16家險企獲準試點專屬商業養老保險

邢莉

專屬商業養老保險發展再度提速。

日前，銀保監會發布《關于擴大專屬商業養老保險試點范圍的通知》。該文件指出，3月1日起，將專屬商業養老保險試點區域由浙江省（含寧波市）和重慶市擴展至全國范圍，同時允許養老保險公司參與試點。

從地區上，由浙江省（含寧波市）和重慶市擴大至全國范圍；從可銷售的險企數量上，由原先的6家增加到16家。

此外，積極探索滿足新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員的養老需求，是監管部門推動開展專屬商業養老保險試點的重要落腳點之一。這意味著，快遞小哥、外賣騎手、網約車司機、網絡主播這類靈活就業勞動者的養老難題有望得到解決。

收益方面，專屬養老產品進取型賬戶2021年年化結算利率普遍在5%～6.1%之間，穩健型賬戶結算利率普遍在4%～6%之間。

2月21日，銀保監會發布《關于擴大專屬商業養老保險試點范圍的通知》（以下簡稱：《通知》）。《通知》指出，自2022年3月1日起，專屬商業養老保險試點區域擴大到全國范圍。在原有人保壽險、中國人壽等6家試點公司基礎上，允許養老保險公司參加專屬商業養老保險試點。

事實上，早在去年5月，銀保監會官網就發布了《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》。要求自當年6月1日起，由人保壽險、中國人壽、太平人壽、太保壽險、泰康人壽、新華保險6家人身險公司，在浙江省（含寧波市）和重慶市小范圍開啟開展專屬商業養老保險試點，試點期限暫定一年。

如今僅試點8個月有余，銀保監會便大力度開閘推廣。從地區上，由浙江省（含寧波市）和重慶市擴大至全國范圍；從可銷售的險企數量上，由原先的6家增加到16家。

具體為：人保壽險、中國人壽、太平人壽、太保壽險、泰康人壽、新華人壽、太平養老、平安養老、國壽養老、長江養老、泰康養老、大家養老、新華養老、國民養老、人保養老和恒安標準養老。

《金融理財》注意到，16家險企中的國民養老處目前還籌建期。另外，國壽、人保、泰康、太平、新華和太保都是上的兩家，所以實際上目前就9家。消費者可以通過上述險企的官網或其所屬保險集團官網購買專屬商業養老保險產品。

值得一提的是，《通知》還指出，各試點公司應當秉持長期經營理念，合理制定業務發展規劃，有序推進各項工作。在堅決守住風險底線的前提下，持續創新產品，增強養老保障功能。要服務民生大局，積極探索滿足新產業、新業態從業人員和靈活就業人員多樣化需求。

這意味著，快遞小哥、外賣騎手、網約車司機、網絡主播等從業人員的養老難題有望得到解決。

《金融理財》了解到，這類靈活就業勞動者普遍沒有簽訂正式的勞動合同，極有可能也沒有參加城鎮職工基本養老保險。而有了專屬商業養老保險后，相關企業事業單位可以以適當方式，依法合規為上述人員頭部提供交費支持。

對于此次《通知》的發布，業內指出，一方面，試點啟動以來，總體運行平穩，社會反響良好，為試點區域擴大到全國范圍打下良好基礎。銀保監會數據顯示，截至2022年1月底，6家試點公司累計承保保單近5萬件，累計保費4億元，其中快遞員、網約車司機等新產業、新業態從業人員投保近1萬人。

另一方面，可見建設第三支柱養老保險的迫切性。數據顯示，截止2020年底我國14億人口總量中，65歲及以上人口占13.5%，老年撫養比高達19.7%5。人口老齡化成了熱議話題的同時，長壽時代加快發展第三支柱養老保險，豐富養老產品供給與服務已經成為業內共識。

專屬商業養老保險是只以養老保障為目的，領取年齡在60周歲及以上的個人養老年僅保險產品。產品設計分為積累期和領取期兩個階段，領取期不得短于10年。產品采取賬戶式管理，賬戶價值計算和費用收取公開透明。

據業內專業人士介紹，目前市面上很多金融產品打著“養老”的旗號，但實際上并不具備養老的特征，都是一些短期的投資工具，與其他理財產品、基金投資沒什么差別。而專屬商業養老保險產品，則被監管明確了保險責任和退保規則。從各方面而言都比較正式。

作為一類保證不虧損的產品，專屬商業養老保險的長期正向收益將使得賬戶資金穩健增值，可為風險偏好低的客戶提供一種穩健積累養老金的途徑。

專屬商業養老保險產品方面，根據最初6家試點險企披露的首年收益情況顯示：泰康人壽推出臻享百歲、太保人壽推出易生福、人保壽險推出福壽年年、中國人壽推出鑫享寶、新華人壽推出卓越優選、太平人壽推出歲歲今生。

以上6家險企，都為專屬養老產品提供了穩健型、進取型兩種不同風格的賬戶供消費者選擇。其中，進取型賬戶2021年年化結算利率普遍在5%～6.1%之間，穩健型賬戶結算利率普遍在4%～6%之間。

以泰康人壽2021年7月上市的”泰康臻享百歲“為例。根據其官網披露的投資結算情況，進取型賬戶2021年年化結算利率為6.1%，穩健型賬戶結算利率為6%。可以看到，兩個投資組合年化利率均超6%，而目前萬能普遍結算利率也才5%，可謂是踩踏萬能險賬戶！

最低保證利率方面，專屬商業養老保險產品也較為可靠。根據6家首批試點險企披露的數據顯示，對穩健型賬戶的最低保證利率在2%-3%之間，進取型賬戶的最低保證利率在0-1%之間，高檔演示利率上限為6%。

銀保監會評價指出，專屬商業養老保險試點啟動以來，總體運行平穩，業務規模穩步增長，試點公司積極創新產品和服務，為消費者提供了更多安全穩健的長期養老保障選擇。

業內預測，此次《通知》的發布，將進一步打開養老保險的創新空間，未來將會有一批帶有專屬特色的養老新產品面市。此外，除險企外，銀行、公募基金，券商也應該做好準備，積極參與到開發多樣化的個人養老金產品中來。