閃付”App用戶603萬戶，銀聯移動支付交易規模居全國首位。

2018年

推動大灣區移動支付民生領域應用

在實施移動支付便民工程過程中，人行廣州分行從社會影響面最廣、百姓需求最迫切、整體社會效益最大的公共服務領域入手，采取“以點帶面、逐步推廣”的工作思路，集中力量和資源，大力推進重點便民場景建設。同年，港珠澳大橋通車，人行廣州分行以移動支付便民工程為抓手，推動粵港澳大灣區內廣州、珠海、深圳等9個城市列入全國示范城市，推動粵港澳大灣區“移動支付+”項目創新，重點推進移動支付在粵港澳大灣區民生領域的規模化應用。截至2018年末，廣東全國聯網通用移動支付“云閃付”App注冊用戶數為944.6萬戶，月均活躍用戶數為119萬戶，均排名全國第一。

2019年

推進便民工程向縣域拓展

《金卡生活》發現，廣東不僅僅是推動移動支付在便民領域廣泛應用，更是初步構建了涵蓋銀行卡清算機構、銀行和非銀行支付機構等多元化支付服務市場主體和“云閃付”App、微信、支付寶及各銀行移動App等多層次“支付+”產品的移動支付服務供給體系，深度、廣度兼收。截至2019年末，廣東省聯網通用移動支付交易2.4億筆，累計注冊用戶1830.13萬戶，廣東省成為“云閃付”App用戶首個突破千萬的省份，居全國第一。

2020年

建成首批100個廣東省移動支付示范鎮

2020年，拓展升級9.8萬戶聯網通用移動支付商戶，“一機通用、一碼通用”走向縣域鄉鎮，29萬人下載使用“云閃付”App，累計發生聯網通用二維碼支付交易近1000萬筆，廣東省聯網通用移動支付交易2.8億筆。縣域鄉鎮消費、經濟得到充分激活，點燃了鄉村振興“支付新引擎”。

【延伸閱讀2】

“云閃付”起調

“粵”韻響起支付便民數字化強音

有人說可以用三個粵語來描述廣東人：首先，是“搵”，他們將高大上的理想都變成搵食，低調務實是他們的人生態度;其次，是“捱”，吃苦耐勞，靠勤勞致富;再者，是“嘆”，“嘆茶”“一盅兩嘆”體現了廣東人的文化心理與對生活的態度。廣東在推動便民工程場景的過程中，“云閃付”作為重要抓手，以其“搵”“嘆”的特色，開展了諸多具有地方特色的合作。2021年以來，人行廣州分行繼續發揮組織協調作用，指導支持廣東銀聯發揮“云閃付”平臺優勢，在更多民生領域、重點行業和政務場景落子布局，以“捱”的精神推動支付便民的服務升級。

唱起數字防疫常態化序曲。

通過“云閃付”上線了粵康碼、通信大數據行程卡、核酸檢測預約等服務，持續為群眾提供零手續費信用卡還款、轉賬、生活繳費、個人信用報告查詢、理財產品購買等普惠金融服務，以無接觸支付服務持續助力疫情防控。

唱響提振消費數字化協奏。

一方面，人行廣州分行加強與各地市政府部門合作，指導銀聯和銀行通過“云閃付”App平臺開展形式多樣的促消費活動，有效帶動經濟復蘇。《金卡生活》獲悉，2021年以來，為傳遞銀行同業拉動消費增長、助力經濟回暖的使命擔當，廣東銀聯將消費券發放與銀聯“重振引擎”助商惠民計劃有機融合，協助開展了“賞味盛夏·食惠廣州”、東莞汽車消費節、中山石岐歡樂匯和中山體育節、佛山夜經濟、珠海暖心券、肇慶“樂享優品”消費券、汕頭購食惠、“中國月餅名城·茂名消費券”等惠民活動，通過“云閃付”App累計發放優惠券1.7億元，惠及群眾超4200萬人，直接帶動消費24億元。

另一方面，人行廣州分行在示范鎮工作架起了政府及屬地人民銀行與廣東銀聯之間聯動橋梁的基礎上，地市政府和屬地人民銀行對廣東銀聯的信任也進一步增強，2021年以來廣東銀聯在東莞、佛山、中山、珠海、汕頭、陽江、清遠等地陸續承接了10余項政府消費券的發放，引入外部資金達9500萬元，有效擴大了銀聯在二級地市的影響力。目前廣東銀聯正在推動東莞、佛山、珠海、湛江、汕頭、韶關市的商務局，共同組織策劃通過“云閃付”平臺發放2022年六城聯動消費券。

唱出“支付為民”數字化和聲。人行廣州分行始終堅持以智慧交通、智慧生活、智慧醫療、智慧養老的“四個智慧”為抓手，將移動支付與場景應用有機結合，以點帶面推動移動支付的規模應用與可持續發展。在全省20個地市（含廣州）和41個縣域公交、56所高校、6萬家零售品牌門店開通銀聯移動支付;通過“云閃付”App開通全省20個地市（含廣州）的電費、有線電視、話費繳交服務;在佛山、江門、惠州開通水費繳交，在珠海、佛山、揭陽開通燃氣繳費，在廣州、珠海、惠州、佛山、肇慶、河源、清遠、潮州等8個地市開通“云閃付”App智慧醫療服務。

唱美“紅色文化”數字化旋律。惠州市高潭鎮毗鄰海豐、陸豐、紫金縣，具有獨特的客家文化和紅色文化。結合高潭鎮獨有的人文特色和紅色文化，廣東銀聯聯動中國人民銀行惠東縣支行和當地政府，將具有紅色革命文化特色的“馬克思街”和“列寧街”建設為示范商圈，完成106戶商戶多種渠道支付升級并配置語音播報云喇叭，全方位滿足當地居民的移動支付需求，場景覆蓋特色民宿、特產餐飲、公共交通、醫院、菜市場、超市、便利店等。截至2020年末，高潭鎮移動支付聯網通用改造率達100%，移動支付商戶活躍率居全省

示范鎮第一。

對于同樣是革命老區的潮州市上饒鎮，廣東銀聯積極聯動當地中支以“紅色革命文化+藍色海洋產業+綠色山區產業”的“紅藍綠”三色移動支付示范鎮建設為抓手，將上饒鎮“茂芝會議”舊址打造為“移動支付+紅色旅游”示范項目，依托移動支付服務升級，帶動紅色教育、紅色旅游相關產業發展。“茂芝會議”舊址—紅色古驛道示范街作為移動支付示范商圈，各類餐飲、雜貨、服飾、特產等商戶均支持“云閃付”受理，享受廣東銀聯配置的縣域鄉村地區“滿2元立減”優惠，極大便利了當地居民和游客的支付需要。截至2020年末，上饒鎮移動支付交易環比提升近3倍。

唱誦智慧出行數字化旁白。人行廣州分行始終堅持以場景建設為核心，推進創新應用落地。廣州地鐵項目于2017年6月2日全面開通聯IC信用卡閃付閘服務，于同年9月26日進一步開通銀聯手機閃付過閘服務（綁定銀聯信用卡、招商銀行借記卡），開創國內ODA（脫機數據認證）新型技術應用先河，在海內外引起了巨大反響，為后續其他城市開通銀行卡移動支付業務起到了有力示范促進作用。乘客持銀聯IC信用卡或手機閃付，無需預先充值，即可直接揮卡或揮手機快速進出閘機搭乘地鐵，實現“先坐車、后付費”的支付結算新模式，過閘速度和公交卡持平，滿足了地鐵大客流量下快速通過的服務需求。截至2021年末，廣州地鐵項目已累計實現閃付交易約9347萬筆。

唱順線上場景數字化拓展曲線。依托銀聯開放式平臺的技術業務優勢，為合作伙伴深度賦能，聯合構建了創新應用場景。廣東銀聯鞏固直聯專業化服務機制平臺，推動轄內29家成員銀行持續優化該機制，提振業務開展、深化受理環境建設信心，2021年上半年轄內銀行銀商直聯活動商戶數占比50.8%，直聯商戶消費筆數占比92.8%。搭建互惠共贏平臺，推動4家區域性銀行開通“云閃付”分行，4家區域性銀行上線“云閃付”在線申卡，3家區域性銀行上線銀行積分兌換“云閃付”紅包;接入非稅繳費等政務應用，推動接入中石化、中石油充值等便民應用，與粵食粵享等吃喝游樂平臺展開合作;與快手服務商、華為錢包等探索創新線上數字化獲客等。

“云閃付”在廣東尚有更多的場景有待挖掘，不勝枚舉。未來，廣東銀聯將持續做好用戶分群分層管理，進一步提升本地數字化經營能力。

案例A

“云閃付”握指成拳同奏大灣區“進行曲”

明清時期，廣東開放的營商環境吸引了大量的“外江”商幫入粵進行經貿活動。乾隆二十二年（公元1757年）廣州“一口通商”之后，“外江”商幫入粵變得更加頻繁。斗轉星移，265年后的廣粵大地上，由香港、澳門兩個特別行政區和廣東省廣州、深圳、珠海、佛山、惠州、東莞、中山、江門、肇慶九個珠三角城市群組成，總面積5.6萬平方公里，是我國開放程度最高、經濟活力最強的區域之一，在國家發展大局中具有重要戰略地位的“特區中的特區”再次吸引世界“商幫”的目光，它就是—粵港澳大灣區（以下簡稱“大灣區”）。

移動支付便民工程場景發力深入民生服務先行

打造國內國際雙循環新發展格局需要抓手，大灣區處在內外循環結合點的關鍵位置。從促進內循環的角度來說，大灣區不僅要聯動區內“9+2”城市群，還要輻射、擴散至更廣闊的周邊地區。其一體化發展邁入新階段，上下游、產供銷、內外貿勢必將更有效銜接，消費市場循環也將更加暢通。可以預見，大灣區將在“世界工廠”基礎上升級為“世界消費中心”之一。

便民工程的全場景推進就尤為重要。

人行廣州分行主動服務粵港澳大灣區國家發展大局，按照“一年一項目”的節奏推動移動支付產品落地大灣區，推動大灣區內廣州、珠海、深圳等9個城市列入全國移動支付便民工程建設示范城市，先后創新開展港澳地區居民代理見證開立內地個人銀行賬戶，推出粵港電子支票聯合結算，粵港、粵澳跨境電子直接繳費業務，推動港澳版“云閃付”App、微信（香港）電子錢包、支付寶（香港）電子錢包、中銀澳門手機銀行和澳門通Mpay錢包等5個跨境電子錢包在內地使用，多項創新走在全國前列，全方位滿足了港澳地區居民在內地創業和生活的便利化需求。

交通出行場景方面，四通八達的大灣區交通網，催生了頻繁的城際出行。《金卡生活》采訪發現，銀聯閃付、“云閃付”App乘車碼等銀聯移動支付已覆蓋廣東省內3個城市地鐵、20個城市及縣域共4.2萬輛公交車、1.4萬個停車場。此外，出租車、有軌電車等主要交通出行方式均支持銀聯移動支付。

而廣深城際鐵路、港珠澳大橋、粵澳蓮花大橋也開通支持“云閃付”App、銀聯IC卡閃付、銀聯手機閃付等銀聯移動支付方式。同時，銀聯支付服務覆蓋深港跨境巴士、跨境輪渡、香港龍運巴士、新城巴士全線，及澳門輕軌、的士等本地交通工具。港澳地區居民還可通過銀聯手機閃付充值羊城通、深圳通、香港八達通等電子交通卡，無障礙快捷搭乘各類公共交通工具。

特別是在港珠澳大橋通行之際，人行廣州分行指導中國人民銀行珠海市中心支行將推進港珠澳大橋銀聯移動支付應用納入“一把手工程”，并提請廣東省人民政府將其寫入廣東省粵港澳合作規劃，協調港珠澳大橋管理局、廣東銀聯以及中國銀行廣東省分行等機構，研究推出以銀聯卡為基礎、“云閃付”為平臺的開放兼容的港珠澳大橋銀聯移動支付應用方案。

與廣東省內其他便民工程項目相比較，港珠澳大橋移動支付的應用場景更豐富、支付需求更多元、交易幣種更多樣，同時還需滿足來自三地的車輛人員對不同幣種的銀行卡支付需求。為此，人行廣州分行組織深入調查研究，指導廣東銀聯專門為港珠澳大橋量身打造的“銀聯移動支付應用平臺”，在“車輛通行繳費、緊急救援服務、穿梭巴士收費、商業區商戶消費、停車場繳費、政府機構繳費”等六大方面提供聯網通用的支付服務，全面支持受理境內各類銀聯卡、支持擴展境外銀行卡并疊加增值應用，著力提升金融服務便利化水平，助力大灣區優質生活圈建設。

民生消費場景方面。銀聯聚焦并拓展購物、游玩等與百姓息息相關的場景，截至發稿已覆蓋廣東全省155個商圈，逾1萬個餐飲百貨類商戶;覆蓋廣州長隆旅游度假區、深圳世界之窗、清遠連州地下河旅游景區、韶關丹霞山景區等省內117家4A級以上景區。

醫療場景方面。醫療場景中，“云閃付”App醫保憑證已覆蓋廣東省內超過3.5萬家醫院藥店，支持掛號繳費、醫保藥店購藥、醫保賬戶查詢等。2021年10月，在廣州市南方醫科大學珠江醫院、廣州醫科大學附屬第二醫院及廣州市第一人民醫院等三甲醫院上線銀聯“信用就醫無感支付”解決方案，通過“云閃付”App創新結合醫保電子憑證與銀行卡支付，實現醫保部分費用實時結算，自費部分由簽約綁定的銀聯卡或銀行就醫專項金融賬戶進行支付。

政務場景方面。港澳地區居民及赴港澳地區務工人員無須過關，無須前往辦稅廳，可用當地發行的銀聯卡在網站上支付，也可在稅務部門手機客戶端內通過“云閃付”App繳費，無需任何手續費用。2021年4月，人行廣州分行指導廣東銀聯在珠海橫琴新區上線人民幣跨境線上繳納社保服務，支持澳門地區居民和內地赴澳務工人員使用境外銀聯信用卡通過“云閃付”App實現零時差風險繳納社保費用。

公繳方面。“云閃付”App支持廣東省內所有地市的電費繳費以及深圳、珠海等地市的自來水、燃氣繳費。

在港澳地區的大學生通過“云閃付”App在線繳納學費。目前，香港地區所有大學均支持該項功能，大灣區內支持該功能的學校數量增至近100所，不但惠及本地學生，也讓異地求學學生免去了換匯、電匯的麻煩。

聯合抗疫方面。廣東銀聯則積極發揮金融服務能力，依托“云閃付”App，先后推出包括核酸檢測、通信大數據行程卡、防疫健康碼國際版等在內的一系列便民服務。隨著澳門地區對內地開放自由行，“云閃付”App快速上線“澳門健康碼”服務，支持內地及澳門居民申請，用于本地生活及通關時的健康檢查。同時，港澳版“云閃付”先后上線本地繳費、家居清潔、的士預約等便民服務，滿足港澳地區居民“無接觸”支付需求。

港澳版“云閃付”為大灣區移動支付鋪路架橋

隨著粵港澳大灣區發展的不斷加快，由上述特區和城市群組成的“9+2”城市“朋友圈”也不斷地加快深化融合，城際、跨境交通往來、跨境消費的便利和頻次隨著大灣區消費者對跨城“衣食住行購”等消費需求日趨旺盛。

2018年9月，中國銀聯適時推出港澳版“云閃付”，實現了內地與港澳地區跨境移動支付的雙向互聯互通，可以進一步豐富港澳地區居民的跨境移動支付選擇，為粵港澳大灣區“一小時生活圈”提供便捷服務。

港澳地區居民可以使用本地手機號碼注冊使用港澳版“云閃付”App，綁定和管理本地多家銀行的各類銀聯卡賬戶，如：信用卡、借記卡等。完成這些操作，港澳地區持卡人還能夠通過港澳版“云閃付”App完成本地或跨境的銀聯二維碼支付。

作為由銀聯與各家商業銀行共同開發建設、共同運營維護的移動支付入口，港澳版“云閃付”App呈現了四大特點：一是開放式平臺連接;二是成為銀行業移動支付的重要入口，港澳地區居民無需下載多個移動支付客戶端，即可在本地或跨境使用銀聯二維碼支付、In-App支付;三是實現多元場景覆蓋，港澳地區居民可在本地、內地及全球的銀聯移動支付場景便捷使用，覆蓋衣食住行、線上線下多個場景;四是匯聚特色服務，用戶可享受信用卡消費積分、內地公共繳費等服務（圖1）。

可以說，港澳版“云閃付”App的推出，是銀聯服務國家戰略，以創新科技為依托，深耕粵港澳大灣區受理市場，面向全國，以完善的服務及受理網絡、先進的支付科技與專業的跨境支付服務緊密結合，搭建了行業領先、功能強大的跨境支付平臺系統，為大灣區內貿易企業和消費者提供安全、便捷以及高效的跨境支付結算服務。

2021年9月，港澳版“云閃付”上線三周年，已接入幾乎所有發卡機構，帶動19家港澳地區本地電子錢包支持銀聯卡，合計綁卡超200萬張，為越來越多大灣區居民提供基于銀聯卡的移動支付服務。

銀行卡產品轉型助力聯動人才發展

以“優質商戶資源池”為抓手，聯合銀行共投資源做好活卡用卡工作，持續開展分階段、分主題平臺型營銷活動，圍繞銀行卡數字化轉型需求，加大無界卡及區域特色主題卡發行。

“無界+主題”模式。推動廣州銀行發行“粵繡文化無界卡”，使發卡結合特定人群和優質場景持續活躍。

大灣區青年卡。2021年7月14日，銀聯國際在香港地區首發全新銀聯卡產品—“大灣區青年卡”。該卡以銀聯白金信用卡為基礎，搭載青年服務、求助咨詢、銀行服務等多項功能，為香港地區青年在內地升學、就業提供豐富權益。

“大灣區青年卡”，是銀聯國際基于對大灣區消費者定位的精準把脈，傾力打造契合大灣區年輕客群特色的專屬信用卡，針對幫助香港地區青年在內地工作、學習、生活、交流時遇到的各種難題，實現“青年卡在手，灣區任我走”。持卡人還可享受機場貴賓廳禮遇，開卡獎勵，消費返現等增值權益（圖2）。

該卡通過卡面的科技藍將傳統與時尚、文化與科技的碰撞顯露，象征大灣區的開放、聯通及發展速度，展現大灣區人民關注品質、休閑娛樂的生活態度和蓬勃繁榮的發展前景。

大灣區主題卡。從2018年至今，銀聯聯合部分商業銀行和數十家港澳地區機構發行了超百萬張大灣區主題卡。中國銀行、交通銀行、廣發銀行等都發行了針對大灣區的主題信用卡，服務大灣區持卡人。如，中國銀行發揮跨境金融服務優勢，集“食”“住”“行”“購”等專屬權益為一體，支持銀聯“云閃付”，粵澳地鐵公交揮卡即過，持卡人尊享三地網點優先排隊服務、購物返現優惠、雙倍積分等禮遇。交通銀行則針對大灣區消費者發行了粵港澳大灣區主題卡定制卡產品，圍繞大灣區特色生活形態，提供了特色鮮明的權益及優惠。廣發銀行更是為港澳同胞打造了專屬的辦卡綠色通道，持卡人使用該卡進行移動支付，筆筆消費均可得到返現“利是”。

越來越豐富的銀行卡產品矩陣，優化了大灣區消費者衣食住行購等方面消費體驗，也進一步豐富了場景化布局，助力銀行更好地服務粵港澳市場。

銀聯力量握指成拳協奏大灣區發展“進行曲”

在人行廣州分行的指導和大力支持下，廣東銀聯圍繞大灣區主打“宜居宜業宜游的優質生活圈”這一目標，從開展“云閃付”創新應用、深化便民工程場景建設、大灣區主題卡發行、持續優化用卡環境等，到“大灣區青年卡”的發行、便民支付增值服務的豐富，都在不斷提高大灣區便民支付服務質量。

一方面，繼續深化數字化支付轉型。大灣區在“十四五”新發展格局下被賦予重要地位，既是國家戰略科技力量的平臺、高質量發展的動力源，也是區域協同發展的重大戰略和支持融合發展的橋梁。大灣區傳統企業與創新企業都在積極進行數字化轉型，移動支付要跟上大灣區發展轉型的步伐，為跨境支付和跨境消費提供安全高效便捷的受理環境。

另一方面，繼續豐富大灣區便民支付場景。大灣區具有優質商品雙向流通的有利地域，是內地與港澳地區市場的雙向融通通道。便民支付場景的深化，不僅便利C端消費者，更是物流、營銷、電商等B端行業發展的動能，是更多資源共聯共通的基礎，加速推動粵港澳一體化的進程，將大灣區便民支付打造成廣東新“亮點”。

案例B

“云閃付”拾柴生火齊助“小微”商戶“一把火”

據統計，廣東地區（不含深圳）小微商戶超400萬戶，具有規模大、分布廣、更新快等特點，基于這些特點，在發展前期，小微商戶獲取移動支付服務的成本較高，收單機構的拓展和服務成本也很高。

對此，人行廣州分行與廣東銀聯分別從不同的角度做好扶持小微的具體工作。

監管驅動杜絕小微企業違規收單風險

人行廣州分行推動市場化方式通過各類服務商提升商戶服務效率。前期，人行廣州分行指導廣東銀聯和收單機構持續優化小微商戶入網流程，實現入網一站式準實時生效，并對收單外包機構實施準入機制。

到了發展中期，小微企業普遍可以享受便捷高效的移動支付服務，但也存在交易風險，對此，中國人民銀行指導中國銀聯發布了“服務商機構標識碼”，將服務商納入支付產業，建立“一手抓收單機構、一手抓外包機構”雙向驅動的行業自律管理體系，強化與規范收單外包服務市場自律管理和市場秩序，促進收單市場規范發展。

紅火計劃

為小微企業添柴加火

當前，小微商戶對移動支付的訴求更加豐富多樣，為助力小微商戶經營發展，中國人民銀行指導支付產業參與主體，圍繞小微商戶“降本增效”的訴求開展工作。

一是進一步提升支付體驗，推廣“銀聯線下統一收銀臺。督促轄內收單機構持續優化小微商戶受理環境，實現移動支付“一機通用”“一碼通用”。

二是引導支付產業主體向實體經濟讓利，降低小微商戶經營成本。結合中國銀聯推出的刷卡手續費優惠政策和“助商惠民-紅火計劃”，廣東銀聯黨委書記、總經理鐘瑋講道：“通過多種渠道、多種形式向相關金融機構宣貫，督促相關機構參與和實施，將實惠傳導給商戶。”

2021年6月，中國銀聯就攜手廣大機構推出的“紅火計劃”，號召并倡議收單機構，重點面向餐飲、百貨、超市便利店等日常消費領域的小微企業及個體工商戶，對指定商戶銀聯二維碼交易實行專項營銷激勵，在降低商戶支付經營成本的同時，為用戶送來更多元、更便捷、更安全的支付方式，從而提升用戶的支付體驗。

截至發稿，銀聯“紅火計劃”已有農業銀行、中國銀行、郵政儲蓄銀行、華夏銀行、浦發銀行、遼寧農信、海南銀行等30余家銀行，銀聯商務、通聯、富友、快錢、新生等多家支付機構參與活動，覆蓋商戶超過200萬戶，商戶交易筆數平均增長超過5成，部分地區商戶甚至超過了1倍，切實提升了商戶經營客流，也讓百姓的消費更加優惠。

三是組織轄內金融機構開展小微商戶促消費活動。通過發放消費券、消費立減等多種形式助力轄內過百萬小微商戶經營發展。廣東銀聯從行業與市場的多維角度出發，通過號召收單機構，重點聚焦餐飲購物、景區酒店、加油出行等與百姓生活息息相關的日常消費行業，也是小微商戶及個體工商戶占比較大的細分場景商戶，納入計劃，對這些行業的商戶銀聯二維碼收款交易實行專項營銷激勵，商戶賣的越多，獲得的激勵越多，幫助商戶經營發展的同時提升用戶支付體驗，形成市場良性循環。在開展商戶激勵的同時，廣東銀聯也聯合商業銀行，面向“紅火計劃”商戶疊加了隨機立減、支付抽獎、游戲積分等多元化的惠民活動，全面覆蓋百姓衣食住行等日常消費場景，助力商戶生意紅火的同時，也為百姓送去了實實在在的優惠。

（趙歡歡對此文亦有貢獻）

責任編輯：王孔平 楊琪

■本文制圖/牛培琴