《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)》

《意見(jiàn)》主要包含以下兩方面內(nèi)容：

一是多領(lǐng)域豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，提供適當(dāng)、有效的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品;創(chuàng)新發(fā)展各類養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，探索將長(zhǎng)期護(hù)理責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任和養(yǎng)老金領(lǐng)取安排與老齡照護(hù)、養(yǎng)老社區(qū)等服務(wù)有效銜接;立足長(zhǎng)期健康保障，提高重大疾病保險(xiǎn)保障水平，支持健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和健康管理服務(wù)融合發(fā)展;提高投保年齡，對(duì)有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障，加快開(kāi)發(fā)老年人特定疾病保險(xiǎn)，加大對(duì)兒童先心病、罕見(jiàn)病等的醫(yī)療保障;提高新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員、靈活就業(yè)人員等特定人群風(fēng)險(xiǎn)保障力度，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)區(qū)域性人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，為不同區(qū)域的人群提供意外、醫(yī)療等各類保險(xiǎn)保障。

二是有效提升人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給能力。強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)優(yōu)化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理機(jī)制，探索分級(jí)分類管理，有效改善產(chǎn)品供給質(zhì)量;加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，配套開(kāi)發(fā)適應(yīng)各類場(chǎng)景且符合精算原理的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品;加強(qiáng)行業(yè)基礎(chǔ)研究，合理劃分不同人群風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，探索制定各類行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生率表;改革產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制，建設(shè)產(chǎn)品智能審核系統(tǒng)和登記管理機(jī)構(gòu)，發(fā)揮第三方機(jī)構(gòu)服務(wù)監(jiān)管作用，提升信息化水平和監(jiān)管質(zhì)效，強(qiáng)化屬地監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，形成上下聯(lián)動(dòng)的監(jiān)管合力，防止“偽創(chuàng)新”“亂創(chuàng)新”，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

點(diǎn)評(píng)：

《通知》制定主要遵循了以下原則：

一是堅(jiān)持以人民為中心。發(fā)展?jié)M足人民需要、符合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù);加強(qiáng)民生領(lǐng)域保險(xiǎn)服務(wù)，持續(xù)提供多層次、廣覆蓋的保險(xiǎn)保障。

二是堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)展。以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，回歸保險(xiǎn)保障本源;順應(yīng)保險(xiǎn)消費(fèi)升級(jí)新趨勢(shì)，推動(dòng)科技創(chuàng)新與保險(xiǎn)服務(wù)的緊密融合，穩(wěn)步提升人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給質(zhì)量。

三是堅(jiān)持深化改革。優(yōu)化市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境，推進(jìn)人身保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快發(fā)展;進(jìn)一步壓實(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，建立完善產(chǎn)品開(kāi)發(fā)體制機(jī)制，增強(qiáng)企業(yè)活力和產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力。

《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》

《辦法》主要內(nèi)容如下：

一是完善費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制。建立意外險(xiǎn)產(chǎn)品回溯及費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制，將產(chǎn)品費(fèi)率與賠付率等指標(biāo)掛鉤，逐步淘汰賠付率過(guò)低、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品。

二是強(qiáng)化信息披露力度。按照先個(gè)險(xiǎn)后團(tuán)險(xiǎn)、先試點(diǎn)后全面的原則，分步披露意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、合作機(jī)構(gòu)、賠付率以及典型案例等相關(guān)信息，逐步擴(kuò)展險(xiǎn)種范圍。

三是引導(dǎo)降低意外險(xiǎn)傭金費(fèi)用水平。要求各保險(xiǎn)公司報(bào)備傭金費(fèi)用率上限，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司合理支付傭金費(fèi)用，更好地讓利于消費(fèi)者。

四是制定銷售行為負(fù)面清單。綜合意外險(xiǎn)市場(chǎng)存在的不規(guī)范問(wèn)題，列明九類禁止性行為，包括捆綁銷售、強(qiáng)制搭售等。

點(diǎn)評(píng)：

為確保意外險(xiǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行，《辦法》從2022年1月1日起開(kāi)始實(shí)施，給予一定的過(guò)渡期。中長(zhǎng)期看，《辦法》有助于進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制，規(guī)范意外險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期健康發(fā)展。

具體來(lái)看，對(duì)市場(chǎng)的影響主要體現(xiàn)在以下幾方面：

一是產(chǎn)品費(fèi)率更加科學(xué)。與賠付情況掛鉤的費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制的建立，將逐步淘汰賠付率過(guò)低、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品，使意外險(xiǎn)價(jià)格充分反映歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)供求關(guān)系。

二是傭金費(fèi)用率更加合理。意外險(xiǎn)賠付率等經(jīng)營(yíng)信息分階段的公開(kāi)披露和傭金費(fèi)用率備案制度的實(shí)施，有助于推動(dòng)保險(xiǎn)公司合理支付傭金費(fèi)用，更好保障消費(fèi)者權(quán)益。

三是市場(chǎng)秩序進(jìn)一步規(guī)范。通過(guò)銷售行為“負(fù)面清單”以及強(qiáng)化監(jiān)督問(wèn)責(zé)，搭售和捆綁銷售、銷售誤導(dǎo)等突出問(wèn)題將得到有效遏制，意外險(xiǎn)市場(chǎng)秩序得到進(jìn)一步整頓和規(guī)范。

《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》

《通知》主要內(nèi)容包括：

一是明確互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)條件。滿足償付能力充足、綜合評(píng)級(jí)良好、準(zhǔn)備金提取充分、公司治理合格相關(guān)要求的保險(xiǎn)公司，可以在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，細(xì)化了保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所需技術(shù)能力、運(yùn)營(yíng)能力和服務(wù)能力。

二是實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專屬管理。明確保險(xiǎn)公司可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍包括：意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)、十年期及以上普通型人壽保險(xiǎn)和十年期及以上普通型年金保險(xiǎn)及中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他產(chǎn)品。細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專屬監(jiān)管規(guī)則，包括特殊的產(chǎn)品定價(jià)和精算規(guī)則，專門(mén)的產(chǎn)品審批備案要求等。完善互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則，重點(diǎn)解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)不到位、產(chǎn)品不適當(dāng)、核保“空心化”等問(wèn)題。

三是加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管。首次實(shí)施定價(jià)回溯監(jiān)管，要求保險(xiǎn)公司定期回溯實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果與定價(jià)假設(shè)偏離情況，并引入主動(dòng)調(diào)整、公開(kāi)披露和主動(dòng)上報(bào)機(jī)制。建立登記披露機(jī)制，要求保險(xiǎn)公司每年對(duì)照《通知》要求，主動(dòng)登記互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種范圍，并向社會(huì)披露。建立問(wèn)題產(chǎn)品事后處置機(jī)制，對(duì)于查實(shí)確有缺陷的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，要求保險(xiǎn)公司公告并整改。

點(diǎn)評(píng)：

《通知》進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)。

在經(jīng)營(yíng)主體方面，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)技術(shù)能力、運(yùn)營(yíng)能力和服務(wù)能力提出明確要求，重點(diǎn)解決消費(fèi)者反映突出的找不到退保頁(yè)面、找不到投訴入口、退市產(chǎn)品查不到保單、買的快退的慢等服務(wù)問(wèn)題。

在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，從源頭上規(guī)范了首月“0”元、長(zhǎng)險(xiǎn)短做等銷售誤導(dǎo)問(wèn)題，以及退保高扣費(fèi)、健康告知晦澀難懂等投訴集中問(wèn)題。在改進(jìn)監(jiān)管方面，加大信息披露力度、引入社會(huì)監(jiān)督，重點(diǎn)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)科學(xué)性。