銀行系統分布式改造，正在挺進核心

謝麗容

阿里云新金融和互聯網事業部總經理劉偉光在“核”聚變紅寶書發布現場。阿里云今年打算在金融數字化市場上再往前走一步——越過外圍，讓大型銀行核心系統向分布式架構轉型，變得更有彈性、更安全。供圖/阿里云

阿里云新金融和互聯網事業部總經理劉偉光在今年1月發表了一篇文章，文章中描述了銀行核心系統未來的樣子。

劉偉光用五個“它”來描述：

● 它是一個能夠讓內部員工和外部客戶都能感受到數字化能力無處不在的平臺;

● 它是一個能夠快速生成新流程，快速創建和發布新業務新產品，能力單元高度復用的平臺;

● 它是一個能夠具備移動化、數據化、智能化特征的平臺;

● 它是一個分布式基礎架構技術支撐的平臺，能夠以彈性能力應對互聯網類型的金融業務的峰值;

● 它是一個融合了云計算中的先進技術生產力去應對開放銀行和生態銀行時代所有業務的一棧式平臺。

銀行核心系統，英文表述是CORE Banking， CORE不是簡單的“核心”意思，它的全稱是：Centralized Online Real-time Exchange （集中式在線實時交互）。這里有兩個重要的關鍵詞：“集中”、“實時”。

所謂“集中”，指的是外圍系統和輔助系統，業務流程最終都匯集到核心系統。

所謂“實時”，指的是系統需要即刻做出反應的操作。

核心系統承載了銀行的存款貸款、支付結算、借記卡、貸記卡、投資理財以及所有對公金融服務和監管報送等核心業務，被稱為經營的大腦，重要性不言而喻。

阿里云是中國金融云市場上相對領先的一個選手。它的技術動向和戰略布局在市場上有一定的風向標意義。

根據阿里云內部數據，它在金融領域的客戶中，覆蓋了60%保險企業、50%證券公司，以及數百家銀行客戶。它的銀行客戶中，既包括中國工商銀行、中國農業銀行，中國建設銀行、中國郵政儲蓄銀行等國有大行;也包括12家全國性股份制銀行，以及全國一半以上的城商行、全國一半以上省級農信機構。另一個阿里云提供的數據顯示，已上市50多家城市商業銀行中80%都是阿里云的客戶。

金融是離數字化最近的行業，也是體量最大、最容易產生倍增效益的行業。這其中，銀行又是重中之重。2018年之前，銀行和互聯網公司的合作，主要都是基于聯合貸款類型的消費金融和普惠金融等類型業務的合作。

2018年以后，銀行開始在核心系統之外，投入大量預算和精力，利用新技術改造升級基于用戶體驗、營銷和全行風控的升級改造。如手機銀行、營銷渠道、互聯網金融平臺，全行級大數據平臺等。

在銀行業內，這樣的做法基于一個傳統考量：如果將銀行的核心系統和外圍服務系統比作兩個同心圓的話，位于內部的小圓是核心系統，安全第一，需要用護城河緊密保護好，不能輕易被改變;而位于外部的大圓，則可以充分利用新科技來改善用戶體驗，把互聯網科技最擅長的東西用進來，去解決當下的痛點。

不過，從劉偉光釋放的信息顯示，阿里云打算在金融數字化市場上再往前走一步——越過外圍，讓大型銀行核心系統向分布式架構轉型，讓原本在新發展形勢下顯得不那么“柔軟”和“敏捷”的集中式系統變成文首提到的五個“它”的樣子。

劉偉光認為，最終沒有某個系統叫做“核心系統”，而所有系統都是核心系統，一個基于全新的統一的分布式技術架構搭建的基礎技術平臺，能夠支撐零售和對公的所有業務，具備真正的彈性伸縮和彈性計算的能力。而往前走一步的真正動力并不是技術本身，而是銀行全面擁抱數字化，擁抱開放銀行和外部生態融合的內生需求。

金融業核心系統向分布式架構轉變，逐步與傳統廠商解綁，這個趨勢起自2015年。

2015年，中國人民銀行副行長范一飛在當年的“年度銀行科技發展獎評審領導小組會議”上提出，銀行業金融機構要高度關注分布式架構未來的發展及應用部署情況。業務層面上，分布式系統滿足了銀行在移動互聯時代業務快速的增長需求;安全層面上，基于相對低廉通用計算和存儲，不僅可實現同性能下低成本優勢，也可掃清金融核心系統敏捷可控障礙。

在那之前，中國金融IT建設的核心系統領域的基礎技術架構，以IOE（IBM的主機或者小型機、Oracle數據庫、EMC存儲設備的縮寫）為代表的傳統廠商產品長期占據主導地位，深度綁定，圍繞核心計算、存儲及網絡環境形成“集中式”IT架構布局。

金融核心系統以IOE為主的“集中式”架構一定程度推動了中國金融信息化的發展，單點技術具備領先性，但弊端也逐漸顯現。

其一，深度綁定不利于國內銀行對敏感信息保護和關鍵系統控制。

其二，集中式架構具有一定業務穩定性。但難以有效應對互聯網類型業務的高并發、大數據量、業務潮汐等問題。

劉偉光在近四年間走訪近千家金融機構，和監管機構也保持密切聯系。一些想法各方不謀而合。

“今天談去IOE，并不是說用另外三個字母ABC就去IOE，而是用一套新的技術體系去替換原來的技術體系。”劉偉光認為，在傳統的業務發展模式中，甚至在當下，IOE依然有其明顯優勢，但今天依然要討論要不要被替換，有其深層原因。

一方面，中國之外，很少有國家提到要去IOE，為什么只有中國提出去IOE？拋開地緣等非技術因素，劉偉光認為，有一點特別重要：中國的數字化金融水平和互聯網金融水平發展遠遠超前，中國銀行業發展具有領先國際的前瞻性。從用戶視角來看，人們使用金融、觸達金融、運用金融的能力和手段，無論是支付、客戶體驗，還是在線化業務辦理水平以及智能化設備的普及，中國的金融業客戶體驗和服務水平，已經走在世界前列，甚至局部領跑于世界。而在產業金融、普惠金融和生態金融等方面的探索，理念上看不到其他國家的參考。正是這些變革的動力帶來了對技術升級換代的新需求。

換言之，中國金融擁抱科技的腳步更加飛快。

IDC數據顯示，2018年僅中國銀行業IT解決方案市場的整體規模就達到419.9億元，同比增長23.6%;到2023年市場規模將達到1071.5億元，年均復合增長率為20.8%。

另一方面，中國發展金融業務的手段和渠道已經十分多元化，比如，人們打開抖音、頭條、小紅書和B站，這些公司走到最后，都和電商相關聯。電商的本質是交易，交易的本質又和金融緊密相關。

也就是說，金融的新科技平臺和金融結合的腳步飛快。

此外，中國金融機構，尤其大型金融，承擔一些普惠角色。如數字化扶貧、綠色金融等服務實體經濟的使命，這些角色要求金融機構服務其他產業，如服務于工業制造業時，要用數字化連接，而不是單純貸款和理財，要用更多數字化手段，服務和連接實體經濟。

劉偉光常年奔波在金融機構之間，他發現，最近有越來越多來自銀行的需求項目，是過去從來沒有的。比如，一些銀行開始做“生態云”。所謂“生態云”，區別于銀行過去單純改造銀行內部系統的云，核心本質是通過一朵更大的云，把銀行的上下游生態鏈上的公司和機構連接起來，實現數字鏈接從而提供精準的金融服務。

另一個變化是，銀行的渠道正在超出柜面、營業廳、手機銀行、網銀和客服電話這幾種傳統渠道，所有渠道都可以變成金融服務渠道。

一些較為激進的銀行開始提出“開放銀行”，所謂“開放銀行”，指的是銀行和產業能力的相互開放融合，云計算提供多方位數字化能力可能是銀行數字化平臺的最佳介質之一。

結合以上諸方面因素，中國銀行業有動力去做核心系統升級，不是單純因為其他原因，而是業務的發展和對發展速度的預期倒逼技術升級。

技術帶來業務發展的新可能性，可能性又催生了新的技術需求。

國內某大行的一位信息領域高管對我們說，從長遠發展來看，重構是大家遲早要面臨的問題。大部分銀行的核心系統都是若干年之前的核心系統，支撐長久不變的傳統金融業務是問題不大，但金融業務的模式無論從內容上還是從形式上都會逐漸發生顛覆性的變化。而且隨著新的業務形態不斷出現，核心系統之外的外掛系統層出不窮，技術棧越來越多，維護難度越來越大。

“你不下決心變，你的業務增長速度就會拉跨。你可能就會輸給大盤增長。”他說，總有一天，這種矛盾會嚴重到必須改變的程度。究竟選擇什么樣的時機去做這個事情，這是大家面臨的問題。另外，究竟是全部改造還是部分模塊改造，這個問題取決于現有核心系統架構的靈活性或者模塊化程度如何。而重構核心系統的最重要內在動力之一，是對業務支撐的敏捷能力和金融產品上線的效率的更高追求，而非單純的技術先進性。

回到最初問題的答案，金融領域因歷史技術原因構建了非常多的集中式豎井式應用，但隨著業務的飛速發展、全球化進程加速、客戶需求更加復雜多元、跨界競爭不斷加劇，如何快速響應業務的變化，讓系統之間相互協同，資源共享，金融系統面臨著嚴峻的挑戰。

從目前技術的成熟度與發展趨勢看，分布式技術架構，以及云原生技術能力的加持的確能夠較好地解決上述問題。

劉偉光強調，金融機構采用分布式架構等云原生技術，并不是將應用上公有云，而是將金融對安全合規、交易強一致性、單元化擴展、容災多活、全鏈路業務風險管理、運維管理等行業要求與云原生技術進行深度融合，發展為一套既符合金融行業標準和要求、又具備云原生技術優勢的金融級云原生架構。

四川農信的數字化轉型就是一個典型樣本。

四川農信創辦于1951年，是四川省內目前業務規模最大、服務網絡最廣、員工數量最多的銀行業金融機構。到2020年12月，四川農信有5182個營業網點，近4萬名從業人員，資產規模達1.6萬億元，各項存款1.3萬億元，各項貸款7755億元，這些數據在四川省的銀行中，均位于第一梯隊。

四川農信的一個特殊點在于，它此前是中國仍然使用大型主機核心系統的11家大型金融機構之一。是劉偉光團隊最早推廣核心系統分布式改造升級的一個重點對象。

有銀行業人士給我們提供的統計數據顯示，新一代核心系統籌備與在建的銀行中，城商行占比約為四分之三，是這一階段的核心參與群體。阿里云更加看重大型銀行的標桿效應。從技術角度分析，它們也是最難啃的骨頭。

2018年1月劉偉光團隊開始與四川農信接觸。四川是勞務輸出大省，四川農信是服務四川人民的大行，每年的返鄉潮，給四川農信帶來巨大的潮汐業務壓力。這樣的情況，類似“雙11”的爆發式增長。

要解決這個壓力，比較徹底的辦法是，換一套更加有彈性技術能力的核心業務系統，具備更先進的技術架構去擁抱更多新的業務。

淘寶、天貓能用有彈性的云分布式系統扛過“雙11”的洪峰，這是劉偉光和他的團隊的優勢，但當時金融核心未來主流技術架構是不是分布式？互聯網行業沉淀的技術能力能否復制到銀行，這是他在四年前面臨的不確定性。

“現在回想起來，那是一段曲折痛苦的歷程。”劉偉光回憶，從2018年初到2019年上半年，劉偉光團隊花了整整一年半時間，向四川農信論證分布式技術是不是主流，給他們各級領導去闡述分布式架構是未來的趨勢。期間，僅劉偉光自己，十次入川。

第一個轉機發生在2018年底，劉偉光和四川農信的核心系統負責人，做了一次深聊。這位負責人問劉偉光，“我準備把我的職業生涯賭在這場大機下移，你愿不愿意跟我一起賭？”

劉偉光打算一起賭。

2019年，阿里云中標四川農信云平臺項目。中標之后第一件事，是把四川農信所有的外圍系統，如智能貸款、手機銀行等非大機部署的應用一步步遷到分布式云平臺上，用了一年時間的平穩運行證明這件事可行，同時幫助行里專家形成使用新的技術體系進行開發和運維的習慣。

變化是很直觀的。這些經過重構并遷移到云分布式架構的應用確實做到了更敏捷、更快捷，使資源使用更加簡單，不用獨立性去擴容，這是第一個變化。但劉偉光更看重另一個變化——讓更多四川農信的員工去了解、使用和習慣這套新系統，哪怕只是外圍系統的變化。

“集中化不是一個技術，已經成為一種思維模式，所有人一想到配什么軟件、配什么硬件、配什么服務器，已經變成一種固有的思維模式。”劉偉光說，“當時需要去打破這種思維模式，告訴他們，你不用想這些不存在的障礙，云架構一定可以幫你解決。”

2021年11月30日，經過將近1000天的準備，四川農信核心系統分布式改造正式開始，也就意味著真正主機下移的帷幕徐徐拉開。

2021年12月，公開新聞報道，四川農信、阿里云在成都召開項目啟動會，宣布四川農信分布式核心系統設計及驗證項目正式啟動。這是國內首個銀行核心系統從傳統大型主機向分布式云平臺+分布式數據庫+單元化架構+異地多活的全新架構開始全量遷移的戰略性項目。

至此，1400多天過去了，在那個項目的啟動會上，劉偉光說了一句話：“夢想照進現實到底需要多久，答案是四年。”

阿里云新金融事業部金融核心部負責人陳威評價，四川農信雖然不是國內資產體量最大的銀行，但非常有代表性，整個升級改造的思路和架構是參考了阿里的最佳實踐來做的，未來它能夠擁有像網商銀行、支付寶這種級別的彈性能力與業務敏捷能力。

這個判斷有其現實依據。有銀行業人士告訴我們，銀行業核心系統分布式云原生改造還未大面積鋪開，近五年來約100家銀行進行了新一代核心系統改造（部分銀行核心系統是分模塊、分期建設），而且這部分改造的銀行，根據自身體量與業務差異，核心系統升級改造的節奏和范圍也不一樣。

劉偉光的評價是：“它（四川農信）已經在實踐和蹚過最難的路，就像造汽車一樣，最開始是手工造車和造生產線一起干，現在把所有新一代生產線基本上搭建了全行的云原生工場，也就是全局的技術架構中臺和業務能力中臺，接下來只需要在云原生工場這條生產線上批量生產應用模塊。”

劉偉光啃的另一塊硬骨頭，是一家頭部大型銀行。到了雙方開始接觸的2020年，分布式核心系統是不是主流系統這個問題，已經不需要去論證。雙方的探討直奔主題，如何把護城河內的核心系統一步步遷移到分布式技術架構平臺上。

時間非常趕。從2021年4月中標，倒推時間表是今年的4月上線，選擇的第一個應用就是超大型的卡核心系統，時間周期很短，大行對技術摳得細，最緊張的時候，阿里云超過200號人駐場。數據中心辦公區容不下那么多人，一撥人在辦公區、一撥人在辦公區走廊的乒乓球桌上工作，另一撥人在機房門口的沙發上工作，還有一撥人在門口的咖啡館里隨時待命。有問題大家到門口去接頭。

劉偉光幾乎把所有精兵強將都投入到了這場戰斗中，把阿里云的信譽壓在這個在阿里云內部被認為是“史詩級的項目”上。

和四川農信項目不一樣的是，阿里云要在很短的時間內把所有的能力全部投進去，要在很短時間內整合好阿里云的大量技術棧。另一個挑戰是，要協同其他應用開發商適配阿里云的技術棧。

數據遷移是改造的重難點，需要各部門通力協作。核心系統從集中式到分布式的遷移，具有一定挑戰，改造任務量大，橫跨多部門多系統，安全、正確遷移不易。但是改造量必須可控，如若工作量超過規劃與預期，將很大程度降低核心系統建設的成功率。

去IOE進程中，核心數據庫的替代最難，也是最為必要的。

今年3月，Gartner首次發布數據庫中國市場指南報告。報告指出，中國數據庫行業將加速增長并逐步向云端遷移，未來四年，中國數據庫行業向公有云遷移的速度將超過全球平均水平。2020年數據顯示，云數據庫已占據整體數據庫市場份額的40%，據Gartner預測，2022年云數據庫營收將占據數據庫整體市場的半數以上。

隨著國外數據庫廠商的退出以及國家發展戰略，中國企業正逐步遷移至國產數據庫，這也是市場增長的重要驅動因素。

Gartner預測，到2025年，中國分析型數據庫市場來自海外廠商的將只剩下30%，交易型數據庫市場海外廠商市場也只會剩下50%左右。

Gartner認為，國內數據庫廠商有著不同的成熟水平，能有效滿足中國市場特有的需求。Gartner發現銀行、零售和快消品等超大規模B2C組織都遇到了性能瓶頸和維護成本的問題，數據庫和數倉上云似乎成了技術投資的最優解。

劉偉光啃下的兩根硬骨頭接下來將面臨下一個現實挑戰：遷移之后能不能保證系統平穩運行，會不會出現一些無法預見的適配問題而導致系統故障、業務宕機？

業務敏捷是面對不確定性的制勝法寶。這也是核心轉型的最大動因之一。但前提是保證可靠性和穩定性以及高可用性，沒有穩定，就沒有金融安全，沒有金融安全一切都是空中樓閣，沒有高可用性，就沒有金融級的服務水準。

新的戰役才剛剛開始。

有資深銀行人士向我們指出，國產化替代在近幾年將加快腳步，但新的挑戰也是目視可見的。比如，運維復雜程度更高、數據一致性風險和人才需求的量級提升。

分布式架構部署的應用服務器數量大大高于集中式架構。不僅要面對分布式存儲后的多數據管理，還需要處理微服務架構下服務相互調用帶來的一系列故障排查與服務治理。傳統的運維手段很難滿足其運維需求，而智能化運維時代將很快到來。

此外，分布式架構對運維人員的技術要求有所提高，對運維人員的工作量也逐步加大。部分銀行分布式架構采用開源軟件高于集中式架構，需要投入的精力與對開源軟件的掌控能力大大提高。