農戶對種植業保險的認知及評價調查研究

李英

（內蒙古財經大學財政稅務學院，內蒙古呼和浩特 010010）

政策性種植業保險開展距今已有10余年，農戶對種植業保險政策的認知度、滿意度及其變化情況需要進一步研究。農戶對種植業保險政策的認知度和滿意度對其種植業保險購買決策具有一定影響，而種植業保險購買決策又會影響其種植行為。因此，支農惠農政策對農戶穩定或擴大糧食種植規模和實現國家糧食安全目標有一定的影響。因此，研究當前農戶對種植業保險的認知和評價，并采取措施提高農戶對種植業保險的認知度和滿意度，進一步提高農戶對種植業保險的參與度，對于種植業保險政策的目標實現以及完善種植業保險政策具有現實意義。

1 數據來源

本文基于微觀農戶調研數據，分析農戶對種植業保險的認知度、滿意度以及農戶對種植業保險評價不高的原因。本文使用2013年、2015年和2017年內蒙古自治區農戶調研數據，比較間隔2年的數據可以明顯地看出農戶對種植業保險的認知變化。調研地區包括巴彥淖爾市、呼和浩特市、包頭市、烏蘭察布市、通遼市、赤峰市、興安盟7個盟（市）18個旗（縣、區）的鄉鎮（蘇木、農場），共調查 1 001 位農戶，剔除重要指標缺失的樣本，共得到有效樣本993個，樣本有效率為99.2%。有效樣本分布情況如表1所示。

表1 農戶調研樣本分布及數量

2 調查結果與分析

2.1 農戶對種植業保險的認知度

對事物的認知、態度等因素是影響農戶決策的重要因素。理論上講，是否了解保險在一定程度上會影響農戶是否參加農業保險[1]，而農戶對種植業保險的參與度又會影響其種植行為。通過部門訪談了解到內蒙古自治區種植業保險已開展近15年，以各級農業保險承保公司為主體、農牧業部門及相關部門積極配合，采取發放宣傳單、宣傳手冊和基層廣播等多途徑、多種形式廣泛深入地進行宣傳。一方面，宣傳開展農業保險的目的和意義，使廣大農戶真正認識到農業保險是“花小錢、避大險”的科學有效的自然風險管理手段，認識到多災地區參加農業保險的重要性；另一方面，宣傳農業保險相關政策和農業保險的相關知識，主要包括能夠享受農業保險保費補貼政策的農作物、不同農作物的補貼比例、不同農作物的保險金額及保費、保費及理賠金額的計算等。

通過多年的宣傳工作，分析2013—2017年農戶對種植業保險的認知變化可知，農戶對種植業保險該項支農惠農政策認知度不斷提高（圖1）。2013年在調查的農戶中選擇“清楚農業保險作物”選項的農戶占41%，2017年這一比例提高至72%。通過農業保險承辦公司及相關部門在廣大農村牧區對農業保險政策的有力宣傳，農戶對農業保險的認知度逐步提高，但是仍有28%的農戶“根本不清楚農業保險”。農業保險承辦公司及相關部門還需要繼續加大農業保險政策的宣傳推廣力度。

圖1 2013—2017年了解農作物保險農戶的比例

2.2 農戶對種植業保險的評價

2.2.1 農戶對種植業保險的滿意度。通過農戶對種植業保險政策總體評價和對理賠政策的滿意度來反映農戶對種植業保險的評價狀況。2013年、2015年、2017年分別對參保農戶對政策的滿意度進行調查，結果表明，農戶對種植業保險滿意度呈下降趨勢（圖2）。2013年、2015年及2017年農戶對于農業保險總體評價中，選擇“非常滿意”的占比分別為26%、20%、15%，呈下降趨勢；選擇“比較滿意”的占比分別為48%、46%、34%，呈下降趨勢；選擇“不太滿意”或“根本不滿意”的占比分別為10%、11%、27%，呈上升趨勢。隨著農戶對農業保險政策認知度的逐步提高和保險意識的增強，農戶對農業保險總體評價反而呈下降趨勢。可見，農業保險發展滯后于農戶對農業保險的需求。

橫向來看，農戶對種植業保險總體評價較好。從2017年來看，對種植業保險“非常滿意”的農戶占15%；對種植業保險“比較滿意”的農戶占比最大，為34%；對種植業保險“不太滿意”的農戶占18%；對種植業保險“根本不滿意”的農戶占比最小，為9%。總的來看，對該政策“滿意”的農戶占49%，“不滿意”的農戶占27%。可見，有近1/2的參保農戶對國家種植業保險政策是認可的（圖2）。

圖2 2013—2017年農戶對種植業保險評價狀況

2.2.2 部分農戶對種植業保險滿意度不高的原因。2017年被調查的480位農戶中，有27%的農戶對種植業保險表示“不滿意”。對這些農戶進行了詢問，了解其對種植業保險不滿意的原因主要有以下方面：一是有56%的農戶認為保障水平低、賠付少，對彌補災害的作用較小，現有保險產品不能滿足需求；二是有23%的農戶以前買了農業保險，但未得到賠償；三是有17%的農戶不相信保險公司，認為其勘察定損、理賠等方面不公正、不合理；四是有2%的農戶認為參保及理賠等農業保險辦理手續復雜；五是有2%的農戶認為保費太高。

2.2.3 農戶對理賠政策滿意度分析。2017年調查的農戶中，獲得賠款并進行評價的農戶有455戶。農戶對種植業保險賠款政策是否滿意方面，調查問卷從賠款金額、賠款是否及時、賠款是否順利等3個方面進行了了解。調查可知，對于賠款金額“相當滿意”“比較滿意”“一般滿意”“不太滿意”和“根本不滿意”占比分別為12%、36%、19%、21%、12%；對于賠款是否及時，認為“非常及時”“比較及時”“一般及時”“比較不及時”和“非常不及時”占比分別為13%、36%、22%、20%、9%；對于賠款是否順利，認為“非常順利”“比較順利”“一般順利”“比較不順利”和“非常不順利”占比分別為15%、48%、19%、11%、7%。調查中發現，對賠款金額滿意的農戶占比大于對賠款金額不滿意的農戶，從農戶獲得的賠償金額可以判斷，賠付金額并不能補償其生長期內所發生的直接物化成本，盡管農戶獲得賠償金額少于按政策規定計算的賠償金額，但大于其保費支出金額。對于文化程度偏低、對農業保險政策認知有限的農戶，面對災害比例高發的情況，理性的農戶認為參保比不參保合算，即便沒有獲得合理的賠償，也要好過沒有參保的情況[2]。可見，種植業保險分散風險的作用有限，更多的是作為一種普惠政策被農戶所接受，農戶將保險視同于投資。

3 結論

本文主要從3個方面進行分析，一是農戶對種植業保險的認知度；二是農戶對種植業保險的滿意度；三是農戶對種植業保險滿意度不高的原因。結果發現：一是農戶對種植業保險認知度呈不斷提高趨勢，從最近年份看，仍有28%的農戶“根本不清楚農業保險”。農業保險經營主體的宣傳工作有待進一步改進。二是隨著農戶對保險認知度的提高，農戶對種植業保險總體評價呈下降趨勢，即農戶越了解種植業保險政策，對種植業保險的總體評價反而越低，說明政策性種植業保險的發展滯后于農戶對種植業保險的需求。僅從最近年份來看，對該政策“滿意”的農戶占比49%，即有近1/2參保農戶對國家種植業保險政策是認可的。三是農戶對種植業保險不滿意的主要原因是保障水平太低，對彌補災害的作用不大以及現有保險產品不能滿足需求，其次是部分農戶買了農業保險但由于種種原因并沒有得到賠償，還有部分農戶不滿意的原因是不相信保險公司，極少農戶不滿意的原因是認為保費太高以及購買種植業保險手續繁雜。四是獲得理賠的農戶對賠款金額、賠款是否順利、賠款是否及時均比較滿意，種植業保險對于農戶分散風險有一定的作用，且作為一種普惠政策被農戶所接受，農戶將保險視同于投資。

4 政策建議

4.1 加大宣傳力度，進一步提高農戶的認知水平

農戶雖然對農業保險有一定的認知，但這種認識較為粗淺，農戶對農業保險的具體細節知識還缺乏了解。因此，農業保險承辦公司及相關部門還需要繼續加大農業保險政策宣傳推廣的廣度和深度，同時農戶也應積極提高自己的文化水平，并主動學習農業保險相關知識，從而理解和接受關系到自身利益的農業保險政策。針對部分農民保險認知度不高、保險知識匱乏，片面地認為“受災就得賠”等問題，農業保險承辦公司應加強宣傳農業保險，提高農民保險意識，幫助農民獲取農業保險有關知識。

4.2 逐步提高農作物保險保障水平

農戶對種植業保險不滿意的原因主要是保障水平太低，對彌補災害的作用不大。調研發現，旱地小麥保障水平并未隨著直接物化成本的上升而呈現上升趨勢，個別農作物保障水平多年未變，一些農作物的保障水平不高，不能覆蓋農作物的物化成本。因此，應經常性調查農作物的物化成本，并根據市場變化逐步提高農作物保險保障水平，確保農戶受災后能夠收回其投入的物化成本，增強農民抵御自然風險的能力以及提高其種植積極性。

4.3 創新農業保險產品，滿足農戶對不同農作物的保險需求

農作物保險產品不能滿足農戶需求也是農戶不滿意的一個重要原因：一是種植業保險產品少，不能滿足農戶差異化需求；二是種植業保險產品未根據不同類型農業經營主體劃分成不同等級，小規模農戶和種植大戶對種植業保險的需求并不相同，種植大戶面臨的風險更大，愿意花更高的保費來獲得保障水平更高的保險。葉明華等[3]基于9個糧食生產省份的田野調查實證研究發現，新型農業經營主體普遍意識到農業保險是災后風險融資的重要方式，對農業保險的購買意愿和愿意支付的保費水平顯著高于傳統小農戶。因此，鼓勵保險公司進行農業收入保險或者產值保險產品創新。收入保險或者產值保險既保自然災害風險、意外風險，又保市場風險，對于農戶抵御自然風險和市場風險具有很好的作用。內蒙古地區旱災和雪災頻繁發生，受災農戶多，保險公司精準核查費時費力且效果不好，指數保險產品具有理賠迅速、節約經營成本等優勢，建議開展旱災天氣指數保險和雪災天氣指數保險，以彌補保險公司人力、物力、財力投入的不足，解決時間限定、地塊比較分散等原因造成的勘查定損困難等問題。農產品價格指數保險是一種間接補貼方式，更符合WTO規則，且政府只對保費進行補貼，農產品價格波動帶來的風險損失轉移至保險公司負責，因而對財政的沖擊小。市場化的操作方式使得政策執行成本低、更有效率。我國目前已經建立起小麥、玉米、稻谷等農產品的期貨市場，可依托商品交易所上市的期貨品種，探索使用農產品期貨價格作為農產品價格保險中保障價格確定的依據，開發新型目標價格保險產品[4]，減少農戶因市場風險帶來的損失。另外，很多具有地區特色和優勢的雜糧雜豆未納入政策性種植業保險的覆蓋范圍，保險公司應主動作為，擴大保險覆蓋面，納入具有地區特色和優勢的農作物，推動特色農產品保險的發展，滿足特色優勢農產品的發展需求。

4.4 確保勘查定損公開透明，進一步提升農戶對理賠工作的滿意度

各家保險公司應充分利用信息技術及時發布農業保險承保和理賠信息，提高信息透明度。農業保險勘查定損時，保險公司、村委會、農戶都應到場，及時公示理賠結果，保證勘查定損及理賠過程公開透明。承包信息和理賠信息的公開有利于促進農業保險承保和理賠的真實性和公平性[4]，從而提高農戶的滿意度。保險公司應遵循重災多賠、輕災少賠、無災不賠的原則進行理賠。另外，針對認為保費太高及購買保險手續繁雜的農戶，農業經營主體應進一步簡化參保手續，做好保險扶貧工作。