基于區塊鏈技術分布式企業征信體系之構建

趙梓童，劉靖童，韓玉欣

（哈爾濱商業大學金融學院，哈爾濱 150028）

一、引言

區塊鏈（Blockchain）是按照時間順序將數據區塊以順序相連的方式組合而成的一種鏈式數據結構，基于P2P技術和信用共識機制，在所有參與的節點之間構建起一個點對點的、分布式對等網絡。區塊鏈技術無需中心化的機構對規則的實施進行管理和控制，每個區塊上任何信息的變動都需要經過全體成員的共識，才有進行信息修改操作的可能性。

隨著康得新、雛鷹農牧、天神娛樂等大批企業的暴雷，企業商譽也越發成為公眾焦點。傳統征信手段一般具有信息質量不高、安全性較低、流動性不通暢等缺點，區塊鏈技術的存在有利于解決這些問題。區塊鏈技術采用非對稱加密算法，信息不易泄露，用戶或機構可通過利用區塊鏈技術構建的征信體系，來全面評估這一企業的真實狀況，以決定相關企業或人員與其進行何種程度的商業往來。利用這一體系來維護包括消費者、投資人、合作企業、行政機關等在內的各方利益。

二、基于區塊鏈技術的征信體系模型概述與評價模式

本體系的主體由企業、銀行、非銀金融機構、政府財稅部門等組成，客體則由使用本體系的組織或個人組成。在這一體系中，不同主體被分為不同的區塊節點（以下簡稱“節點”），體系不需要第三方機構或個人的介入。這形成了一種利用點對點的分布式賬本技術的數據庫，過去是一個大腦在處理和記錄信息，現在變成了多個大腦共同處理和記錄信息。體系的每一個參與者都是一個節點，每一個節點都擁有一個信息共享賬本，賬本中記錄了所有的歷史商業信息及信用信息，體系也可以引入第三方權威機構的評級數據作為參考。

每一個節點都可以得到其他節點或客體對自己的客觀評價，同時本節點也可以對其他節點在不同維度進行不同的評價，由此形成一個三維立體且客觀真實的企業征信體系。

該體系的信用評價機制分機構和個體兩個維度。機構一方的信用評價由行政機關、金融機構和其他企業共同決定。行政機關包括政府財務部門、稅務部門等；金融機構包括銀行、券商等；其他企業即與當事企業存在商業往來的第三方企業。三者共同對當事企業進行客觀評價，同時參考社會輿論導向。就企業而言，其評價的主要內容包括：三大報表、生產能力、償債能力、經營管理和企業道德等。通過這些來看企業的基本層面，再細化到微觀層面，如生產設備的安全性，產品是否合格，貨物運輸是否及時可靠等等。個體即當事企業內部員工、消費者等。評價者通過與該企業在進行經濟往來過程中，企業高管所表現出來的信用行為進行評價。同時，個體要接受公眾人物、行政人員、企業領導的互評等，互評涵蓋各個角度。對當事企業內部個人信用的評價也可以從當事人的個人非經濟情況和經濟情況兩個角度進行判斷。在個人非經濟情況中，對當事人的性別、年齡、職位、職稱、受教育程度、有無違規記錄、社會關系等方面進行全面評價，這一過程中可采用一定的量化數據模型。有往來需求的企業或個人可以根據本套體系中的信用評價結果來作為是否與其進行經濟往來的參考。

三、基于區塊鏈技術的征信體系存在的問題

區塊鏈技術應用在征信體系中可能存在如下問題：

首先，區塊鏈技術的不可更改性與被遺忘權和更正權的矛盾。根據《征信業管理條例》第十六條的規定:“征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。在不良信息保存期限內，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機構應當予以記載。”這是對區塊鏈技術提出更改的需求。但是區塊鏈數據具有不可更改性，在理論上，如果想要更改區塊鏈上的內容，只有在控制整個系統50%以上節點時，才可以發動對數據賬本的更改。但在進行征信這個數據龐雜的活動時，整個系統的節點數量可能高達數十萬、數百萬個，這樣每修改一次都需要付出很大的成本。《征信業管理條例》的規定與區塊鏈的不可更改性相沖突。這就需要一個有國家主導的權威機構掌握全體系50%及以上的運算力。

其次，體系用戶參與程度問題。對體系主體而言，能否吸引大批企業、銀行、非銀金融機構、政府部門等參與其中，企業能否接受社會各界對自己的評價，以及政府財政部門、稅務部門、銀行、券商等機構是否愿意公平公正公開地與外界共享非敏感信息，這也是體系潛在的問題。但是，隨著政府機構的牽頭和引導，企業和用戶參與其中也只是時間問題。

四、基于區塊鏈技術的征信體系建立的意義

傳統信用體系存在信息壁壘嚴重、信息交易不暢、信息安全堪憂等諸多不足。本體系借助區塊鏈的技術能夠結束目前征信系統對中心服務器的依賴，顛覆傳統意義上需要依賴中心服務器的信息集中模式，降低了區域“信用”的建立成本。

將區塊鏈技術應用在征信領域，能充分利用社會各界的信息資源，大大降低企業展露真實形象的成本，更好地塑造一個公開透明、直觀立體的企業形象，同時充分為信息獲取方提供真實可靠的信息源。區塊鏈技術在解決信息共享、信息交易和信息安全等方面的問題上具有優勢。采用區塊鏈技術的設計對信用信息進行加密處理，既有利于確保用戶征信大數據的隱私性，使得征信數據在區塊鏈網絡上得到穩定存儲，又可以增強企業團體的透明性。這將大大提高了社會公眾對企業團體的監督，從社會層面來講，這也有利于公眾和有關部門更好地發揮輿論監督作用。

五、結論與展望

文章構想將區塊鏈技術與企業信用建設相結合，由與企業相關聯的銀行、券商、合作企業、政府財稅部門、客戶等第三方提出評價，并將各方評價儲存在該企業所在節點上，從而為公眾展現一個客觀立體真實的企業形象。這一體系將為社會各界提供信息共享平臺，為各行各業機構在進行商業決策時提供參考依據。區塊鏈技術的應用對傳統征信業務及其發展帶來了理念、規程和技術等方面的變革，區塊鏈在未來征信業將面臨良好的發展前景。基于區塊鏈技術視域下的分布式企業征信體系也許在未來能夠走進公眾視野，并在商業社會中起到積極的作用。