商業銀行的轉型

賴錦晨

摘? 要：隨著互聯網世紀的興起，傳統商業銀行已經由傳統的錢莊形式轉化為綜合服務體形式。筆者認為，互聯網數字化后時代，商業銀行應具備三個功能：一是融資功能;二是結算中介平臺;三是商業服務中心。

關鍵詞：融資功能;結算;服務

引言：傳統錢莊模式下的銀行融資功能，是基于相關抵質押、擔保或者公開信息進行的企業授信為主，對風險緩釋措施上有較大的要求。因此，我國長期以來銀行業對于中小型私企的金融扶持（銀行）不夠，私營企業主和銀行間的“矛盾”較大。然而，在互聯網時代，只要獲得可信度高的企業經營數據及其他大數據，根據相關授信模型，銀行即可進行企業授信并保持較低的不良率。這意味著科技能力強的銀行首先獲得市場先機，一方面極大放寬了對企業的要求，大數據的支撐下對中小私營企業的金融扶持變成現實并不再需要忍受高不良率的”政治式“扶持。而科技能力較弱或者機制較為僵化的銀行將深陷大型龍頭企業、央企國企的授信紅海中，并被沉陷在長期忍受低資本回報的中長期貸款中。從新興的一些技術上，一些銀行嘗試通過區塊鏈技術來解決銀企互信的問題，通過區塊鏈技術獲得各端口的第一手經營、發展需要的數據。區塊鏈技術的確在某種程度能夠解決信息源真實的問題，但是從現階段還存在一些不可實現的困難：一是短時間內平臺的搭建與推廣需要時間，工程龐大（雖然可能是國家牽頭）;二是數據只能提取卻不能掌握在銀行手中，在提取各個節點數據中，一樣存在取數難的問題（涉及一些機構不愿意加入區塊鏈或者不愿意提供數據）;三是銀行在整個數據搜集分析過程中，需要龐大的科技力量進行支撐，但是大部分銀行沒有這樣的科技能力。若無法完整的獲得企業經營管理各個節點的數據，那么所謂的第一手真實數據的集采則沒有意義，還是要回歸到主觀評價的企業評級上來。因此，短期內傳統商業銀行依然只能依靠傳統流固貸獲得收入利潤。然而我們必須注意到，銀行間融資利差的逐年收窄，融資功能未來必將不能像以往一樣成為銀行的主流收入來源（提供相關文獻和數據支撐）。

在新型結算中介平臺功能中，傳統意義銀行一般是基于客戶的結算需要提供金融結算服務，從而收取相應的中間業務服務費。但是金融結算服務因為缺乏創新性，導致各家商業銀行結算產品同質化嚴重，進而引發新一輪”紅海“競爭。在此基礎上，阿里巴巴似乎更早于銀行發現其核心問題，由自己創辦商業平臺并以此作為結算平臺，深度捆綁客戶結算服務。在九十年代郵政局廣東分局有考慮過創建相關電子商務平臺，但因種種原因擱置。若當年郵政能夠成為第一個實現電子商務線上化構建并推廣的國有企業，那么今天郵政銀行的崛起將成為國內第一家成功轉型的國有銀行——將電子商務結算與金融結算深度捆綁。由此啟發，現代銀行業轉型的第三大功能呼之欲出：商業服務中心。

銀行不僅僅是資金的載體，更應該成為商業服務的載體。靠低存高貸吃利差的模式已經不再適應現在的市場，同時也會讓客戶產生心理抗拒。中國的經濟發展也從粗獷式發展轉為精細管理發展。“有奶就是娘”的單純為了資金而不考慮成本的企業發展模式漸遭淘汰。阿里巴巴創建相關電商平臺實際并提供相關金融結算服務，實際已經現實的證明了金融服務必須深度依托于商業行為才能做好金融服務。傳中的銀行服務中，僅僅依托于企業自發的商業行為及零散的商業勾兌并不能真正實現商業銀行的規模化服務，并容易受到惡心競爭影響，銀企的關聯度也并不牢固。由此，商業銀行背書的電子商務平臺平臺成為解決商業銀行中間業務收入并提升銀企黏性的解決方案之一。同時，基于電子商務平臺的技術基礎及大數據分析，產品創新也變得有據可依，商業銀行數字化產品創新不再成為空中樓閣。再而，通過銀行背書的電子商務平臺的可信數據，我們回到融資功能中就更能有效的解決中小企業授信難的問題，為銀行大規模服務中小民企提供了可能。

然而，從銀行的整體經營的需要上看，簡單的平臺服務及金融結算服務對于KPI日益嚴格的銀行來說，并不能解決其根本需要。大部分銀行對其分行的收入考核要求均在10%以上。（數據可能不準確，可能要提供更加詳細的資料）隨著商業銀行的規模做大，達到10%的年華增長率僅靠正常的金融結算中間業務收入明顯很快會碰到瓶頸。我們換個維度：其實從信用卡產品及私人銀行的產品上看來，我們已經可以看到現代商業銀行的發展趨勢。信用卡產品除了提供普通的借記服務或者說個人貸款服務外，還提供了一系列的輔助服務（如免費加油免費洗車周六打折VIP候機等）及營銷推廣，目的就是為了讓客戶提高其信用卡結算頻次，進而提高中間業務收入。一些專注于零售業務的銀行對此更是設計許多相關配套產品，以提升客戶的用卡體驗。回到我們的第一個功能——融資，其實我們對于企業授信方案的設計中，設計的原初衷就是把企業當成一個自然人來進行授信分析。同樣的道理，企業結算方面，我們也應該將企業當成自然人客戶來分析其需求。現在商業銀行對于企業存款、結算大多還停留在對于企業主或者高管的關系營銷或者個人服務方面。但是若將企業看作一個自然人客戶來服務，對該企業進行深度綜合商業服務，將成為未來銀企的發展方向。簡單來說，可能未來銀行會提供相應的租車功能，提供相應的供應商檢索功能，提供軟硬件服務功能（這個實際上很多銀行已經在進行推廣，比如工行、建行等銀行都幫助企業建設其辦公或者財務系統，以實現對企業的綜合服務）。

結語：銀行應該以金融服務作為切入點，但是從傳統銀行業來看，銀行的金融服務一直留存于表面，并不能適應企業的深度需要，進而各家商業銀行還是停留在金融服務的表面競爭。拉存款、搶大型央企國企或龍頭企業的貸款、做個人消費貸款和房貸等早已成為紅海的市場已經無法滿足現代銀行發展競爭的需要，要開辟真正的藍海市場，必須盡快適應新型經濟的沖擊，作出真正的方向性改革。未來的銀行也許是一個更為龐大的服務體系或平臺，里面能夠綜合性的提供各種商業服務及商業咨詢，而這些服務或者咨詢所產生的費用才是未來銀行業追逐的目標。

參考文獻：

[1]商業銀行智能化轉型研究[J]. 鄭斯瑩，蔡麗君，裘麗雯，諶文溢.? 市場周刊. 2020（05）