商業銀行發展綠色金融存在的問題及對策建議

劉星星

社會經濟的快速發展，致使能源消耗量日益增長。生態環境與經濟發展之間的平衡成為現階段經濟社會發展的主要問題，在此背景下，發展綠色金融不僅是銀行業金融機構履行責任的具體體現，也是實現自身持續發展的重要途徑。基于此，對我國商業銀行發展綠色金融的重要性展開分析，針對綠色金融發展中存在的問題展開深入探討，并提出解決對策建議。

發展綠色金融不僅是我國社會經濟轉型升級的內在需求，也是推動我國與國際金融接軌的外在條件。以商業銀行經營角度來看，推動綠色金融的發展是滿足產業經濟發展、順應國家戰略的必要措施。現階段，我國商業銀行處于發展和改革的重要時期，銀行發展狀況、經濟市場完整度等與具有完善金融體系的發達國家仍有一定差距，簡單地引入和借鑒并不可取，需要我國商業結合自身發展情況，積極探索出具有中國特色的發展道路。在此背景下，研究如何推動我國商業銀行發展綠色金融具有現實意義。

一、我國商業銀行發展綠色金融的重要性

（一）是商業銀行轉型發展的機遇

綠色金融的發展可以拓寬商業銀行發展路徑，推動其快速轉型升級。在生態環境保護會議上，總書記從黨和國家事業發展目標出發，對加強生態保護、做好污染防治工作作出重要部署，為建設美麗中國、建設生態問題提供了方向。國家對綠色發展的高度重視，商業銀行需抓緊這一機遇，加大投資力度，推動自身可持續發展，為自身創造出更多發展機遇，為社會創造出更多經濟效益。

（二）有利于調整商業銀行信貸結構

綠色金融在信貸方面有不同劃分標準，其中節能減排、清潔能源和清潔交通等項目貸款為固定資產貸款，與其他類貸款相比，該類貸款具有更高的質量的穩定性，在保障銀行資產質量方面具有重要意義。目前，商業銀行在綠色信貸業務方面的發展較多，信貸質量較高，與對公貸款相比，綠色貸款不良率相對較低。商業銀行加快綠色金融發展，有利于其獲取更多發展資金，同時也能夠降低風險系數和摩擦成本，實現信貸結構的升級和調整，促使其向可持續方向發展。

（三）有利于提高商業銀行風險管理能力

商業銀行信貸業務發展離不開社會的快速發展和建設，隨著綠色經濟理念的貫徹和落實，資源緊缺及環保破壞等問題，會降低銀行經濟效益，增加運營風險。而商業銀行結合綠色經濟建設趨勢和綠色金融發展規律，快速適應社會環境，并以此為契機進行轉型升級，有利于提高銀行風險管控能力，促使銀行資產的保值與增值，進而實現自身可持續發展的目的。

二、我國商業銀行發展綠色金融存在的問題

（一）人才儲備不足，組織體系不健全

商業銀行想要快速推動綠色金融的發展，就需要對員工的專業能力和知識儲備有更高要求，員工不僅需要具備扎實的理論基礎、高超的專業技能，而且還需對保險、法律、環境、證券等領域內容有一定的了解。現階段，我國大部分商業銀行在發展綠色金融過程中，缺少專門的綠色業務研發部門以及專業人才，此外也存在組織框架不完善的問題，直接影響了銀行金融產業的發展和創新。商業銀行在發展綠色金融時，無法及時預測和評估產業風險和發展前景、綠色項目價值，阻礙了銀行的健康發展。

（二）整體規模小，發展動力不足

綠色金融是商業銀行推動綠色發展的重要途徑，同時也是提高自身經濟效益的重要舉措。商業銀行加快綠色金融的發展，是落實國家工作措施、貫徹發展戰略方針、履行自身職責的重要表現。受多種因素影響，我國商業銀行在推動綠色金融發展過程中，存在動力不足、意愿不強等問題，導致金融業務整體規模小，推進速度緩慢，綠色信貸業務在銀行整體業務規模中占比不足10%。以商業銀行發展角度來看，作為營利性企業，商業銀行發展目標是追求利潤最大化，由于大部分綠色產業具有回報率低、投資周期長、資金需求大等特點，與商業銀行利益最大化發展目標不相符，銀行缺少發展綠色金融內生動力;以綠色產業角度來看，我國綠色產業以中小型企業為主，該類企業具有違約率高、擔保抵押少、資產規模小等特點，一定程度上加大了銀行信貸投資風險，進而降低了銀行發展綠色業務的主觀意愿，導致我國商業銀行在綠色金融方面的投資力度減小、發展速度減緩、動力不足、整體規模小等特點。

（三）基礎不牢，準備不充分

綠色金融具有全面性和系統性特征，商業銀行在發展綠色金融過程中需要構建專門的組織機構以管理和監督相關業務，同時為綠色金融產品和業務的創新做充分的準備。目前，我國大部分商業銀行存在缺少專業職能部門的情況，通常將普通業務與金融業務混合經營，存在運營結構不完善、規劃不明確、技術不足等現狀，導致商業銀行在發展綠色金融過程中面臨諸如風險管控不合理、無法及時評估收益損失、缺少長效戰略機制等問題。由于綠色金融具有風險不確定性特征，商業銀行在開展金融活動過程中一直保持謹慎的態度，對綠色金融的投資力度較小，致使資金缺乏成為了阻礙綠色金融發展的瓶頸。由于綠色金融具有系統性特征，商業銀行除了需構建專業部門和組建高質量人才隊伍外，還需要完善發展機制，包括產品體系、規章制度、業務環境、發展戰略等。就現階段綠色金融發展情況來看，部分商業銀行仍缺少系統化準備工作，發展基礎仍需不斷夯實。

（四）金融產品單一，機制不健全

一是商業銀行對于綠色金融的發展意愿較低，缺乏專業人才及內生動力，導致銀行在金融產品創新研發方面投入的精力不足，存在研發緩慢的問題。商業銀行發展過程中，綠色信貸是銀行綠色金融發展的主要產品，對于綠色租賃、綠色債券、綠色信托、綠色保險等金融產品涉及較少，存在綠色金融業務產品單一的情況，無法滿足市場多樣化、個性化需求。二是商業銀行綠色金融發展機制不完善，無法保障綠色金融快速發展，且后勁不足。商業銀行綠色金融發展規劃多以政府政策為主，與之發展配套的制度及法律法規建設滯后，缺少強有力的法律和制度保障綠色金融快速發展，且執行力度較差;我國雖然大力倡導商業銀行加大綠色金融發展力度，但相關激勵機制、約束機制仍不完善，此外金融監管力度不足等問題，無法徹底激發商業銀行發展綠色金融的主動性和積極性;商業銀行對于綠色金融的認識不足，無法明確綠色金融發展重要性，缺少長遠發展戰略和規劃，無法形成長效發展機制，導致綠色金融發展速度緩慢，并且發展動力不足。

三、我國商業銀行發展綠色金融的對策建議

（一）加快人才隊伍建設

商業銀行在發展綠色金融過程中，應注重專業人才的培養和引進，為綠色金融領域持續“造血”和“輸血”，構建人才儲備基地。首先，商業銀行需要加大社會機構與金融機構合作力度，積極引入高素質、高技能專業人才;其次，與教育機構構建長期合作關系，組織員工參與技能培訓和專業知識學習;聘請專家或者金融領域經驗豐富的技術人員就目前綠色金融態勢展開教育培訓，讓員工掌握實時信息，進一步提高員工的知識儲備和業務能力;最后，推動高校綠色金融相關專業課程的開設和完善，拓寬人才培養渠道，為綠色金融的發展提供高技能人才。另外，商業銀行業可以在內部成立金融業務研發部門，為綠色金融業務的拓展和創新提供技術支持。

（二）健全機制，為綠色金融提供動力

一是政府部門應當完善和制定相應制度及法律法規，監管部門加大監管執行力度，保障綠色金融的發展。二是健全金融擔保機制，降低綠色金融投資風險，增強銀行發展主觀意愿。我國政府部門應當加大資金投入，構建擔保結構，為商業銀行發展綠色金融產品提供擔保服務，降低綠色金融發展風險，為商業銀行發展綠色金融提供動力;地方相關部門需依托國家財政資金，構建地方綠色金融扶持政策和擔保機構，通過財政補貼、財政貼息等政策，積極鼓勵和引導地方企業構建擔保機構，為當地商業銀行及中小型企業的發展提供服務，促進地方商業銀行綠色金融的發展;完善和制定水權、排污權、碳排放權等環境資產抵押制度，進一步統一產權評定標準，規范產權評定流程，提高環境資產質押、抵押業務可操作性，解決中小型企業發展綠色金融擔保難的問題。三是完善扶持政策，為商業銀行綠色金融的發展提供動力。我國銀保監會需創新監管政策和方式，實施商業銀行差別化監管機制，在政策方面給予銀行一定傾斜;我國人民銀行應通過差別化降準措施，為商業銀行發展綠色金融提供資金支持，帶動商業銀行發展積極性。四是由政府部門牽頭，聯合環保、工商、人行、稅務等部門，共同構建信息共享平臺，降低商業銀行信息獲取成本，打破單一部門壟斷信息的現狀，提高商業銀行綠色信貸風險可控性，強化商業銀行發展綠色金融主觀意愿。

（三）做足準備，夯實發展基礎

一是轉變商業銀行經營思路，強化環保教育培訓，樹立良好環保理念，提高其綠色環保意識，奠定發展基礎。二是商業銀行總分支機構需要構建專門管理部門發展和研究綠色金融業務，保障綠色金融的健康發展。三是明確各部門職責，制定詳細發展規劃方案，確立發展目標，完善績效考核制度，形成綠色金融長效發展機制，推動綠色金融持續發展。四是健全管理制度，規劃業務流程，提高員工工作效率。五是加大員工技能培訓，增強員工職業素質;借鑒和學習先進企業管理經驗和措施，培養和引進高技能人才，加強人才隊伍建設，提高綠色金融服務創新和產品研發能力，為商業銀行綠色金融的發展提供不竭動力。六是利用云計算、大數據等科學技術，分析、整理、收集客戶信息，做好客戶信用評定、需求分析、客戶鎖定等工作，為綠色金融精準營銷、服務創新、產品研發奠定基礎。七是根據可持續發展需求，結合自身實際發展情況，規范綠色金融業務流程，完善管理制度，健全風險預防措施，提高防控能力，為綠色金融的安全、健康發展奠定基礎。

（四）依托創新，推動綠色金融發展

一是完善規章制度，構建風險防控體系，積極引進綠色建筑、綠色農業、綠色交通等綠色貸款業務，豐富貸款種類，擴大貸款規模，增加貸款覆蓋面。二是積極借鑒和吸收國外先進經營經驗，結合試點銀行綠色金融方面成功作業，開展綠色債券、綠色租賃、綠色基金、綠色信托、綠色理財以及綠色保險等綠色金融業務，拓寬實體綠色產業投融資渠道，推動綠色金融快速發展。三是做好產權評估和風險預測等基礎工作，開辦水權、排污權、碳排放權等環境資產質押貸款，徹底解決中小型綠色產業融資難、擔保資產少等問題，為中小型綠色企業提供發展資金支持。四是規范信貸審核流程，整合審批環節，縮短審批時間，加快審批效率，提高客戶滿意度。五是基于人工智能、云計算、大數據等科學技術，構建網絡交易平臺，拓展移動端簽約、自助設備發放等方式，開展線上+金融服務業務，為綠色產業客戶提供線上轉賬匯款、余額查詢、理財產品購買等便捷金融服務，提高客戶金融服務滿意度，推動商業銀行綠色金融健康發展。

結 語

綜上所述，在現行經濟模式下，商業銀行發展綠色金融是拓展服務和業務的重要途徑，且順應我國生態建設潮流。但綠色金融在我國是近幾年才被高度重視，商業銀行在發展綠色金融過程中會面臨各種問題，需要商業銀行在發展過程中不斷創新解決，與時俱進，加大人才專業人才培養力度，完善相關法律體系，健全獎懲機制，推動綠色金融穩定發展。

（作者單位：河南科技職業大學）