寧波市科技保險支持民營企業轉型升級問題研究

章煜恒 張艷萍 林鑫 沈雨薇

摘 要：隨著電子計算機革命的興起，越來越多的科技型企業涌現，傳統企業也面臨轉型升級的需求，然而科技風險廣泛存在于企業技術開發活動的各個方面，因此對科技保險的需求日益凸顯。寧波市作為國家首個保險創新綜合試驗區，在科技保險發展方面有著較為豐富的經驗和教訓，因此，研究寧波市科技保險的發展對科技保險在全國發展具有典型意義。

關鍵詞：科技保險;民營企業;創新;風險;轉型

本文索引：章煜恒，張艷萍，林鑫，沈雨薇.<變量 2>[J].中國商論，2022（08）：-136.

中圖分類號：F276.3 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2022）04（b）--03

1 科技風險對于寧波民營企業轉型升級的制約

民營企業是寧波地區經濟社會發展的“主力艦”。2020年，民營企業數量達到106.4萬戶，占市場主體總量的96.4%，其經濟實現值占全市GDP的65.1%。目前，我國經濟由高速增長階段轉向高質量發展階段，數字化時代大背景為企業轉型升級提供契機，科技創新在引領寧波民營企業發展方面顯著提升，將成為民營企業發展的動力之源。然而，在具體實踐中，科技風險廣泛存在于企業技術開發活動的各個方面，其不確定性將會影響企業創新科研項目開發、科技產品批量生產以及市場應用推廣等多個階段，降低企業自主研發的能動性，制約科技成果轉化成功率，進而影響民營企業創新轉型升級進程。

1.1 降低企業研發積極性

在企業創新項目開發階段，其研發活動的內外部均存在諸多風險因素，這將在一定程度上使得民營企業對于技術開發與研究望而卻步。在科技創新活動中，科技風險通常不可規避，其帶來的損失頻率高，損失程度較大，企業難以補償。對于民營企業而言，技術研發項目成本高，對于技能型人才要求高，資金需求更大。此外，民營企業自身存在著抗風險能力弱、市場信息獲取較為滯后的特點，這導致其難以實現對于科技風險的及時、精準認知，使其更容易受到由于設備資產不匹配、開發者技術缺陷以及管理漏洞導致的損失。

因此，科技風險對民營企業的風險量化能力提出了更嚴格的要求，部分“功利性”經營企業管理者則不愿承擔過高的資金、時間成本，或由于技術開發過程中短暫的失敗對項目予以否定，難以突破科技風險制約，從而對企業進行自主技術研發與核心產品升級的主動性與積極性產生影響。

1.2 制約科技產品批量生產

由于科技風險的存在，高技術儲備并不保證在生產實踐中的高適用性。新產品、新技術能否經過生產過程的檢驗，即科研成果是否可行，在預期與實際情況之間通常存在偏差。在科技產品批量生產過程中，可能由于關鍵生產設備故障、技術應用漏洞、批量生產零部件不匹配、質量監測疏忽等需要反復測量試驗或進行科技產品再生產，使得批量生產進程中斷，在短期內難以迅速恢復，從而降低生產效率，增加生產成本，對企業業務連續性產生影響，甚至導致大批產品質量較差或不同批次產品質量參差不齊。

1.3 影響科技成果推廣應用

科技成果的推廣應用和產業化是科研創新推動民營企業發展中的關鍵。在新技術、新服務應用過程中，企業受到市場趨勢、行業規章制度以及社會經濟形勢等不確定因素的影響，出現產品未能達到預期收益，企業研發成果難以被市場接受，以及消費者接受程度較低的現象，從而導致研發項目失敗。對于這些利用內部資金進行科研開發的企業而言，其本身存在著較高的流動性風險，一旦產品大量積壓、滯銷，科技成果難以被市場接受，則更難以通過低成本的事后融資來彌補損失，將對社會聲譽產生負面影響，并受到市場對于其核心競爭力的質疑，后期開拓市場的難度將進一步增加。

2 寧波科技保險發展現狀

2.1 寧波科技企業基礎及其參保積極性

“十四五”是寧波推動高水平創新型城市建設的關鍵時期，寧波市將建立國家自主創新示范區作為科技創新的核心，以甬江實驗室為龍頭推進建設產業技術研究院，布局建設高水平技術創新中心和實驗室體系，大力提升高等學校科創能力等舉措著力提升創新平臺能級。而寧波作為長江三角洲南翼經濟中心和先進制造業基地，中小企業的蓬勃發展是其經濟發展的顯著特征，科技企業更是典型。一方面，寧波市科技企業創新體系逐步壯大，截至2020年底，全市共培育創新型初創企業16404家，認定高新技術企業3100家，培育創新型企業1110個，科技企業梯隊建設已見成效。另一方面，寧波市科技企業科技創新不斷升級，截至2020年，科技創新2025重大專項233個，國際科技合作項目395個，引進共建研究院所17個，重點實驗室96家，科技基礎條件平臺6個，科技創新公共服務平臺50個。但由于實際原因，寧波市企業對科技保險的整體投保積極性有待提升，特別是民營中小企業。對于承保人，科技保險會增加經營成本及風險，使自身利潤減少，進而影響保險供給意愿和質量;對于投保人，除了政府補貼力度低、科技保險保費相對較高使其購買意愿不高外，很多企業管理人缺乏相關風險管理知識，從而缺少對科技資源和保險資源有效融合的關注。

2.2 寧波科技保險相關產品及其創新性

現階段，科技保險產品僅包括四大類共15個險種被保監會和科技部認可，科技保險的不斷深入發展，針對科技保險復雜的特性，寧波市保險業通過明確企業對科技保險的細化需求，不斷創新相關產品，切實發揮保險在科技風險轉移的保障作用，為推動供給側結構性改革，促進社會治理現代化作出貢獻。如2019年寧波市在全國創新推出“保險+服務+補償”模式的生態環境綠色保險，并于北侖先行試點。2021年，寧波市將此保險在全市范圍推廣，已有120余家企業投保。生態環境綠色保險在環境污染責任險的基礎上，通過保險商品和服務實現碳減排和環境保護，承擔氣候變化風險，將保險的社會責任與可持續發展相結合，為寧波經濟社會發展全面綠色轉型作出貢獻。再如2021年，寧波市通過專屬產品助力企業應對創新風險，率先試點一攬子科技保險，牽頭制定寧波版首臺（套）、新材料應用保險補償機制，首創小黃魚養殖科技成果轉化保險，為推進寧波市特色農業、漁業科技創新的推廣及成果轉化提供經驗。

2.3 寧波市科技創新風險管理機制及相關政策

自2013年寧波市開展科技保險試點以來，寧波建立了政策支持下不同部門相互協作、共同參與的科技創新風險管理聯動機制。保監局方面出臺了一系列鼓勵保險行業在科技保險業務進行自主創新的政策;科技局有效出臺了鼓勵高新企業科技創新的相關措施;保險公司進一步明確科技保險的支持對象，大力創新科技保險產品。

2021年出臺的《實施意見》指出加大政府性融資擔保機構支持科技融資擔保創新“風險池”“擔保+保險”等業務合作模式，專項服務科技企業和科創人才力度，拓展保險服務科技領域的廣度和深度。

3 寧波科技保險對企業轉型升級促進作用的經驗總結

3.1 寧波科技保險對企業轉型升級的促進作用

3.1.1 為企業創新創業保駕護航

寧波作為國家首個保險創新綜合試驗區堅持“保險+科技+服務”的發展理念，獲得政府和社會各界大力支持，隨著寧波保險科技產業園設立和發展，很多知名企業入駐寧波，與政府、監管各部門共同推進寧波保險創新發展。

復興集團、海爾集團為寧波保險發展助力，在寧波設立保險科技產業投資基金;推動保險創新研究發展，寧波市與各大高校共同合作打造保險智庫，與中國保險行業協會合作設立第三方研究平臺。

3.1.2 為企業提供風險保障

寧波市不斷推動科技保險種類多元化發展，對不同規模的公司提供個性化服務，為小微企業提供“保險+小額貸”的綜合金融服務，開發小微企業特色保險;結合寧波臨港城市特點，推進“走出去”政策，對出口大型設備企業提供保單融資服務，增加對知識產權的支持力度;為大規模企業提供兼并重組及上市的保險保障，為本土企業做大做強提供整體風險解決方案。

3.1.3 創新企業參保模式

寧波打造“科技+服務+保險”新模式，區別于“承保+理賠”的舊模式，科技保險并不局限于原有的投保模式，不再獨立于企業運行體系之外，為投保企業和社會提供更多的服務，同時也減少保險公司自身風險。其中保險與食品公司創新食品安全責任保險運營新模式，保障人民食品安全問題;寧波尚毅信息科技有限公司，創新發展出養殖業保險綜合管理系統，該保險系統采用先進的物聯網技術、結合成熟產品，遵守性價比優化原則，采用“植入式電子芯片耳標+農保管理軟件”搭建養殖綜合管理系統，該創新險種重大意義在于成功將簡易賠付率從200%下降至35%，有效打擊騙保行為、杜絕道德風險。

3.2 寧波科技保險存在的不足

3.2.1 寧波市推廣科技保險力度不夠

2016年10月28日，寧波市政府印發《關于寧波建設國家保險創新綜合試驗區的實施意見》的通知，距今試點時間不足五年，科技保險推進時間較短，可以學習的經驗較少，且科技保險的參保補貼僅限于科技企業，非科技企業也沒法參與試點。寧波市作為浙江省科技保險補貼力度最大的城市，補貼資金僅300萬元，與京、滬大城市千萬元的補貼來比相差較大，且補貼方式較為單一;由于國內科技保險發展處于起步階段，省內可供借鑒的經驗較少，寧波市也是作為全國試點的城市，可供參考的文件細則少，在推進科技保險落實過程中效力不足。

3.2.2 寧波市科技保險供給不足

科技保險作為保險業發展的創新型產品，發展時間短;寧波市科技創新型企業眾多，企業的科技創新方向有所差別，對于不同種類的科技風險制定相應保險難度較高;科技型企業存在較高的行業壁壘，保險公司職員需要做出大量的調查研究才能對投保前后出現的信息不對稱和道德風險做出相應對策，所以相對于其他類型的商業人身保險、財產保險相比，各大保險公司推出的相關科技保險險種較少。

3.2.3 寧波市科技保險的投保率低

由于科技保險推廣力度不夠，導致科技保險普及程度較低，一些科技型企業無法獲知科技保險信息;科技型企業在轉型升級過程中的資金投入量大，但是在前期無法獲得較高回報率，科技保險也由于科技創新風險大等原因保費往往比其他險種高，企業參保熱情不足。

4 寧波市科技保險的發展建議

4.1 引導科技保險不斷推廣

2006年我國保監會就下發了《關于加強和改善對高新技術企業保險服務有關問題的通知》，次年北京、天津和重慶就啟動了科技保險試點工作。2010年，保監會聯合科技部進一步開放了科技保險的適用地區、適用條款以及承保公司，推動科技保險服務更多地區，拓展保險適用范圍，更好促進我國中小科技企業做大做強。寧波市政府應該更大力度貫徹保監會的通知，制定相關適用于寧波地區科技保險發展的政策機制，不僅需要鼓勵保險公司投入資源到科技保險領域內以不斷發展科技保險，也需要鼓勵中小科技企業積極投保，帶動科技保險向上發展。

4.2 提高企業參保科技保險意識

寧波中小企業并不限于科技創新型企業，貿易、進出口、消費等其他類企業也是寧波這一港口城市的重要組成部分，科技保險并不是僅適用高科技類企業參保對險種，企業的業務升級、管理創新等轉型也可以成為科技保險投保的內容之一。不能僅靠政府出臺相關投保政策或補助來引導企業投保，同時提高企業自主參保意識，通過對科技保險的深化認識，提高寧波企業的參保需求和實際參保量。

4.3 寧波保險公司需要增加險種

寧波市作為省內民營企業發展態勢良好的一座城市，近年來民營企業的自主創新能力不斷提升，但是仍會受到各方面的條件制約。其中科技保險種類過于單一就是制約科技保險發展的一個重要原因，也是很多民營企業無法找到與公司發展相吻合的科技保險種類的原因。保險公司應該順應發展態勢，不同類型對科技企業或中小企業對投保需求進行調研，在調研結果基礎上創新科技保險，豐富科技保險的險種。

4.4 擴大保險中介的作用

一方面，能夠對市面上的科技保險種類進行研究，將不同種類對科技保險適用對公司類型進行劃分，并能夠對這些科技保險做出一定的科學評估，對存在的科技保險險種提出提供依據和幫助;同時也能減少保險公司投入的成本，包括人員、銷售營銷等。另一方面，保險中介能夠更加客觀、專業地為企業提供幫助，選擇出對不同公司投保的“最優解”，使得參保企業能夠獲得科學、真實的科技保險信息，增加投保和理賠的便利性。

參考文獻

楊光，張眺.民營企業創新風險分擔機制個案研究[J].經濟縱橫，2009（4）：62-64.

葛競言，王喜.科技保險試點中存在的問題和對策分析：以浙江省為例[J].現代商業，2015：37-38.

任輝.科技保險國內研究現狀及展望[J].廣西財經學院學報，2019（1）：82-90.

王婉芬，郭春燕.我國科技保險的發展及國際經驗借鑒[J].江南論壇，2019（12）：17-19.

張明潔.科技保險助推高新技術企業發展的作用機制研究[D].蘭州：蘭州財經大學，2020.

范玉雯.科技保險發展研究[J].合作經濟與科技，2020（10）：65-67.

張智超.保險業支持民營企業發展的路徑和建議[J].上海保險，2020（10）：25-30.

黃海濤，胡飚，童志兵.科技保險運行模式及創新研究[J].上海保險，2021（3）：40-44.

Research on the Transformation and Upgrading of Private Enterprises Supported by Science and Technology Insurance in Ningbo City

Zhejiang Wanli University? Ningbo， Zhejiang? 315100

ZHANG Yuheng? ZHANG Yanping? LIN Xin? SHEN Yuwei

Abstract： With the rise of the computer revolution， more and more scientific and technological enterprises have emerged， and traditional enterprises are also facing the demand of transformation and upgrading. However， scientific and technological risks widely exist in all aspects of enterprise technology development activities. Therefore， the demand for science and technology insurance has become increasingly prominent. As the first comprehensive experimental area of insurance innovation， Ningbo has rich experiences and lessons in the development of science and technology insurance. Therefore， studying the development of science and technology insurance in Ningbo is of typical significance to the development of science and technology insurance in the whole country.

Keywords： science and technology insurance; private enterprise; innovation; risk; transformation