金融科技發(fā)展面臨的問題及建議

科學(xué)技術(shù)與產(chǎn)業(yè)的改革發(fā)展實(shí)現(xiàn)了金融與科技的融合滲透，金融科技是金融與科技融合的新形態(tài)，自2016年以來，金融科技的快速發(fā)展在各領(lǐng)域中都有著廣泛的應(yīng)用，并取得了突出的應(yīng)用成果，成為國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體系中的重要組成部分。在傳統(tǒng)市場經(jīng)濟(jì)中，金融的監(jiān)管力度相對較為薄弱，隨著金融服務(wù)形態(tài)的多樣性與復(fù)雜性，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式已經(jīng)無法滿足金融行業(yè)發(fā)展要求，因此借助人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等前沿科技，提高金融監(jiān)管工作效率，加強(qiáng)對金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控能力，有效提高金融工作效率。金融與科技的融合實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展轉(zhuǎn)型，同時(shí)也積極推動各項(xiàng)新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，吸引各方社會資本積極參與到創(chuàng)新中，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)高新技術(shù)的價(jià)值轉(zhuǎn)化。金融科技在發(fā)展中也存在著相應(yīng)的問題與不足，需要及時(shí)改進(jìn)彌補(bǔ)，通過更多優(yōu)化發(fā)展策略，實(shí)現(xiàn)金融科技的可持續(xù)性發(fā)展。

一、金融科技概述

金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展需要依靠信息科技做基礎(chǔ)性技術(shù)支持，而科技創(chuàng)新也需要金融作為基礎(chǔ)保障，因此在社會改革發(fā)展與科技進(jìn)步的環(huán)節(jié)中，金融與科技不斷融合創(chuàng)新發(fā)展。在新時(shí)期的社會發(fā)展中，進(jìn)一步加強(qiáng)金融與科技的融合發(fā)展是實(shí)現(xiàn)科技強(qiáng)國，推動科技創(chuàng)新的關(guān)鍵因素。后疫情的時(shí)代，為促進(jìn)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各國家各地區(qū)都在積極地推進(jìn)數(shù)字化發(fā)展，加強(qiáng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)。金融科技是數(shù)字化發(fā)展的重要手段，我國在2020年的十四五規(guī)劃中提出了，為進(jìn)一步建設(shè)數(shù)字中國需要提高金融科技水平。中國人民銀行在2021年所印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》中，將金融科技作為金融數(shù)字化建設(shè)與發(fā)展經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的現(xiàn)代化金融體系的重要途徑。金融科技的發(fā)展是對傳統(tǒng)金融模式的制度創(chuàng)新，在數(shù)字貨幣、人工智能、股票交易與應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)等方面有著出色的應(yīng)用成果。以科技為主要驅(qū)動形式的全新金融發(fā)展創(chuàng)新形式，在金融創(chuàng)新發(fā)展中占據(jù)了重要地位，同時(shí)對于促進(jìn)我國金融業(yè)的可持續(xù)建設(shè)起到了重要作用。隨著科學(xué)技術(shù)與金融發(fā)展的不斷融合，對金融技術(shù)的應(yīng)用也在不斷地完善，當(dāng)前金融科技領(lǐng)域的發(fā)展已經(jīng)超過歐美等國家，使用移動支付的市場占比位居世界榜首。

二、金融科技的應(yīng)用場景

（一）移動金融支付

隨著線上系統(tǒng)的不斷完善與科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，群眾借助移動手機(jī)就可以在線完成有關(guān)金融服務(wù)，如銀行、證券、保險(xiǎn)、開戶等，手機(jī)客戶端的操作較為便捷，使得群眾可以足不出戶，在家就可以完成所需的金融服務(wù)，手機(jī)轉(zhuǎn)賬付款、充值消費(fèi)、投資理財(cái)都是經(jīng)常應(yīng)用于移動金融服務(wù)的功能，既加快了金融服務(wù)工作效率，同時(shí)也節(jié)約了群眾的時(shí)間成本。

（二）供應(yīng)鏈金融服務(wù)

融資成本一直是限制中小微企業(yè)發(fā)展的主要因素，因中小微企業(yè)在融資過程中缺少抵押品，一直存在著融資渠道不通暢等發(fā)展情況。在我國傳統(tǒng)的金融供應(yīng)鏈體系中，因資金供給方很難核實(shí)應(yīng)收賬款存在的真實(shí)性，若核心企業(yè)未及時(shí)提供訂單發(fā)票、銷售合同等相關(guān)數(shù)據(jù)，則很難使資金供給方完成對供應(yīng)商的調(diào)查工作，無法判斷交易存在的真實(shí)性，無法確定應(yīng)收賬款的實(shí)況，因此會存在融資困難，不會放款的情況。同時(shí)若發(fā)生核心企業(yè)故意拖欠貨款等行為，若無法及時(shí)按照合同規(guī)定時(shí)間進(jìn)行資金支付，很容易會使資金供應(yīng)方產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融服務(wù)的融資工作需要涉及供應(yīng)商保理公司等核心企業(yè)，會收取較高的手續(xù)費(fèi)，而一級供應(yīng)商的信息通常掌握在核心企業(yè)手中，一級供應(yīng)商根據(jù)核心信息完成信用融資，但核心企業(yè)卻無法對二三級中小型供應(yīng)商提供融資服務(wù)，存在著應(yīng)收賬款貼現(xiàn)難，商票無法拆分，商票流轉(zhuǎn)困難的情況。傳統(tǒng)金融服務(wù)存在的問題因素都增加了中小微企業(yè)融資難度，融資成本。

區(qū)塊鏈技術(shù)則將金融服務(wù)所涉及的交易信息，借助分布式儲存智能合約，非對稱加密技術(shù)等將信息打包至區(qū)塊內(nèi)，在區(qū)塊鏈下的各項(xiàng)金融服務(wù)信息，交易信息都可以發(fā)送到各個(gè)節(jié)點(diǎn)中，同時(shí)區(qū)塊鏈技術(shù)確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)姆€(wěn)定性，使得數(shù)據(jù)在傳輸過程中不會發(fā)生修改遺失等情況。在區(qū)塊鏈具有信息權(quán)限的公司，可以隨時(shí)隨地完成數(shù)據(jù)查詢等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的流通與共享，降低信息獲取成本，提高信息使用價(jià)值，有效地解決了在傳統(tǒng)金融服務(wù)中銀行與中小型企業(yè)之間信息不對等的情況。借助區(qū)塊鏈之間的點(diǎn)對點(diǎn)交易服務(wù)，還可以將應(yīng)收賬款進(jìn)行拆分，并借助智能合約，確保所簽訂的金融合同，可以按照規(guī)定時(shí)間順利完成。區(qū)塊鏈技術(shù)還可以將關(guān)鍵核心企業(yè)的數(shù)據(jù)傳遞給二三級的中小型供應(yīng)商，解決中小型供應(yīng)商金融融資困難的情況。

（三）智能投顧

銀行針對特殊客戶群體會提供一系列個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，通過對人工成本消耗角度做考慮，銀行向低收入群體提供的金融服務(wù)相對較少，因該部分群體所帶給的銀行回報(bào)收入與所消耗的人工成本有所差異。而針對高收入群體，銀行則推出了專門的理財(cái)建議與私人銀行的定制化服務(wù)。在銀行設(shè)定個(gè)性化服務(wù)時(shí)，借助大數(shù)據(jù)系統(tǒng)可以將客戶信息數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選分析，幫助客戶建立最優(yōu)化的投資模型，并根據(jù)客戶的投資偏愛方向，利用人工智能向客戶推薦更優(yōu)質(zhì)量的個(gè)性化產(chǎn)品，幫助客戶選擇最佳的投資方案。但隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷上漲，國民經(jīng)濟(jì)的提高使得中低收入群體也有了投資方面的發(fā)展需求。但傳統(tǒng)金融服務(wù)的投資顧問應(yīng)用成本高、效率低，很難滿足中低收入群體更多的投資服務(wù)需求，而智能化系統(tǒng)則實(shí)現(xiàn)了智能投資顧問的功能，通過將大數(shù)據(jù)技術(shù)與人工智能相結(jié)合，面對不同客戶對于產(chǎn)品的不同需求制定相應(yīng)的喜好模型，并根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行量化分析，智能化技術(shù)的應(yīng)用，不僅降低了銀行的投資顧問成本，同時(shí)也擴(kuò)增了金融服務(wù)的客戶群體，實(shí)現(xiàn)增加金融企業(yè)的更多經(jīng)濟(jì)效益。

（四）信貸管理

因中小型企業(yè)經(jīng)營管理具有不穩(wěn)定性，風(fēng)險(xiǎn)較大等因素，因此中小型企業(yè)在融資時(shí)一直存在著融資困難等情況。不同企業(yè)所面臨的融資都有著不同問題，部分企業(yè)產(chǎn)品發(fā)展較好，具有較高的營業(yè)業(yè)績，但卻缺少抵押產(chǎn)品。為促進(jìn)中小型企業(yè)金融發(fā)展等可持續(xù)運(yùn)行建設(shè)，商業(yè)銀行則借助數(shù)據(jù)技術(shù)不斷地研發(fā)適合中小型企業(yè)的金融貸款服務(wù)，通過降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)雙方的可持續(xù)性協(xié)同發(fā)展目的。在中小型企業(yè)進(jìn)行信貸服務(wù)前，銀行借助大數(shù)據(jù)完成對企業(yè)的征信信息收集工作，通過對企業(yè)的資產(chǎn)，守約記錄，行為積累，人際關(guān)系等多維度信息，對目標(biāo)企業(yè)進(jìn)行全面綜合的信用評估，幫助企業(yè)實(shí)施在線評估，進(jìn)行在線審批完成放款工作，同時(shí)根據(jù)不同目標(biāo)的信用評估結(jié)果，向企業(yè)提供差異化的金融服務(wù)。在信用貸款中間環(huán)節(jié)銀行，則根據(jù)企業(yè)的信用還款情況，對還款行為進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)行為異常的客戶。信用貸款完成后，可以得出企業(yè)的預(yù)測模型，為留住客戶資源可以提供相應(yīng)的福利政策。對于貸款過程中存在的違約客戶也要進(jìn)行及時(shí)催收的工作，避免出現(xiàn)壞賬損失。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用貫穿于信用貸款的全過程，既向企業(yè)發(fā)展提供更高質(zhì)量的金融服務(wù)，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展。在當(dāng)前金融科技融合發(fā)展下，銀行要積極地適應(yīng)行業(yè)市場發(fā)展趨勢應(yīng)對改革升級，加強(qiáng)對中小微企業(yè)信貸市場的占有率。

三、金融科技發(fā)展存在的問題

（一）金融機(jī)構(gòu)對科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用不完善

在當(dāng)前金融與科技融合發(fā)展的大環(huán)境背景下，各家金融機(jī)構(gòu)為追趕市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展節(jié)奏都投入了足夠多的資源，加強(qiáng)金融與科技的融合建設(shè)。但部分金融機(jī)構(gòu)的資源投資缺少科學(xué)規(guī)范的規(guī)劃限定，會出現(xiàn)投入與產(chǎn)出不匹配的情況。如部分機(jī)構(gòu)會專門成立金融科技部門加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的軟件開發(fā)，數(shù)據(jù)中心的建設(shè)工作;網(wǎng)貸部門則是建立線上網(wǎng)站與手機(jī)客戶端建立與使用者的溝通聯(lián)系，但所開發(fā)的軟件在具體實(shí)踐中所反饋的測試效果相對較差。金融機(jī)構(gòu)在將科學(xué)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)服務(wù)相結(jié)合時(shí)，會反饋出工作效率較低，無法實(shí)現(xiàn)預(yù)期設(shè)定目標(biāo)，網(wǎng)站使用功能性不強(qiáng)，運(yùn)營周期短等問題。

（二）金融服務(wù)功能同質(zhì)化

金融科技的發(fā)展借助科學(xué)技術(shù)使得金融服務(wù)體系不斷完善，但與此同時(shí)，金融服務(wù)也出現(xiàn)了發(fā)展戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)模式較為同類化的情況，缺少金融服務(wù)的個(gè)性化發(fā)展。在金融科技融合發(fā)展前部分小貸公司的自身業(yè)務(wù)發(fā)展較為規(guī)范，但隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)介入市場，對于傳統(tǒng)金融經(jīng)營模式造成了強(qiáng)烈沖擊，大幅度地?cái)D壓了金融利潤空間。以信用卡服務(wù)發(fā)展為例，為吸引更多客戶，在發(fā)行信用卡過程中，銀行推出了主題卡，聯(lián)名卡，異形卡等來吸引客戶，興趣，但金融科技則是虛擬卡代替了原有的有形卡的介質(zhì)形式，對于具有實(shí)物青睞有收藏癖好的潛在客戶群體，會喪失客戶辦卡的積極性。

（三）缺少應(yīng)用型專業(yè)人才

金融科技的融合發(fā)展，對于新時(shí)期工作人員提出了更高的技術(shù)能力要求，但部分從事金融機(jī)構(gòu)的高層管理人員，在面臨金融科技的全新發(fā)展局面下，表現(xiàn)出能力相對不足的情況。管理人員的管理模式，管理思想很難跟隨市場發(fā)展節(jié)奏。我國的金融科技發(fā)展時(shí)間周期相對較短，部分金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新發(fā)展時(shí)因缺少前期的準(zhǔn)備工作，使得金融機(jī)構(gòu)在面對著各種不同新技術(shù)的情況下，會存在著應(yīng)用不足，戰(zhàn)略發(fā)展不完善等情況，人才也嚴(yán)重缺乏。金融機(jī)構(gòu)對客戶信息的過度挖掘與過度使用會為金融機(jī)構(gòu)帶來負(fù)面影響，引發(fā)一定社會問題，影響金融機(jī)構(gòu)形象，而使用的科學(xué)技術(shù)也遠(yuǎn)超業(yè)務(wù)的承載能力而衍生出更多的問題。

四、金融科技發(fā)展的建議

（一）促進(jìn)金融與科技的深度融合發(fā)展

為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融科技的有序發(fā)展，需要不斷地建立健全金融服務(wù)數(shù)據(jù)監(jiān)管體系，加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)的管理工作力度。首先需要建立健全金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的法制化建設(shè)，通過對各項(xiàng)數(shù)據(jù)使用標(biāo)準(zhǔn)與數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)的要求作出法律性規(guī)定，確保金融行業(yè)市場的穩(wěn)定性發(fā)展，在保障數(shù)據(jù)的安全性的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)信息共享。金融服務(wù)的監(jiān)管工作需要加強(qiáng)對區(qū)塊鏈的鏈上鏈下數(shù)據(jù)監(jiān)管工作，通過加強(qiáng)對鏈下數(shù)據(jù)的治理評估工作，有效地避免出現(xiàn)套利行為或監(jiān)管過程中的短板情況。大數(shù)據(jù)的發(fā)展加快了信息的流通，但同時(shí)也帶來了信息泄露的安全隱患問題，因此要注重信息保護(hù)工作，金融機(jī)構(gòu)在向客戶群體提供金融服務(wù)時(shí)，需要向客戶提供數(shù)據(jù)共享與隱私通知，對于信息相關(guān)的使用功能需要對客戶進(jìn)行告知，而對于客戶的信息使用，也要對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范。

（二）完善建設(shè)金融科技監(jiān)管體系

金融監(jiān)管的實(shí)現(xiàn)需要加強(qiáng)監(jiān)管科技標(biāo)準(zhǔn)化的頂層化建設(shè)，金融服務(wù)的監(jiān)管化機(jī)構(gòu)未來發(fā)展主要以技術(shù)應(yīng)用為核心，通過將監(jiān)管規(guī)則數(shù)字化的轉(zhuǎn)化，來實(shí)現(xiàn)對數(shù)據(jù)平臺的監(jiān)管保障。同時(shí)金融監(jiān)管服務(wù)借助線上平臺實(shí)時(shí)完成監(jiān)管數(shù)據(jù)的采集工作，并借助信息系統(tǒng)完成信息數(shù)據(jù)的收集處理、分類等基礎(chǔ)性工作，大幅度提高監(jiān)管工作效率，降低人力資源成本。在對科學(xué)技術(shù)應(yīng)用方面，可以將監(jiān)管科技與其他金融科技相結(jié)合，加快監(jiān)管工作效率，并借助區(qū)塊鏈物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)科技技術(shù)手段，提高金融監(jiān)管工作質(zhì)量。同時(shí)也需要加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防控意識，對科技系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)化測試與優(yōu)化服務(wù)。為提高監(jiān)管工作的準(zhǔn)確率，對于監(jiān)管科技所得出的監(jiān)管數(shù)據(jù)，可以進(jìn)行必要的人工復(fù)核，確保信息數(shù)據(jù)的透明性有效性，結(jié)合各個(gè)部門的監(jiān)管工作，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

（三）深度融合金融科技發(fā)展發(fā)揮差異化競爭優(yōu)勢

大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展，對于各行各業(yè)的改革都起到了積極作用，在金融與科技融合發(fā)展過程中，金融企業(yè)可以借助大數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行全面的信息數(shù)據(jù)分析，針對不同客戶推薦不同風(fēng)險(xiǎn)和收益的金融產(chǎn)品，并借助大數(shù)據(jù)向客戶提供差異化定制服務(wù)。根據(jù)不同金融客戶風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，而提供相適應(yīng)的金融服務(wù)與制定不同的信息價(jià)格，可以有效地增強(qiáng)金融企業(yè)的差異化競爭力。向投資者提供更專業(yè)的金融服務(wù)，借助大數(shù)據(jù)提高金融企業(yè)智能化、差異化發(fā)展的競爭優(yōu)勢。金融科技的創(chuàng)新發(fā)展也對金融從業(yè)人員提出了更高的專業(yè)技術(shù)要求，金融從業(yè)人員自身就具備較為高質(zhì)量的金融知識體系，因此需要對從業(yè)人員進(jìn)行科技新知識方面的培訓(xùn)，這樣可以加快人才培養(yǎng)效率，使得金融企業(yè)可以在短時(shí)間內(nèi)擁有具有金融科技的專業(yè)復(fù)合型人才，節(jié)約人才培養(yǎng)成本，也有助于金融從業(yè)人員素養(yǎng)的高質(zhì)量提升。

結(jié) 語

作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系發(fā)展的重要組成部分，金融科技需要借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展與金融業(yè)的改革，積極創(chuàng)新，把握發(fā)展機(jī)遇，迎接發(fā)展挑戰(zhàn)。在不同行業(yè)對于金融科技的發(fā)展需求下，金融科技的實(shí)踐都會存在著新問題，為進(jìn)一步加快金融科技對行業(yè)發(fā)展的適用度，需要不斷完善政府的監(jiān)管體系與治理能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決金融科技發(fā)展過程中存在的問題，為實(shí)現(xiàn)金融安全性，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供穩(wěn)定的服務(wù)。

（作者單位：中信中證投資服務(wù)有限責(zé)任公司）