保險繳費期內繳不起保費了怎么辦？

之前很多人都沒意識到，保險是家庭長期財務規劃的一部分，尤其是保額和保費的設定與家庭收入之間的平衡，是家庭保險方案規劃的核心。保額高，則保費就貴，尤其是長期且分期支付的期繳保險，例如壽險、含身故責任的重疾險，其高保費帶來的經濟壓力也是長期的。那么，如果到了保險繳費日，發現沒有足夠的資金該怎么辦呢？

合理利用寬限期

保險寬限期是指投保人沒有繳納保費，保險公司仍然提供保障的一段時間。壽險、重疾險一類的長期保險，通常都設有寬限期，具體寬限時長以合同為準，最常見的是60天，一般自保險費約定支付日的次日零時起計算。如果寬限期內發生保險事故，保險公司仍然會承擔保險責任。投保人在寬限期內將保費補繳上，則保險合同繼續有效。

所以，需要繳費時若資金暫時不夠，可以用寬限期這段時間作為緩沖，來籌措資金繳納保費。不過要注意的是，補繳時間不要超過約定的寬限期，否則寬限期滿后，保單的效力中止，該有的保障就中斷了。

靠保單籌措保費

在籌措保費時，保單也有一些額外的功能可以幫助資金周轉。一種是用現金價值自動墊繳保費。部分長期人身險產品，投保時可以選擇自動墊繳保費。長期保險都有現金價值，如果寬限期過后還沒有支付保費，則可以用保單的現金價值抵扣保費。

不過，該功能生效有兩個必要前提：一是保單處在有效的狀態且現金價值大于保費，二是投保人在投保時選擇了此條款。所以在簽署保險合同時，投保人一定要仔細閱讀保險合同條款，認真衡量家庭經濟狀況。墊繳保費的現金價值會按照一定的利率計算墊繳期利息，未來投保人需要將這筆錢及其利息歸還給保險公司。

第二種是申請保單貸款，可以理解為將保單作為“抵押物”從保險公司借錢，借到的錢就可用于繳納保費。一般情況下，累計借款金額最高不超過保單現金價值的80%。

此外要注意的是，不是所有的保單都可以申請貸款，一般是具有儲蓄性質的人壽險、分紅險、養老險、年金險等有現金價值的保單可申請貸款，同時已經申請了自動墊繳或正在申請理賠的保單也不能申請保單貸款。

以上這兩種選擇都不會影響保單的保額，而另外的兩個方法則會對保單保額產生影響，即減少保額和減額繳清。

減少保額，俗稱減保，就是通過降低保額來減少需要繳納的保費，以此減緩投保人的繳費壓力，同時保留保單的部分或全部保障。例如，原本購買了保額20萬元的壽險，繳費期10年，保費為每年2000元，繳費到第5年時由于經濟壓力大，可申請將保額降低到15萬元，相應每年保費降至1000元，則剩余5年的繳費期都按照每年1000元繳納。

減額繳清則是指用保單現金價值一次性繳清全部保費，購買保額較低的保障，但所購買的保險產品和保障期限不變。想要辦理減額繳清，通常要求投保滿足約定年限，保單具有一定的現金價值，且保險產品支持減額繳清的功能。

同樣，以前文提到的保額20萬元的壽險為例，在繳費第5年時，如果申請減額繳清，則根據當時的保單現金價值能折算一個保額，利用現金價值支付完全部保費，投保人之后不用再繳費，但產品的保障責任、保障期限都沒有變化，只是保額變少。

不管是減保還是減額繳清，保額減少以后不能再提高，所以做選擇時要謹慎考慮。

因此，家庭的保險費用應納入家庭長期財務規劃，提前規避出現收入和保費不匹配的情況，以免在造成經濟損失的同時又失去了保障。