金融活水“精準滴灌”中小微企業

陳彥彤 陳柯宇

金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職。中小微企業不僅是實體經濟的重要組成部分，更是解決就業這一重要民生問題的“主力軍”，金融活水保障中小微企業的穩定運行，是初心，更是責任。

隨著全國兩會期間減費降稅、穩就業民生等一系列措施的出臺，以及近期云南省政府批準、由云南省工業和信息化廳牽頭編制的重點專項規劃《云南省“十四五”民營經濟暨中小企業發展規劃》（以下簡稱《規劃》）正式印發。對云南省中小微企業發展思路和目標、發展重點和方向、主要任務、保障措施等提出了新的要求，云南省金融機構及時調整思路，同向發力，打出了自己的金融“組合拳”。

金融貫徹減費讓利見成效

自減稅降費實施以來，我國減稅降費的力度一年大過一年，連續多年的減稅降費取得了明顯效果，也實實在在地減輕了企業負擔。3月11日，國務院總理李克強在人民大會堂回答中外記者提問時再次提及減稅降費，并肯定了持續推進減稅降費的直接效果。

近年來，云南銀行業金融機構積極貫徹落實黨中央、國務院關于金融回歸本源、服從服務于經濟社會發展的決策部署，立足自身優勢，下沉服務渠道，持續推進和加大減費讓利、減輕企業負擔。農行云南省分行各級機構就減費讓利相關工作成立了專項工作領導小組，通過完善系統、人員優化、全局統籌聯動，走出了踏實推進、有效宣傳、服務落地的“三農+小微”雙輪驅動的普惠金融服務體系。該分行貫徹執行人民銀行、銀保監會等四部委降低小微企業和個體工商戶支付手續費的通知，以及支付清算協會、銀行業協會發布的倡議書要求。在立足支持當地經濟社會發展實際情況下，積極推動特色減費讓利舉措，包括對小微企業和個體工商戶開立外匯資本金戶和外匯結算賬戶不高于50元/戶、免收小微企業和個體工商戶單筆10萬元以下單位結算賬戶通存通兌匯款手續費、免收小微企業和個體工商戶國內信用證付款手續費，以及主動對小微企業和個體工商戶免收銀行詢證函服務費等，不斷鞏固擴大減費讓利、服務實體經濟工作成果。截至目前，累計對全省小微企業和個體工商戶累計降費達1204.64萬元，共惠及小微企業和個體工商戶4.57萬戶。

同時，農行云南省分行加大宣傳國家“支付降費讓利于民”“支付降費見實效”政策。通過營業場所LED門楣屏、多媒體宣傳展示設備、廳堂公告欄等多種便于觸達、易于感知的形式對外公告，精準向小微企業和個體工商戶開展宣傳，確保客戶充分了解降費政策。為擴大宣傳面，積極與各支行當地融媒體中心推送減費讓利宣傳材料;將政策宣傳與金融知識進社區、招聘會等活動有機結合，擴大受眾宣傳覆蓋面，并將其作為常態化宣傳推廣，深入普及國家減稅降費政策。

創新金融工具提高獲貸率

金融創新的目的和意義應是支持老百姓就業、創業。金融業要提升金融的普及度、滲透度，從中小微企業的實際需求出發，持續調整完善金融產品的獲貸率。在“十四五”期間，金融助力鄉村振興便是要滿足千千萬萬的中小型農企的資金發展需求，金融活水必須“精準澆灌”在萌芽的農業發展上。

傳統農業養殖以禽、畜為主要資產，但由于活體資產流動性較強、資產抵押后管控困難，易導致抵押資產懸空。在面對養殖企業等農業中型客戶資金需求時，由于缺抵押、少擔保，銀行顧慮重重，也成為制約養殖企業發展的主要瓶頸。

“一部手機云企貸”是云南省政府與中國建設銀行合作，通過探索解決云南實體經濟融資難、融資貴、融資慢等問題的途徑，率先打造的數字化超級平臺。該平臺率先從農業切入，解決農業農戶融資難、融資慢和融資貴等突出問題。創新研發了活體抵押貸款系列產品（包括“生豬貸”“奶牛貸”“肉牛貸”等），將畜牧養殖客戶擁有所有權的畜牧活體作為押品，發放流動資金貸款用于企業經營周轉。與此同時，引入網絡信息標簽及電子監管系統，以科技手段實現了抵押活體身份“一物一碼”唯一性標識及貸后有效監管。尤其是全國建行首筆農業中型客戶“線上+線下”信貸模式的“生豬貸”200萬元成功落地，更是開啟了金融助力“綠色食品牌”的新引擎。據了解，相比以往養殖業為獲得銀行信貸資金通過商業擔保公司做擔保，需付出的費用在1.5%-2%之間，再加上5%-6%的利率，融資成本大致在6.5%-8%;如果通過互聯網小貸公司融資，成本則高達12%-18%。但養殖業平均利潤率僅為8%左右，高額的融資成本嚴重制約了養殖業發展。目前建行 “生豬貸”利率僅為3.85% （簽約時的基準利率），融資成本不到擔保模式的一半，僅為互聯網小貸公司融資成本的四分之一到三分之一。不僅利率大幅降低，“線上+線下”信貸模式通過流程再造，大幅精簡授信申報材料，客戶經理工作量減少60%以上。通過 “一部手機云企貸”APP打通建行核心系統，優化審批模式，簡化審批流程，授信審批效率提升70%。且信貸流程實現可視化，客戶可通過“一部手機云企貸”中“進度查詢”模塊實時掌握信貸業務辦理進度、查看授信情況，業務流程一目了然，不受時間空間限制，節約了客戶往返銀行的時間，大幅改善客戶體驗。截至目前，建行云南省分行“一部手機云企貸”累計注冊用戶超10.2萬戶，上線“我要貸款”等19項功能，累計為云南省1.9萬戶農企農戶授信98.56億元，有效助推了農企發展。

供應鏈金融緩解民生難題

就業不僅是民生問題，也是發展問題。我國目前近3億農民工需要就業，保障就業的目的是要保障他們的收入，而農民工所屬的勞務公司多數是中小微企業，在面臨資金周轉難題時，向傳統銀行貸款普遍面臨手續繁雜、流程慢、缺乏抵押擔保等問題。因此，如何創新金融工具提高其獲貸率，成了金融保障民生就業的首要工作目標。

農民工羅師傅所在的新楚大高速項目預計2022年上半年通車，但是項目在即將竣工的節骨眼卻遇到了一個難題，其所屬的振華勞務公司因為工期緊張加上結算周期問題，導致資金短缺，無法按時發放包含羅師傅在內的347名外來務工人員的薪資，如果薪資無法按時發放，工人將不能繼續施工，整個工程必將停滯。

為此，恒豐銀行昆明分行由行領導牽頭成立了專項小組，并組織召開專項調度會，運用供應鏈金融模式為中小微企業打通融資渠道。通過剖析整個建筑業產業鏈，找到產業鏈運行的梗阻點，鏈接整合商票質押業務的核心企業，通過龍頭企業為上游中小微企業提供質押擔保，帶動下游省屬企業、勞務公司、包工頭等多方資源，一周內為振華勞務公司放款500萬元，將普惠服務精準滴灌至產業鏈最末端農民工身上，解決了燃眉之急。同時，相關龍頭企業作為整合商票質押業務核心的企業更是先后通過恒豐銀行昆明分行簽發超3億的商票用于77戶中小微供應商的結算和融資業務，其中四家勞務公司累計獲得的1869萬元貸款，解決了農民工薪資難題。

為促進金融資源更多流向實體經濟，特別是“三農”和中小微企業，恒豐銀行昆明分行依托核心企業增信的“商票質押貸款、信用證+福費廷”模式，將銀行存量大中型企業的客戶資源與中小微企業集群營銷建設進行有效整合，成功為鏈上中小微企業開啟了融資新模式，實現供應鏈變“共贏鏈”的轉變。今年以來，累計為中小微企業發放供應鏈普惠貸款61筆，投放及余額雙雙突破1.3億元，有效保障了中小微企業的資金流轉，為保民生、保就業添磚加瓦。

“保險+期貨”為農業發展提供資金底氣

金融助力發展，既要注資，亦要兜底。近年來，中央一號文件曾多次提出，農業保險是我國順利推進農業現代化建設工作的重要保障，同時也是推進農業產業結構調整的有效手段。對于資金底氣不足、容易遭受自然災害和意外事故造成損失的農企而言，農業保險服務尤為重要，尤其在我國農業供給側結構性改革大背景下，農業保險成為了引導和推動農業現代化發展的一個重要“牽引力”，是金融服務“三農”、助力鄉村振興的重要組成部分。

為更好地發揮農業保險的實際效能，中國人壽財產保險股份有限公司云南省分公司（以下簡稱“中國人壽財險”）以“保險+期貨”項目作為突破口，打破了傳統型農險產品因遭受自然災害和意外事故造成損失后進行經濟補償的單一功能，使農險產品從以往的“保成本、保產量”為主的產品結構，逐漸向“保價格、保收入”為主的產品結構延伸，以金融活水蓄力賦能脫貧地區的產業升級，鞏固脫貧基礎、提升鄉村產業的“造血”能力，推進鄉村振興。

中國人壽財險推廣的“保險+期貨”，涉及天然橡膠、白糖、生豬飼料、生豬價格等項目，覆蓋區域由5個州市擴大到了臨滄、德宏、紅河、普洱、怒江、文山、昭通、曲靖、迪慶、保山10個州市，為超18萬戶次農戶提供了19.22億元的風險保障，累計支付賠款2927萬元，受益戶次超18萬戶次。2021年1月，首次在云南境內開展的生豬“保險+期貨”的項目，截止目前為止前已為超1000戶農戶提供了1.88億元的風險保障，累計賠款1857.47萬元，有效為養殖業的發展提供了底氣。

同時，為加快保險產品創新，助推鄉村振興建設，中國人壽財險積極推動中央以獎代補試點工作，探索地方優勢特色農產品保險，以年度開辦的花卉種植保險覆蓋玉溪、昆明、曲靖共計354戶農戶，累計提供6676萬元風險保障。同時，為保障中央一號文件關于穩定糧食生產政策的有效實施，針對云南灌溉型水庫涉水比例過高投保難的問題，牽頭組建共保體試點承保農業灌溉型水庫工程保險，為穩定糧食生產做出了貢獻。

持續優化普惠金融

各金融機構大力發展普惠金融，既促進了金融業的可持續均衡發展，又推動了大眾創業、萬眾創新，在助推經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧方面貢獻了金融力量。

下一步，全省金融系統將繼續扎實做好“六穩”“六保”工作，繼續從總量和結構上入手，為疫情防控和金融市場平穩運行營造良好的貨幣金融環境，持續引導資金更多地投向重點領域和薄弱環節。在防范化解重大金融風險的同時，扛起金融“活水”責任，為普惠金融增量、擴面提供更多的支持。