淺談科技與金融的深度融合發(fā)展

牛冠榮

（內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社 內(nèi)蒙古自治區(qū)呼和浩特 010020）

在新時代社會主義經(jīng)濟(jì)市場運(yùn)行模式下，科技已經(jīng)成為驅(qū)動發(fā)展的核心動力，唯有不斷進(jìn)行科技創(chuàng)新才能實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，但因其本身的高投入、高風(fēng)險特性，時常面臨融資困難問題，導(dǎo)致系列工作舉步維艱，完善的金融服務(wù)支持顯得至關(guān)重要。同時，科技發(fā)展亦為金融服務(wù)升級提供了便利條件。科技與金融深度融合發(fā)展是一個雙向互利的過程。尤其是隨著近年來大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)在財富管理、交易結(jié)算、支付清算、借貸融資等金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，更是對金融領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展構(gòu)成了極大的促進(jìn)作用，使金融業(yè)商業(yè)模式、管理模式、服務(wù)模式甚至產(chǎn)品形態(tài)等都發(fā)生了翻天覆地的變化。隨著人民銀行最新金融發(fā)展規(guī)劃——《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》的出臺，更是在政策層面為科技與金融的融合發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。在此背景下，作為一名金融領(lǐng)域從業(yè)者，我們有必要更有責(zé)任和義務(wù)結(jié)合自身工作，實際圍繞科技與金融的深度融合展開一番深入的研究與探討，以此來為推動我國金融領(lǐng)域的創(chuàng)新改革起到一定的助力作用。

一、科技與金融之間的內(nèi)在關(guān)系

宏觀知識經(jīng)濟(jì)時代，科技是驅(qū)動人類社會現(xiàn)代化征程的關(guān)鍵要素，而其本身又作為一類特殊的商品，科技成果轉(zhuǎn)化是一個高投入、高風(fēng)險、高產(chǎn)出的過程，決定了與金融耦合發(fā)展的必然性。事實上，很多科技成果的轉(zhuǎn)化因資金不足而受阻，失去了商業(yè)機(jī)會，整個過程進(jìn)度緩慢，且轉(zhuǎn)化深度偏低，影響了其價值創(chuàng)造，甚至面臨著巨大的風(fēng)險損失。完善的金融服務(wù)支持，相關(guān)機(jī)構(gòu)對資源配置效率的作用，有效驅(qū)動著企業(yè)科技創(chuàng)新活性，并貫穿整個行動過程，加速了科技進(jìn)步成果轉(zhuǎn)化，符合后者的高投入、高風(fēng)險、高收益特點要求。同時，科技創(chuàng)新亦對金融優(yōu)化具有反向助力作用。現(xiàn)實中，以“互聯(lián)網(wǎng)+”為代表的科技發(fā)展，改變了金融服務(wù)模式，加速了其產(chǎn)品創(chuàng)新及全覆蓋，進(jìn)而提升了整體運(yùn)營效率，滿足了多元化市場需求。因此，科技與金融融合發(fā)展雙向受益，內(nèi)含緊密的互動發(fā)展機(jī)制。另外，在現(xiàn)代社會中，產(chǎn)業(yè)是經(jīng)濟(jì)重要支撐，而科技與金融作為最活躍的生產(chǎn)力因素，因兩者之間的互利關(guān)系，其彼此深度融合發(fā)展有助于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，未來不可逆趨勢。

二、科技與金融融合發(fā)展現(xiàn)狀

在科技與金融融合發(fā)展的鏈路進(jìn)程中，得益于黨的正確方針戰(zhàn)略指引與支持，加之經(jīng)濟(jì)市場需求的導(dǎo)向作用，現(xiàn)已取得了顯著成效。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，“要運(yùn)用現(xiàn)代科技手段和支付結(jié)算機(jī)制，實時動態(tài)監(jiān)管線上線下、國際國內(nèi)的資金流向流量，使所有資金流動都置于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督視野之內(nèi)”。同時，根據(jù)中國人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，實現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展勢在必行，奠定了產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的基本格調(diào)。基于此，我國科技創(chuàng)新能力顯著提升，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)邁入了新的時段。

客觀來看，受多重因素影響，科技與金融融合發(fā)展中仍舊存在些許障礙，未來優(yōu)化空間巨大。具體而言，結(jié)合目前我國各銀行科技金融創(chuàng)新服務(wù)整體實踐情況來講，可以將這些問題歸結(jié)為以下幾點：一是缺少政府的統(tǒng)一引導(dǎo)。目前，我國各級政府關(guān)于科技與金融融合發(fā)展的指導(dǎo)性不足，雖然出臺了系列支持政策，但是頂層設(shè)計不盡完善，散落于各個職能部門，聯(lián)動機(jī)能的缺失阻礙了該項工作進(jìn)程。二是缺少專業(yè)人才支持。在任何時候人才都是支持創(chuàng)新發(fā)展的第一要素。就目前我國科技與金融融合發(fā)展整體情況而言，雖然在物質(zhì)資源、財力準(zhǔn)備等方面都較為完善，但卻缺少了最為核心的資本要素——人才。尤其是既懂得金融服務(wù)知識、技能，又能夠靈活運(yùn)用科學(xué)技術(shù)的復(fù)合型人才，這類人才的短缺，成了目前限制我國科技與金融融合層次，導(dǎo)致整個科技金融產(chǎn)業(yè)鏈升級困難的一大阻礙因素。三是金融服務(wù)體系不健全。健全的服務(wù)體系能夠為科技與金融深度融合提供助力保障。當(dāng)前銀保監(jiān)會在對黨中央政府關(guān)于金融改革的重要決策部署進(jìn)行深入研究的基礎(chǔ)上，創(chuàng)建了一系列政策支持體系，開設(shè)了中信保信銀行，建立了國家級金融產(chǎn)業(yè)示范區(qū)可謂是成效顯著。但面對市場龐大的金融貸款業(yè)務(wù)需求，以及逐年增長的科技型企業(yè)數(shù)量，以當(dāng)前我國所建設(shè)起來的金融服務(wù)體系來看，顯然是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，但是在一些具體的服務(wù)性功能方面仍然存在諸多短板問題，導(dǎo)致中小微企業(yè)融資困難，尤其是輕資產(chǎn)高科技企業(yè)面臨的問題尤為突出，阻礙了科技創(chuàng)新的進(jìn)程。

三、科技與金融融合發(fā)展策略

科技和金融既有區(qū)別也有聯(lián)系，在不同的環(huán)境下，科技和金融都會有不同的特征和表現(xiàn)形式，所以我們要在具體環(huán)境中找到科技和金融的區(qū)別，更要找到他們之間的聯(lián)系，這種聯(lián)系往往就是科技金融模式建立的切入點，科技因金融的支持而騰飛，金融因科技帶來的社會財富而獲得巨大收益。科技和金融的融合是相得益彰的。要根據(jù)不同的條件和背景選擇不同的科技金融模式。在不同的條件和背景下，收益和風(fēng)險是不同的，科技和金融雙方都要根據(jù)具體情況選擇合適的科技金融模式。需要指出的是，科技金融模式不是一成不變的，一旦合作的基礎(chǔ)和條件隨著時間推移發(fā)生變化，就必須以此為契機(jī)，不斷探索建立科技和金融結(jié)合的新機(jī)制，提出科技和金融結(jié)合模式的路徑選擇，同時注意借鑒國內(nèi)外科技金融模式的成功經(jīng)驗，實現(xiàn)科技與金融兩大要素的良性互動，推動科技和金融的結(jié)合實現(xiàn)新的發(fā)展。

（一）轉(zhuǎn)變認(rèn)識

偉大的事業(yè)開派源于思想認(rèn)知，是創(chuàng)新實踐的關(guān)鍵著力點。科技與金融融合發(fā)展，是產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)升級增效的重要支撐和現(xiàn)實需要，作為“十四五”戰(zhàn)略規(guī)劃的重要科目，應(yīng)當(dāng)引起各界的廣泛關(guān)注，并積極涌動其中，盡快轉(zhuǎn)變認(rèn)知結(jié)構(gòu)，找準(zhǔn)彼此間的連接點，將中國特色社會主義現(xiàn)代化做大做強(qiáng)。對此，《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》中明確指出，以新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，全面貫徹黨的十九大精神，按照全國金融工作會議要求，秉持“守正創(chuàng)新、安全可控、普惠民生、開放共贏”的基本原則，充分發(fā)揮金融科技賦能作用，推動金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。因此，在黨的方針戰(zhàn)略統(tǒng)領(lǐng)下，各級政府加強(qiáng)頂層設(shè)計，引導(dǎo)轉(zhuǎn)變行業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展思維，緊密金融與科技的關(guān)系，以產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級為切入點，提振相關(guān)企業(yè)活性，為后續(xù)工作實施鋪墊基礎(chǔ)。

（二）政策引導(dǎo)

1.財政投入

在科技與金融深度融合發(fā)展的進(jìn)程中，財政補(bǔ)貼投入是最直接有效的扶持方式，突出了市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式下的政府作用。實際踐行中，政府應(yīng)以服務(wù)型建設(shè)為基點，不斷提升自身服務(wù)水平，加強(qiáng)科技與金融深度融合發(fā)展頂層設(shè)計，認(rèn)真貫徹落實黨的系列方針指引，結(jié)合所轄區(qū)域?qū)嶋H情況，制定系列可行性財政支持政策，科學(xué)選擇投入方式，包括直接投資、專項撥款、間接補(bǔ)貼等。例如，直接投資高成本的科技發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施項目，并充分利用經(jīng)濟(jì)市場調(diào)節(jié)功能，吸引民間資本的注入，明細(xì)宏觀規(guī)劃方向，協(xié)同提振金融科技創(chuàng)新活性，讓更多高新技術(shù)企業(yè)積極涌進(jìn)其中。另外，還可以財政補(bǔ)貼的方式，鼓勵和引導(dǎo)私人機(jī)構(gòu)投資，在降低發(fā)展風(fēng)險的同時從根源上減少科技與金融深度融合發(fā)展中的阻礙。

2.稅收優(yōu)惠

現(xiàn)階段，我國即已出臺的稅收優(yōu)惠政策多傾向于取得一定研發(fā)成果的高新技術(shù)企業(yè)，對研發(fā)過程的動態(tài)支持略有不足，是未來改革的重點方向。科技創(chuàng)新本身伴隨著大量的不確定性因素影響，價值產(chǎn)出周期遲緩，很多研發(fā)成果因資金不足而腰斬，造成了一定程度的資本資源浪費。對此，一方面，要重點關(guān)注金融科技的創(chuàng)新過程，嘗試稅收優(yōu)惠政策向研發(fā)過程的傾斜，降低科技研發(fā)過程成本。同時，立足于科技發(fā)展的全生命周期，適度降低研發(fā)成果孵化期間的稅額，包括增值稅、所得稅等，加速其實際價值產(chǎn)出，有助于進(jìn)一步增強(qiáng)相關(guān)企業(yè)的能動活力。另一方面，逐步建立完善的金融監(jiān)管機(jī)制，結(jié)合既往經(jīng)驗，分析總結(jié)科技創(chuàng)新中的風(fēng)險，提高資本運(yùn)作效率和質(zhì)量，引導(dǎo)其向重點戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)集聚。

3.平臺搭建

科技與金融深度融合發(fā)展是當(dāng)今時代的必然趨向，其本身受到多重因素的交織影響，是多方聯(lián)動的結(jié)果。對此，充分發(fā)揮政府引導(dǎo)職能，搭建好內(nèi)外部交互平臺，充分借助“互聯(lián)網(wǎng)+”優(yōu)勢，增加科技與金融融合發(fā)展的碰撞幾率，并提升資本資源利用率，實現(xiàn)高價值產(chǎn)出。如隨著近年來綠色金融的發(fā)展，在科技的支持下，各大商業(yè)銀行紛紛建立起了以綠色金融為特色的金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，如表1所示。在此過程中，以轄區(qū)為布局單位，鼓勵科技金融各主體跨省、跨市合作，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)市場的主抓手作用，加快人才、技術(shù)、金融等資源的合理流動，配合良好的政策環(huán)境，實現(xiàn)科技金融的整體服務(wù)水平升級。同時，人才作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展的核心資本，其培育工作亦是科技與金融深度融合系統(tǒng)中的關(guān)鍵一環(huán)。對此，要大力推動產(chǎn)學(xué)研一體化機(jī)制，驅(qū)動高校與企業(yè)深度合作，引導(dǎo)建立緊密的合作伙伴關(guān)系，促動學(xué)校優(yōu)勢學(xué)科向真正生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化，重視跨學(xué)科人才培養(yǎng)，扎實智力因素支持。

表1 商業(yè)銀行綠色金融科技平臺建設(shè)情況

（三）機(jī)制建設(shè)

1.金融對接機(jī)制

在上述政策系統(tǒng)的支持下，科技與金融深度融合發(fā)展具備了堅實的保障條件，如何找準(zhǔn)其作用基點是關(guān)鍵。具體而言，在既往的科技研發(fā)過程中，因行業(yè)特點屬性，金融支持薄弱阻礙了成果孵化，整個市場處于低迷狀態(tài)。對此，要充分發(fā)揮政府主導(dǎo)建立的互聯(lián)網(wǎng)信息公共服務(wù)平臺，及時披露科技貸款相關(guān)政策及服務(wù)項目等信息，確保各類科技企業(yè)知曉，并結(jié)合自身實際情況和需求，尋找最佳金融合作方式，降低“夭折”的風(fēng)險。同時，對于金融機(jī)構(gòu)而言，根據(jù)科技企業(yè)的投融資需求動態(tài)變化，加之對其資產(chǎn)評估信息的精準(zhǔn)判斷，調(diào)整服務(wù)輸出結(jié)構(gòu)，適時切入經(jīng)營管理協(xié)同，增加科技企業(yè)的信息透明度，建立穩(wěn)固的合作伙伴關(guān)系，扎牢科技與金融深度融合發(fā)展基礎(chǔ)。

2.信息共享機(jī)制

某種維度意義上講，科技與金融深度融合發(fā)展亦是一個信息交互的過程，雙方信息對稱保證了實施的穩(wěn)定性。現(xiàn)實語境下，信息不對稱是阻礙科技與金融融合發(fā)展的重要屏障，增加了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，降低了其投資活性，而科技企業(yè)亦時常因資金缺位而中斷研發(fā)活動。同時，作為資金需求主體，科技企業(yè)金融、財務(wù)方面的專業(yè)人才匱乏，對科技貸款政策不甚了解，導(dǎo)致一定程度的自我排斥。在國家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級的今天，高度開放自由的經(jīng)濟(jì)市場空間下，應(yīng)充分利用政府搭建的公共服務(wù)平臺優(yōu)勢，科技企業(yè)及時披露相關(guān)信息，包括融資需求、人才需求、研發(fā)成果等，金融機(jī)構(gòu)及時披露科技貸款條件、范圍、優(yōu)惠政策等，實現(xiàn)供需精準(zhǔn)對接，提高服務(wù)協(xié)同度，達(dá)成雙方互利共贏的局面。

3.風(fēng)險控制機(jī)制

科技與金融深度融合發(fā)展中的風(fēng)險面臨客觀存在，其中信用風(fēng)險尤其突出。事實上，科技創(chuàng)新全生命周期中伴隨著各種各樣的風(fēng)險，如研發(fā)是否成功、孵化成果是否滿足需求、能夠產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益等，如若不然可能會無法償還銀行貸款，繼而可能招致法律風(fēng)險。對此，除了上述提及的政府財政補(bǔ)貼及優(yōu)惠政策輔助降低風(fēng)險外，還應(yīng)進(jìn)一步完善金融服務(wù)體系，相關(guān)機(jī)構(gòu)設(shè)立專門的科技金融服務(wù)部門，面向不同規(guī)模、類別的科技企業(yè)，大力引入高素質(zhì)人才，做好市場調(diào)研工作，合理預(yù)見風(fēng)險，并制定相應(yīng)的處理機(jī)制，將損失降至最低。同時，充分利用信息技術(shù)優(yōu)勢，構(gòu)建信用數(shù)據(jù)庫，建立相應(yīng)的評估模型。對于科技企業(yè)而言，則需通過日常信用積分換取相應(yīng)的貸款額度。在相對安全的資金監(jiān)管模式下，才能推動科技與金融深度融合發(fā)展的持續(xù)性。

四、結(jié)語

總而言之，科技與金融深度融合發(fā)展是十分重要和必要的，作為一項龐雜的系統(tǒng)化工程，踐行中面臨著多重因素的影響，應(yīng)立足現(xiàn)實情況，堅持問題導(dǎo)向，轉(zhuǎn)變認(rèn)知結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)政府引導(dǎo)，包括財政政策、信用政策等。引導(dǎo)建立完善的運(yùn)行機(jī)制，如金融對接機(jī)制、信息共享機(jī)制、風(fēng)險控制機(jī)制等，最終協(xié)同助力產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長。