惠民保向左走還是向右走？

彭煊

惠民保走向醫保化，就可能更像一個醫保衍生產品;走向商保化，則將多元化和具有創新空間，也會更加開放。希望這兩個方向能夠結合，互相取長補短。

近幾年，惠民保在整個健康險行業上是很火熱的話題。公開數據顯示，目前惠民保參保人群達到9300萬人，預計到2021年底會破億，未來3-5年可能會突破4-5億的規模。

第一，從群眾年齡結構角度來講，過去這么多年中國保險行業的發展一直存在的問題是，60歲以上的人群基本不能參保，或者即使參保，也由于保費相對比較高，參保量非常小。但現在可以說，惠民保快速釋放了中國群體的保險保障需求，滿足老年人口的保障需求。

第二，是長期重疾險的影響。數據上看，2021年總體健康險保費規模9000億元左右，據不完全統計，其中約4億張保單來自重疾險。重疾險給用戶的直觀感覺就是保費相對比較高，60歲以上的人群基本不能參保。所以惠民保這種普惠型補充醫療保險一經推出，就打破了這樣一個參保束縛，釋放了這一群體的參保需求。

我前兩天參加了很多場圓心惠保推動落地的惠民保項目發布會，聽到當地醫保局的領導反饋，他們為別人推的第一個產品，往往都是惠民保。他們覺得惠民保產品上市之后，彌補了整個中國商業健康險的空缺地帶，讓很多中老年人，包括慢性疾病人群、甚至帶病體也能夠參保獲得一份健康保障。

所以，從老百姓的需求來講，惠民保讓他們的保險需求得到了進一步的滿足。這也是為什么成都的樣板型案例推出之后非常受追捧，后來陸陸續續在全國140多個甚至160多個地方都有了類似產品的出現的根本原因。

從醫保局角度看，惠民保的重點還是在于“保障醫保外”的費用。2020年的惠民保1.0階段“只保醫保內”，發展到今天也“保障醫保外”，以及把帶病體也納入了投保范圍，這是一個很好的發展趨勢。

我們看到，中國整個醫保的情況，其實跟當地財政情況是有關聯的。改革開放后，中國城市之間形成了一種賽馬機制，相當于每個城市會用自己的優勢去促進當地的經濟或者產業發展。各地醫保也一樣，產品也會有所不同，有納入帶病體的，有只保醫保外的，有保障藥品費用的等。惠民保在這幾年呈現出一個蓬勃發展的狀態，而且有城市屬地化、定制化的一個細分發展趨勢。

持續性比賠付率更值得關注

惠民保的持續性問題，比產品賠付率更值得引起大家的關注。如果連續幾年內投保率不斷下降，那么這個產品的持續性可能會給產品本身帶來各種各樣的風險。只要參保率是逐年遞增的，即使整體賠付率高一點其實也沒有什么問題。

大家看深圳第一年在做的時候參保率較好，賠付率也較高，但是一兩年后慢慢賠付率就穩定了，大家逐漸接受了這樣的產品。所以產品的持續性和延續性，這可能是行業里要更加關注的一個問題。

借此機會，我也提幾個解決問題的思路：

一是連續續保優待。在蘭州金城·惠醫保項目推進過程中，圓心惠保和蘭州市醫保局緊密配合，在蘭州醫保局領導的建議下，我們推出了連續參保人群優待，把連續參保人群的免賠額從首次參保的1.5萬元下降到1.2萬元，連續參保人群的保障額度也做了相應的提高，以吸引首期參保人群持續投保。我們和醫保局都認為這是一個非常好的嘗試。

二是產品多元化。惠民保產品目前相對比較單一，大多數都是從基礎性保障開始，逐步升級，比如像前兩天我們參與的“重慶渝快保”，就根據不同人群需求設置了基礎的普惠款和升級款，可以讓用戶根據自己的需求和承受能力，選擇對應的產品。

納入更多保險公司更利未來發展

除此之外，我還有一個問題想要和大家探討。惠民保產品在醫保局的牽頭下，部門地區支持使用醫保個人賬戶進行參保，但是并不是對所有保險公司開放，會經過篩選形成一個“共保體”的保司聯盟。那么從行業來講，未來預計會形成一個頭部聚集的效應。

未來有沒有可能打造一個醫保和商保銜接的多層次醫療保障的平臺，可以允許符合資格的保險公司參與進來，發布滿足用戶需求的多元化保險產品。我覺得這個發展方向是不是會更好，而且這樣做的話，相信多層次醫療保障就不再是一個單一的惠民保產品，各家保險公司都能去發揮產品創新的新生態，然后讓老百姓獲得更多的選擇。

從TPA的角度來看，惠民保產品跟圓心惠保這樣的第三方平臺有著緊密聯系。實際上，產品本身是因為含著一些理賠責任以及一些特定藥品，所以催生了一批包括圓心惠保在內的健康險保障服務企業，順應了整個市場需求發展的趨勢。

我們站在TPA角度看，這兩年隨著惠民保產品的不斷發展，第三方平臺的角色是在一點點轉變，正在逐漸回歸到本來的角色，就是做好保險服務、做好科技平臺。未來我們公司也會更多的回歸到健康管理及藥品服務等專業TPA服務上。依托圓心科技集團的線上線下醫療資源和全國的線下藥房網絡，更好地為健康險產品保駕護航。

從藥企角度來看，一些藥企加入“國談”比較困難，通過惠民保這條線另辟蹊徑，我覺得這也不是壞事情。不是所有的藥品都需要走“國談”這一條路，可以從惠民保的角度來解決一部分藥企創新藥物的市場需求，我覺得這也是良性的發展方向。

走向醫保化還是商保化

國惠民保的未來發展跟政策關系比較大。未來兩三年或三四年后再回頭看今天，可能發現惠民保產品今天就站在一個十字路口，那就是走向醫保化還是走向商保化。這是兩個不同的方向，如果進一步走向醫保化，就可能更像一個醫保衍生產品，而往商保發展則是另外一個邏輯，商業保險是允許有商業利潤、有商業推廣行為的，商業產品更多元化和創新，會更加開放。希望這兩個方向能夠結合，互相取長補短。

也希望我們圓心惠保這類的TPA公司，能夠服務更多保險公司，服務更大的市場、更多的人群。我們現在做的這份事業，就是推動普惠性健康保障的升級與普及，用自身的專業能力，讓老百姓的醫療和用藥都有可支付的能力。