大學生使用花唄的問題與對策研究
——基于上海某高校學生的問卷調查

羅 英，葉思敏

(上海師范大學，上海 200234)

人們可支配收入的增長帶動了消費支出，促進了中國互聯網消費金融行業的快速發展。自互聯網消費金融興起，近十年來，我國消費貸款規模迅速增長。據統計，2019年的在線消費信貸規模已達到6萬億元。互聯網消費信貸的出現吸引了大批年輕消費者。大學生作為年輕群體，對新事物的接受度很高，本文擬通過調查大學生使用花唄的現狀、對花唄的認知等，從使用者的角度出發，發現其中普遍存在的問題、問題的成因，提出可靠的解決建議，讓學生對互聯網消費信貸有一個更加全面理性的認識。

一、花唄使用現狀及存在的問題

花唄是螞蟻金服推出的一款消費信貸產品。申請開通后，能夠自動評估消費者的網購、支付等情況，根據風險的大小，給予用戶500～50000元的消費額度，額度會根據消費者的使用情況而變化。目前，花唄的覆蓋范圍很廣，共接入了40多家外部消費平臺，除了支持線上購物，如淘寶、天貓，大多數的線下場景也支持花唄消費。

用戶在消費時，可以預支花唄的額度，享受“先消費，后付款”。在確認收貨后的下個月的9號進行還款，免息期最長可達41天。到還款日，系統將依次選擇從支付寶賬戶余額、余額寶、借記卡自動扣款。當然，用戶也可以主動還款。為避免逾期，必須確保其中一個賬戶有足夠的錢。如果逾期不還，每天將收取萬分之五的逾期費。此外，消費者也可以分3、6、9、12個月進行分期還款。

(一)花唄使用現狀

本次問卷的調查對象為上海某高校的學生，通過線上發布問卷，搜集相關資料。調查的目的主要是呈現大學生的花唄使用現狀，找到使用過程中存在的問題及可能的成因。問卷包含三個基本維度:花唄基本信息、對花唄的看法、消費情況。對花唄的看法包括滿意度、了解度、與其他平臺的對比。消費情況包括花唄使用情況、花唄還款情況、個人的消費觀。通過調查對花唄的看法，可以知道大學生對花唄的認知情況及總體印象，找到認知方面存在的不足及原因等。通過調查消費情況，分析大學生的花唄使用及還款習慣，普遍的消費觀念，找出其中存在的問題，同時將消費觀念與花唄的使用與還款情況、對花唄的看法等不同方面聯系起來，進一步對數據中的差異進行對比分析。

1.花唄普及情況

本次共收集到204份問卷。其中，有169人使用過花唄，占比82.84%；僅有35人沒用過，占比17.16%(圖1)。花唄的使用時間為2年、3年的比較多，分別為31.36%、32.54%。調查了花唄的使用頻率，有11.83%基本不用，其余的經常或偶爾使用。可見，花唄在大學生群體中的普及率和使用率都非常高。

圖1 使用過花唄的比例

問卷同樣調查了大學生不使用花唄的原因，如表1所示。

表1 不使用花唄的原因

在不使用花唄的原因中占比較高的有:不喜歡欠債；生活費足夠；感覺麻煩；怕自己不能及時還款，影響信用。有些是由于學生家庭、性格等方面，還有些是由于學生在信貸產品認知上存在一定的偏差。

銀行貸款審查嚴格，需要各種證明材料。從申請到放款通常需要幾天甚至幾個月，而且流程繁瑣，還款時要按時將錢打入指定還款賬戶。與之相比，花唄就顯得更加便捷。初次使用花唄時，消費者基本只需要在支付寶上完成實名認證就可以獲得相應的消費額度。花唄的使用與支付寶、微信等線上支付平臺沒有特別大的差異，不論線上線下，都能隨時使用，而且可以將花唄設成默認支付方式，只要支付寶里有足夠的錢，到期會自動還款，不用操心過多。此外，花唄的免息期最長有41天，只要在這期間還款，并不需要支付利息。即使是大學生也可以憑借良好的信用申請開通使用。

2.花唄額度與實際使用情況

表2顯示，花唄額度為1500～3000元的占40.24%、3000～6000元的占28.99%，分別占據第一、第二的位置；額度為500元的僅有7.10%，占比最低；額度在6000元以上的有19人，占比11.24%。總體來說，使用花唄的人所能用的額度普遍不高，基本都在家庭的承受范圍內，很好地預防了消費后還不起的尷尬。

表2 花唄的額度

盡管花唄的可使用額度普遍在1500～3000元，消費者每月實際使用的花唄金額大多在500元以下，占55.03%(如圖2)。有65.09%的消費者表示，自己每月使用花唄付款的總金額，從不會超過自己每月的生活費。但總體來說，56.21%的學生認為使用花唄在不知不覺間刺激了自己的消費。

圖2 花唄實際使用金額

3.花唄還款情況

還款方式上，有73.37%的消費者喜歡提前主動還款，23.08%為到期自動還款，僅有3.55%習慣于分期還款(如圖3)。總體還款情況良好，學生傾向于提前主動還款，較少使用分期付款的功能。

圖3 還款方式

(二)存在的主要問題

1.認知途徑單一

問卷調查了學生知道花唄的途徑。在使用花唄的學生中，從支付寶推廣了解的最多，占88.76%，購物平臺推薦的占43.79%，最后是朋友、親人推薦等(如圖4)。

圖4 知道花唄的途徑(用過花唄)

從前兩項看，花唄的推廣渠道比較成功有效，借用支付寶這個大平臺，將花唄推廣出去，能夠增進消費者的信任感。此外，購物平臺里相關的使用優惠政策也能起到吸引穩固客源的作用。在不使用花唄的學生中，學生知道花唄的渠道同樣是上文這三項，而且也占據了前三位，只是順序有所不同。

從上述問卷中可看出，學生了解花唄的途徑多為支付寶推廣、購物平臺推薦、朋友親人推薦。不少學生在社交購物平臺上看過推薦介紹后，可能就認為自己對這個產品的了解已經足夠，或者是聽到別人說這個產品非常好，就打算去嘗試一下。對一個互聯網消費信貸產品來說，這樣的了解度是遠遠不夠的。一些大學生在淘寶購物時，會因為首次用花唄付款就可以有幾十塊錢的優惠，就直接在支付寶上開通了花唄，對相關條款也是草草略過，沒有從其他地方查詢更多相關信息。對一個大學生來說，這樣未免有些草率。

互聯網消費信貸產品為了拓展用戶，增加使用者的信任感，肯定會對自己進行一定包裝，這種包裝毋庸置疑是正面且積極的。此外，朋友親人的推薦雖然比較可靠，但在一定程度上也會讓學生變得盲目信任該產品。不少不良消費信貸平臺就是借此欺騙消費者，消費者容易被表象迷惑，極可能被卷入信貸風險中。

2.非理性消費顯著增加

大部分學生有很好的消費習慣，在購買前會仔細思考自己的實際需求，但學生的非理性消費仍普遍存在。

使用花唄的消費者，有56.21%認為使用花唄刺激了自己的消費。問卷還調查了學生沖動消費的情況，發現大部分學生處于很少或偶爾沖動消費。但是用過花唄的學生有6.51%的人會經常沖動消費。而沒用過花唄的學生中，沒人認為自己經常會沖動消費(如圖5)，在比重上明顯低于使用花唄的學生。總體來看，對使用花唄的學生，非理性消費的情況更加突出，是一個亟待解決的問題。

圖5 沖動消費的情況(不使用花唄的學生)

學生對自己的總體消費情況有一個比較清晰的認知。對部分學生來說，沖動消費不會有什么負擔，但是對另一些學生來說，沖動消費極大增加了日常開支。據調查，約73%的學生生活費為每月1000～2000元，這些金額負擔不起幾次大額消費支出。非理性消費增加了學生的還款壓力，容易養成不良的消費習慣。或許有時候使用者能認識到自己存在非理性消費，但是又無力改變這種現狀。

3.違約比重較高

問卷顯示，有11.83%的學生有過逾期行為(如圖6)。一般認為，大多大學生，有父母的經濟支持，違約的可能性不大。然而結果卻與預期相差甚遠，違約比重相對比較高，部分學生在按時還款方面仍有欠缺，既有故意的也有無意的。

圖6 是否有過逾期行為

花唄逾期，除了產生逾期費用，還會降低芝麻信用評分，產生不良信用記錄，影響花唄的正常使用，在各方面產生信用危機。違約不僅不利于學生日后的信用發展，同樣也影響了他人對學生人品等各方面的評估認知。雖然后果嚴重，但是仍然有學生不記得按時還款，逾期違約。

二、主要原因分析

(一)不主動深入了解信息

對信貸產品的了解度決定著消費者是否會使用、使用時的態度、可能會出現的風險等。對花唄來說，部分使用者了解度不夠，沒有多方面深入了解分析產品的信息。這些都會對消費者的認知產生很大影響。

問卷調查了沒用過花唄的大學生對花唄的了解情況，有62.86%的人對花唄有點了解，25.71%僅聽說過花唄，還有5.71%完全不了解花唄。

由表3可以看出，花唄在非使用群體中的滲透率非常高，但是多數學生停留在“有點了解”上。即使是用過花唄的學生，估計也沒多少人能真正做到深層次了解產品，或者更沒幾個人認真閱讀過與花唄簽訂的合約。

表3 對花唄的了解情況(沒用過花唄)

因此，大部分消費者沒有主動深入了解產品的意識，更多的是被動接受產品相關信息，多是平臺推廣及他人的推薦使得自己的認知途徑單一。事實上，一個信貸產品背后所屬的金融機構，產品的利息率、免息期、還款日期、還款方式、逾期費、使用者的感受等都是非常重要的信息，值得消費者自己一點點挖掘探索。

在使用過程中，對分期付款的利率、違約后果等重要信息沒有詳細閱讀、重點關注，使得部分學生出現不按時還款、逾期違約等嚴重問題。由于了解上的不足，一些消費者對互聯網消費信貸的認知偏差也無法及時更新，這類人對產品一知半解，在沒有得到求證的情況下，就把自己目前知道的當作是全部事實，以偏概全，容易引出不當的做法。

(二)超能力消費觀影響消費行為

問題的產生與使用者自身的消費觀是分不開的。問卷顯示，對“先消費、后付款”的消費觀念，在用過花唄的人中，67.46%表示贊同，不用花唄的人中也有31.43%贊同。此外，用過花唄的學生有51.48%愿意用花唄購買超出自己消費能力的商品，而沒用過花唄的僅有1人愿意，占比2.86%(如表4)。

表4 是否愿意用花唄購買超出消費能力的商品(沒用過花唄)

消費觀影響著學生的日常消費行為，對花唄的使用也造成一定影響。從調查中可以發現，學生普遍認同超前消費，愿意用花唄提前消費。現在網上流傳著不少超前思想，甚至帶起了一種超前消費的潮流，如“先買先享受”“早買早劃算”“要舍得投資自己”等，使得學生很少從長遠的角度思考未來的生活，傾向于滿足自己當下的需求，更早享受到購買的商品，同時追求更高的生活品質，也愿意購買大牌商品。在這種觀念的影響下，學生會選擇通過貸款滿足自身需求，容易忽略自身的消費能力，而且沒有消費計劃，消費不夠理性。有些人甚至可能一味追求超前消費，不考慮自己的還款能力，導致逾期。

(三)花唄推廣力度大

學生不論是在線上購物消費平臺購物、使用支付寶，或是瀏覽網頁時，還是在線下商店、地鐵站等，都能看到關于花唄的廣告。這些廣告有的是介紹產品的基本信息，有的僅僅是一小段引人深思的話。例如，“用花唄把成人本科的學費給交了，明年這個時候就能拿到畢業證了吧”，配圖是一個外賣員在電瓶車上看書。又例如，“考上大學的妹妹想了又想的那本筆記本，我想都沒想就買給她了”，配圖是一個滿臉滄桑的男生看著妹妹使用新電腦的情景，該男生是個牧民，使用花唄分期免息給妹妹購買了電腦。這些廣告語雖然簡短，卻也突出了花唄的優勢。

花唄推廣力度大，使得大部分的人知道一些關于這個信貸產品的信息。隨處可見的信息增加了消費者對花唄的信任度和使用傾向。因此，在面臨“雙十一”促銷、新款限定等活動時，如果自己的存款不夠，或是有大金額的消費，學生很大程度上會使用花唄來滿足自己的購物欲望。花唄讓學生的消費額度變得更加寬裕，相應的，也不再刻意抑制自己的消費欲望，傾向于及時享樂，助長了非理性消費。

雖然大學生的價值觀已逐步成形，但在面臨花唄隨處可見的推廣時，還是有沖動消費的情況。消費金額也容易超出自己的償還能力，進而造成還款壓力。如不及時解決，容易走上以貸養貸、違約逾期等歧途。

(四)認知存在偏見且不重視還款

學生對互聯網消費信貸的偏見和還款的不重視導致花唄逾期違約比重很高。自古以來，中國人崇尚節儉，提倡量入為出，然而，隨著時代的發展，人們的思想觀念也在變化，越來越多的人能夠接受信貸。相比傳統信貸，互聯網消費信貸進入門檻低，手續流程更簡單快捷，也更受歡迎。

即便如此，有一小部分學生，可能受到社會負面新聞等因素影響，或是從未了解接觸過互聯網信貸平臺和信貸產品，對信貸的認知存在一定誤解。有些學生認為使用信貸產品特別不靠譜，有些覺得使用消費信貸是一件比較見不得人的事，不愿意讓親人知曉，造成違約，信用受損。近年來，在各種不良信貸平臺上借款，利滾利還不起后，被各種催債，生命安全受到威脅的案例時有發生。歸根結底，除了這種不良信貸本身存在的不規范、違法等嚴重問題，學生自己刻意隱瞞，不愿及時向親人尋求幫助的例子也不在少數。致使自己欠下巨額借款，逾期違約嚴重，造成難以挽回的損失。

還有一部分學生不重視還款，潛意識里覺得就算是逾期也沒什么大不了的，有人甚至認為:還不上就不還了，只要關閉花唄，就可以逃避追債。

在花唄還款途徑調查中，79.88%的人選擇用自己的生活費，13.02%的人除了用生活費，還需要父母幫助，4.14%自己想其他辦法還(如表5)。

表5 還款途徑

結合前文對花唄還款方式的調查，發現大學生總體還款意識強烈，還款比較積極主動，喜歡先用花唄進行超前消費，然后用自己的生活費還款。因此，大多數學生使用花唄，基本上就是作為自己超前消費的過渡。對還款不上心、出現違約問題的主要集中于“自己想其他辦法還”的這部分學生，在想盡各種辦法還是無法還款的時候，決定聽之任之，暫時欠著，對違約后果不夠重視，還款意識淡薄。

三、建議與對策

(一)學校方面

1.設立相關課程

學校應設立相關消費理財的課程，讓學生知道理財的重要性，學會合理消費。理財方式多種多樣，但現在一些大學生基本上沒有多少理財意識，只是把錢放在余額寶里。通過教師指導，學生可以先拿出自己的一小部分生活費進行不同嘗試。教師開設相應課程，第一，可以讓學生知道理財的意義。信貸并不是超前消費的唯一途徑，理財獲得的收益也可以作為自己的額外支出。第二，通過學習，學生掌握一些理財和消費金融知識，不僅可以對自己的資產進行合理配置，還可以更好地理解信貸產品的使用條例及規則，能夠盡量避免這些規則里的漏洞，更好地保護自己的權益。

2.校園宣傳

講座宣傳是教育學生的重要途徑。通過普及互聯網消費信貸的知識、不良信貸(如校園貸的危害、其他學生的被騙經歷等)，讓學生意識到信貸的風險及危害，對各種騙局做到心里有數，不要盲信盲從，時刻保持警覺心。

(二)家庭方面

1.重視家庭教育

家庭環境對孩子的影響很大，父母應給孩子創造一個良好的氛圍，做孩子的榜樣，適度消費，養成良好的消費習慣。同時引導學生做合理的消費規劃，及時關注孩子的消費需求。

2.及時溝通交流

父母應加強與孩子的溝通，當孩子情緒差時及時疏導，避免情緒型消費。溝通交流不僅可以增進感情，還可以及時了解孩子近期的心理狀況和生活費的花銷情況。當孩子想購買大金額的商品時，只要需求合理，可以給予適當支持，或者鼓勵孩子自己通過合理途徑獲得錢財。

(三)學生個人

1.多途徑了解信貸產品

使用互聯網消費信貸產品前，學生應從不同渠道了解分析平臺是否可靠及合法。對利率和違約后果有一個清楚的認識。提交貸款申請時，要詳細閱讀借貸合約，明確合約具體內容，如果有不恰當的要求，應學會拒絕，以保護自身權益。此外，還應該充分利用互聯網的有效資源，去查找信貸產品背后所屬公司的經營管理現狀、是否出現過負面新聞、部分使用者的反饋等，反復對比不同信貸產品間的優劣，最終決定是否使用。

2.重視征信

花唄目前正逐步接入征信系統，逾期造成的不良信用記錄都會拉低個人征信評分。如今信用征信已滲透人們的生活，如果信用不良，在方方面面都會受到限制，同時會影響日后的發展和正當借貸行為。因此，學生應重視個人征信，養成良好的消費習慣，樹立正確的消費觀。在使用信貸產品前，仔細了解違約可能造成的后果，使用信貸產品時應該從自己的實際需求和承受能力出發，衡量自己能承擔的最高借款額度，做到按時還款。

3.更新信貸觀念

合理使用互聯網消費信貸也是一種正當的理財方式。信貸有兩面性，只要選擇正規的平臺，在自己能力范圍內合理使用，就不會造成很大的問題。學生應擺正自己對信貸的態度，不要抱有偏見，使用信貸不是一件丟人的事。互聯網消費信貸發展至今，越來越規范，相關的法律也更加完善，申請流程方便簡潔，不像傳統信貸那樣煩瑣。學生在使用信貸時，可以與父母商量討論，看看是否有必要申請，當消費超支、還不起時，也應該及時告知父母，獲取資金支持，避免信用損失。

4.記錄收支

現在，錢對部分學生來說，只是一個數字的概念，消費時只要掃一下二維碼，就能購買商品，因此很多人缺少正確的消費意識，也記不清錢究竟花在什么地方。記錄支出能幫助學生了解一天的具體消費，減少不必要的開支。每個月末還可以用記錄對自己的消費進行復盤，看有哪些是需要的，哪些又是不需要的，在下個月消費時更慎重考慮自己的實際需求。對使用花唄或是將花唄設為默認付款方式的學生來說，這是一個不錯的方法。

(四)平臺方面

1.加強監管與提醒

互聯網消費信貸的安全性一直是值得探討的話題，平臺應不斷提高科技水平，將信息泄露的可能性降到最低。目前，花唄在大學生中的普及率非常高，平臺更應該加強監管，同時關注消費者的信用風險，必要時可以降低額度，增強逾期的懲罰力度。在消費者有大額支出時，也應給予提醒，問其是否確認付款，給予使用者一定的思考時間，減少非理性消費情況的發生。

此外，花唄若接入征信系統，對逾期違約的消費者來說，是較為不利的。調查發現有11.83%的學生有過逾期行為，盡管違約的責任在消費者，但是信用受損卻會影響學生的方方面面，甚至會伴隨一生。部分學生還款意識不強，經常忘記還款，或是支付寶里的錢不夠自動扣款。花唄可以多從消費者的角度考慮，給學生多一點機會和時間。對有逾期傾向的學生可以增加約束力，減少額度，同時通過發短信等方式提醒其還款，讓那些并非故意不還款的消費者能夠及時還款，減少信用受損情況的發生。

2.增加宣傳信息的真實有效性

目前花唄的推廣力度大，不論消費者是否使用花唄，大部分都聽說過并且有一定了解。但是廣告多是在展現自己產品的優勢，鼓勵大家使用花唄分期免息。再加上消費者主動深入了解產品的意愿較低，認知途徑單一，多數會在不夠完全了解的情況下使用花唄。因此，花唄應該主動提供真實有效的信息，在重要信息上標紅，甚至可以做成表格方便消費者查看。消費者可以憑此判斷該產品是否符合自己的消費情況，再決定是否使用。

四、結論

雖然以花唄為代表的互聯網消費信貸產品給人們的生活帶來了很多的便利，但是學生在使用過程中也出現了不少的問題。在本次問卷調查中，發現學生使用花唄時存在的問題有:認知途徑單一、非理性消費顯著增加、違約比重較高。

問題的成因是方方面面的。大學生過分信任廣告推廣，不會主動深入了解更多信貸產品的信息。花唄推廣力度大，消費者很難控制自己的消費欲望及消費行為，容易沖動消費。同時，人們在各種新潮思想和互聯網的影響下傾向于超前消費，這種消費方式也漸漸成了生活的常態，容易忽略自身情況，購買超過自己能力范圍的產品。此外，也有部分學生存在偏見，覺得借貸是非常丟人的事情，且不重視還款，如果還不上就聽之任之不再去管。

因此，一方面，學生可以從自身角度做出改變，多途徑深入了解信貸產品、重視征信、更新信貸觀念、記錄收支等；另一方面，學校、家庭、互聯網消費信貸平臺都應該針對學生制定有效措施，幫助學生減少問題的產生。現在花唄正逐步接入征信平臺，信用就顯得尤為重要，一旦違約信用受損，非常不利于學生日后的發展。所以各方都應該重視這件事并采取相應的措施，如學校應強調征信問題，平臺可以主動提供真實有效的產品信息，多途徑提醒還款，為往期信用良好的學生增加幾天的還款期限，減少信貸額度以約束有逾期傾向的學生等。