縣域金融助力鄉村振興路徑探索

繆文娟

金融支持鄉村振興是落實黨中央重大決策部署的現實需要，也是金融系統拓展業務的必然選擇，本文從搭建數字普惠金融四大平臺、豐富金融服務創新金融產品、構建金融生態網、落實金融助農政策等四個方面探討金融支持鄉村振興的可行性路徑，并就縣域金融支持鄉村振興方面存在的問題提出相關建議。

一、金融支持鄉村振興措施及成效

（一）搭建數字普惠金融四大平臺，鋪設鄉村振興“信息網”

立足信息共享，做實“金融服務鄉鎮行”對接平臺。通過定期或不定期舉辦“金融服務鄉鎮行”等活動，指導金融業準確把握“三農”經濟發展呈現的新特征，及時調整支持重點，完善工作機制，深化改革創新，為農業供給側結構性改革提供最有力的金融支持，確保涉農貸款比例逐年提高，增速高于全部貸款平均增速，最大程度滿足“三農”金融需求。

立足金融數字化，搭建農村普惠數字金融平臺。充分發揮政府部門與金融機構之間的橋梁紐帶作用，系統規劃、統籌協調，推動建立多方參與的信息采集與應用機制，指導銀行機構對縣域涉農數據進一步清洗、挖掘，推進社會治理等數據在金融支持鄉村振興中的有效應用。

立足金融下沉，建設普惠金融綜合服務便民平臺。依托超市、便利店等實體，在行政服務村建立普惠金融服務點，規定統一技術規范，配備金融服務終端。在提供助農取款、匯款、代理繳費等基礎支付服務基礎上，按照“一站一碼”標準配備二維碼，提供村民掃碼入戶對接溫馨服務。

立足“物理網點+網上銀行+電子銀行”網絡，實現立體式多元化鄉村振興服務平臺。依托遍及城鄉的服務網絡，通過“物理網點+網上銀行+電子銀行”三位一體的服務網絡建設，形成立體式、多元化鄉村服務體系。通過加大金融科技投入力度，加大電子化渠道建設力度，為廣大農戶提供更便捷、更高效、更低成本的普惠金融服務。

（二）圍繞金融服務與創新，構建鄉村振興“加速器”

優化金融服務，助力打造普惠鄉村。引導金融機構以鄉村需求為著力點，通過“上門宣傳、上門營銷、上門辦業務”的主動服務模式，打造便民服務“村村通”的服務格局，不斷加深客戶感情，不斷增加客戶黏性，不斷培養客戶使用農信產品的習慣，讓廣大農村客戶真正認可農村金融機構。

加大金融創新，滿足鄉村各類主體金融需求。根據農村信貸市場的客戶對象、信貸需求、風險特征、管理要求等方面的特點，進一步完善信貸政策、研發信貸產品、創新擔保方式、發展消費金融，提升農戶的獲得感。比如對環保、節能、清潔能源、清潔交通等綠色產業的深入調研基礎上，根據行業、產品、生產經營周期等特點，推廣研發“綠能貸”配套綠色貸款品種。通過“公司+合作社+農戶”“公司+農戶”“合作社+農戶”等多種方式，加大對農業產業鏈的支持力度，實現“貸廣支小”，創新實用性較強的信貸產品，增強支持新型農業經營主體的能力;加大對農村產業鏈的支持力度。針對現代農業，進入農業產業鏈發展的新趨勢對金融需求呈現出由小額向大額轉變、由單一向多元化轉變的發展，涉農金融機構要從解決農業生產環節、流通環節、加工及銷售環節融資入手，打造差異化金融產品體系，建立客戶分層體系，提高風險定價水平，針對農業生產季節性特征，提供不同需求服務，如農忙時提供資金支持、收獲時提供結算投資理財服務。

以客戶為中心，創新“適老化”金融服務標準。設置“愛心窗口”，在辦理業務的窗口上設置按手印模塊，解決老年客戶業務無法簽字問題;配備老花鏡，解決老年客戶視力問題;營業網點配備輪椅、無障礙通道等便民設施，滿足行動不便人群的業務辦理需求;在銀行網點開展適老化服務“三有”改造，即老年客戶有“專座”、金融服務有“專屬”、金融知識普及有“定制”，金融為民做到既貼身、更貼心，充分展現社會責任。

圍繞農業綠色化、低碳化轉型發展的方向，大力發展農村綠色金融。通過金融服務引導農業生產由單純追求高產，向高產高效、資源節約、生態環保轉變，向節水、節肥、節藥、節地轉變，加大綠色信貸投放，支持循環農業技術、綠色種養殖業、綠色加工業擴大規模，滿足綠色、低碳農業不斷擴大的金融需求。

（三）密織金融生態網，筑牢鄉村振興“安全線”

實施農村整體授信工程，夯實農村信用價值應用標準。在原陽光信貸整村授信的基礎上，通過行政村人員對農戶采集信息建檔、剔除不宜授信人群，堅持“好人好貸，有德者有得”的原則，對陽光信貸整村授信額度進行年檢。通過年檢，完善農戶經營信息，有效提高農戶授信業務的普及性及農戶信貸資金的可獲得性。最終實現農戶貸款建檔100%，授信面80%，符合授信條件的農戶授信面100%，全力提升金融服務三農水平。

依托“社區網格”開展“三反一保一信”宣傳活動。利用政府網格化社會治理體系，開展反假、反詐、反洗錢、反集資及存款保險、征信系列宣傳活動，實現金融知識宣傳地域廣覆蓋。

（四）圍繞金融政策，提升金融支持鄉村振興水平

穩固金融扶貧成效，加大有效信貸投放，確保貸款增速穩中有升。按照“四個不摘”要求，繼續實行已脫貧縣信貸方案單列，擴大“扶貧小額貸款+商業貸款”模式，支持已摘帽貧困戶開展生產，做到“扶上馬，再送一程”，防止因資金投入缺少導致返貧。以充分發揮好重點集鎮“農村助農取款點”對金融產品宣傳營銷的橋頭堡作用為指導，認真貫徹落實國家金融方針政策，切實推動普惠金融產品深入到鄉、鎮、村，認真履行社會責任，促使更多農村地區普惠小微企業獲得授信支持，助力鄉村振興。

對接“一縣一業、一縣一品”規劃，支持地域特色產業農場式經營、規模化種植。圍繞鄉村旅游、觀光農業功能開發，推廣“農家樂貸”產品，支持新型職業農民隊伍壯大，進一步拓寬增收渠道。

緊跟貨幣政策要求，不折不扣的傳導落實。目前人民銀行采用市場化方式對兩項直達政策工具進行接續轉換，用更可持續的方式做好金融支持保市場主體工作。要加強政策宣講、以精準施策為抓手，引導金額機構用好普惠小微貸款支持工具和支農支小再貸款，確保對普惠小微領域的金融支持力度不減弱、金融服務質效有提升。

二、存在困難及問題

（一）農村金融生態體系相對薄弱

農村地區受經濟發展程度、生活水平、金融知識普及程度等因素的制約，加之縣域金融市場投入大、回報周期長，銀行機構動力不足，從而造成小微企業及農戶等社會弱勢群體金融活動不頻繁，再加上相關宣傳引導效果不明顯和工商稅務、居住狀況等信息不能及時更新，難以準確獲得這類人群的信用記錄，導致農村地區信用觀念相對薄弱，信用體系不夠完善。

（二）農村金融功能不夠完備，農村金融機構改革有待加強

金融基礎設施建設有待加強。如每萬人銀行網點數、每萬人ATM布放數、每萬人POS及電話支付終端布放數，還不能完全滿足農村需求。農村金融服務體系不夠健全，鄉鎮一級金融服務功能較全的金融機構僅有農業銀行、農商行和郵政儲蓄銀行3家，農村金融市場競爭不充分，阻礙了農村金融服務水平的提高。

（三）農民融資成本高問題較為突出

農村地區主要涉農金融機構出于貸款風險收益考慮，農民貸款利率一般高于城鎮居民貸款的利率，據調查，目前農戶貸款的平均利率在LPR利率的2倍以上。

（四）農村地區抵押擔保品較少，金融服務可獲得性較低

農村貸款因其金額小、筆數多、地域分散、管理復雜，規模效應難以發揮，金融運營成本過高，從而導致融資額度越小、獲得融資的成本較高。尤其對于殘疾人、婦女、老年人、農村貧困人口等弱勢群體而言，融資難融資貴問題更明顯。由于現代農業生產需要更大的融資需求，尤其是種養大戶、家庭農場、農民專業合作社等新型農業經營主體，更需要大量資金購買土地、農機具等，用于擴大生產規模，但農業生產資金回流慢、周期長，而且抵押物不足，導致從銀行獲取大額貸款難度較大，滿足率偏低。

三、政策建議

（一）加強貨幣信貸“窗口”指導，用好用活貨幣政策工具，引導金融機構加大對鄉村振興的信貸支持力度

用足用好再貸款、兩項直達政策工具接續轉換等貨幣政策工具，發揮市場引導作用。加強差異化存款準備金率調整的靈活性，建議對涉農貸款投放達一定比例的農村法人金融機構進行定向降準，增加其可用資金的規模。

（二）深化改革，構建多層次多元化的農村金融體系

強化金融機構支農作用，重點深化農商行改革，支持社區銀行建設。積極發展“非銀”農村金融機構，完善農業擔保和保險體系。

（三）突出優化金融生態環境推進金融發展

一是繼續做好不良貸款壓降工作，不斷提升農村金融資產質量;二是著力防范化解金融風險。加強監測預警，增強風險意識，前瞻性地開展重大風險評估和預警，對苗頭性問題及時進行早期干預;三是著力優化金融生態環境。地方政府應加快建立健全農村信用體系步伐，通過行政、經濟、司法等多種手段，加大打擊逃廢債的力度，持續優化農村金融生態環境。

作者單位：中國人民銀行徐州市中心支行